序號(hào)

義務(wù)內(nèi)容

初步分析及建議

1

對(duì)出借人與借款人的資格條件,、信息的真實(shí)性,、融資項(xiàng)目的真實(shí)性,、合法性進(jìn)行必要審核,；

記錄即證據(jù),?！稌盒修k法》對(duì)審核的具體條件和標(biāo)準(zhǔn)無(wú)法進(jìn)行量化，因此最終依然是各平臺(tái)自行把握,，但應(yīng)當(dāng)做好平臺(tái)已履行此義務(wù)的相關(guān)記錄,，保留出借人、借款人所提供的相關(guān)資料及陳述,、保證等,。

2

采取措施防范欺詐行為，發(fā)現(xiàn)欺詐行為或其他損害出借人利益的情形,，及時(shí)公告并終止相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng),；

提升平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)以及借款人的審核要求，對(duì)虛假借款或其他可能損害出借人利益的行為應(yīng)當(dāng)考慮建立對(duì)應(yīng)的處理流程及應(yīng)對(duì)機(jī)制,。

3

持續(xù)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育活動(dòng),，加強(qiáng)信息披露工作，引導(dǎo)出借人以小額分散的方式參與網(wǎng)絡(luò)借貸,，確保出借人充分知悉借貸風(fēng)險(xiǎn),；

就此義務(wù)可從以下細(xì)節(jié)入手：

在網(wǎng)站設(shè)立知識(shí)普及專欄，定期更新網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)及信息披露工作；

設(shè)立開(kāi)放日,，定期向平臺(tái)出借人說(shuō)明平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀及資產(chǎn)情況,；

定期公布平臺(tái)運(yùn)營(yíng)報(bào)告，如季度報(bào)告,、年度報(bào)告等,。

4

按照法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求報(bào)送相關(guān)信息，其中網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)債權(quán)債務(wù)信息要及時(shí)向有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)部門報(bào)送并登記,；

此項(xiàng)義務(wù)屆時(shí)以監(jiān)管部門的要求為準(zhǔn),，《暫行辦法》提出該要求，也意味著后期網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)據(jù)將統(tǒng)一接入監(jiān)管部門,，形成統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),。

5

妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除,、篡改,，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息,；

做好記錄并保存好記錄,，是平臺(tái)創(chuàng)造證據(jù)、保存證據(jù)的重要內(nèi)容,，因此平臺(tái)應(yīng)當(dāng)引起足夠重視,。

6

依法履行客戶身份識(shí)別、可疑交易報(bào)告,、客戶身份資料和交易記錄保存等反洗錢和反恐怖融資義務(wù),；

平臺(tái)后續(xù)在客戶身份識(shí)別以及交易記錄保存方面加強(qiáng)建設(shè)，以證明平臺(tái)已履行《暫行辦法》所約定之義務(wù),。

序號(hào)

義務(wù)內(nèi)容

初步分析及建議

對(duì)應(yīng)條款

1

網(wǎng)絡(luò)與信息安全建設(shè)及檔案資料管理

就此方面《暫行辦法》對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)提出了很高的要求,，包括但不限于防火墻、入侵檢測(cè),、數(shù)據(jù)加密及災(zāi)難恢復(fù)的網(wǎng)絡(luò)安全制度,，同時(shí)定期對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行安全評(píng)估，且需接受國(guó)家或行業(yè)主管部門的信息安全檢查和審計(jì),。

在檔案管理方面,，要求對(duì)網(wǎng)上日志、交互信息以及借貸合同留存5年,，自借款到期起算,。因此網(wǎng)貸平臺(tái)在技術(shù)上需進(jìn)行較大幅度的升級(jí)和擴(kuò)充,。

第十八條及第二十三條

2

網(wǎng)貸平臺(tái)不應(yīng)直接從借款本金或利息中扣除相關(guān)服務(wù)費(fèi)用

《暫行辦法》明確借款人支付的本金與利息歸出借人所有，因此平臺(tái)收取的費(fèi)用應(yīng)當(dāng)在本金與利息之外進(jìn)行約定并計(jì)取費(fèi)用,。

第二十條

3

電子簽名應(yīng)確保合法有效

《電子簽名法》對(duì)電子簽名的真實(shí)性,、完整性及有效性已經(jīng)作出明確規(guī)定，比如電子簽名制作數(shù)據(jù)用于電子簽名時(shí)屬于電子簽名人專有,，簽署時(shí)電子簽名制作數(shù)據(jù)僅由電子簽名人控制,。

因此在簽名管理上，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)依規(guī)定引入第三方平臺(tái)并定期評(píng)估,。

第二十二條

4

資金存管,，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)自有資金與出借人、借款人資金的完全隔離

《指導(dǎo)意見(jiàn)》與《暫行辦法》都已經(jīng)明確將商業(yè)銀行列為資金存管機(jī)構(gòu),，各平臺(tái)應(yīng)盡快完成資金存管模式升級(jí),，調(diào)整以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的資金存管模式[5]。

第二十八條

第三十五條

5

應(yīng)履行適當(dāng)?shù)男畔⑴读x務(wù)（具體細(xì)則另行制定）

網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)披露的信息包括但不限于：

出借人信息,、融資項(xiàng)目信息,、未到期融資項(xiàng)目信息

公司年報(bào)、相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定

會(huì)計(jì)師審計(jì)及安全評(píng)測(cè)報(bào)告

律所出具評(píng)估報(bào)告

向金融辦報(bào)送相關(guān)信息并置于機(jī)構(gòu)所在地供公眾查閱,。

第三十條

第三十一條

第三十二條

6

重大事件報(bào)告制度

網(wǎng)貸平臺(tái)在出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事件或重大處置情況時(shí)應(yīng)向工商注冊(cè)地的金融辦報(bào)告

第三十六條

7

違規(guī)事件報(bào)告制度

網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)違規(guī)行為或其董監(jiān)高違反境內(nèi)外法律法規(guī)時(shí)應(yīng)向工商注冊(cè)地的金融辦報(bào)告,。

第三十七條

8

年度審計(jì)報(bào)告制度

網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)公司進(jìn)行審計(jì)，并在上一會(huì)計(jì)年度結(jié)束之日起的4個(gè)月內(nèi)向工商注冊(cè)地的金融辦報(bào)送年度審計(jì)報(bào)告,。

第三十八條

序號(hào)

紅線內(nèi)容

初步分析及建議

1

為自身或變相為自身融資

“自融”在一直視為監(jiān)管“紅線”，但與征求意見(jiàn)不同的是,，刪除了原稿中為平臺(tái)關(guān)聯(lián)方進(jìn)行借款的限制,。

2

直接或間接接受、歸集出借人的資金

網(wǎng)貸平臺(tái)作為信息中介,，歸集,、募集出借人的資金對(duì)外出借，實(shí)際僭越了其角色定位,，因此從資金路徑上網(wǎng)貸平臺(tái)不得截留、歸集出借人資金,，以確保出借人資金與借款人的直接對(duì)接,。

3

直接或變相向出借人提供擔(dān)保或者承諾保本保息

如上文所述,，直接提供擔(dān)?；虺兄Z保本保息的并不多見(jiàn)，但“變相”擔(dān)保（如關(guān)聯(lián)方擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)備付金等）的則較為普遍,，《暫行辦法》出臺(tái)之后應(yīng)積極進(jìn)行整改,。

4

自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng),、固定電話,、移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場(chǎng)所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目

網(wǎng)貸平臺(tái)為推廣業(yè)務(wù)，在線下開(kāi)展宣傳的形式并不鮮見(jiàn),，包括與餐飲,、商場(chǎng)等人群較為集中的機(jī)構(gòu)進(jìn)行線下合作以返點(diǎn)形式增加平臺(tái)出借人，《暫行辦法》出臺(tái)之后,，此類推廣模式將逐漸減少,。同時(shí)第十六條對(duì)線下可開(kāi)展的業(yè)務(wù)類型進(jìn)行了列舉,，如信用信息采集、核實(shí)、貸后跟蹤,、抵質(zhì)押管理等無(wú)法在線上開(kāi)展的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

5

發(fā)放貸款,，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外

平臺(tái)不得發(fā)放貸款不算新規(guī),，在無(wú)法律法規(guī)的明確授權(quán)下，網(wǎng)貸平臺(tái)作為企業(yè)法人,，依照《貸款通則》之規(guī)定不具備放貸主體資格,。

6

將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分

無(wú)論是借款，抑或出借人轉(zhuǎn)讓債權(quán),，網(wǎng)貸平臺(tái)作為信息中介,，不應(yīng)主動(dòng)介入借款之法律關(guān)系，自行調(diào)整出借人與借款之間的權(quán)利義務(wù),，因此長(zhǎng)拆短一直存在監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn),，《暫行辦法》出臺(tái)后再次將其列入紅線范圍。

7

自行發(fā)售理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金,，代銷銀行理財(cái),、券商資管、基金,、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品

基于平臺(tái)中立性及純粹性考慮,，《暫行辦法》將平臺(tái)的行為規(guī)范限制在信息中介服務(wù)，因此有關(guān)基金代銷,、信托銷售等需取得相應(yīng)資格或與信息中介服務(wù)無(wú)關(guān)的經(jīng)營(yíng)行為網(wǎng)貸平臺(tái)不應(yīng)過(guò)多涉入,。

8

開(kāi)展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn),、信托資產(chǎn),、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為

此項(xiàng)規(guī)定對(duì)當(dāng)前開(kāi)展此類業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)將造成重大的實(shí)質(zhì)性影響,，原有通過(guò)中間出借人先形成基礎(chǔ)債權(quán)然后在平臺(tái)進(jìn)行拆分轉(zhuǎn)讓的模式難以為繼，但該規(guī)定并非一律禁止網(wǎng)貸平臺(tái)之債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為,，因此具有真實(shí)債權(quán)轉(zhuǎn)讓意圖的交易我們認(rèn)為并不在此禁止范圍之內(nèi),。

9

除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機(jī)構(gòu)投資,、代理銷售,、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁,、代理

網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)聚焦于信息中介服務(wù),，與此無(wú)關(guān)的則應(yīng)陸續(xù)剝離或不參與經(jīng)營(yíng)，以維持平臺(tái)之獨(dú)立性,。

10

虛構(gòu),、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景,，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn),，以歧義性語(yǔ)言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等，捏造,、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù),，誤導(dǎo)出借人或借款人

可簡(jiǎn)單歸納為應(yīng)當(dāng)遵守《民法通則》中的誠(chéng)實(shí)信用原則。

11

向借款用途為投資股票,、場(chǎng)外配資,、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風(fēng)險(xiǎn)的融資提供信息中介服務(wù)

2015年上半年之前一直作為網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)重點(diǎn)的股票場(chǎng)外配資業(yè)務(wù)在《暫行辦法》出臺(tái)之后,，將逐漸退出市場(chǎng),。

12

從事股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù)

《指導(dǎo)意見(jiàn)》中對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸與股權(quán)眾籌是作為兩種不同的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管的，其中網(wǎng)絡(luò)借貸屬銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管,、股權(quán)眾籌屬于證監(jiān)會(huì)監(jiān)管,，二者監(jiān)管思路及法律適用存在明顯區(qū)別，因此不得兼營(yíng),。

13

法律法規(guī),、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動(dòng)

兜底性條款，監(jiān)管部門可能根據(jù)后續(xù)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展和變化更新相關(guān)的監(jiān)管要求,。

序號(hào)

禁止內(nèi)容

初步分析及建議

對(duì)應(yīng)條款

1

關(guān)于借款余額上限的規(guī)定,，自然人在同一平臺(tái)不超過(guò)不超過(guò)20萬(wàn)元，法人或其他組織同一平臺(tái)不超過(guò)100萬(wàn)元,；同一自然人在不同網(wǎng)貸平臺(tái)的總借款余額不得超過(guò)100萬(wàn)元,；

《暫行辦法》之監(jiān)管意圖在于將網(wǎng)絡(luò)借貸小額化，貫徹“普惠金融”之原則,，將應(yīng)歸屬于銀行的業(yè)務(wù)歸還至銀行,，但就目前金融市場(chǎng)而言，可能導(dǎo)致部分中小企業(yè)的融資需求無(wú)法得到滿足,，部分網(wǎng)貸平臺(tái)的交易量也會(huì)產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響,。

第十七條

2

網(wǎng)絡(luò)借貸信息應(yīng)當(dāng)為單一融資項(xiàng)目設(shè)置募集期，最長(zhǎng)不超過(guò)20個(gè)工作日,。

《暫行辦法》并未規(guī)定可以延期之情形,，因此對(duì)平臺(tái)資金募集可能存在一定影響。

第十九條

3

未經(jīng)出借人授權(quán),，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策,。

該條文并未一律禁止網(wǎng)貸平臺(tái)代為行使決策，仍然考慮了實(shí)際操作中由網(wǎng)貸平臺(tái)作出部分授權(quán)代理行為的必要性,，但應(yīng)當(dāng)注意取得出借人的明確授權(quán),，授權(quán)的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與平臺(tái)實(shí)際從事的代理行為保持一致。

第二十五條

序號(hào)

法律責(zé)任類型

法律責(zé)任內(nèi)容

所涉及的相關(guān)法律條文

1

刑事法律責(zé)任

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律規(guī)定從事非法集資活動(dòng)或欺詐的,，按照相關(guān)法律法規(guī)和工作機(jī)制處理；構(gòu)成犯罪的,，依法追究刑事責(zé)任,。

《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第一條：違反國(guó)家金融管理法律規(guī)定，向社會(huì)公眾（包括單位和個(gè)人）吸收資金的行為,，同時(shí)具備下列四個(gè)條件的,，除刑法另有規(guī)定的以外，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十六條規(guī)定的“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”：

（一）未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金,；

（二）通過(guò)媒體,、推介會(huì)、傳單,、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開(kāi)宣傳,；

（三）承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物,、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào),；

（四）向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。

未向社會(huì)公開(kāi)宣傳,，在親友或者單位內(nèi)部針對(duì)特定對(duì)象吸收資金的,，不屬于非法吸收或者變相吸收公眾存款。

2

行政法律責(zé)任

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定,，有關(guān)法律法規(guī)有處罰規(guī)定的,，依照其規(guī)定給予處罰；有關(guān)法律法規(guī)未作處罰規(guī)定的,，工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門可以采取監(jiān)管談話,、出具警示函,、責(zé)令改正、通報(bào)批評(píng),、將其違法違規(guī)和不履行公開(kāi)承諾等情況記入誠(chéng)信檔案并公布等監(jiān)管措施,，以及給予警告、人民幣3萬(wàn)元以下罰款和依法可以采取的其他處罰措施,；

3

民事法律責(zé)任

違反相關(guān)居間義務(wù)所引發(fā)的民事法律責(zé)任,，如《合同法》第二十三章對(duì)于居間人如實(shí)告知義務(wù)的規(guī)定，居間人故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)或者提供虛假情況,，損害委托人利益的,，不得要求支付報(bào)酬并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。對(duì)于平臺(tái)實(shí)際操作而言,，即平臺(tái)未履行其盡職調(diào)查義務(wù)和對(duì)出借人,、借款人資質(zhì)的核實(shí)義務(wù)所引發(fā)的損害賠償責(zé)任。

《合同法》第四百二十五條規(guī)定,，“居間人故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)或者提供虛假情況,，損害委托人利益的，不得要求支付報(bào)酬并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任”,。

序號(hào)

法律責(zé)任類型

法律責(zé)任內(nèi)容

所涉及的相關(guān)法律條文

1

刑事法律責(zé)任

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的出借人違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定,，依照有關(guān)規(guī)定給予處罰；構(gòu)成犯罪的,，依法追究刑事責(zé)任,。

對(duì)于借款人通過(guò)詐騙的方式在平臺(tái)上獲得借款，可能構(gòu)成違反《刑法》合同詐騙罪的相關(guān)規(guī)定,。

【合同詐騙罪】有下列情形之一,，以非法占有為目的，在簽訂,、履行合同過(guò)程中,，騙取對(duì)方當(dāng)事人財(cái)物，數(shù)額較大的,，處三年以下有期徒刑或者拘役,，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的,，處三年以上十年以下有期徒刑,，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的,，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑,，并處罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：

　（一）以虛構(gòu)的單位或者冒用他人名義簽訂合同的；

?。ǘ┮詡卧?、變?cè)臁⒆鲝U的票據(jù)或者其他虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)保的,；

?。ㄈ](méi)有實(shí)際履行能力，以先履行小額合同或者部分履行合同的方法,，誘騙對(duì)方當(dāng)事人繼續(xù)簽訂和履行合同的；

?。ㄋ模┦帐軐?duì)方當(dāng)事人給付的貨物,、貨款、預(yù)付款或擔(dān)保財(cái)產(chǎn)后逃匿的,；

?。ㄎ澹┮云渌椒_取對(duì)方當(dāng)事人財(cái)物的。

2

民事法律責(zé)任

《暫行辦法》中對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸行為的定性為民間借貸的法律性質(zhì),。因此對(duì)于借款人而言,，其自《借款協(xié)議》生效起則受到該借貸民事法律關(guān)系的約束，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)到期還本付息的義務(wù),。若屆時(shí)借款人違反了《借款合同》的相關(guān)約定,，則應(yīng)當(dāng)按照《合同法》規(guī)定和《借款合同》約定的違約責(zé)任承擔(dān)相關(guān)民事法律責(zé)任。

序號(hào)

法律責(zé)任類型

法律責(zé)任內(nèi)容

所涉及的相關(guān)法律條文

1

刑事法律責(zé)任

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的出借人違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定,，依照有關(guān)規(guī)定給予處罰,；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任,。

對(duì)于出借人將非法來(lái)源的資金在平臺(tái)上通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸的形式轉(zhuǎn)為合法債權(quán)的行為,，可能違反了《刑法》關(guān)于洗錢罪 的規(guī)定。

第一百九十一條　【洗錢罪】明知是毒品犯罪,、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪,、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪,、貪污賄賂犯罪,、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪的所得及其產(chǎn)生的收益,，為掩飾,、隱瞞其來(lái)源和性質(zhì)，有下列行為之一的,，沒(méi)收實(shí)施以上犯罪的所得及其產(chǎn)生的收益,，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處洗錢數(shù)額百分之五以上百分之二十以下罰金,；情節(jié)嚴(yán)重的,，處五年以上十年以下有期徒刑,，并處洗錢數(shù)額百分之五以上百分之二十以下罰金：

　　（一）提供資金賬戶的,；

　?。ǘ﹨f(xié)助將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金、金融票據(jù),、有價(jià)證券的,；

　　（三）通過(guò)轉(zhuǎn)賬或者其他結(jié)算方式協(xié)助資金轉(zhuǎn)移的,；

　?。ㄋ模﹨f(xié)助將資金匯往境外的；

　?。ㄎ澹┮云渌椒ㄑ陲?、隱瞞犯罪所得及其收益的來(lái)源和性質(zhì)的。

　　單位犯前款罪的,，對(duì)單位判處罰金,，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處五年以下有期徒刑或者拘役,；情節(jié)嚴(yán)重的,，處五年以上十年以下有期徒刑。

2

民事法律責(zé)任

《暫行辦法》中對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸行為的定性為民間借貸的法律性質(zhì),。因此對(duì)于借款人而言,，其自《借款協(xié)議》生效起則受到該借貸民事法律關(guān)系的約束，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)履行出借義務(wù)的責(zé)任,。若屆時(shí)出借人違反了《借款合同》關(guān)于履行出借義務(wù)的相關(guān)約定,，則應(yīng)當(dāng)按照《合同法》規(guī)定和《借款合同》約定的違約責(zé)任承擔(dān)相關(guān)民事法律責(zé)任。

序號(hào)

法律責(zé)任類型

法律責(zé)任內(nèi)容

所涉及的相關(guān)法律條文

1

行政法律責(zé)任

對(duì)于無(wú)融資性擔(dān)保資格的一般擔(dān)保主體從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)則違反《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第八條第三款規(guī)定,，擅自經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的,，由有關(guān)部門依法予以取締并處罰；擅自在名稱中使用融資性擔(dān)保字樣的,，由監(jiān)管部門責(zé)令改正,，依法予以處罰。

2

民事法律責(zé)任

擔(dān)保主體與借款人和出借人之間的法律關(guān)系受《擔(dān)保法》和《合同法》的約束,，當(dāng)出現(xiàn)觸發(fā)擔(dān)保條件的情形時(shí),，擔(dān)保主體應(yīng)履行其擔(dān)保義務(wù)，獲得擔(dān)保債權(quán)后可向債務(wù)人追償?shù)拿袷路蓹?quán)利,。若擔(dān)保主體屆時(shí)出現(xiàn)擔(dān)保事由時(shí)未能履行其擔(dān)保責(zé)任,，則存在違約的民事法律責(zé)任。

序號(hào)

類型

問(wèn)題描述

整改建議

1

營(yíng)業(yè)范圍

經(jīng)營(yíng)范圍中應(yīng)當(dāng)明確包含“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”,。

與當(dāng)?shù)毓ど痰怯洸块T溝通,，變更經(jīng)營(yíng)范圍。

2

備案管理

網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)在設(shè)立后向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門備案登記,。

與市金融辦確認(rèn)備案要求以及備案流程,，盡快完成備案。

3

業(yè)務(wù)資質(zhì)

按照通信主管部門要求取得電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證,。

依規(guī)定申請(qǐng)?jiān)摌I(yè)務(wù)資質(zhì)。

4

資金存管

網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu),。

轉(zhuǎn)變?yōu)橐陨虡I(yè)銀行為主導(dǎo)進(jìn)行的資金存管,，如網(wǎng)貸平臺(tái)在銀行設(shè)立專屬存管賬戶，并通過(guò)身份驗(yàn)證與銀行卡驗(yàn)證后為每位用戶開(kāi)設(shè)一對(duì)一子賬戶,。用戶進(jìn)行充值,、投資、提現(xiàn)等均需跳轉(zhuǎn)至銀行界面確認(rèn)交易密碼,，每個(gè)賬戶資金交易情況均由銀行記錄并監(jiān)管資金流向,。

5

電子簽名

目前網(wǎng)貸平臺(tái)的電子簽名不符合《暫行辦法》的相關(guān)要求。

引入第三方機(jī)構(gòu),，確保電子簽名的真實(shí)性,、合法性以及不可修改性，從法律角度確保電子簽名的效力,。

6

信息披露

實(shí)務(wù)中網(wǎng)貸平臺(tái)確實(shí)存在信息披露不完整的情形,。

網(wǎng)站增設(shè)信息披露專欄，定期公布平臺(tái)及平臺(tái)產(chǎn)品的相關(guān)相信息,。

7

系統(tǒng)安全評(píng)測(cè)

委托第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)測(cè),，出具評(píng)測(cè)報(bào)告；同時(shí)應(yīng)根據(jù)《暫行辦法》之要求升級(jí)平臺(tái)系統(tǒng),。

8

網(wǎng)貸平臺(tái)服務(wù)費(fèi)收取

不得從借款人支付的本金及利息中收取,，應(yīng)另行約定。

在后續(xù)的借款人融資過(guò)程中,，應(yīng)將借款協(xié)議及咨詢服務(wù)協(xié)議的相關(guān)內(nèi)容及款項(xiàng)進(jìn)行分割,，單列借款人應(yīng)額外承擔(dān)的平臺(tái)服務(wù)費(fèi)或債權(quán)轉(zhuǎn)讓費(fèi)。

9. 

年度審計(jì)

委托會(huì)計(jì)師事務(wù)進(jìn)行年度審計(jì)，并提交審計(jì)報(bào)告,。

10

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

委托律師事務(wù)所定期就平臺(tái)運(yùn)行是否合規(guī)出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告,。

11

授權(quán)管理

無(wú)明確授權(quán)，網(wǎng)貸平臺(tái)不得代替出借人作出投資決策,。

平臺(tái)存在代為作出決策時(shí),，應(yīng)當(dāng)取得出借人的明確授權(quán)，但同時(shí)也應(yīng)當(dāng)確保出借人資金獨(dú)立性,，平臺(tái)不應(yīng)直接劃撥出借人之資金,。

12

募集期

最長(zhǎng)不得超過(guò)20個(gè)工作日。

平臺(tái)無(wú)權(quán)擅自延期,，若合同文件或平臺(tái)網(wǎng)站有相關(guān)表述的,，則均應(yīng)當(dāng)自檢并調(diào)整。

13

平臺(tái)擔(dān)保

除直接擔(dān)保外,，平臺(tái)變相提供擔(dān)保的,，也在禁止之列

 引入第三方具備融資性擔(dān)保經(jīng)營(yíng)資格的主體提供外部擔(dān)保

 引入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

 根據(jù)監(jiān)管要求完善或取消風(fēng)險(xiǎn)備付金制度。

14

類證券化業(yè)務(wù)

實(shí)務(wù)中大量存在的中間出借人先出借產(chǎn)生基礎(chǔ)債權(quán),，然后通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行拆分轉(zhuǎn)讓,，實(shí)際已違反了《暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定。

網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)回歸信息中介的角色,，取消中間出借人的角色,，將借款人的資金需求直接與平臺(tái)出借人進(jìn)行對(duì)接。

15

線下推廣

清理已有的線下推廣業(yè)務(wù)或線下的經(jīng)營(yíng)行為,。

陸續(xù)清理終止簽署的相關(guān)合作協(xié)議,，將網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)業(yè)務(wù)提到線上開(kāi)展。

16

借款余額管理

個(gè)人及機(jī)構(gòu)的借款余額存在上限要求,。

加強(qiáng)對(duì)借款人的信息管理,，在統(tǒng)一的借款人信息平臺(tái)建立之前，通過(guò)同行合作建立并共享局部數(shù)據(jù)庫(kù),，但在實(shí)務(wù)中操作難度相對(duì)較大,。

其他問(wèn)題

根據(jù)各平臺(tái)的實(shí)際情況分析及應(yīng)對(duì)。