分享一篇來自好險管家訂閱的保險干貨~

前些天小管家做了一個咱們公號粉絲的抽樣調(diào)研,，發(fā)現(xiàn)咱們朋友中有些是保險“大拿”,，專業(yè)知識與小管家不相上下；有些呢則是保險“小白”,，除了知道有重疾險,、醫(yī)療險、意外險等險種之外對保險了解不是很多,。所以小管家也自己反思了,，每天和大家聊得內(nèi)容是否能夠照顧到所有層次的用戶？

所以小管家決定在這一周由淺及深的從配置保險的思路,，到具體險種的甄別再和各位詳細認真的聊一聊,。

今天，先和大家總體的來聊一聊保險配置的大致思路與方向,。

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保險是什么,？每個人對于保險的定義都不一樣，在小管家這,，他是一份保障,。

之前小管家跟大家說過，國際上的很多大牌球星都為自己的腿上了保險,，一旦受傷便可以獲得高額的賠付,；之前小管家也和大家聊過華帝營銷案例，商業(yè)上也有轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的財產(chǎn)險種,；小管家還和大家說過,，李嘉誠和小管家都買壽險，但他們從保額到內(nèi)部細則是完全不同的東西,。

很遺憾,，在這些動輒上百萬、千萬的保險領(lǐng)域,，小管家并未涉獵過,。我所擅長的，是當(dāng)一個家庭的成員罹患重疾,、遭遇意外時,，如何保證這個家庭能夠在資金方面獲得最大的慰藉與保護。所以在小管家眼里,，保險的定義只有一個,，保障,。

說了這么多的鋪墊,，我無非想表明一個態(tài)度：對于中國的大部分普通家庭,，保障類保險產(chǎn)品是我們應(yīng)當(dāng)放在首要地位去關(guān)注的。

那么基于這個觀點,，我們該怎么選擇保險呢,？我們的一個原則就是這個家庭誰最重要，就先給誰上保險,。

很多人有這樣的誤區(qū),，老人辛勞一輩子不容易，給他上份保險,；孩子是未來的希望,，也給他上一份；我身強力壯省點保費給他們花,，這絕對是大錯特錯的,！

保險保障的順序一定是先大人再孩子最后是老人。如果孩子生病,，家長尚有能力繼續(xù)創(chuàng)收,，而家長一旦失去工作能力且沒有保障，那對于整個家庭無疑是災(zāi)難性的,。

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那么一個家庭需要什么保障呢,？這是根據(jù)他可能遭受怎樣的風(fēng)險而定的。

首先,，是疾病,。

在保險的定義中，疾病并不是兩個字說的清的,，小管家用大白話給他分下類,。

1. 要命的（惡性腫瘤與非惡性腫瘤重疾），此類病癥的開銷可能在50萬到100萬之間,。

2. 階段性喪失工作能力的（輕癥）,，此類病癥的開銷在10萬到50萬之間。

3. 慢性?。ǜ哐獕?、糖尿病等需長期服藥的），此類病癥的開銷屬于細水長流,，一般家庭可以承受

4. 小毛?。ǜ忻鞍l(fā)燒等），此類病癥對家庭基本不會造成任何影響

其次,，是完全喪失人事行為能力,。

1. 身故（猝死、意外死亡等）這就涉及到一個人的“價值”問題，我們認為一個人對于家庭的“價值”一般等于他的負債+年創(chuàng)收*5,，一線城市一般在100萬以上,，二、三線城市在50萬到100萬之間,。

2. 全殘,，對于一個家庭的經(jīng)濟打擊，全殘甚至要高于身故,，所以在身故的“價值”上,，對于等級城市還要加上病人的后續(xù)診療費用。

所以與疾病對應(yīng),，我們來看看我們需要哪些保障：

1. 社保：相比于重疾,，小毛病、慢性病是人一輩子更大概率遇到的,，有了社保的保險,，一般家庭都可能承擔(dān)這類疾病帶來的沖擊。

2. 重疾險+醫(yī)療險：有了他倆的保障,，要命的病,、輕癥、全殘你就不用擔(dān)心了,，萬一遭重,，放心大膽的治，有啥好藥直接上,。別印度仿制,，摳搜的，直接原裝進口,。

3. 定壽險+意外險：這就不多說了,，人生在世萬一有個三長兩短，不給家人留錢,，起碼別留下債吧,。

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但如果我們的預(yù)算有限，我們該如何給自己做出最基礎(chǔ)的保障呢,？

第一,，預(yù)算就夠買一份保險，那請買重疾險,。

如果還有預(yù)算想給重疾險加點配料,，那請參考一下順序：

1. 附加輕癥及輕癥豁免

怎么說呢，附加輕癥賠付現(xiàn)在已然是重疾險的標配,。相比于重疾險,，輕癥的發(fā)生率更高且對于家庭的沖擊巨大，雖然不是“要命的病”但也會讓病人階段性的失去創(chuàng)收能力。

而且對于輕癥豁免來說,，這完全就是保險公司這個盈利組織下的福利屬性,，得了輕癥了就免了你的保費還給你保重疾，還有比這個更人性化的么,？

2. 含重疾多次賠付的重疾險

之前小管家就講過，重疾險可以說是一個人一生只能“享受”一次的福利,。為什么這么說呢,，基本上如果重疾出險了，保險公司就不會再為這個人承保了,，任何形式的核保都不好使,。所以說，重疾險一生就賠付1次成了他最大的痛點,。

而在未來社會中,，癌癥勢必會成為能治愈但高復(fù)發(fā)的疾病，單次賠付很難滿足人一生的需求,。在加上在未來優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療環(huán)境中人的壽命勢必越來越長,，我們對多次賠付的需求將越來越高。所以小管家將這一點排在第二位,。

3. 附加身故責(zé)任

第二,，不同家庭成員，請按如下配方處理

孩子：如果預(yù)算有限,，一份消費型重疾險足矣,。

對于少兒重疾險小管家依舊推薦市場上火爆的兩款少兒重疾險，一款慧馨安,，一款大黃蜂,。

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