我們之前寫了一篇平安福2018的測(cè)評(píng)文章,，不少朋友在后臺(tái)留言希望看到少兒平安福2018的測(cè)評(píng),。今天奶爸就和大家一起看看最出名的兩款少兒重疾險(xiǎn)，少兒平安福2018和少兒國(guó)壽福,。

不多說(shuō),，直接上干貨。

從產(chǎn)品形態(tài)上看,，兩個(gè)產(chǎn)品都很接近,，跟各自公司的成人版很類似。終身壽險(xiǎn)作為主險(xiǎn),，附加一份提前給付型重疾險(xiǎn),，再加一堆五花八門的附加險(xiǎn)。

奶爸認(rèn)為,，兩款產(chǎn)品最主要的特點(diǎn)是：貴！

以少兒平安福為例,，0歲男孩,，51萬(wàn)保額，不買任何可自選的附加險(xiǎn),，20年交費(fèi),，每年保費(fèi)是7378.07元。另外,，奶爸咨詢了客服,，投保的保額至少要40萬(wàn)，也就是說(shuō)最低消費(fèi)要5918元每年,。

其實(shí)說(shuō)到這里,，奶爸可以直接說(shuō)結(jié)論了：

這兩款產(chǎn)品只適合對(duì)平安、國(guó)壽品牌有特殊偏好,，并且家庭年收入30萬(wàn)以上的家庭,。年收入30萬(wàn)以下的家庭，是不適合購(gòu)買這兩款產(chǎn)品的,。

如果按照年收入8%作為家庭保費(fèi)預(yù)算標(biāo)準(zhǔn),，30萬(wàn)就是2.4萬(wàn)的保費(fèi)預(yù)算,，僅孩子一款產(chǎn)品就占據(jù)了1/3的預(yù)算，奶爸認(rèn)為不科學(xué),。

奶爸多次強(qiáng)調(diào)過(guò),，買保險(xiǎn)要先大人后小孩，把預(yù)算主要放在家庭支柱身上,。家庭經(jīng)濟(jì)支柱保障好了,，才是對(duì)孩子最大的保障。

先來(lái)看看下面5種不同少兒重疾險(xiǎn)配置的方案：

我們看到,，2千元以內(nèi)的保費(fèi)預(yù)算,，通過(guò)購(gòu)買定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，小孩的重疾保障已經(jīng)可以做得很足夠了,。另外,，在通貨膨脹的背景下，現(xiàn)在的50萬(wàn)保額,，幾十年后的實(shí)際保障意義會(huì)變得越來(lái)越小,。因此，保險(xiǎn)是多次配置的結(jié)果,，孩子成年后再考慮配置更多的保險(xiǎn)也不遲,。

對(duì)比以上方案后，如果你還是要考慮少兒平安?；蛘呱賰簢?guó)壽福,，請(qǐng)繼續(xù)往下看；否則,，跳過(guò)本部分,，直接看本文總結(jié)。

下面我們從少兒特定重疾,、輕癥,、附加險(xiǎn)等3方面來(lái)對(duì)比下這兩款產(chǎn)品：

圖片來(lái)源：兒童重大疾病慈善救助組織參與現(xiàn)狀報(bào)告

很詭異,，除了“嚴(yán)重慢性縮窄型心包炎”,、“疾病或外傷所致智力障礙”相同外，其他少兒特定疾病,，兩個(gè)產(chǎn)品全部不同,。其中，少兒高發(fā)的白血病,、嚴(yán)重心肌炎,，少兒國(guó)壽福居然沒(méi)納入；而相對(duì)高發(fā)的嚴(yán)重川崎病和重癥手足口病少兒平安福也是沒(méi)有的。

先來(lái)看看輕癥責(zé)任的賠付方式：

• 1,、少兒國(guó)壽福：?jiǎn)未钨r付20%保額，最賠1次,；

• 2,、少兒平安福：?jiǎn)未钨r付20%保額，最高可賠付3次,。

再來(lái)看看輕癥品種：

平安的輕癥,，一如既往的不包括【輕度腦中風(fēng)】、【不典型性急性心肌梗塞】,、【冠狀動(dòng)脈介入術(shù)】,。少兒國(guó)壽福的輕癥則中規(guī)中矩，基本上高發(fā)的都有,。

另外,，少兒平安福2018的升級(jí)增加了這項(xiàng)保障：“每得一次輕度重疾，重疾,、少兒特定重疾和身故的保額就增加20%,，如果三次輕度重疾得全，保額增加60%”,。

至于其他附加險(xiǎn)，整體性價(jià)比不高,，一般不建議附加,。這里就不做詳細(xì)分析了。

這里,，特別要表?yè)P(yáng)一下,，少兒平安福2018的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)終于取消捆綁銷售了，多年來(lái)的超額利潤(rùn),，現(xiàn)在終于放棄了。

另外,，還有一個(gè)少兒平安福2018至尊版,，完全一樣的保障，可以少交最后一年的保費(fèi),。奶爸測(cè)算了一下,，如果按4%的折現(xiàn)率，少交的第20年保費(fèi)折現(xiàn)到現(xiàn)在,，大概相當(dāng)于第一年保費(fèi)打了四六折,，這也是讓利。不過(guò)至尊版是不能單獨(dú)購(gòu)買的，必須購(gòu)買一份平安福的保單才能享受,。

看來(lái),，少兒平安福2018還是有所進(jìn)步的，的確有讓利的地方,，但跟同類優(yōu)秀的產(chǎn)品對(duì)比,，還是有較大的差距。

• 1,、主要形態(tài)和方向方面，兩個(gè)產(chǎn)品很接近,，少兒平安福2018附加險(xiǎn)相對(duì)復(fù)雜些,；

• 2、少兒特定疾病的病種設(shè)置上,，兩者均存在一定缺陷,；

• 3、輕癥責(zé)任方面,，少兒國(guó)壽福輕癥病種更顯誠(chéng)意,，少兒平安福2018最高賠付次數(shù)更優(yōu)；

• 4.保費(fèi)方面,，少兒國(guó)壽福更有優(yōu)勢(shì),。

任何產(chǎn)品都有自己的定位和目標(biāo)人群，少兒平安福和少兒國(guó)壽福依然是銷量很高的產(chǎn)品,。但實(shí)際上,，這種保費(fèi)動(dòng)輒六七千甚至上萬(wàn)的兒童保險(xiǎn)，并不適合大部分工薪家庭,。

買保險(xiǎn)沒(méi)有絕對(duì)的對(duì)與錯(cuò),，適合自己的才是最好的。而家庭的保險(xiǎn)是多次配置的結(jié)果,，沒(méi)必要一步到位,。在設(shè)計(jì)配置方案時(shí)，一定要遵循先大人后小孩的原則（查看更多買保險(xiǎn)的科學(xué)方法）,，只有在大人保障足夠后才建議投入較多的預(yù)算為孩子購(gòu)買保險(xiǎn),。

父母，才是孩子最大的保障,。