最近，平安人壽推出新款少兒重疾險產(chǎn)品：“愛滿分保險產(chǎn)品計劃1”,。

平安愛滿分除了提供重疾,、輕癥保障外，還增加了新的“亮點”——保費期滿返還,。非常吸引寶爸媽們的眼球,，后臺咨詢這款產(chǎn)品的朋友也有不少。

今天,，奶爸就跟大家探討一下這款宣稱“性價比極高”的愛滿分,，到底是“貴滿分”還是“貴滿分”？

一,、結論

“愛滿分保險產(chǎn)品計劃1”由平安愛滿分兩全保險,、平安附加愛滿分提前給付重大疾病保險組成。

跟平安人壽的平安福,、少兒平安福,、平安守護福、百萬任我行等“明星產(chǎn)品”一樣,，最大特點還是,，保費貴,！貴還不行，還有一個最低消費的要求,，比如奶爸所在的東莞,，最少年交保費要在一萬元。其實說到這里,，奶爸可以直接說結論了：

平安愛滿分只適合對平安品牌有特殊偏好,，并且家庭年收入40萬以上的家庭。年收入40萬以下的家庭,，是不適合購買愛滿分的,。

如果按照年收入8%作為家庭保費預算標準，40萬就是3.2萬的保費預算,，僅孩子一款產(chǎn)品就占據(jù)了1/3的預算,，奶爸認為不科學。

奶爸多次強調過,，買保險要先大人后小孩,，把預算主要放在家庭支柱身上。家庭經(jīng)濟支柱保障好了,，才是對孩子最大的保障,。

所以，假如你的家庭年收入沒有在40萬以上,，愛滿分就應該不適合你,，下面的內容你也可以忽略。

二,、平安愛滿分產(chǎn)品測評

我們測評了以下幾款兒童重疾險：

·         和諧健康慧馨安少兒定期重疾險2018版

·         和諧健康大黃蜂少兒重疾險2018

·         平安愛滿分保險產(chǎn)品計劃1

·         百年人壽康惠保重大疾病保險計劃

·         陽光人壽隨e保兒童版重疾險

·         弘康健康哆啦A保重疾險

“愛滿分保險產(chǎn)品計劃1”由平安愛滿分兩全保險,、平安附加愛滿分提前給付重大疾病保險組成。

兩全保險,，是指被保險人在保險合同約定的保險期間內死亡,，或在保險期間屆滿仍生存時，保險人按照保險合同約定均應承擔給付保險金責任的人壽保險,。

從上面的測評表可以看到,，18歲后身故或者30年后仍生存，返還150%保費,；18歲前身故返保費,，則只是返還保費。

平安附加愛滿分提前給付重大疾病保險,，實際上是一份定期重疾險,。奶爸總結了平安愛滿分的保障內容：

重疾保障：80種重疾，最多賠付1次,；

輕癥保障：30種輕癥,，賠付20%基本保險,，最多賠付3次；

身故保障：18歲之前,，返還所交保費,；18歲之后，給付已交保費的150%,；

滿期返還：返還主險和附加險累計所交保費的150%,；

等待期：等待期90天,，發(fā)生風險事故,，返還已交保費。

另外,，中國平安重疾險等待期退現(xiàn)金價值的“坑”終于填上了,。之前我們的文章多次指出平安人壽的重疾險普遍存在一個 “坑”：“等待期內出險返現(xiàn)金價值”。這次愛滿分終于改過來,，等待期出險返還已交保費,。當然，這是最新監(jiān)管的要求,。

輕癥保障方面,，還是不包括3種比較高發(fā)的輕癥，即冠狀動脈介入手術,、輕微腦中風以及非典型心肌梗塞,。

三、返還型保險值得買嗎,？

從上面的測評大家看到,，平安愛滿分最大的宣傳亮點是：“有病治病，無病理財”,，它切合不少消費者的需求,。

聽起來確實很吸引人，交了的保費還可以返還,，相當于做理財,，買個健康保障，一舉兩得,？然而,，返還150%的保費，真的對的起大家那些年交過的保費嗎,？

0歲男孩80萬保額來算,，10年繳費每年交7200元，10年保費共計72000元,，30歲時一次性領取108000元,。奶爸算了一下,，年化的收益率IRR是1.66%。1.66%的收益率,，這樣的理財收益你滿意嗎,？

下面我們來看看兩個不同的兒童重疾險方案：

從上表可以看到，花同樣的錢（10年,，每年花7200元）,，購買一份類似保障的大黃蜂少兒重疾險，然后把剩下來的錢進行簡單的理財,，理財收益按4%算,，30年后可以拿到的金額是174912元，是平安愛滿分返還150%保費的1.62倍,。

到底買一份這樣的返還型的愛滿分值不值呢,？大家都是聰明的消費者，還是讓數(shù)據(jù)說話吧,。

四,、投保返還型保險的幾點建議

1、保費是否過高

很多時候,像中國平安的愛滿分打著“返還保費”的噱頭來吸引消費者眼球,，而實際上比消費型重疾險貴很多,。前段時間，奶爸也專門做了定期少兒重疾險的測評,，跟返還型的平安愛滿分一比,，保費最多的相差十幾倍。

其實所謂的返還,，也是羊毛出在羊身上,。所以，奶爸是不建議為了理財選擇高價的返還型重疾險,。

2,、保障部分是否完善

保險公司在推返還型重疾險產(chǎn)品時，為了制造亮點,，往往會在保障內容上做文章,。所以，大家要戴上慧眼識產(chǎn)品,。

3,、返還的保費值不值

有時候保險公司利用返還保費來吸引消費者。但是,，大家想想,，像平安保險的愛滿分，30年后返還保費的150%,，實際上年化收益率只有1.66%,，再算上通貨膨脹,，其實這錢一直在貶值。

五,、專業(yè)保險測評機構【奶爸?！坑^點

不管怎么說，愛滿分這個名字還是不錯的,。但我覺得,，可能“貴滿分”形容平安保險這款產(chǎn)品更合適。

任何產(chǎn)品都有自己的定位和目標人群,，好明顯,，平安愛滿分定位更多是“奢侈品”。這種每年保費至少一萬元以上的兒童保險,，并不適合大部分工薪家庭,。

買保險沒有絕對的對與錯，適合自己的才是最好的,。而家庭的保險是多次配置的結果，沒必要一步到位,。在設計配置方案時,，一定要遵循先大人后小孩的原則（查看更多買保險的科學方法），只有在大人保障足夠后才建議投入較多的預算為孩子購買保險,。

還是那句話：父母,，才是孩子最大的保障。