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保妹之前一直在科普成年人的保險(xiǎn),，后臺(tái)倒是有不少寶媽們給保妹留言說(shuō)想保妹科普下孩子的保險(xiǎn),。

也行，保妹今天就來(lái)給各位家長(zhǎng)們科普下重疾險(xiǎn)的底層邏輯,。

“孩子”這兩個(gè)字,，寫(xiě)在紙上是“孩子”，但讀呢,？叫“上帝”，家長(zhǎng)的掌上明珠,。

有很大一部分家庭有買(mǎi)保險(xiǎn)的想法都是在有了孩子之后才開(kāi)始萌生的,。

你愛(ài)極了這個(gè)小小的肉球，想給他營(yíng)造一個(gè)最好的環(huán)境給他,。

寶爸寶媽們大概屬于世界上最硬核的群體,，為了孩子沒(méi)有什么是他們學(xué)不會(huì)的：

哪款尿布最適合孩子，白天需要A款干爽,，晚上B款舒適,；

孩子的一點(diǎn)一滴，都需要事事留神包括現(xiàn)在跟孩子有關(guān)系的和未來(lái)有可能跟孩子有關(guān)系的,；

可是再硬核的父母,，也不是全能的，對(duì)于保險(xiǎn)就有很多父母?jìng)兌己茔卤疲?/span>

這是啥保險(xiǎn)？能保什么,？哪種才好,？你們說(shuō)的都不一樣，我該給孩子買(mǎi)什么樣的保險(xiǎn),。

下面是正文：

兒童最大的兩個(gè)致死原因是什么,？說(shuō)出來(lái)家長(zhǎng)們可能不信,。

第一名的是意外，第二名是兒童癌癥,。

癌癥一般都很難發(fā)現(xiàn),，而且中國(guó)癌癥死亡率為啥那么高，是因?yàn)楹芏嗳藱z查出來(lái)的時(shí)候已經(jīng)是中晚期了,。

這時(shí)候的癌癥發(fā)展迅速,、轉(zhuǎn)移快,、嚴(yán)重影響身體智力發(fā)育，所以?xún)和闹丶捕际欠浅?yán)重的,。

但不要恐慌,，兒童癌癥的生存率還是比較高的。

拿白血病來(lái)說(shuō),，外國(guó)的治愈率已經(jīng)達(dá)到了 82% 以上,，中國(guó)的術(shù)后 5 年生存率也高達(dá) 60-78%。

高治愈率意味著恐怖的治療費(fèi)用,。

根據(jù)調(diào)查報(bào)告顯示：白血病是一種需要長(zhǎng)期治療的疾病,，一般需要 2-3 年的時(shí)間，所需治療費(fèi)用 10-30萬(wàn),，骨髓移植費(fèi)用 30-100 萬(wàn),。

當(dāng)一個(gè)家庭自費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)家庭可支付能力的 40% 時(shí)，就可以認(rèn)為這個(gè)家庭發(fā)生了災(zāi)難性的醫(yī)療支出,。

但保妹想說(shuō),，這筆費(fèi)用對(duì)于大多數(shù)家庭而言，都是災(zāi)難性的,。

所以重疾險(xiǎn),，應(yīng)對(duì)的就是這種風(fēng)險(xiǎn)。

先來(lái)看一下重病會(huì)給家庭帶來(lái)怎樣的影響：

高昂的治療費(fèi)用排第一位,。

其次則是治療連帶費(fèi)用,，為了尋求更好的醫(yī)療資源，必須往北上廣深醫(yī)療相對(duì)集中的地方,。

往返路費(fèi),，路途中的開(kāi)銷(xiāo)，一家人的吃喝拉撒,，住宿費(fèi)用.......

這些費(fèi)用要么從攢下來(lái)的錢(qián)里拿，要么從重疾給付的一筆賠償金里拿,，后者花著無(wú)疑會(huì)寬裕一些,。

接著則是收入的補(bǔ)償，孩子病了,，肯定有一方需要請(qǐng)假照顧,。

這邊花錢(qián)如瀑布，那邊 0 收入,，病還沒(méi)有看完,，家庭就已經(jīng)到了崩潰的邊緣。

治好了病,、家庭卻陷入貧窮的泥沼,，我想這是任何人都不想看到的。

所以保險(xiǎn)的意義就在這里，它提供的是保障,，是防守的,，不是用來(lái)發(fā)財(cái)?shù)摹?/strong>

重疾之所以可怕就在于它所要花錢(qián)的地方遠(yuǎn)比我們想象的要多。

醫(yī)療費(fèi)用,、治療連帶費(fèi)用,、收入費(fèi)用補(bǔ)償，這都是我們要防范的風(fēng)險(xiǎn),，而轉(zhuǎn)移這些風(fēng)險(xiǎn)的正是重疾險(xiǎn)的保額,。

少兒重疾險(xiǎn)需要應(yīng)對(duì)的是重疾高昂費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)，畢竟錢(qián)多一點(diǎn)的,，治療方案也會(huì)多一點(diǎn),。

所以?xún)褐丶搽U(xiǎn)必然需要一個(gè)足夠高的保額。

以白血病為例,，平均治療費(fèi)用 30 萬(wàn),，那要是需要骨髓移植、供體費(fèi)用我們要不要考慮,？

血液學(xué)最好的醫(yī)院是北京協(xié)和血液研究所,，為了省錢(qián)在家鄉(xiāng)治療還是去那邊等手術(shù)病房？

等待手術(shù)期間的治療費(fèi)用,、住院費(fèi)用,，一家人在北京的衣食住行是不是要考慮？這些費(fèi)用多少錢(qián)能打住底,？

保妹認(rèn)為：兒童保險(xiǎn)的保額起碼要做到 40 萬(wàn),，條件允許的話(huà)可以加到 100萬(wàn)。

所以?xún)和闹丶搽U(xiǎn)自然要考慮高杠桿,，即保額保費(fèi)比,，在這種情況下無(wú)疑是定期非返還型的少兒重疾對(duì)我們最有利。

以大家熟悉的慧馨安PLUS為例,，0歲男孩保80萬(wàn),，20年交，保30年,，每年僅需交費(fèi)888元,，兩件衣服的錢(qián)就能給孩子換來(lái)充足的保障。

然而定期的保險(xiǎn)也有缺點(diǎn),，孩子的未來(lái)很長(zhǎng),，有更多的機(jī)會(huì)的同時(shí)也有可能遇到更多的風(fēng)險(xiǎn)，30年保障期間還是有些短了,。

可能有人會(huì)說(shuō),，孩子大了就讓他自己去奮斗,，能夠自己給自己買(mǎi)保險(xiǎn)了，卻沒(méi)有考慮到孩子30年后有可能沒(méi)那么健康沒(méi)辦法買(mǎi)保險(xiǎn)的情況,。

保妹推薦在以定期與長(zhǎng)期相結(jié)合的方式購(gòu)買(mǎi)少兒重疾險(xiǎn),，長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)做保底防止出現(xiàn)30過(guò)后沒(méi)有保障“裸奔”的局面，定期重疾險(xiǎn)用來(lái)在短期內(nèi)做高保額,。

不過(guò)目前市場(chǎng)上已經(jīng)陸續(xù)有一些少兒產(chǎn)品推出了忠誠(chéng)權(quán)益,，30年保障到期后可以免等待期、免健康告知無(wú)縫銜接的購(gòu)買(mǎi)對(duì)應(yīng)的成年重疾產(chǎn)品,，算是一定程度上解決了這個(gè)問(wèn)題,。

少兒重疾險(xiǎn)的選擇，在考慮了以上兩點(diǎn)（高杠桿,、長(zhǎng)期保障）后算是有了一個(gè)初步的輪廓,，接下來(lái)則需要進(jìn)行下一步的優(yōu)化。

這時(shí)候需要考慮的就是輕癥/中癥,。

先說(shuō)一下保妹對(duì)輕癥和中癥的看法,，輕癥和中癥都是為了解決對(duì)健康情況造成了一定的影響但是還沒(méi)有達(dá)到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)而產(chǎn)生的“新”責(zé)任。

所以保妹在一定程度上把他們當(dāng)成同一種責(zé)任來(lái)看待,，只不過(guò)如果產(chǎn)品多了中癥,，相對(duì)來(lái)說(shuō)說(shuō)賠付梯度更多一些，有可能賠付到更高的保額,。

輕癥和中癥需要考慮高發(fā)病種數(shù)量和條款的嚴(yán)苛程度,，依然以慧馨安2018PLUS為例，其腦炎腦膜炎的條款就屬于比較寬松類(lèi)型的,。

輕癥和中癥考慮完就可以看特定疾病了,，針對(duì)少兒較高發(fā)同時(shí)治療花費(fèi)比較大的特定疾病，一些產(chǎn)品會(huì)做出額外賠付的操作,。

比如我們之前提過(guò)的白血病就有不少產(chǎn)品可以做到雙倍賠付,，對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)做到了重點(diǎn)保障，屬于比較優(yōu)質(zhì)的責(zé)任,。

以上責(zé)任顯示了我們挑選兒童重疾的基本邏輯：

基本邏輯清晰了以后就可以挑產(chǎn)品了,，針對(duì)不是特別健康（新生兒黃疸、卵圓孔為閉合,、早產(chǎn),、體重過(guò)輕,、出生時(shí)有過(guò)窒息等）的寶寶這里需要多走一步，核實(shí)健康告知,。

小孩的保險(xiǎn)基本邏輯就是上面所說(shuō)的,，保妹明天會(huì)拿一些例子來(lái)給大家分析一下。