近期“套路貸”的各類新聞?lì)l現(xiàn)媒體及網(wǎng)絡(luò),，各種套路貸也受到法律的嚴(yán)厲打擊,。
那么，到底“套路貸”的常見(jiàn)套路有哪些特征,，“套路貸”在法律上是如何定性的,，我們又要如何應(yīng)對(duì)“套路貸”防入坑呢？以下我們將逐一進(jìn)行分析,。
01

“套路貸”及常見(jiàn)套路

“套路貸”是最近流行起來(lái)的對(duì)以借貸為名非法占有借款人財(cái)物的行為的一種稱謂,。

百度百科解讀“套路貸”為假借民間借貸之名，通過(guò)“虛增債務(wù)”“制造資金走賬流水”“肆意認(rèn)定違約”“轉(zhuǎn)單平賬”“虛假訴訟”等手段,，達(dá)到非法占有他人財(cái)產(chǎn)的目的,。由于“套路貸”隱蔽性強(qiáng),，且利用公權(quán)力“掃尾”，被害人很容易上當(dāng),，因此警方會(huì)提示市民盡量通過(guò)正當(dāng)渠道貸款,，特別要警惕“空白合同”。

“套路貸”的常見(jiàn)套路包括以下幾種：
一是以“貸款”為誘餌,，以實(shí)現(xiàn)非法占有他人財(cái)物的目的,。“套路貸”通常以快速放款,、無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保放款為誘餌,，但目的不同于高利貸只是為了獲取高額利息，其最終目的是非法占有被害人財(cái)物,，比如車貸“套路貸”的最終目的是占有他人車輛,、房貸“套路貸”的最終目的是占有他人房產(chǎn)。
二是虛增借款本金,，以達(dá)到非法目的,。“套路貸”通常以“違約金”“保證金”等各種名目騙取他人簽訂遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實(shí)際借款的“借款合同”“抵押合同”等,，同時(shí)借助銀行取現(xiàn)收回現(xiàn)金等方式制造真實(shí)交付的假象,。
三是制造違約事由，以解除借款合同,，非法取得財(cái)物,。在“借款合同”“抵押合同”等中通常約定嚴(yán)苛的滯納金、違約金等違約條款,，并蓄意制造借款人違約的情形,。一旦達(dá)到條件，立即解除合同,，要求借款人償還虛高的借款,，一旦無(wú)法償還，則騙取借款人“借新還舊”壘高借款金額或以房產(chǎn),、車輛等財(cái)物抵債,。
四是利用欺騙、暴力,、威脅,、虛假訴訟等手段索款。為獲取高額償還款,，“套路貸”放貸人會(huì)通過(guò)暴力威脅,、限制人身自由、尾隨借款人甚至潑油漆、撬門等手段比拼還款,，甚至借助虛假的“借款合同”,、蓄意制造的銀行流水等對(duì)借款人提起訴訟，通過(guò)勝訴判決實(shí)現(xiàn)侵占被害人或其近親屬財(cái)產(chǎn)的目的,。

02

“套路貸”及常見(jiàn)套路

（一）套路貸本質(zhì)上屬于違法行為

對(duì)于虛增借款本金的行為,，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（法釋〔2015〕18號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《民間借貸規(guī)定》）中第二十七條規(guī)定,，法律所承認(rèn)的本金應(yīng)為出借人實(shí)際出借的本金,，因此“借一押幾”的出借方式、高于實(shí)際借款的“借款合同”本金,、預(yù)先扣除的“砍頭息”都不會(huì)被法律所支持,。
對(duì)于約定高額的利息、違約金,、逾期利息的行為,，根據(jù)《民間借貸規(guī)定》第二十六、二十九,、三十條的規(guī)定,，約定超過(guò)年利率36%的利息、超過(guò)年利率24%的逾期利息,，是法律絕對(duì)禁止的行為,。如合同中同時(shí)約定違約金、逾期罰息或其他費(fèi)用的,，總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分的主張，法律也不予支持,。

對(duì)于約定嚴(yán)苛的滯納金,、違約金等違約條款，并蓄意制造借款人違約情形,，借此達(dá)到要求借款人償還虛高債務(wù),、以物抵債的目的的，此種行為也是違反了《民法總則》《合同法》中的公平原則和誠(chéng)實(shí)信用原則的,。

（二）套路貸還可能涉嫌犯罪

2018年1月16日,，最高人民法院、最高人民檢察院,、公安部,、司法部印發(fā)《關(guān)于辦理黑惡勢(shì)力犯罪案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》的通知（法發(fā)〔2018〕1號(hào)）第五條依法打擊非法放貸討債的犯罪活動(dòng)中規(guī)定，對(duì)于以非法占有為目的,，假借民間借貸之名,，通過(guò)“虛增債務(wù)”“簽訂虛假借款協(xié)議”“制造資金走賬流水”“肆意認(rèn)定違約”“轉(zhuǎn)單平賬”“虛假訴訟”等手段非法占有他人財(cái)產(chǎn)，或者使用暴力,、威脅手段強(qiáng)立債權(quán),、強(qiáng)行索債的,，應(yīng)當(dāng)根據(jù)案件具體事實(shí)，以詐騙,、強(qiáng)迫交易,、敲詐勒索、搶劫,、虛假訴訟等罪名偵查,、起訴、審判,。對(duì)于非法占有的被害人實(shí)際所得借款以外的虛高“債務(wù)”和以“保證金”“中介費(fèi)”“服務(wù)費(fèi)”等各種名目扣除或收取的額外費(fèi)用,，均應(yīng)計(jì)入違法所得。對(duì)于名義上為被害人所得,、但在案證據(jù)能夠證明實(shí)際上卻為犯罪嫌疑人,、被告人實(shí)施后續(xù)犯罪所使用的“借款”,應(yīng)予以沒(méi)收。

2018年5月4日,，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合公安部等四部委發(fā)布《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護(hù)金融經(jīng)濟(jì)秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀保監(jiān)發(fā)[2018]10號(hào)）,，其中第八條（一）規(guī)定，對(duì)利用非法吸收公眾存款,、變相吸收公眾存款等非法集資資金發(fā)放民間貸款,，以故意傷害、非法拘禁,、侮辱,、恐嚇、威脅,、騷擾等非法手段催收民間貸款,，以及套取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資金，再高利轉(zhuǎn)貸等違反治安管理規(guī)定的行為或涉嫌犯罪的行為,，公安機(jī)關(guān)應(yīng)依法進(jìn)行調(diào)查處理,，并將非法發(fā)放民間貸款活動(dòng)的相關(guān)材料移送銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。該通知明確規(guī)定禁止以故意傷害,、非法拘禁,、侮辱、恐嚇,、威脅,、騷擾等非法手段催收貸款。

在地方上也有對(duì)“套路貸”問(wèn)題的相關(guān)定性規(guī)定,。例如,，2018年3月18日，浙江省高級(jí)人民法院、浙江省人民檢察院,、浙江省公安廳關(guān)于印發(fā)《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件的指導(dǎo)意見(jiàn)》的通知中指出,，對(duì)“套路貸”刑事案件的定性，要結(jié)合案件的本質(zhì)特征從整體把握,，“套路貸”犯罪的主觀目的是非法占有公私財(cái)物,，部分犯罪主體帶有黑惡團(tuán)伙性質(zhì)。

犯罪嫌疑人,、被告人以“違約金”“保證金”“中介費(fèi)”“服務(wù)費(fèi)”“行業(yè)規(guī)矩”等各種名義騙取被害人簽訂虛高借款合同,、陰陽(yáng)借款合同、房產(chǎn)抵押合同等明顯不利于被害人的各類合同或者與被害人進(jìn)行相關(guān)口頭約定,，制造資金給付憑證或證據(jù),，制造各種借口單方面認(rèn)定被害人“違約”并要求“償還”虛高借款，在被害人無(wú)力“償還”的情況下,，進(jìn)而通過(guò)討債或者利用其制造的明顯不利于被害人的證據(jù)向法院提起民事訴訟等各種手段向被害人或其近親屬施壓,，以實(shí)現(xiàn)侵占被害人或其近親屬合法財(cái)產(chǎn)的目的，一般情況下應(yīng)當(dāng)以侵犯財(cái)產(chǎn)類犯罪定罪處罰,。

對(duì)于 “套路貸”行為的性質(zhì)認(rèn)定,，《指導(dǎo)意見(jiàn)》還提供了以下幾種參照情形：
1.犯罪嫌疑人、被告人實(shí)施“套路貸”犯罪時(shí),，未采用明顯暴力或者威脅手段,，被害人依約定交付資金的，則犯罪嫌疑人,、被告人的行為從整體上屬于以非法占有為目的,，虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相騙取被害人財(cái)產(chǎn)的詐騙行為,，一般可以詐騙罪追究刑事責(zé)任,。
2.犯罪嫌疑人、被告人實(shí)施“套路貸”犯罪時(shí),，既采用了虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的詐騙手段,，又采用了暴力,、威脅、虛假訴訟等手段,，同時(shí)構(gòu)成詐騙,、搶劫、敲詐勒索,、非法拘禁,、虛假訴訟等多種犯罪的，依據(jù)刑法的規(guī)定數(shù)罪并罰或者按照處罰較重的定罪處罰。暴力手段包括但不限于所謂的“談判”“協(xié)商”“調(diào)解”以及滋擾,、糾纏,、哄鬧、聚眾造勢(shì)等使被害人產(chǎn)生心理恐懼或心理強(qiáng)制等“軟暴力”手段,。

在“套路貸”犯罪案件中,，相關(guān)犯罪嫌疑人、被告人不明知真實(shí)借貸情況,，幫助實(shí)施故意傷害,、非法拘禁或者滋擾被害人及其近親屬正常生活行為，或者幫助捏造事實(shí)提起民事訴訟,，符合故意傷害罪,、非法拘禁罪、尋釁滋事罪,、非法侵入他人住宅罪,、虛假訴訟罪的構(gòu)成要件的，對(duì)該部分犯罪嫌疑人,、被告人以相關(guān)罪名追究刑事責(zé)任,。

03

“套路貸”應(yīng)如何解套

民間金融活動(dòng)情況復(fù)雜,、涉及方面眾多,，要為“套路貸”解套，還需要多方配合,。

（一）解“套”還須系“套”人
民間金融由來(lái)已久,，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,，民間借貸因靈活、簡(jiǎn)便,、快速,、收益高等優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)逐漸發(fā)展壯大,，民間借貸作為民間金融的主要形式之一,，在金融市場(chǎng)發(fā)揮著不可忽視的作用。但是,，也可以看到,，民間金融就像一一把雙刃劍，出現(xiàn)了如監(jiān)管難,、風(fēng)險(xiǎn)高,、誘發(fā)犯罪等弊端。由上文可以看出,，所謂的“套路貸”,，其實(shí)就是不按套路出牌,，行業(yè)規(guī)范除了外部清理整頓，關(guān)鍵還是靠自律,。民間金融從業(yè)者要愛(ài)惜聲譽(yù),，依法規(guī)范從事民間金融活動(dòng)，切實(shí)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù),。相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)要發(fā)揮行業(yè)自律作用,，通過(guò)培訓(xùn)、指導(dǎo),、投訴處理等方式引導(dǎo)民間金融行業(yè)良性發(fā)展,。
民間金融的從業(yè)人員也應(yīng)當(dāng)具備一定的專業(yè)資質(zhì)。近日,，川航機(jī)長(zhǎng)劉傳健面對(duì)設(shè)備突然受損,、高空壓力，成功備降成都機(jī)場(chǎng),，完成“一次史詩(shī)級(jí)的降落”的事件大家應(yīng)該記憶猶新,。可以說(shuō),，如果沒(méi)有提前做足準(zhǔn)備,、嚴(yán)格的專業(yè)訓(xùn)練、100余次的飛行經(jīng)歷,，任何人都不可能在短短幾十秒內(nèi)成功備降,。關(guān)鍵時(shí)刻，專業(yè)能力決定了生死存亡,。對(duì)金融行業(yè)從業(yè)者來(lái)說(shuō),，其專業(yè)能力主要體現(xiàn)在金融知識(shí)理論水平、規(guī)則運(yùn)用能力,、制度設(shè)計(jì)能力,、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力、商業(yè)機(jī)遇把握能力等方面,，專業(yè)能力的大小直接決定風(fēng)險(xiǎn)控制的好壞,。

（二）主管部門要加強(qiáng)對(duì)民間金融的規(guī)范指導(dǎo)。

民間金融活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定,，遵循自愿互助,、誠(chéng)實(shí)信用的原則。民間借貸中,，出借人的資金必須是其合法收入的自有資金，禁止吸收或變相吸收他人資金用于借貸,。民間借貸發(fā)生糾紛,，應(yīng)當(dāng)按照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》處理,。

（三）參與主體加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)范借貸行為,。

投資者應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),，增強(qiáng)預(yù)見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)的能力，在風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)進(jìn)行金融活動(dòng),。投資者要對(duì)民間金融有客觀的認(rèn)識(shí),，應(yīng)清醒地認(rèn)識(shí)到在獲得收益的同時(shí)，也須承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn),。投資者在選擇投資項(xiàng)目的時(shí)候,，不能盲目從眾，而應(yīng)該先對(duì)擬投資項(xiàng)目有一個(gè)充分的認(rèn)識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)判斷,。在必要時(shí),，應(yīng)聘請(qǐng)律師、會(huì)計(jì)師,、評(píng)估師等專業(yè)人士介入有關(guān)投融資行為,，以提前識(shí)別和防控法律風(fēng)險(xiǎn)。