重疾險(xiǎn)是保障型保險(xiǎn)里最復(fù)雜的，同時(shí)因重大疾病對家庭經(jīng)濟(jì)毀滅性地打擊,，使得重疾險(xiǎn)成為配置優(yōu)先級最高的產(chǎn)品之一,。

昨天更新后，很多熊貓自己的朋友也來咨詢關(guān)于重疾險(xiǎn)的問題,，今天熊貓就從四個(gè)方面來詳細(xì)分析消費(fèi)型重疾險(xiǎn)該怎么選,，并涉及當(dāng)下最熱8款產(chǎn)品的對比分析，每一款都有自己的特色,，價(jià)格差異也不大,，性價(jià)比很高。

主要內(nèi)容如下

一、重疾險(xiǎn)常識小科普

二,、8款產(chǎn)品保障詳情

三,、8款產(chǎn)品高發(fā)輕癥分析

四、具體產(chǎn)品分析

一,、重疾險(xiǎn)常識小科普

● 什么是重疾險(xiǎn),？

重疾險(xiǎn)是一種定額給付型的保險(xiǎn)。只要被確診為合同約定的某種疾病,，保險(xiǎn)公司就會賠付,。

賠付金額:是根合同約定金額來賠付。

賠付款的用途：不限定,，保險(xiǎn)公司賠付給你就是你的錢了,，你可以用來治病，也可以用來做其他的消費(fèi),。

● 病種數(shù)量保多少,？

所有重疾險(xiǎn)都涵蓋的25種重疾，已經(jīng)占到重疾險(xiǎn)理賠案例的95%以上,，因此不必過于糾結(jié)是保30種,，還是100種。多出的病種,，發(fā)病率并不高,，當(dāng)作錦上添花。

● 重疾險(xiǎn)保額怎么定,？

目前25種核心重疾的整體治療費(fèi)用大致在30萬-50萬元,，考慮除高額的治療費(fèi)、康健費(fèi),，病人收入也可能中斷,，重疾險(xiǎn)保額建議不要低于這個(gè)數(shù)。

● 保障期限怎么選,？

人在50歲后,，罹患重疾的風(fēng)險(xiǎn)將呈指數(shù)級升高，而中國人均壽命已達(dá)到75周歲（男74歲女77歲）,，因此,，可以選擇保至70周歲或終身。

若預(yù)算有限,，必須在保障期限和保額之間做選擇,，則優(yōu)先確保保額充足。有條件時(shí),，再補(bǔ)充終身重疾險(xiǎn),。

● 輕癥保障需要嗎,？

從疾病定義看，輕癥只是未達(dá)到重疾程度而已,，對普通人而言,，依然是大病。像聽力嚴(yán)重受損,、心臟瓣膜介入手術(shù),，治療費(fèi)至少好幾萬。如果產(chǎn)品帶輕癥豁免（被保人患輕癥,，剩余保費(fèi)不用再交,，之后患重疾，仍可獲賠）,，更能發(fā)揮保險(xiǎn)以小博大的作用,，可以補(bǔ)充。

不過,，輕癥占保費(fèi)的比例在10-30%左右,，經(jīng)濟(jì)緊張，優(yōu)先確保重疾保額的充足,。

二,、8款產(chǎn)品保障詳情

8款產(chǎn)品對比分析

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8款產(chǎn)品各有差異，同等測算價(jià)格相差不大：

● 想要保額遞增,，可選擇達(dá)爾文1號,，每次輕癥賠付后重疾保額遞增10%，最高達(dá)30%,；

● 想要豁免責(zé)任,，可選擇達(dá)爾文1號和康樂一生C，這兩款在8款產(chǎn)品當(dāng)中,，可以附加投保人豁免,；

● 想要保費(fèi)返還和保障身故責(zé)任，可選擇同佑e生,。這款產(chǎn)品可以選擇附加兩全險(xiǎn)，同時(shí)也保障身故責(zé)任,；

● 身體有過往疾病,，擔(dān)心核保不順暢，可選擇達(dá)爾文1號,、康樂一生C,、健康一生A，它們3都支持智能核保,；

● 更看重價(jià)格,，可選擇瑞泰瑞盈和康惠保,，兩款產(chǎn)品費(fèi)率都極低，而且瑞泰沒有職業(yè)限制,，煤礦,、建筑、爆破行業(yè)的人士等都可選擇,。

無論怎么選擇,，沒有完美的產(chǎn)品，適合自己的才是好保險(xiǎn),。

三,、8款產(chǎn)品高發(fā)輕癥分析

輕癥疾病有3個(gè)測評標(biāo)準(zhǔn)：

● 輕癥種類：價(jià)錢差別不大的前提下，種類越多,，越劃算,；

● 賠付次數(shù)和賠付比例：賠多次優(yōu)于賠1次；除了康惠保,、瑞泰瑞盈,、國華兒童成人終身3款只能單次賠付，其余5款都是多次賠付,；輕癥賠付比例為20%~30保額,。

8款產(chǎn)品輕癥賠付對比

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● 有無高發(fā)輕癥：輕癥沒有統(tǒng)一的規(guī)定，所以我列出了25種法定重疾對應(yīng)的輕癥疾病,，作為測評標(biāo)準(zhǔn),。

8款產(chǎn)品疾病對比分析

上圖紅框中的“中度帕金森”和“早期運(yùn)動神經(jīng)性疾病”同屬神經(jīng)系統(tǒng)疾病，多發(fā)老年人身上,，但患病率極低,，每年4～8人/10萬人次，我覺得不用太在意,。

5款產(chǎn)品輕癥分組對比分析

總結(jié)：8款產(chǎn)品輕癥保障都十分充分,，該保的病大家都會保。

四,、具體產(chǎn)品分析

1,、達(dá)爾文1號重疾險(xiǎn)

達(dá)爾文1號于8月8日上線，由慧擇和復(fù)星聯(lián)合共同研發(fā),。

“輕癥理賠后,，重疾保額遞增10%”。輕癥可以賠3次,，80歲前,，重疾保額最高遞增30%，重疾最高可賠102.5萬,。

比如患過輕微中風(fēng)的人,，心腦血管重疾患病率非常大,，想要保證心血管疾病的重疾險(xiǎn)一般會被除外，而達(dá)爾文輕癥賠付后重疾保額遞增的形態(tài),，能十分有效應(yīng)對這種疾病威脅,。

若未罹患重疾，身故則退還現(xiàn)金價(jià)值這一項(xiàng),，直接寫入合同條款,。且現(xiàn)金價(jià)值終身增長最高可達(dá)95%保額。

也就是：大家能以消費(fèi)型產(chǎn)品的價(jià)格,，買到一份返還95%保額的重疾險(xiǎn),。

 達(dá)爾文1號現(xiàn)金價(jià)值演示圖

保單第28年度，被保險(xiǎn)人58歲,，保單現(xiàn)價(jià)超過所繳保費(fèi),；保單第76年度，現(xiàn)價(jià)為379148元,，達(dá)到保額（40萬）的95%（上圖紅框處）,。

保障期限靈活：可選擇保到60、70,、終身,，十分適合想保障定期、且做高保額的朋友,。

還能附加投保人豁免,，夫妻互保。

整體看來：達(dá)爾文1號是一款很有特點(diǎn)的重疾險(xiǎn),，線上首款保額遞增的產(chǎn)品形態(tài)相信能俘獲不少人,。

2、瑞泰瑞盈

這款產(chǎn)品費(fèi)率也低,，價(jià)格與康惠保相比毫不遜色,。

繳費(fèi)年限很有特點(diǎn)，可以選擇繳到70歲,，途中測算從30歲開始繳,，即要繳40年。繳費(fèi)年限拉的越長,，年繳保費(fèi)越少,，很適合一些預(yù)算不多的人群。

保障期限和達(dá)爾文1號一樣,，也可選擇保至60歲，十分靈活,。

另外,，這款產(chǎn)品沒有職業(yè)限制,，高危職業(yè)也可以購買，而且承保年齡最高可達(dá)70歲,，可以買到20萬保額,。

3、百年康惠保

康惠保屬于測評的老對象了,，2017年新出至今,，一直就是款網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)。

它獨(dú)步重疾險(xiǎn)武林的秘訣很簡單：就是費(fèi)率低,，價(jià)格便宜,。而且康惠保的銷售區(qū)域非常廣，全國19個(gè)省市都有分公司銷售,。

這款產(chǎn)品以前提到過多次,，就不再展開。

4,、昆侖健康保

輕癥保障足,，賠30%保額，最多可賠3次,。

不限職業(yè)要求,，高危職業(yè)皆可投保。

最高投保年齡放寬至60歲,，但60歲購買,，保費(fèi)較高，且須1次性繳清,。

這款產(chǎn)品有個(gè)很明顯的缺點(diǎn)：不含嚴(yán)重川崎病,、嚴(yán)重幼年類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎等少兒疾病。

5,、國華成人兒童終身

這款產(chǎn)品在支付寶上有售,，可選擇保30年或保終身兩個(gè)版本。保障期限不太靈活,，輕癥只能賠1次,，賠付比例為保額的20%，相比其它幾款確實(shí)有點(diǎn)單薄,。

6,、康樂一生C

和達(dá)爾文1號一樣，這款產(chǎn)品也是復(fù)興聯(lián)合承保,，所以兩款產(chǎn)品的投保規(guī)則和健告幾乎一致,。

輕癥賠3次，賠付比例為30%保額,，十分充分,；也能附加投保人豁免,，適合夫妻互保。

康樂還有個(gè)帶身故版本,，叫康樂一生B,，有興趣的可以了解下，這款產(chǎn)品也提過多次,，就不再展開了,。

7、同佑e生

上半年同方全球新出的一款重疾險(xiǎn),，也是這8款中唯一一款保障身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),。

可以附加兩全險(xiǎn)（有病治病，沒病返錢）,，滿18歲身故,，不僅賠保額，還額外返還160%的附加險(xiǎn)所繳保費(fèi),。等待期只有90天,。

同佑e生有無返還保費(fèi)測算圖

可看到：附加了兩全保險(xiǎn)，相比無返還,，保費(fèi)貴了15%~20%,。

如果想要滿期返還保費(fèi)，可以考慮下這款,。

8,、健康一生A

健康2016年推出的產(chǎn)品，目前算的上是重疾險(xiǎn)行業(yè)的長輩,。

比疾病種類它肯定拼不過,，畢竟健康A(chǔ)生的早，國內(nèi)的重疾險(xiǎn)發(fā)展日新月異,，不過絲毫不影響它是一款好產(chǎn)品,。

支持智能核保，而且其承保公司弘康人壽核保較為寬松,，身體有過往疾病,，醫(yī)保卡外借過的,，可上弘康人壽試試,。

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