現(xiàn)代社會,，保險的普及性越來越強(qiáng)了,，如果誰說自己沒有買保險，好像就跟裸奔了一樣,。

有一回聽一個保險代理人講課,，說到保險的好處，簡直堪比單手撬動地球,，把花小錢辦大事發(fā)揮到了極致,。

比如他說：如果你有兩百萬房貸，萬一出了意外怎么辦,？給老婆孩子留下一屁股債?當(dāng)然不是,，還有更好的選擇啊，你可以買一份意外險,，區(qū)區(qū)幾十上百塊錢,，就可以摔鍋給保險公司！

萬一得了重病,，需要花一大筆錢治療怎么辦,，難道要因病返貧嗎？重疾險可以解決你的煩惱,。父母年邁需要住院怎么辦,，每天光是護(hù)理費(fèi)營養(yǎng)費(fèi)就高達(dá)上千，這時你可以買住院醫(yī)療險??！

在這位保險代理人的口中，保險簡直能夠包醫(yī)百病,，堪稱救世主啊,。如果你不知道保險的本質(zhì)，你很可能在代理人的忽悠下,，買一大堆自認(rèn)為花錢買安心的保險,，結(jié)果等到真的出事的時候，保險公司拒絕理賠,，你辛辛苦苦交了很多年的保費(fèi),，也只不過是為他人作嫁衣裳。

保險的本質(zhì)是什么呢,？保險其實(shí)就是某件事情發(fā)生的概率,，以及為這件事買單需要的費(fèi)用。

舉例來說,，如果一百個人當(dāng)中,，一年患癌癥的幾率是百分之五，也就是每一百人有5人患病,，每一例癌癥的治療花費(fèi)大約為一百萬,，那么為五人的癌癥治療買單需要500萬，平攤到100人身上,，保險成本就是5萬塊,。

因?yàn)楸ｋU公司不是志愿者服務(wù)，不是免費(fèi)的,，所以他們還需要收取銷售費(fèi)用,，管理費(fèi)用，還有一定的盈利需求,，那么這一些錢分?jǐn)偟揭话賯€人身上,，算下來可能就需要5萬零幾千了。

當(dāng)然,，這只是舉例,，為了直觀說明而已，癌癥的患病率肯定不會這么高,。人群患病的概率越低,，保險銷售的份數(shù)越多，保險公司就越賺錢,。并且賣給健康的人的保險份數(shù)越多,，保險公司越賺錢,，這也是保險公司不厭其煩地推銷保險的原因，特別是給那些年輕人推薦各類疾病險,，保險公司基本等于白撿錢,。

我這么說并不是說保險不好，大家不要買,。保險是有用的,，說白了就是大多數(shù)幸運(yùn)的人為少數(shù)不幸的人買單。

真正有用的險種其實(shí)很少,，概括起來無外乎：意外險,，重疾險，壽險,，醫(yī)療險,。其他五花八門的保險真的是白花錢，如果錢多,，圖“買了安心”,，就當(dāng)是做好事吧。

昨天我學(xué)了曉課堂里關(guān)于商業(yè)保險的一些知識,，我自己消化了一下，正好拿來跟大家分享,。

先說意外險,，現(xiàn)代社會發(fā)生意外的概率真的是大大增加，飛機(jī)可能失事,，火車可能出軌,，汽車可能出車禍，哪怕過個馬路,，還有可能飛來橫禍,，保不齊被不長眼的電動飛俠給撞倒，就算是不坐飛機(jī)火車汽車甚至不過馬路,，指不定喝水還給噎著了不是,？

所以意外險還是要買的，其性價比很高,。一年期的交通意外險,，不過百八十，保額卻有可能做到五十到一百萬,。

那么買意外險的坑在哪里呢,？注意避開噱頭和仔細(xì)閱讀保險里的拒不賠償條款即可。舉個例子，有一款號稱保額八十萬的意外險,，一看保額不錯,，不過仔細(xì)閱讀保險條款，發(fā)現(xiàn)：飛機(jī)失事保額八十萬,；火車事故身故保險二十萬,，汽車車禍身故保額十萬。

你看出來坑在哪里了嗎,？飛機(jī)失事的慨率很低，跟買彩票中千萬大獎一樣,；火車出事的概率堪比中五百萬大獎,；而汽車出事的概率就跟買彩票中個洗衣粉一樣簡單!也就是說，出事概率最低的保額最高,，而出事概率最高的保額最低,，這是本末倒置啊，明明應(yīng)該是出事概率高的賠得多才對投保人最有利??！

并且一出事就身故，哪得多倒霉啊,，一般出事故,，更可能是傷殘，而這種奇葩保險,，只能保身故,，也就是死了才能拿到十萬塊，請問要這十萬塊干嘛使,？

總結(jié)：意外險只買概率高保額高的,，并且不買捆綁式銷售的，比如火車飛機(jī)票自帶的,，而單買一年期交通意外險即可,。

重疾險也是非常重要的一類保險，如果你只能買一份保險,，那么首推重疾險,。

重疾險的坑有哪些呢？現(xiàn)在很多保險公司推出了很多的重疾險,，有些號稱能保108種疾病,，當(dāng)然咯，保障范圍越廣,，保費(fèi)越高啊,。實(shí)際上呢，真正發(fā)病率高的，只有那么幾種類型,，而這些類型完全包含在25種重大疾病里面了,，多出去的那些所謂的疾病，有些發(fā)病率之低,，完全堪比火星撞地球,，所以完全沒有必要為了那些不可能生的病，買什么保險,。

另外,，重疾險有很多苛刻的條件，所以一定要仔細(xì)閱讀健康告知條款,，以及保險公司免責(zé)條款,。

重疾險的本意是得了重病，保險公司賠錢治病救命,，不至于耗光家庭積蓄,，因病返貧。如果一個人已經(jīng)知道自己得了某種病,，想給家里人留一筆錢,，或者從保險公司拿到一筆錢好救命的話，那只能說:算盤打錯了,。

重疾險的投保條件是要求投保人在投保的時候是健康的,，你只有是健康的時候，他們才承保,；而過了保險等待期（90或180天）,，首次患病的，保險公司才會賠付,。

有些人想帶病投保,，我跟你講，保險公司挖病例,，挖秘密的能力,，堪比中情局，想要騙到保險公司的錢,，比登天還難,。所以說，重疾險最好的投保期是身體健康的時候,，不過問題又來了,，一個人如果年年體檢，每年都很健康,，你說他有沒有可能90天或者180天之后,，突然患上某種重大疾病呢,？

所以重疾險是一個讓人糾結(jié)的險種，能拿到保險公司的錢,，必須是突發(fā)某種重大疾病,，這世界上有人為了能拿到保險公司的錢，把自己在短時間內(nèi)搞得患上重大疾病的嗎,？我估計是沒有的,，所以在我看來，一個年年體檢,，身體健康的人買重疾,，完全是花錢消災(zāi)，圖個安心吧,！

再來說壽險

如果一個人特別有責(zé)任,，擔(dān)心自己掛了，會留下債務(wù),，或者想著自己要是掛了，能夠孩子留一筆錢,，那么壽險絕對堪稱良心之選,。所謂的壽險，就是死亡險,。舉個例子,，所謂保六十歲的壽險，就是如果六十歲之前掛了,，家人就可以得到一筆錢,。

壽險是唯一一個理賠理由簡單的險種，只要在約定的壽命期掛掉,，就可以拿到錢,。也有保終身的壽險，不過一般費(fèi)用都很高,。一個終身壽險的杠杠率只有1.2左右,，也就是說，交一百萬,，最后人沒了的時候,，可以拿到120萬。如果你算算帳,，發(fā)現(xiàn)非常不劃算的,，如果一個人從三十歲開始交錢，交到70歲,，一年交2.5萬,，如果投保人把這錢存余額寶，到頭來收益都比20萬多很多，具體算法如下:2.5*(1.04)40+2.5*(1.04)39+…+2.5這個數(shù)字大概會非常驚人,，我數(shù)學(xué)不好,，你們自己算。

壽險什么時候最劃算呢,？假如投保期為50年,，而投保后的第三年，投保人就掛了,，這個時候杠桿最高,。可是話說回來,，真的有人為了拿到保費(fèi),，自己把小命搞丟的嗎？或者有人為了拿到自己親人的保費(fèi),，把自己的親人給弄掛掉的嗎,？那樣就涉及謀殺了，一旦罪名成立,，保費(fèi)還是拿不到?。?/p>

最后說說醫(yī)療險

醫(yī)療險就是一種報銷險,，如果因?yàn)榧s定的病種發(fā)病,，住院的時候，花了多少錢可以報銷?，F(xiàn)在有很多所謂的高端醫(yī)療險,，保額可以達(dá)到三百到五百萬。不過別一聽保額高就高興,，因?yàn)樗且环N報銷險,，你得花出去這么多錢，保險公司才能給你報銷,，說到底,，你還是得自己有錢先墊著啊。

綜上所述,，你會發(fā)現(xiàn),，想要賺到保險公司的錢，簡直是太他爺爺?shù)牟蝗菀琢?。有些保險的條款,，簡直苛刻到人神共憤，也就是說理賠是癡人說夢,。但是這一點(diǎn),，保險代理人是絕對不會告訴你的,，因?yàn)樗麄冎还苜u保險，不管理賠,，甚至很多保險代理人,，他自己連保險的條款都讀不明白，你要他怎么跟你解釋清楚,？

很多保險代理人甚至為了賺取傭金,，甚至忽悠一些身體有病的人帶病投保，避開健康告知,，這純粹是作死行為,。等于是投保人花了一大筆錢交保費(fèi)，結(jié)果只會被拒絕理賠,。這種情況,，還不如自己拿那些保費(fèi)買彩票呢，因?yàn)椴势睕]準(zhǔn)中個五百萬,，人真的就得救了,。

保險公司非常精明，但是并不是說理賠他們一定會賴賬,，只要是符合保險條款,，他們一定會賠償?shù)摹Ｋ躁P(guān)鍵點(diǎn)就在于買保險的時候搞清楚保險的條款,，重點(diǎn)閱讀“投保須知”，“免責(zé)條款”這樣你才能知道哪些情況下保險公司賠償,，哪些情況下不賠償,。千萬別聽代理人忽悠，一不小心買了一大堆根本不可能賠償?shù)谋ｋU,，最后只能安慰自己是為他人做貢獻(xiàn)了,。

最后給大家一個保額的計算通用公式：5~10年的生活費(fèi)用+負(fù)債額(房貸，車貸,，消費(fèi)貸,，私人欠款)+子女成年前的教育費(fèi)+老人贍養(yǎng)費(fèi)-可變現(xiàn)的資產(chǎn)及現(xiàn)金。

如果一個人年收入二十萬,，房貸100萬,，子女教育費(fèi)一年5萬，至成年需要60萬,，老人贍養(yǎng)費(fèi)20萬,，可供變現(xiàn)資產(chǎn)及現(xiàn)金共計50萬，那么他的保額為：200萬+100萬+60萬+20萬-50萬=330萬,。