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重疾險都是騙人的嗎,?

 零壹貳012 2018-05-01


重疾險是騙人的嗎,? 來自喵嗚健康學堂 10:59


最近不斷有朋友找喵姐我咨詢重疾險,,那么今天就來聊一聊這個話題吧!


從去年開始,,喵姐我又開始研究重疾險了,,原因很簡單,年過40之后,,身邊不斷有朋友同學罹患重疾,,重疾就像一把懸在我們頭上的利劍,隨時都會掉下來,。為了尋找到靠譜的保險公司和保險代理人,,我甚至在朋友圈里尋求幫助,于是朋友們把五花八門的重疾險合同都砸給了我,,國內(nèi)的,、香港的、大公司的,、小公司的前前后后我大概看了十幾二十份保險合同,,不過看的越多就越發(fā)現(xiàn),,有些朋友真的是上當受騙了其中有個閨蜜在90年代末買了一份某安的50萬重疾險,那幾乎就是一份壽險



喵姐我是一個老年病醫(yī)生,,我的工作對象就是罹患重疾的病人,,而這些年我的病人已經(jīng)越來越年輕化,因此我很早就開始關注重疾險,。早在2000年初時,,我就把某安的重疾險條款前前后后看了個透,那時重疾險條款非??量?,幾乎是病到要快死了才能賠,于是我笑著對我那個代理人朋友說,,當我要治病花錢的時候這錢很可能是賠不了的吧,,那么這份重疾險對我還有什么意義可言?我真還不如把錢存銀行里,,這樣至少我用錢時還方便些那個年代的重疾險真的不叫重疾險,,只能算是一份披著重疾險外衣的壽險!


我想大概就是從那個時候開始,,大家對于重疾險,,留下了非常不好的印象,哄你

買保險時,,保險代理人信誓旦旦跟你說都能賠,,可當你患病的時候,保險公司居然拒賠了,,說你病得還不夠重,,因為對于當時的條款來說,除非你得的是惡性腫瘤,,其他心腦血管重大疾病是非常難賠付,。比如我們當時的心梗病人,如果他不是以胸痛癥狀入院的,,而是因為胃腸道反應或是其他不典型的癥狀入院的,;亦或者是非Q波型的心梗,那么保險公司將是拒賠的,;而中風的病人,,除非出院時病人身體一側(cè)肢體肌力全部喪失為零,否則保險公司也是不賠的,。而我們絕大部分中風偏癱病人出院時癱瘓的那一側(cè)肢體的肌力至少也有一級或二級,,幾乎是不可能為零的, 所以這最終也導致了很多中風病人的重疾險無法得到理賠。

 


大家覺得保險是騙人的另外一個很很重要的原因就是因為很多保險代理人素質(zhì)很差,,國內(nèi)很多的保險公司對代理人的要求是很低的,,只要你是個人,只要你不是孤家寡人,,只要你有家人,、有朋友、有同學,,那么你就可以賣保險,!很多人買保險的理由不是因為信服代理人的專業(yè),而是因為代理人是他們的親人和朋友,,他們最后往往是礙于面子被迫買了保險,,實際上他們很可能連自己買的是什么都不知道,有的買的是理財險,、有的買的是萬能險,、有的買的是養(yǎng)老保險,,可偏偏就不是最該買的重疾險于是當客戶得了重疾時,,他一直覺得自己是有保險的,可是保險公司這時卻無法理賠,,這個時候客戶當然覺得自己上了保險公司的當,,其實騙人的真的不是保險公司,而是那個保險代理人,,無論他是有意還是無意,,他欺騙了自己的客戶......喵姐閨蜜的哥哥去年因為心梗住院,她嫂子想起當年好像買了一份某安10萬元的重疾險,,于是趕緊找來那個代理人,,代理人是閨蜜哥哥的前同事,可是他早已從某安離職了,,一問三不知,,最后拿病歷去公司理賠時,才知道原來她哥當年買的是全能險,,最后根本賠付不了多少錢,,嫂子欲哭無淚,只恨當年找錯了代理人買錯了保險,,可也沒辦法埋怨熟人,,只能自認倒霉了。


當這種事情發(fā)生多了以后,,于是很多人對保險就留下了留下了非常不好的印象,,坊間有句流傳甚廣的話叫做“保險都是騙人的!”,這句話深得人心,,也導致很多人對保險代理人避而不及可是保險真的是騙人的嗎,?其實保險本身并沒有騙人,保險合同是一份具有法律效力的合同,,所有的條約都明明白白寫在合同里,,只不過絕大部分投保人看不懂這份合同,這個時候,,保險代理人就起到了至關重要的作用了,!無論他是有意還是無意,如果他欺騙了他的客戶,,使得他的客戶花了錢而卻沒有得到應有的保障時,,那么保險就成了他騙人的工具。就連當醫(yī)生的我也覺得重疾險條款坑太多,,只要稍有不慎,,花的錢就打了水漂,所以早些年我一直不建議身邊的朋友去買重疾險,!



不過,,這幾年來我們各家保險公司的重疾險條款都有了很大的變化,喵姐我對于保險也有了新的看法,,因為比如之前會被拒賠的冠脈支架手術,、非Q波心梗以及輕微腦中風現(xiàn)在都是可以按輕癥來理賠了;以前的條款是一旦發(fā)生了一次重疾賠付以后保險合同就終止了,,可是現(xiàn)在很多重疾險卻可以多次賠付,,這無疑也是一種很大的進步,畢竟有些人確實會發(fā)生兩次重疾,,那么這樣的理賠條款無疑會讓投保人享受到更多的保障,。


說了這么多,其實買重疾險真的沒有錯,,在這個風險巨大的年代,,這是我們抵御重疾風險最有效的辦法,錯誤在于你找了個并不專業(yè)的代理人買重疾險,。保險是一個專業(yè)性很強的行業(yè),,而重疾險是我們?nèi)松斨凶钚枰彩亲铍y搞明白的一個險種,它涵蓋了醫(yī)學,、流行病學,、統(tǒng)計學、金融學,、法律等等學科,,即使我是一個專業(yè)醫(yī)生,,當我看過幾十份重疾險合同之后,我卻愈加困惑了,!這也就是為什么我放棄在網(wǎng)上選購重疾險的原因,,因為我需要找到一個靠譜的代理人才能搞明白那些繁瑣的條款,我甚至于需要和保險公司的核保部門直接溝通,,才能放心購買,。要知道,核保醫(yī)學和臨床醫(yī)學是不同的,,有的時候,,臨床醫(yī)師覺得無關大礙的疾病卻會被核保部門拒之門外,如果代理人不夠?qū)I(yè)和誠信,,那么在理賠時就很有可能會被保險公司拒賠,!



重疾險本來就是為了讓自己的內(nèi)心有安全感才會去購買的保險,如果一份重疾險買回來之后我整天擔心的是以后會不會被保險公司拒賠,,那么我買它干什么呢,?另外,經(jīng)代公司的銷售的重疾險我也不會選擇,,他們的產(chǎn)品確實便宜,,但經(jīng)代公司是可以隨時倒閉隨時關門的,這真的讓我很是不放心,;而且每個保險公司最好的產(chǎn)品也并不會放到經(jīng)代公司銷售,,你在經(jīng)代公司買到的比保險公司本部格便宜很多的產(chǎn)品很可能是完全不同的是兩個產(chǎn)品還有我也不喜歡產(chǎn)品線太復雜的公司,,前幾天有個朋友跟我看了一份某平的重疾險,,價格超劃算,結(jié)果我只看了一眼,,就跟她說這份保險之所以便宜是因為它只是單次賠付,,這幾乎是已經(jīng)快被市場淘汰了的產(chǎn)品,其實某平也有多次賠付的重疾險,,不過價格嘛,,我就呵呵了這種險種非常多的公司,不是因為客戶有需要才設計出這么多產(chǎn)品,,而只是一種銷售手段,,這樣代理人不容易被客戶一次性拒絕掉,他們可以翻著花樣給客戶設計各種方案,,最終把客戶的頭搞暈,,讓他們都搞不明白自己買的到底是什么?


講真的,,如果說重疾險僅僅只是一個數(shù)學問題就好辦了,,那么用一臺計算器我就可以選擇最劃算的產(chǎn)品了,,可遺憾的是,重疾險真的不是那么簡單.....最后喵姐再次提醒大家,,買保險一定要慎重慎重再慎重,,請找一個專業(yè)的代理人,千萬不要礙于面子隨便找個熟人買重疾險,,請切記切記,!



在這紛繁復雜的網(wǎng)絡世界里

從此以后

愿你能跟著喵姐學靠譜的健康知識

為自己,為家人,,為朋友,!



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