買(mǎi)保險(xiǎn)這件事,，往簡(jiǎn)單說(shuō)了就2點(diǎn)：一是買(mǎi),，二是賠。投保不是盲目消費(fèi),，以后理賠才是關(guān)鍵,。

目前市場(chǎng)上有關(guān)保險(xiǎn)類的文章，大多都是教怎么買(mǎi),，產(chǎn)品比價(jià),，關(guān)于投保的問(wèn)題，比如健康告知,，比如如何選到合適的產(chǎn)品等,，這些確實(shí)很重要，可是很多人有沒(méi)有想過(guò)：一旦出事,，如何能夠順利拿到合適的理賠,？

有人吐槽說(shuō)，“保險(xiǎn)公司都是騙子”,，這是對(duì)于理賠時(shí)靠不靠譜的誤解,，因?yàn)榭吹靡?jiàn)的線下分支機(jī)構(gòu)少，因?yàn)檎也坏綐I(yè)務(wù)員可以依靠…

有這些顧慮,，主要還是因?yàn)榇蠹覍?duì)于理賠的流程不熟悉,。一句話：符合條件去理賠的，不難,；不符合條件想要理賠的,，難。

今天特意來(lái)個(gè)長(zhǎng)文,，從3個(gè)方面和大家一起聊聊理賠,，強(qiáng)烈建議收藏哦！

1,、理賠有哪些流程以及要求,？

2、哪家公司理賠速度最快,？

3,、一個(gè)真實(shí)案例：大公司理賠靠譜嗎？

 理賠的流程以及要求,，在每一份產(chǎn)品合同中都有明確規(guī)定,，有心可以去細(xì)看合同條款。

常見(jiàn)的理賠申請(qǐng)材料：

在簽單的時(shí)候，很多業(yè)務(wù)員會(huì)向客戶強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司的服務(wù)和理賠時(shí)效,。我覺(jué)得這是正常的,，也是無(wú)可厚非的，是每個(gè)銷(xiāo)售人員的責(zé)任所在,。

但其實(shí)如果對(duì)條款的內(nèi)容能夠有一個(gè)清晰的理解,，就會(huì)知道意義不是很大。對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)件,，普通類的理賠時(shí)長(zhǎng)一般在10天以內(nèi),，重大類的一般在1個(gè)月以內(nèi)。這筆錢(qián)是會(huì)直接打到被保險(xiǎn)人的銀行賬號(hào)內(nèi),。

影響理賠時(shí)效的不是品牌知名度或收入規(guī)模,，而是保險(xiǎn)公司的工作流程和工作效率,。

目前國(guó)內(nèi)已有90余家人壽險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈,，尤其是“中小保險(xiǎn)公司”依賴自己優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù),，有了自己的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2018年7月31日,，北京市保監(jiān)局官網(wǎng)公布了“北京地區(qū)商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)通報(bào)”,，該通報(bào)顯示大部分保險(xiǎn)公司的理賠時(shí)效在1-2天，排名靠前的均是知名度稍低的“中小保險(xiǎn)公司”,。

只要在保障利益范圍內(nèi),，只要理賠資料齊全，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)拖延理賠,。但對(duì)于以下情況,，保險(xiǎn)公司會(huì)重點(diǎn)進(jìn)行理賠調(diào)查： 

保險(xiǎn)公司理賠調(diào)查可以是獨(dú)立自主的，也可以聯(lián)合其他保險(xiǎn)公司,，或者委托公檢法等其他專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行,，涉及調(diào)查后就會(huì)導(dǎo)致理賠時(shí)間加長(zhǎng)一些些。

接下來(lái),，我們看一起重大疾病拒賠案例，給大家分享一些理賠注意事項(xiàng),。

                                              可點(diǎn)擊閱讀原文查看判決書(shū)原文

從這個(gè)案件我們也可以了解到幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)： 

1.   合同，合同,！能不能賠,，只看保險(xiǎn)合同！

壓根不在賠付責(zé)任范圍內(nèi),，拒賠是必然的,。小徐買(mǎi)的這款產(chǎn)品，他的合同中關(guān)于疾病理賠條款要求：需要實(shí)施開(kāi)胸才行,。

一旦需要出事,，先得搞清楚自己買(mǎi)的保險(xiǎn)賠不賠，手術(shù)標(biāo)準(zhǔn)如何賠償,。

2.  理賠概率高的輕癥要包含,！

市面上的大部分重疾險(xiǎn)的輕癥責(zé)任，其實(shí)都包含了冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)。復(fù)星C,，百年康惠保,，健康一生，都保,。如果小徐買(mǎi)的是這些產(chǎn)品,，其實(shí)都可以拿到重疾險(xiǎn)保額的至少20%輕癥賠償金，并且保費(fèi)要少接近一半……

如此高額的保費(fèi)卻缺失了,，這家的產(chǎn)品仍舊更新合同后不保高發(fā)輕癥,，被媒體寫(xiě)過(guò)無(wú)數(shù)次。

擔(dān)心理賠難,，你不如看看高發(fā)輕癥是否做理賠范圍內(nèi),。

輕微腦中風(fēng)，極早期惡性腫瘤,，冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)排在理賠前三位,。

很多人認(rèn)為好銷(xiāo)量高就是好產(chǎn)品，大公司,，銷(xiāo)量高,，人情親戚關(guān)系?？少I(mǎi)保險(xiǎn)是至少跟隨你20年的長(zhǎng)期的事,，一定要找找專業(yè)的人去咨詢自己買(mǎi)的保險(xiǎn)到底賠不賠這個(gè)，達(dá)到什么情況才能賠,，判斷是否需要去報(bào)案,。

3. 理賠是否順利跟公司大小，是否有代理人,，沒(méi)有關(guān)系,！

保險(xiǎn)公司的理賠其實(shí)很簡(jiǎn)單，就是按照條款,；合同條款那是有法律效率的,，只要符合條款，就一定會(huì)賠錢(qián),。

不管是線上買(mǎi)的還是代理人那里還是說(shuō)電話里買(mǎi)的保險(xiǎn),，都只是其中一種銷(xiāo)售渠道，本質(zhì)上都是一樣的,。不管是線上還是線下,，處理理賠都是同一套流程，同一批人,，不會(huì)因?yàn)榍赖牟煌兴鶇^(qū)別,。

至于某些銷(xiāo)售跟你承諾說(shuō)：以后出事找我,，理賠包在我身上。這……真讓人無(wú)語(yǔ),。保險(xiǎn)的銷(xiāo)售跟理賠不是一條線,，而且銷(xiāo)售人員跟保險(xiǎn)公司只是代理關(guān)系，連全職員工都算不上,，怎么會(huì)幫你去爭(zhēng)取最好的理賠結(jié)果,？

綜上案例，我們可以看到最重要的應(yīng)該是花在如何避免出現(xiàn)合同中理賠誤區(qū)上,。畢竟,，買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品A還是B，可能只是賠多賠少的問(wèn)題,。健康告知和合同條款琢磨做不好,，那可就是賠與不賠的問(wèn)題了。

理賠的本質(zhì)其實(shí)是保護(hù)合格投保人,，我們安穩(wěn)做好投保健康告知&看清合同條款，這些拒賠跟我們是無(wú)關(guān)的,。

誤區(qū)一：保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)故意刁難,？

實(shí)際上這種擔(dān)心是完全沒(méi)有必要的，我們購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)本質(zhì)上是和保險(xiǎn)公司簽訂的一份合同,，關(guān)于理賠的界定是一清二楚的,，保險(xiǎn)公司的理賠是一個(gè)基礎(chǔ)能力，各家的差異是不大的,。

保險(xiǎn)公司每天會(huì)有各種理賠報(bào)案,，理賠在保險(xiǎn)公司看來(lái)是最正常不過(guò)的事情了，因?yàn)樵谠O(shè)計(jì)保險(xiǎn)的時(shí)候,，已經(jīng)考慮了理賠概率,，除去理賠款之外，保險(xiǎn)公司還有有很多利潤(rùn)的,。

之所以我們會(huì)有保險(xiǎn)公司刁難我們的印象,，可能是由于我們期望過(guò)高?？赡懿糠执砣嗽阡N(xiāo)售時(shí)由于各種原因,，沒(méi)有如實(shí)告知全部條款內(nèi)容，在投保時(shí)忽視了免責(zé)事項(xiàng),，所以導(dǎo)致大家期望過(guò)高,。科保君建議購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前一定不要盲目沖動(dòng),，最好自己研究一下,，基本就不會(huì)錯(cuò)。

誤區(qū)二：我在保險(xiǎn)公司的朋友能幫忙

這種情況科保君覺(jué)得聽(tīng)聽(tīng)就可以了，別太當(dāng)真,。保險(xiǎn)公司是一個(gè)龐大的分工明細(xì)的機(jī)構(gòu),，規(guī)章制度極為成熟，還是那句話,，只要符合保險(xiǎn)合同規(guī)定,，保險(xiǎn)公司都會(huì)很快進(jìn)行賠付的，這種屬于標(biāo)準(zhǔn)件,。對(duì)于非標(biāo)準(zhǔn)件,，就要具體問(wèn)題具體分析了，是否是我們?cè)谕侗](méi)有如實(shí)告知,？還是等待期出險(xiǎn),？還是什么原因?qū)е碌摹?/span>

如果真的不幸出現(xiàn)了理賠糾紛，那么也有專業(yè)的流程來(lái)處理,，具體大家可以查看之前的文章：發(fā)生理賠糾紛應(yīng)該怎么辦,？科保君建議不要把理賠寄希望于個(gè)人，這并不是科學(xué)的投保掛念,。

1,、首先確立責(zé)任范圍：

就是當(dāng)發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)后，要及時(shí)的想一想,，我們是否有購(gòu)買(mǎi)了對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn),，舉個(gè)例子，如果僅買(mǎi)了重疾險(xiǎn),，但是由于跑步摔傷骨折,，就不要想理賠的事情了，請(qǐng)相信科保君,，沒(méi)人會(huì)理你的,。

2、向保險(xiǎn)公司報(bào)案,，咨詢理賠資料：

如果不幸出險(xiǎn)后,，首先就是打保險(xiǎn)公司的客服熱線報(bào)案，保險(xiǎn)公司會(huì)告訴大家理賠的一些流程和準(zhǔn)備的材料,，這時(shí)我們應(yīng)該做好記錄,，后期理賠一定要資料齊全。

這里有一個(gè)報(bào)案時(shí)間問(wèn)題,，保險(xiǎn)公司為了更加快速方便的界定保險(xiǎn)事故,，一般會(huì)要求我們及時(shí)報(bào)案，下面是某保險(xiǎn)關(guān)于報(bào)案的說(shuō)明：

您,、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)于知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起10日內(nèi)通知我們,。若故意或因重大過(guò)失未及時(shí)通知,，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因,、損失程度等難以確定的,，我們對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,，但我們通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生或雖未及時(shí)通知但不影響我們確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì),、原因、損失程度的除外,。

3,、保留好各種單據(jù)：

我們?cè)谥委熯^(guò)程中，要妥善保存診斷證明,、病例,、發(fā)票等資料，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司是在收到完整資料后才開(kāi)始正式理賠的,，所以不要丟三落四,，這樣會(huì)影響這個(gè)理賠時(shí)間。若由于意外造成殘疾要評(píng)殘,，請(qǐng)不要著急報(bào)醫(yī)藥費(fèi),，最好等殘疾評(píng)定結(jié)果出來(lái)后再和治療費(fèi)用一起申請(qǐng)理賠，具體也可以問(wèn)一下保險(xiǎn)公司的意見(jiàn),。

關(guān)于病例的問(wèn)題：

有些貌似懂行的朋友會(huì)建議，提醒醫(yī)生不要寫(xiě)先天,、原生,、N年前、舊病復(fù)發(fā),。這種行為科保君并不覺(jué)得有很大的必要,，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的核賠崗位都是有醫(yī)學(xué)背景和大量實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的，一般重疾險(xiǎn)也會(huì)有專人進(jìn)行跟進(jìn)與核實(shí),，而且現(xiàn)在醫(yī)院都是實(shí)名就醫(yī),，所有過(guò)往的醫(yī)療記錄都是可以查到的，想通過(guò)故意隱瞞是很難達(dá)到效果的,。

4,、注意受益人：

受益人的問(wèn)題經(jīng)常會(huì)被忽視，但是有時(shí)候指定受益人卻是能順利理賠的關(guān)鍵因素,。如果是由于身故發(fā)生的理賠,，如果有指定受益人，那么身故金會(huì)給到指定受益人,。如果是法定受益人,，從某種意義上來(lái)說(shuō)等于未指定受益人,。這種情況下保險(xiǎn)金是作為遺產(chǎn)來(lái)繼承，所以父母,、子女,、配偶都是有繼承權(quán)的，理賠時(shí)間自然會(huì)延長(zhǎng)的,。

99%的人需要理賠協(xié)助服務(wù)

如果已經(jīng)判定是保險(xiǎn)公司的賠付范圍,，要立即通知保險(xiǎn)公司，千萬(wàn)不要想著會(huì)有保險(xiǎn)公司主動(dòng)來(lái)聯(lián)系你……

對(duì)于誰(shuí)來(lái)報(bào)案,，保險(xiǎn)公司一般不做要求,，是投保人、被保人,、受益人還是及其家屬,，都可以。

所以,，為了保證時(shí)效性,，保單最好家人之間可以共享，并且做好保單管理,，比如保險(xiǎn)類型,，保險(xiǎn)公司名稱，保額,，還有保險(xiǎn)公司客服電話等等,。萬(wàn)一自己不便報(bào)案也可以由家人來(lái)進(jìn)行。報(bào)案的方式可以多樣化,，比如線上,、電話、柜臺(tái),、公眾號(hào)均可,。

但投保人理賠的時(shí)候，一定是不專業(yè)的,，少了哪些材料還需要去醫(yī)院補(bǔ)什么,，甚至發(fā)票需要提交哪些，可能都完全不清楚,。更何況家人都生病了,，根本沒(méi)法抽出多余精力跟保險(xiǎn)公司撕逼……

這時(shí)候很多人才意識(shí)到理賠服務(wù)多么重要。

線下代理人有的壓根就不理你,，畢竟人家工資是保險(xiǎn)公司發(fā)的,，那可是跟保險(xiǎn)公司站在一起的人。

還有可能會(huì)遇到了遇到了保險(xiǎn)合同條款解釋模糊,，更需要中立的第三方,，專業(yè)且理賠豐富的人協(xié)助你投訴監(jiān)管,，爭(zhēng)取自己的合法權(quán)益。

總結(jié)

毋庸置疑,，產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)廣大消費(fèi)者是有利的,，但是產(chǎn)品越來(lái)越復(fù)雜也增加了消費(fèi)者的理解難度和銷(xiāo)售誤導(dǎo)。

如何讓保險(xiǎn)真正不再銷(xiāo)售誤導(dǎo),，給消費(fèi)者帶來(lái)更好的未來(lái),？

作為一名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)者，我希望行業(yè)的未來(lái)是：

①行業(yè)監(jiān)管：推行獨(dú)代/經(jīng)代制度,，加大監(jiān)管,，最好有責(zé)任制；

②保險(xiǎn)公司：拋開(kāi)后端營(yíng)銷(xiāo),，專注于前端設(shè)計(jì),，做更好的產(chǎn)品出來(lái)給客戶；

③從業(yè)人員：不再拘泥于自家產(chǎn)品,，不再自賣(mài)自夸,；輕話術(shù)、重專業(yè)和服務(wù),，回歸顧問(wèn)角色,，為客戶量身定做設(shè)計(jì)真正貼合其需求的產(chǎn)品；

④購(gòu)?？蛻簦翰辉倜孕牌放?，而是關(guān)心保障內(nèi)容、條款/性價(jià)比以及后續(xù)服務(wù),。