川江都市報記者 陳猛

  近段時間,，家住瀘州市納溪區(qū)護國鎮(zhèn)的屈女士很郁悶，她發(fā)現自己在2016年投保的一份泰康人壽重大疾病保險,，今后一旦出險,，很可能因“重大過失未履行如實告知義務”而遭到拒賠。此外,，2018年,，她給兒子投保的另一份泰康人壽重疾險也存在“帶病投保”之嫌,。

   如今,，讓屈女士糾結的是，如果繼續(xù)交保費,，今后出險可能會被拒賠,；如果退保，又將遭受較大的經濟損失,。屈女士表示,，之所以會“帶病投保”,，并非她故意隱瞞,，而是保險公司代理人一手策劃的。

查閱合同

母子倆屬于“帶病投?！?/span>

  2016年,，屈女士在代理人宋某某手上投保了一份“泰康惠健康重大醫(yī)療疾病保險”。2018年,，她偶然發(fā)現保險合同明確規(guī)定,，有過腰椎、膽囊等病史的情況,，應履行如實告知義務,，“我早年做過膽囊手術,，并一直有腰椎,、頸椎疾病，所以當時就想退?！?。

   聞訊客戶要退保，代理人“苦口婆心”勸她，“現在哪個人身上沒點毛??？你不要那么老實，今后住院,，只要不提得過這種病就行,，保險公司就查不到記錄?！痹诖砣说膭裾f下,，屈女士繼續(xù)繳了保險費，并給兒子也投保了一份,。

    今年6月,，屈女士越想越怕，擔心自己今后很可能會因為“帶病投?！倍獾骄苜r,，甚至還會承擔“騙保”的法律責任,。另外,，她兒子患有慢性支氣管炎，翻閱保險合同發(fā)現,，也不符合投保條件,。

    但在打聽退保事宜過程中，屈女士發(fā)現自己很可能會蒙受巨大經濟損失,?！斑@幾年，我和兒子的保險費加起來一共花了3萬多元,，代理人說只能退現金價值部分,，聽別人說損失會超過80%”。

“投保時,，代理人對我和兒子的身體狀況一句也沒問過,，后來又喊我們隱瞞病史?！鼻空J為,，自己是在代理人的宣傳誤導下才投保和續(xù)保的，責任應由保險公司承擔,，自己有與代理人的微信聊天記錄作為證據,。因此，保險公司應給予全額退保,。

微信記錄

代理人涉嫌“瞞天過?！?/span>

   屈女士告訴記者，2016年,，在一位親戚的介紹下,，她在泰康人壽保險代理人宋某某手里辦理了這份重疾險，“想到我那位親戚也買了,，自己是做小生意的,，多一份保障也沒有壞處?！鼻空f,，代理人告訴她，今后生病住院都可以理賠,。因此,，在沒有仔細研究保險條款的情況下，她便爽快地投了保,。

    根據該重疾險條款,，屈女士每年應繳保費約3600元，繳費期為20年,?！按砣酥笇姨顚懀矣浀卯敃r有一堆東西要填,，也有很多條款,，她讓我怎么簽名、怎么選,，我就跟著操作了,。至于我以前有哪些病史，是否住過院,，代理人一句都沒問,。”

   2018年,，屈女士在仔細研究保險合同時,，發(fā)現自己不符合規(guī)定的投保要求，代理人“拍胸脯保證”沒問題,，讓她繼續(xù)繳費投保,。

   在屈女士與保險代理人的微信聊天內容中，有這么幾條：

   屈：如果我以后沒有得病的話,，所交的全部保費都會退嗎,？

   代理人：是的。

    屈：我17歲的時候就在醫(yī)院做過膽結石手術,，會影響今后的理賠嗎,？

    代理人：以后在醫(yī)院不要提住過院，只說現在的病,。

   屈：我之前去醫(yī)院檢查過,，查出患有腰肌勞損。

   代理人：這個你不能打“√”,，否則就不能投保了,，只要沒有住院記錄……

   從以上的微信聊天記錄可以看出,，代理人宋某某在明知屈女士有相關病史的情況下，不僅沒有及時終止和妥善處置,，反而教屈女士如何“瞞天過?！薄?/p>

   今年6月,，屈女士經過再三斟酌作出退保決定,，而代理人的回答是：如果退保，只能退現金價值部分,，反復勸說她不要退?！啊Ｎ易稍冞^其他人,，如果重疾險退保,，可能連30%的保費都拿不回來?！睂τ谕吮：罂赡艹霈F的結果,，屈女士表示無法接受，認為自己本身不具備投保資格,，是在代理人的誤導下才繳的保費,。

保險公司

按流程盡快處理，爭取給出滿意方案

    7月23日,，屈女士與記者一同來到泰康人壽瀘州市分公司,。該公司營銷部經理表示,，對屈女士的情況已大致了解，今年所繳的保費能全部退還,，但前幾年交的保費,，公司需要進一步調查了解。目前代理人宋某某正在外地,，等她返回瀘州后,，公司將派人上門與屈女士協(xié)商，爭取拿出一個雙方都滿意的解決方案,。

   隨后,，屈女士向該經理出示了部分聊天記錄和語音證據。該經理認為,，在銷售過程中,，代理人可能存在過失和責任，今后公司會加強對保險代理人的管理,。對于屈女士的訴求,，公司會按流程盡快處理，希望有一個圓滿的處理結果,。

   記者了解到,，在重疾險投保時，客戶往往需要填寫一份類似《個人情況告知書》的報告,，上面會列出一長串的疾病內容,，如果曾經患過上述疾病又勾選了“否”，相當于沒有履行告知義務,，今后很容易遭到保險公司拒賠,。

   “一些壽險代理人為了完成業(yè)績并拿到傭金，就會出現幫助客戶弄虛作假的現象,，導致在理賠時極易發(fā)生糾紛,。”

   一位資深保險行業(yè)人士透露,，這種現象在壽險行業(yè)屢見不鮮,，盡管保險公司有審核環(huán)節(jié)，但基本上是以客戶填寫的《個人情況告知書》為主,，只有出險時才會調查醫(yī)院的診療記錄,。

律師觀點

代理人如存在誤導行為，應全額退保費

    瀘州市保護消費者權益委員會公益法律顧問馮駿律師表示,，今年正式生效的《中華人民共和國民法典》明確樹立誠信原則,，一切民事行為必須以誠信為根本出發(fā)點，而違反誠實守信原則就是違法行為。

   同時,，《中華人民共和國保險法》明文規(guī)定,，保險公司格式性合同條款中的免責條款必須向投保人進行如實告知，并且由投保人自愿作出相關承諾,。不允許保險公司相關人員采取大范圍包圍,，只管簽字，不解釋免責條款的方式進行營銷,。

     具體到本案來看，首先,，代理人沒有詳細介紹保險合同中的注意事項和免責條款,，導致了屈女士及其兒子“帶病投保”,。其次,，屈女士發(fā)現自己和兒子不具備投保條件后，將情況告知了代理人,，代理人卻仍然讓屈女士“隱瞞病情”,，進一步擴大了屈女士的經濟損失。

   因此,，屈女士有權利要求保險公司退還所有投保費用,，如果保險公司及其代理人給屈女士造成了其他損失的，保險公司及其代理人還應當連帶向投保人予以賠償,。

來源：川江都市報