2月份,，全國都在徜徉在新年的喜慶與幸福中，但對網(wǎng)貸行業(yè)而言,，合規(guī)整改,、備案登記已進(jìn)入最后的倒計時。在此關(guān)鍵時刻,，各家平臺都屏息凝神,，為備案作最后沖刺。網(wǎng)貸天眼注意到,，1月網(wǎng)貸平臺在信息披露方面又有了明顯改善,。

“計劃標(biāo)”信息披露得以大力改善

網(wǎng)貸天眼注意到，1月人人貸“U計劃”信息披露發(fā)生了重大變化,，除計劃的基本介紹之外,，新增了借款人信息列表。在此之前,，“U計劃”在投資之前無法查看具體的借款人信息,。

事實上，“U計劃”是人人貸的核心產(chǎn)品,，上線時間已超過2年,。“U計劃”也引發(fā)了很多平臺效仿推出各種“X計劃”產(chǎn)品,，包括微貸網(wǎng)的”x計劃“,，積木盒子的“輕松投”，以及宜人貸的“宜定盈”等,?！癠計劃”此次加強信息披露,，顯然是為了滿足監(jiān)管要求，為備案登記作準(zhǔn)備,。

無獨有偶,，就在人人貸“U計劃”新增借款人信息的同時，宜人貸則悄然下線了“宜定盈”產(chǎn)品,，只保留了自動投標(biāo)工具,。顯然，宜人貸此舉也是為備案登記做最后的合規(guī)努力,。不過,，網(wǎng)貸天眼注意到，宜人貸官網(wǎng)并未披露詳細(xì)的運營信息,，在互金協(xié)會信披系統(tǒng)中,，宜人貸披露的交易數(shù)據(jù)也僅僅停留在6月份。

個別平臺“選擇性”披露借款信息

網(wǎng)貸天眼注意到,，部分平臺在披露信息方面標(biāo)準(zhǔn)不一,。例如,，滬商財富編號為“寶馬730Li 抵押貸款“27308”與編號為“寶馬730Li 抵押貸款27309”的借款項目信息披露程度差異較大,。這兩個標(biāo)的的借款用戶ID分別為din****0214,、huh****0215，不過,，巧合的是,，兩標(biāo)的借款金額均為12萬，期限6個月,，第三期還款本金皆為2.4萬,。不同的是，“27308”披露了借款人基本信息,，但 “27309”標(biāo)的借款人信息一欄則顯示“簡介后補”,。另外，兩標(biāo)的均未披露審核資料,。

網(wǎng)貸天眼發(fā)現(xiàn),，滬商財富標(biāo)的編號“27275”、“27300”等均披露了審核資料,。此外,，標(biāo)的編號“27305”、“27301”等沒有披露審核資料,。

借款人征信報告披露難

銀監(jiān)會2017年8月24日下發(fā)的“信披指引”第九條規(guī)定,，網(wǎng)貸平臺應(yīng)及時向出借人披露借款人截至借款前6個月內(nèi)征信報告中的逾期情況,。事實上，多數(shù)平臺在征信報告部分披露的內(nèi)容大多是“已驗證”,，個別平臺會增加借款人涉訴情況,、在平臺借款次數(shù)、逾期金額,、逾期筆數(shù)等,。

網(wǎng)貸天眼注意到，愛錢進(jìn)散標(biāo)項目披露的征信報告較為詳細(xì),，雖然未直接披露借款人征信報告,，但詳細(xì)披露了借款人信用卡、購房貸款,，以及其它貸款的詳細(xì)情況,，同時還披露了涉及民事訴訟、強制判決,、行政處罰,、電信欠費等記錄。事實上,，由于“信披指引”未對征信報告的披露規(guī)范提出明確細(xì)則,，很難說哪種披露方式更為合規(guī)。但從信息披露透明度方面看,，愛錢進(jìn)的做法更值得行業(yè)借鑒,。

“0逾期”、“0壞賬”,、“0 代償”披露仍然存在

8.24以來,，網(wǎng)貸平臺先后轉(zhuǎn)型小額信貸、消費金融,、汽車抵押等業(yè)務(wù),，總體遵循“小額分散”的基本原則。這也意味著,，網(wǎng)貸平臺幾乎不可能同時做到“0逾期”,、“0壞賬”、“0代償”,。由于監(jiān)管將網(wǎng)貸平臺定位為信息中介,，因此不存在壞賬一說，這個從合規(guī)角度來講邏輯上是正確的,。但平臺沒有壞賬的前提必然是有第三方提供了相應(yīng)的兜底代償服務(wù),。

事實上，近幾年高度繁榮的個人消費信貸普遍存在較高的逾期率和壞賬率,。因此,，網(wǎng)貸平臺出借人很難做到“0逾期”,，但平臺通過代償方式可以對出借人做到“0逾期”。

考慮到上述情況,，網(wǎng)貸天眼在信披評分中將“0逾期”,、“0壞賬”、“0 代償”披露認(rèn)定為無效披露,，并予以扣分,。

信息披露測評結(jié)果顯示，信息披露及格的平臺（60分及以上）共72家,，占平臺總量的80%,。其中，信息披露優(yōu)秀的平臺（80分及以上）共22家,，其中85分（含85分）以上的平臺共4家,；70分（含70分）至80分之間的有23家；60分（含60分）到70分之間的共有27家,；60分以下的只有18家,。

注：從本期信披測評開始，項目風(fēng)險評估及結(jié)果評分將更嚴(yán)格,，這也造成部分平臺得分有所下降,。

評分規(guī)則說明：

本次信披評分內(nèi)容包括主體信息（20分）、產(chǎn)品信息（25分）,、業(yè)務(wù)信息（30分）,、備案信息（25分）四個部分。

1,、主體信息（20分）

1）基本信息（5分），包括平臺要披露上線時間,、注冊地址,、辦公地址，以及注冊資本,、實繳資本,。本項指標(biāo)涉及5個指標(biāo)，每一指標(biāo)各1分,。

2）股東及實控人（7.5分）,，包括平臺要披露5%以上股東及持股比例（5分）、網(wǎng)貸平臺實際控制人信息（2.5分）,。

3）管理團(tuán)隊及從業(yè)人員（7.5分）,，包括高級管理人員信息（5分）、組織架構(gòu)及從業(yè)人員（人數(shù),、學(xué)歷）等基本情況（2.5分）,。

2,、產(chǎn)品信息（25分）

1）借款人信息（7.5分），包括借款人主體性質(zhì)（個人/企業(yè)）,，收入情況,、征信報告中逾期情況，三個指標(biāo)各2.5分,。

2）項目信息（10分）,，包括借款用途（2.5分），還款來源（2.5分）,，還款保障（5分）,，其中還款保障為第三方擔(dān)保，包括企業(yè),、擔(dān)保公司,、履約保險。（披露有擔(dān)保公司擔(dān)保,，未披露具體擔(dān)保方名稱的,，還款保障不得分）

3）項目風(fēng)險評估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險結(jié)果（7.5分），風(fēng)險評估及結(jié)論（5分）,，可能產(chǎn)生的風(fēng)險結(jié)果（風(fēng)險提示）（2.5分）。

3,、業(yè)務(wù)信息（30分）

1）累計成交（2.5分），待還余額（5分）

2）累計出借人及借款人數(shù)（5分）

3）前10大借款人待還占比（5分）,；最大單一借款人待還余額占比（5分）

4）逾期金額及筆數(shù)（5分）

5）累計代償金額及筆數(shù)（2.5分）

4,、備案信息（25分）

1）銀行存管（10分），只簽署存管協(xié)議的得5分,。

2）審計報告（10分）,，僅提供審計報告封面或蓋章頁的得5分,。

3）信息安全認(rèn)證（5分）

4）備案登記信息（考慮到目前還沒有平臺宣布完成備案,，備案信息登記情況暫未納入評分）。

本文內(nèi)容主要基于網(wǎng)貸天眼公開收集和平臺公開披露信息,，如有疏漏或不足,，歡迎向我們提出，郵箱：[email protected],。