在年關(guān)將至,，季節(jié)更換之時(shí),，有這么個(gè)名次兒會闖入老百姓的視線之中——開門紅。 其實(shí)開門紅一詞歷史悠久,。 早在宋代時(shí)就已擁有,。那時(shí)在中原的房屋一進(jìn)門都有一塊門墻，逢年過節(jié)的時(shí)候大家都愛往門墻上貼點(diǎn)紅色福字,、紅紙門神等,，以期開門見紅，來年風(fēng)調(diào)雨順,，日子興旺發(fā)達(dá),。 到了晚清和民國時(shí)期，又賦予了“祝福別人”的含義,，比如考試的孩子可以祝他開門紅,；做生意的商人也可以祝他開門紅;工作的人也可以祝他開門紅。 而放到了如今的保險(xiǎn)業(yè),，這個(gè)詞愈演愈烈，責(zé)任和含義可謂是重大,。 開門紅打的好,， 對于保險(xiǎn)公司而言，即可一舉奠定來年行業(yè)內(nèi)的保費(fèi)排名,。 對于業(yè)務(wù)員而言,，往往可收獲全年接近70%左右的收入,。 對于老百姓而言，意味著一次錢包與存折的洗劫,。 當(dāng)然,，我并不是全盤否認(rèn)保險(xiǎn)公司設(shè)置開門紅的功用。 從消費(fèi)者角度講,，一定是希望用合理的預(yù)算,，獲得相對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障。 而相反的,，各家保險(xiǎn)公司的開門紅產(chǎn)品,，基本清一色都是分紅型保險(xiǎn)，或是年金險(xiǎn),。 風(fēng)馬牛不相及,。 同時(shí)，保險(xiǎn)公司各種鋪天蓋地廣告宣傳,、酒會說明會,，也將銷售氛圍推向了高潮。 LED熒屏亮眼的利益演示數(shù)字,、教授專家口吐蓮花,，就連平時(shí)意志力再堅(jiān)定的你，這時(shí)也怕是會犯嘀咕： 我是不是應(yīng)該買一份兒,？
 不少消費(fèi)者在公眾號留言： 大師,，我最近買了份兒璽越人生，不知道有沒有坑,？ 險(xiǎn)身君,，你看平安璽越人生怎么樣？ 老師,，璽越人生收益真有這么高,？ …… 等等諸如此類。 其實(shí)璽越人生的產(chǎn)品資料,，本人早在4個(gè)月前就已拿到,。之所以沒動筆，主要還是覺得,，這類型產(chǎn)品的測評含金量太低,，寫起來著實(shí)有點(diǎn)兒大材小用。 但架不住人民群眾的熱情高漲,，以及部分消費(fèi)者被忽悠的暈頭轉(zhuǎn)向,。 心懷天下的我，實(shí)在寢食難安,。 于是含淚寫下此篇,。 正如前文所言,，各家保險(xiǎn)公司的開門紅產(chǎn)品，基本以分紅型保險(xiǎn),、年金險(xiǎn)為主,。 而這類型的產(chǎn)品也有個(gè)特點(diǎn)： 回報(bào)的周期較長。 所以針對此項(xiàng)弊端,，保險(xiǎn)公司或是業(yè)務(wù)員在宣傳造勢的時(shí)候,，也不約而同采用了同一戰(zhàn)略思想： 大而空。
類似像[錯(cuò)過不再有],、[必定絕后],、[投資收益率第一]等，簡直張口就來,。 你認(rèn)真起來的樣子,，仿佛我家大門口天橋底下手機(jī)貼膜的。 一,、 產(chǎn)品介紹 平安開門紅的鎮(zhèn)司之寶——璽越人生,，根據(jù)不同年齡的消費(fèi)群體，分為了兩個(gè)版本： 少兒版與成人版,。 前者比后者多了個(gè)保費(fèi)返還功能,，不過最早也要等到60歲方可領(lǐng)取。 其他責(zé)任大致相同,。 為避免文章較長,，本文僅剖析少兒版璽越人生。
看完后,，你第一感覺是不是： 哇塞,，僅需投資9萬，就可獲利280萬,；存30萬,，就可以變成1133萬。 回頭就割腎賣血,，說啥也得買幾份兒,！ 這種類似的夸大誤導(dǎo)宣傳，也只能是個(gè)人傳播,，絕不可能在官網(wǎng)或官微,。 違規(guī)字眼實(shí)在太多，若是深究起來,，怕是業(yè)務(wù)員罰的搬磚到下個(gè)世紀(jì)都未必還清,。 洋氣的語言包裝遮住了產(chǎn)品本質(zhì)。 簡單描述下產(chǎn)品責(zé)任,。 假設(shè)0歲男孩,，年交10萬，交10年,，共100萬保費(fèi),，保額為65690元，為例,。 1,、特別生存金：5歲、6歲,，每年領(lǐng)取5萬 2,、生存金：7歲至59歲，每年領(lǐng)取13138 3,、祝壽金：60歲,，一次領(lǐng)100萬 4、養(yǎng)老金：60歲以后,，每年領(lǐng)19707 5,、身故金：60歲前，給付所交保費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值較大者,；60歲后,，給付保額與現(xiàn)金價(jià)值較大者 每年若不領(lǐng)取，生存金則自動進(jìn)入璽越人生附加的聚財(cái)寶萬能賬戶（2017,，Ⅱ）累積生息,。保底1.75%，目前5%,。 同時(shí)每年享受保單分紅,。 二、 特別生存金 翻譯：保單生效第五年與第六年,，可獲得年交保費(fèi)的50%的特別生存保險(xiǎn)金,。 即5萬 5萬。 但需注意的是,， 返還年交保費(fèi)的50%,，但不等于年化收益為50%。 對于一般投資行為而言,，現(xiàn)金流是一進(jìn)一出的,，計(jì)算收益也非常簡單。 而對于年金險(xiǎn)或是分紅型保險(xiǎn),，資金卻是進(jìn)進(jìn)出出（年交3/5/10年,，返還終身）。一般的消費(fèi)者或是絕大部分業(yè)務(wù)員來說，是算不出來收益的,。 因?yàn)檫@里邊涉及到了一門專業(yè)的理財(cái)課程《貨幣的時(shí)間價(jià)值》 送上福利： 文末有詳細(xì)的計(jì)算方法,。 三、 生存金 翻譯：保單生效第七年以后,，可每年領(lǐng)取保額20%,，直到祝壽金領(lǐng)取日。 即7歲開始每年領(lǐng)13138元,，直到59歲,。 但需注意的是， 這里領(lǐng)取的計(jì)算基礎(chǔ),，是保額,，而并非保費(fèi)。 年金險(xiǎn)的保額,，和通常我們接觸的人身保障方面的概念并不一樣,。 年金險(xiǎn)的保額僅僅是為了計(jì)算領(lǐng)取額度的基數(shù)，并不代表保障額度,。 如圖：
四,、 祝壽金返還 翻譯：可在60、65,、70歲三種年齡中,，選擇任意年齡返還全部保費(fèi)。 即60歲時(shí)領(lǐng)取祝壽金,，100萬,。 需注意， 僅少兒版璽越人生（0至25歲）有此項(xiàng)責(zé)任,，成人版沒有,。 其實(shí)也說得過去，成人年齡較大,，離祝壽金領(lǐng)取的日子也較短,。 保險(xiǎn)公司： 我錢還沒拿熱乎呢，你就想領(lǐng)回去,？門兒都沒有,！ 五、 養(yǎng)老金 翻譯：祝壽金領(lǐng)取后,，每年可領(lǐng)取保額30%,，直到終身（身故） 即61歲起，每年可領(lǐng)取19707,。 需注意的是,， 這里計(jì)算的基礎(chǔ)依然是保額,，而非保費(fèi)。 不考慮通貨膨脹情況下,，60年后,，每年領(lǐng)1萬9，怕是也不夠養(yǎng)老吧,？ 六,、 身故金
翻譯：60歲前身故給付已交保費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值較大者；60歲后身故給付基本保額與現(xiàn)金價(jià)值較大者 這個(gè)身故金,，說白了就是自己的錢保自己。 完全沒有發(fā)揮保險(xiǎn)杠桿的作用,，等于無保障,。 不過對于這種理財(cái)類險(xiǎn)種，也是很正常的,。 七,、 分紅 各種虛假宣傳、夸大利益,，和分紅這一概念脫離不了關(guān)系,，也為業(yè)務(wù)員的銷售誤導(dǎo)創(chuàng)造了可發(fā)揮空間。 光注意業(yè)務(wù)員出示的計(jì)劃書上亮眼數(shù)字的你,，是否注意到了合同條款里的這一句： 保單紅利是不確定的,。
幻想著自己成為保險(xiǎn)公司的股東，坐享每年幾百億的經(jīng)營成果,，殊不知,， 買了保險(xiǎn)，不等于成為保險(xiǎn)公司的股東,。 所謂的分紅,，實(shí)際為保險(xiǎn)公司向保單持有人分配可分配盈余的70%。 什么叫可分配盈余呢,？ 那就是在保險(xiǎn)公司的總收益當(dāng)中,，扣除了各種稅務(wù)開銷、營運(yùn)成本,、股東回報(bào),、業(yè)務(wù)員傭金等等，才有可能成為可分配盈余,！ 那么拿出來分配的,，到底誰說了算？ 當(dāng)然是保險(xiǎn)公司的董事會了,！
一位現(xiàn)實(shí)中的案例： 30歲女性,，買了一款某公司分紅型保險(xiǎn)，年交5800，十年下來,，一毛錢沒分,！
所謂哀莫大于心死也不過如此了吧？ 八,、 萬能賬戶 翻譯：以上的特別生存金,、生存金、祝壽金,、分紅等,，若不領(lǐng)取，則可進(jìn)入聚財(cái)寶萬能賬戶,，進(jìn)行二次增值,。 說白了，就是提供了一個(gè)余額寶的功能,。 萬能賬戶,，分為保底利率與實(shí)際利率。 保底利率：即無論什么情況下,，都要兌現(xiàn)的底線,。 實(shí)際利率：為當(dāng)前結(jié)算利率，受市場情況波動以及保險(xiǎn)公司政策影響,。  保底利率市面常見的有2%,、2.5%、3%,，實(shí)際結(jié)算利率一般為4%至6%不等,。 就算傻子也明白，實(shí)際利率不確定因素太多,，參考價(jià)值不大,；而保底利率為剛性兌付，越高對自己更有利,。 而平安璽越人生附加的聚財(cái)寶萬能賬戶（2017,，Ⅱ）采用了行業(yè)最低標(biāo)準(zhǔn)： 1.75%
九、流動性 “隨時(shí)領(lǐng)取,，靈活支配,；保單貸款，現(xiàn)金周轉(zhuǎn)”等類似的產(chǎn)品介紹,，相信讓不少消費(fèi)者心動不已,。 但實(shí)際情況卻是大相徑庭。 退保損失怎么算：
有此表可以看出,，就算是繳費(fèi)第九年退保,，都有17%的損失,；首年若是退保，損失更是超過一半,！ 有的業(yè)務(wù)員會說： 我們能貸款?。?/span> 打住,，依據(jù)璽越人生合同條款關(guān)于貸款的說明：可貸現(xiàn)金價(jià)值的80% 也就是上述生存總利益的80%,，甚至不到。 一著不慎滿盤皆輸,。 請問,，若是急用錢，你敢退嗎,？ 10,、整體收益 計(jì)算年金險(xiǎn)的整體收益，就要涉及了另一種工具,， IRR公式。 IRR,，即內(nèi)部收益率,。 作為理財(cái)產(chǎn)品，IRR高,，理財(cái)效果好,；IRR低，則收益性差,。 首先打開EXCEL,，將以下結(jié)果輸入表內(nèi)。
然后將公式=IRR（H2：H81,，0）輸入表格內(nèi),，
可得出結(jié)果1.9167%。 即,，若是消費(fèi)者將每年的生存金,、特別生存金、祝壽金等全部領(lǐng)出,，到80歲時(shí)的回報(bào)率為1.9167%,。 當(dāng)然，因?yàn)榄t越人生屬于分紅型保險(xiǎn),，就算分紅不確定,，有高有低，也可能為0,，但我們終究不能剝奪這項(xiàng)責(zé)任,。 同時(shí),，特別生存金、生存金,、祝壽金以及分紅若是不領(lǐng)取,，還可進(jìn)入萬能賬戶進(jìn)行復(fù)利滾存。 考慮保單持有長期,，以及未來市場利率波動情況,，這里保守計(jì)算，以萬能賬戶保底利率1.75%,，分紅為低檔2.5%演示,。
有此表可以看出，就算是在考慮到分紅以及萬能賬戶增值等方面,，保單持有60年,，即60歲退保的時(shí)候，回報(bào)率也僅為1.98%,。 并且在60歲,，回報(bào)率一路下滑，到了80歲,，甚至變成了1.95%,！ 可能這時(shí)你要問了： 怎么時(shí)間越長，反而收益越低了呢,？ 根本原因在于,，璽越人生附加的萬能賬戶，保底利率太低,，拖了整體收益的后腿,。 我們可以想象如此一份美好的畫卷： 生于新世紀(jì)，長在紅旗下的王尼瑪同志,，因?yàn)閳?jiān)信鄰居平安業(yè)務(wù)員張大媽的熱情介紹,，省吃儉用、捐血割肉為孩子買了一份平安人壽的璽越人生分紅險(xiǎn),，年交10萬交10年,。 等到若干年后回頭一看，TMD,，收益率甚至還不如余額寶,！
一首涼涼，送給所有購買璽越人生的朋友們,！ 總結(jié) 在90年代中期,，平安人壽曾售賣大量定價(jià)利率8%-10%保單，可簡單理解為年回報(bào)率8-10%,。 后來央行存款利率一路下跌,，給平安人壽造成了不可估量的損失,。 本人也有幸見識過幾份朋友當(dāng)時(shí)購買的保險(xiǎn)合同，被條款中約定的超高保證利益演示,，震驚的瞠目結(jié)舌,。 據(jù)平安董事長馬明哲先生在一次投資說明會上說， “在平安1994年開始做人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，1996年至1999年,，曾銷售大量高利率保單，這些高利率保單平均利率為6.9%”,。 根據(jù)中金公司研究報(bào)告稱“平安人壽仍將長期受利差損保單困擾,。據(jù)測算，在目前的投資環(huán)境和假設(shè)下,，這些保單隱含虧損達(dá)200億元,，而在峰值（2050年前后）的虧損將在400億元左右”。
而這篇新聞,，也正是印證了我的猜測： 買/賣保險(xiǎn),，一定要遠(yuǎn)離平安人壽，太TM暴利了,！ 當(dāng)然,，我的這篇文章無法撼動平安業(yè)內(nèi)的霸主地位，以及璽越人生行業(yè)第一的銷售量,。 前陣子看到平安業(yè)務(wù)員的朋友圈：平安又一次捍衛(wèi)北京市場【父親般】的尊嚴(yán)。 OS：怎么捍衛(wèi)的,，心里沒點(diǎn)B數(shù)嗎,？
但是作為消費(fèi)者的你，是否愿意做一名接盤俠,， 為平安人壽昂貴的品牌溢價(jià),，和高額的利潤虧損買單， 全靠你個(gè)人的思想覺悟,， 是否崇高了,！ |
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