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嗨，我是T博士團隊的公眾號主筆陸拾肆,，幫你買對保險不買貴~ 醫(yī)療險首月一元的欺詐
12月18號,，銀保監(jiān)會點名批評了4家保險機構侵害消費者權益：
安心財險、輕松保經(jīng)紀,、津投經(jīng)紀,、保多多經(jīng)紀。 這幾家經(jīng)紀公司聽著陌生嗎,？ 因為這些都是互聯(lián)網(wǎng)大佬持有的保險機構牌照,，背后分別是輕松集團、京東集團,、水滴集團,。 他們犯了啥事呢？ 在宣傳銷售短期健康險產(chǎn)品（主要是百萬醫(yī)療險）中,，存在“首月0元”“首月0.1元”等不實宣傳（實際是將首月保費均攤至后期保費）,或首月多收保費等問題,。 涉嫌違反了《保險法》中的相關規(guī)定： “未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率”,； “欺騙投保人”…… 我在抖音上也見過很多類似的宣傳套路,，用首月“0元”、“免費”等互聯(lián)網(wǎng)套路吸引客戶。
然而這些被“免費”吸引來的客戶往往并了解自己買的是份醫(yī)療險,，不清楚自己的保障內(nèi)容,，甚至不知道自己之后每月還要交保費。保費可以月交本身是好事,，降低了投保門檻,，但是不能被用在邪門歪道上呀。
有讀者曾經(jīng)問我,，這份XX福重疾險要不要買呢,？原來20年交的保險，現(xiàn)在買可以免交一年保費,，只需要交19年,。
很明顯，這是和首月一元的醫(yī)療險一樣的套路,，常見于線下的傳統(tǒng)保險公司業(yè)務員,。首月一元的醫(yī)療險把首月的保費均攤到后期保費，而19年交的重疾險只是把總保費均攤到19年上而已,，還不如我均攤到20年來得劃算,。
今年疫情，已經(jīng)買了的商業(yè)保險還能退一年錢,。有沒有誰知道是否有這個事嗎,？
我當時從保費精算和保險公司入賬原理判斷這件事不太可能，后來證明果然是個套路,。更大的可能性是,，保險公司的業(yè)務員通過這個噱頭把客戶吸引回去，進行再次推銷,。
同一瓶礦泉水在便利店、機場商店,、景區(qū)餐廳可能都會有不同的價格,。那么同一款保險在哪里買最便宜呢？ 因為保險產(chǎn)品的特殊性,，它的價格依據(jù)大數(shù)法則,、生命表等，不是渠道或者任何第三方可以隨便調(diào)整,、加價的,，條款和費率往往也都需要報保險監(jiān)督管理機構審批。 保險大數(shù)法則：風險單位數(shù)量愈多,，實際損失的結(jié)果會愈接近從無限單位數(shù)量得出的預期損失可能的結(jié)果,。據(jù)此，保險人就可以比較精確的預測危險，合理的厘定保險費率,，使在保險期限內(nèi)收取的保險費和損失賠償及其它費用開支相平衡,。 所以同一版本同一條款人身險產(chǎn)品在任何渠道，不論官網(wǎng)還是第三方平臺,，費率都是一樣的,，不是任何第三方機構、業(yè)務員可以通過活動就可以對價格進行“打折”,、“免費”,、“退費”的。因為保費低，保額卻可以達到上百萬,，“百萬醫(yī)療險”由此得名,。百萬醫(yī)療險的保額也有最初的100萬、200萬,，到后面的400萬,、甚至600萬，真的是保額越高越好嗎,？百萬醫(yī)療險是對我們產(chǎn)生的合理且必須的醫(yī)療費用,，進行相應比例地報銷，而不像重疾險是直接賠保額,。
再加上普通的百萬醫(yī)療險通常要求被保險人必須在二級及二級以上的公立醫(yī)院普通住院部治療才可以,，這個地方的醫(yī)療花費顯然是有“天花板”的。想報銷特需部,、國際部或者私立高端醫(yī)院的治療費用,，還是需要配置中高端醫(yī)療險。所以醫(yī)療險保額再高,，實際上花不了那么多（合理且必須的）錢也是白搭,。前兩天社群里還有個朋友問到，某安銀行搞的零存爭取值得加入嗎,？
保險圈內(nèi)人一看這張圖,，就知道這個產(chǎn)品是平安金瑞人生年金險附加聚財寶萬能賬戶，卻打著銀行“零存整取”計劃的幌子,，絕對違規(guī),。多少老人去銀行存款，結(jié)果被銀行經(jīng)理忽悠存成了保單,。這種銷售誤導給保險行業(yè)的形象帶來了毀滅性打擊,，痛心,。因為監(jiān)管要求年金險,、兩全保險五年內(nèi)不能返還生存金,。監(jiān)管的意思是年金險和兩全保險就好好為客戶做長期規(guī)劃，別來摻和“短期”,、“快返”的事了,。至于返還金進入聚財寶萬能賬戶升值,，還需要了解轉(zhuǎn)入,、初始、追加,、提取的手續(xù)費,。因為聚財寶這種萬能賬戶的結(jié)算利率是沒有保證的,，只有保底利率是保證的,。甚至于,，對于保底1.75%利率，某些業(yè)務員也有自己的一套話術,，堪稱邏輯鬼才：
打破保險行業(yè)的信息不對稱，明明白白買保險,。
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