 |
| 在代理人“收益超過銀行存款利息”的宣傳攻勢下，萬能險成為保險市場的新寵,。然而,，高收益的背后卻潛藏著誤導(dǎo)的陷阱。業(yè)內(nèi)人士建議,，在購買萬能險時,，一定要看清保險條款，不要盲目依賴銷售人員的解釋和產(chǎn)品說明書之外的其他宣傳材料,。不妨將保險代理人的各項承諾以附加條款的形式寫上保險單,。 |
 |
|
 |
|
萬能壽險的嚴(yán)格定義為“提供保費繳付的靈活性與身故給付的可調(diào)整性的保險產(chǎn)品。”萬能壽險主要提供兩方面的功能：儲蓄投資和保險保障,。投保人所交保費被分成兩部分,，一部分用于保險保障，另一部分用于儲蓄投資,。其中,，保險保障額度和儲蓄投資額度的設(shè)置主動權(quán)在客戶，客戶可根據(jù)不同時期的需求對二者進(jìn)行調(diào)節(jié),。目前市場上的萬能險產(chǎn)品投資理財功能突出而保障功能則比較弱,。
交費自由
相對于傳統(tǒng)壽險而言，萬能險的交費基本上不具備強制性,。在支付了初期最低保費之后,，就享有追加投資的權(quán)利,。在以后各年中,，客戶可根據(jù)收益情況,，隨時追加投資,，,；只要保單賬戶足夠支付保單費用,，客戶甚至可以暫停保費支付。
費用透明
相對于其他險種而言,，萬能壽險的費用非常透明,，所繳保費扣除初始費用,、保障成本和進(jìn)入投資賬戶的比例都有明確說明。保險公司每月（有的公司為每季度）進(jìn)行保單賬戶價值結(jié)算,，公布當(dāng)月（當(dāng)季）的結(jié)算利率。
保證收益
扣除費用及保障成本后的保費進(jìn)入單獨賬戶,，這個賬戶用來投資,。萬能險多承諾在5年內(nèi)給予客戶每年2.5%左右的保底收益,，其最大特點是在保證利率(1.75%～2.5%)之外,，高于保底利率以上的收益保險公司和投資人按一定比例分享,。當(dāng)然,，各公司的保證收益并不相同,，最終收益還是取決于保險公司的資金運用水平和綜合管理能力。值得注意的是，萬能險的保證收益并不是全部保費的收益率,，而是扣除費用及保障成本后的保費進(jìn)入單獨賬戶的部分,。
|
 |
 |
|
5年之后方能見利
一般來講,，萬能險需要長期投資才能體現(xiàn)收益性，是因為需要通過較長的時間,，將最初幾年扣除的較高手續(xù)費攤薄,。
通常在投保的最初5-10年里，保險公司扣除手續(xù)費的比例較高,。隨著時間的推移,，扣除手續(xù)費的比例越來越低。
正因為存在這樣的特點,，在投資萬能險最初的3-5年內(nèi)，雖然名義上有不錯的賬戶收益率,，但資金的實際收益并不能讓人滿意。
若以30歲男性客戶每年分別將固定資金投向某公司萬能險和銀行儲蓄相比較,，經(jīng)過測算可知，到第5年,，這位客戶無論是每年投5000元、1萬元還是5萬元,，收益率都不如銀行儲蓄(未考慮萬能險的保障功能)高,。
10年之后超過儲蓄
到了第10年,，若每年投5000元,，萬能險的收益仍然不如銀行儲蓄高；每年投1萬元,，則二者收益大致相當(dāng),；若每年投5萬元,，投資萬能險的收益則明顯超過銀行儲蓄,。如果連續(xù)投資超過10年，則萬能險復(fù)利累積帶來的效益將越來越明顯,，將逐步把銀行儲蓄甩在身后,。
|
|
|
上海市場主要萬能險產(chǎn)品(個險)2005年收益狀況
|
公司
|
每月公告的年收益率狀況 |
|
平安
|
3.20%~3.35%
|
|
友邦
|
3.20%
|
| 安聯(lián)大眾 |
3.0%( 三年期 )
3.6%( 五年期 )
3.8%( 七年期 )
4.0%( 十年期 )
|
|
恒康天安
|
2.96%~3.33%
|
|
太平洋安泰
|
3.30%
|
|
信誠
|
3.30%
|
|
泰康
|
3.35%
|
|
|
| 注意事項 |
|
哪些人不適合萬能險
因為萬能險的投資回收期較長,，通常在20年以上,。所以,，老人不適合購買萬能險,。同樣,，短期投資者也不適合,。而且,，那些希望用萬能險給孩子儲存教育金的父母也會失望了，因為只買萬能險不是最優(yōu)的方案,，需要附加健康險等險種才能更全面。與傳統(tǒng)壽險和定期壽險相比,，萬能險投入較多,，保障方面卻不太強,，性價比較低,。另外，期望萬能險帶來較高回報的人也不適合購買,，因為其保底收益以上的收益率都是不確定的,。 專家建議，只有在擁有了充足的傳統(tǒng)人壽保險的基礎(chǔ)上,，如果還有剩余資金,，可以考慮購買萬能險，而那些希望獲得高收益,，且能承受較大風(fēng)險的人,，建議購買投連保險。 什么人適合買萬能險
專業(yè)人士建議,，萬能險購買者最好具備幾個條件：第一,，有穩(wěn)定持續(xù)的收入；第二,，有一筆富裕資金且長期內(nèi)沒有其他投資意向,；第三，有一定的投資和風(fēng)險承受意識,，但又沒有時間和精力進(jìn)行其他投資,；第四，對萬能險的收益回報有中長期準(zhǔn)備,，所謂中長期至少應(yīng)在5年以上,。 比較適宜的人群有固定房租收益者,、私營企業(yè)主,、政府 公務(wù)員 、遺產(chǎn)繼承者,、有富裕資金等中高收入人群,。所以,，50歲以上的老年人盡量不要購買萬能險，由于短期投資難見到收益,，因此這類人買其他品種的保險反而更合適,。 專家意見
“在購買時，消費者不能將萬能險產(chǎn)品與銀行儲蓄,、國債等簡單地進(jìn)行比較,，更不能將萬能險產(chǎn)品視作銀行儲蓄的替代品。”專家表示,，萬能險產(chǎn)品說明書或保險利益測算書中,，超過最低保證利率以上的測算數(shù)字只是對未來收益的假設(shè)，不能作為對未來實際收益的保證,。 更多內(nèi)容>>>進(jìn)入新浪保險頻道
|
|
|
