《金融言行》：非常感謝您接受我們的采訪。我們了解到,，近期工行作出了實(shí)施e-ICBC 3.0智慧銀行戰(zhàn)略的決定,，您能否給我們介紹一下，此次e-ICBC 3.0戰(zhàn)略出臺(tái)的背景和考量,？

吳翔江：很高興接受貴刊的采訪,。2015年3月工行正式發(fā)布e-ICBC發(fā)展戰(zhàn)略，之后工行互聯(lián)網(wǎng)金融布局逐步展開(kāi),，發(fā)展逐步加快,，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的探索與實(shí)踐不斷深入，e-ICBC戰(zhàn)略也經(jīng)歷了從1.0到2.0的升級(jí),。在e-ICBC 1.0和2.0時(shí)代,，工行聚焦于自身服務(wù)能力的提升,，基本完成了在資金流、信息流,、商品流三大領(lǐng)域以及支付,、融資、理財(cái)三大產(chǎn)品線的業(yè)務(wù)布局,，通過(guò)自建平臺(tái),、打造場(chǎng)景、優(yōu)化體驗(yàn),，以競(jìng)爭(zhēng)姿態(tài)在各重點(diǎn)市場(chǎng)搶占份額,，建立與客戶的接觸點(diǎn)。

隨著戰(zhàn)略的快速推進(jìn),，目前“融e行,、融e聯(lián)、融e購(gòu)”的用戶規(guī)模已分別達(dá)到2.7億,、1億和7300萬(wàn),，線上獲客和活客能力顯著增強(qiáng)，其中“融e行”月活用戶超過(guò)4000萬(wàn),，“融e購(gòu)”92%的用戶源于線上營(yíng)銷活動(dòng)導(dǎo)入,，三大平臺(tái)已經(jīng)初步具備了對(duì)內(nèi)聚集用戶流量進(jìn)行綜合化運(yùn)營(yíng)、對(duì)外輸出金融服務(wù)開(kāi)展場(chǎng)景共建的能力,。

面對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)日新月異的變化,，結(jié)合工行推進(jìn)戰(zhàn)略傳承與創(chuàng)新、加快轉(zhuǎn)型發(fā)展的新要求,，工行領(lǐng)導(dǎo)層研究認(rèn)為有必要在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融取得階段性成效,、與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的融合與碰撞疊加效應(yīng)顯現(xiàn)的新局面下，進(jìn)一步審視和思考工行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所面臨的新形勢(shì),、新挑戰(zhàn),，深層次探究下一階段深化e-ICBC創(chuàng)新發(fā)展的新思路、新舉措,。

工行清醒地意識(shí)到,，我們雖然快速集聚了億級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶，但對(duì)標(biāo)國(guó)內(nèi)知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),，工行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的認(rèn)知度和影響力仍有一定差距,，尚未形成開(kāi)放、合作,、共贏的金融生態(tài)圈,；工行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)缺少線上直接獲客、活客手段，尚未形成真正基于線上的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式,；工行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)流程較長(zhǎng),，用戶體驗(yàn)尚待進(jìn)一步提升。這些問(wèn)題不僅影響e-ICBC戰(zhàn)略的持續(xù)深入推進(jìn),，也難以帶動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

與此同時(shí),，人們生活,、生產(chǎn)活動(dòng)快速網(wǎng)絡(luò)化、信息化,、智能化,，社會(huì)各個(gè)層面的運(yùn)行方式和邏輯都在發(fā)生翻天覆地的變化，金融服務(wù)也必將隨之轉(zhuǎn)型發(fā)展,。大數(shù)據(jù),、區(qū)塊鏈、人工智能,、生物識(shí)別,、云計(jì)算等技術(shù)興起并在金融領(lǐng)域應(yīng)用普及，在為客戶帶來(lái)更簡(jiǎn)單,、更高效,、更隨心的極致體驗(yàn)的同時(shí)，也正在對(duì)商業(yè)銀行的組織架構(gòu),、商業(yè)模式,、業(yè)務(wù)流程、征信方式,、定價(jià)模型,、風(fēng)控模式和市場(chǎng)營(yíng)銷等產(chǎn)生巨大影響。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)快速將生產(chǎn),、生活的場(chǎng)景網(wǎng)絡(luò)化,，進(jìn)而搶占場(chǎng)景，占據(jù)場(chǎng)景背后的支付,、融資,、投資等金融服務(wù)市場(chǎng)，使傳統(tǒng)金融從直接接觸客戶變?yōu)楣艿阑漠a(chǎn)品和服務(wù)提供商,。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的全新發(fā)展態(tài)勢(shì),，我們研究認(rèn)為，未來(lái)3~5年是重要的發(fā)展窗口期,，工行必須認(rèn)真謀劃并推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的升級(jí),，通過(guò)金融服務(wù)的智能重構(gòu)和體制機(jī)制的深刻變革適應(yīng)社會(huì)未來(lái)發(fā)展的需要，為全行未來(lái)贏得更大發(fā)展空間。e-ICBC 3.0戰(zhàn)略正是在這樣的背景下應(yīng)運(yùn)而生,。

《金融言行》：確實(shí)如您所說(shuō),，在互聯(lián)網(wǎng)與新技術(shù)的深度滲透下，金融服務(wù)形態(tài)正在發(fā)生顛覆性的變化,，對(duì)于工行而言,，面對(duì)這樣一個(gè)挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的不確定未來(lái)，我們希望通過(guò)e-ICBC 3.0智慧銀行戰(zhàn)略的實(shí)施實(shí)現(xiàn)什么樣的愿景與目標(biāo),？

吳翔江：e-ICBC 3.0智慧銀行戰(zhàn)略的發(fā)展愿景是秉持傳承與創(chuàng)新的宗旨,，推進(jìn)傳統(tǒng)金融服務(wù)的智能化改造，構(gòu)建開(kāi)放,、合作,、共贏的金融服務(wù)生態(tài)圈，建設(shè)智能化的營(yíng)銷,、產(chǎn)品,、服務(wù)、風(fēng)控體系,，重塑銀行信息和信用中介的中心地位,，形成線上線下一體化的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，打造線上線下一體化獲客,、活客,、黏客的新型客戶關(guān)系管理體系，推進(jìn)全行向服務(wù)無(wú)所不在,、創(chuàng)新無(wú)所不包,、應(yīng)用無(wú)所不能的“智慧銀行”轉(zhuǎn)型。

我們希望通過(guò)全行上下的共同努力和開(kāi)拓創(chuàng)新,，用幾年時(shí)間實(shí)現(xiàn)e-ICBC 3.0戰(zhàn)略的四大目標(biāo),。

一是建立線上線下一體化的銷售模式，構(gòu)建開(kāi)放,、融合的服務(wù)生態(tài),，提升場(chǎng)景聚合獲客能力，形成線上線下雙擎驅(qū)動(dòng)的銷售模式,。

二是持續(xù)打造極致體驗(yàn)的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,，建立業(yè)務(wù)、需求,、研發(fā),、測(cè)試、投產(chǎn)人員一體化,，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新快速,、迭代,、容錯(cuò)需要的敏捷創(chuàng)新機(jī)制，持續(xù)推出擁有極致體驗(yàn),，能夠打市場(chǎng),、贏口碑的“撒手锏”產(chǎn)品。

三是構(gòu)建數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)和智能服務(wù)的業(yè)務(wù)模式,，建設(shè)資金流,、物流、信息流三流合一,，行為和結(jié)果數(shù)據(jù)相融合的多元化數(shù)據(jù)平臺(tái),，加快大數(shù)據(jù)和智能應(yīng)用人才隊(duì)伍建設(shè)，建設(shè)數(shù)據(jù)和智能技術(shù)驅(qū)動(dòng)的營(yíng)銷,、創(chuàng)新、風(fēng)控和服務(wù)體系,。

四是構(gòu)建具有智慧銀行特色的體制機(jī)制,，以產(chǎn)品極致和場(chǎng)景創(chuàng)造為核心，以提升獲客能力為目的,，改革用人和分配機(jī)制,，形成強(qiáng)大的市場(chǎng)推動(dòng)能力、運(yùn)營(yíng)能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力,。

《金融言行》：為了實(shí)現(xiàn)您剛才介紹的e-ICBC 3.0智慧銀行的戰(zhàn)略目標(biāo),，工行將采取怎樣的發(fā)展策略？

吳翔江：為推動(dòng)e-ICBC 3.0智慧銀行發(fā)展愿景與目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),，我們制定了三方面的發(fā)展策略,。

一是要堅(jiān)持“全行做、專業(yè)干,、合作辦”,。這一策略的核心是要在工行內(nèi)部理順網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的體制機(jī)制，厘清總行與分行之間,，線上與線下之間,，牽頭部門與業(yè)務(wù)部門、創(chuàng)新研發(fā)部門和資源保障部門之間的職責(zé),，明晰各自的角色定位和責(zé)權(quán)關(guān)系,，培養(yǎng)工行互聯(lián)網(wǎng)基因，凝聚全行合力,，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì),，形成合作氛圍，統(tǒng)籌協(xié)同推進(jìn)智慧銀行戰(zhàn)略的實(shí)施,，進(jìn)而帶動(dòng)工行整體經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型,。

二是要堅(jiān)持“開(kāi)放、合作、共贏”,。這一策略的關(guān)鍵是要遵循互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展規(guī)律,，以開(kāi)放的心態(tài)強(qiáng)化工行內(nèi)部的聯(lián)動(dòng)協(xié)作和與外部的互通互補(bǔ)、合作共贏,，通過(guò)內(nèi)部協(xié)同,、戰(zhàn)略合作、資本運(yùn)作等多種手段快速構(gòu)建起良性互動(dòng),、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),、共贏發(fā)展的生態(tài)圈。

三是要做到“整體規(guī)劃,、分步實(shí)施,、重點(diǎn)突破”。既要強(qiáng)化e-ICBC 3.0智慧銀行戰(zhàn)略的整體規(guī)劃和頂層設(shè)計(jì),，明晰發(fā)展方向,、目標(biāo)和業(yè)務(wù)布局，又要堅(jiān)持傳承創(chuàng)新,、分步實(shí)施,、重點(diǎn)突破的原則，找準(zhǔn)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品突破口和場(chǎng)景切入點(diǎn),，在確保既有業(yè)務(wù)平穩(wěn)有序運(yùn)營(yíng)的前提下,，從差異化市場(chǎng)入手，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),，聚焦發(fā)展重點(diǎn),，以漸進(jìn)滾動(dòng)方式推進(jìn)智慧銀行戰(zhàn)略的實(shí)施。

《金融言行》：可以預(yù)見(jiàn),，工行在實(shí)施這些策略的過(guò)程中,，將面臨激烈的互聯(lián)網(wǎng)跨界和銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，那么,，我們實(shí)施e-ICBC 3.0戰(zhàn)略的切入點(diǎn)和突破口又在哪里,？

吳翔江：e-ICBC 3.0戰(zhàn)略的成功實(shí)現(xiàn)需要長(zhǎng)期、持續(xù)的扎實(shí)推進(jìn),，也需要根據(jù)進(jìn)展情況不斷調(diào)整優(yōu)化,。當(dāng)前，我們將重點(diǎn)圍繞四大方面工作突破,、展開(kāi),。

首先，我們將做好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的傳承與創(chuàng)新,，推動(dòng)“融e行,、融e購(gòu),、融e聯(lián)”三大平臺(tái)的轉(zhuǎn)型。“融e行”平臺(tái)將按照專業(yè)化網(wǎng)絡(luò)金融交易服務(wù)平臺(tái)的定位,，圍繞移動(dòng)化,、智能化，著力提升線上獲客能力,，打造極致的產(chǎn)品功能,。“融e購(gòu)”平臺(tái)將按照規(guī)模適中,、品質(zhì)領(lǐng)先,、特色鮮明的發(fā)展定位，積極打造綜合化,、多層次的電商平臺(tái),。“融e聯(lián)”平臺(tái)將按照信息平臺(tái),、開(kāi)放平臺(tái)和服務(wù)平臺(tái)的發(fā)展定位,，對(duì)內(nèi)加快各專業(yè)、各分行移動(dòng)端APP的整合,，對(duì)外成為場(chǎng)景接入和用戶引流的入口。

其次,，我們將盡快在支付,、財(cái)富管理、消費(fèi)金融,、產(chǎn)業(yè)金融等產(chǎn)品線取得突破,，努力提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

一是優(yōu)化完善支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品和職能,。支付具有連接一切的特性,，是金融服務(wù)連接場(chǎng)景的入口和紐帶。抓住支付,，也就抓住了網(wǎng)絡(luò)金融未來(lái)發(fā)展的牛鼻子,，失去支付，也就動(dòng)搖了網(wǎng)絡(luò)金融未來(lái)發(fā)展的根基,。

二是布局線上財(cái)富管理市場(chǎng),。當(dāng)前國(guó)內(nèi)財(cái)富管理市場(chǎng)已逐步進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代，根據(jù)BCG的調(diào)查,，國(guó)內(nèi)80%的人群接受網(wǎng)絡(luò)財(cái)富管理產(chǎn)品,，比例高于美國(guó)。我們將以個(gè)人和企業(yè)日益增長(zhǎng)的財(cái)富管理為突破口,，發(fā)揮工行品牌,、信譽(yù),、同業(yè)合作、專業(yè)人才等優(yōu)勢(shì),，打造全方位的財(cái)富管理平臺(tái),，成為線上獲客的增長(zhǎng)極和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的突破口。

三是抓住消費(fèi)金融發(fā)展機(jī)遇,。近年來(lái)國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)快速發(fā)展,，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到20%，未來(lái)預(yù)計(jì)將繼續(xù)保持高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),。為此工行必須加快布局消費(fèi)金融市場(chǎng),，以“融e借”為抓手，打造個(gè)人線上純信用消費(fèi)貸款精品,，使“融e借”成為資產(chǎn)端獲客,、活客、黏客的重要工具,。

四是快速拓展產(chǎn)業(yè)金融市場(chǎng),。當(dāng)前消費(fèi)端的變革正向產(chǎn)業(yè)鏈上游不斷延伸，各類B2B平臺(tái)通過(guò)撮合產(chǎn)業(yè)鏈供銷兩端,，減少中間環(huán)節(jié),，提升交易效率，采集真實(shí),、有效的交易信息,，在提供基本的支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)全鏈條信息的采集,、分析,，提供全線上的融資服務(wù)。未來(lái)工行將探索利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)手段,，積極推動(dòng)優(yōu)質(zhì)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)向線上遷徙,。

第三，我們將抓緊構(gòu)建開(kāi)放,、合作,、共贏的金融服務(wù)生態(tài)圈。以“批量引流,、客群拓展”為導(dǎo)向,，圍繞客戶痛點(diǎn)需求搭建服務(wù)場(chǎng)景，通過(guò)與外部用戶聚集,、金融需求旺盛的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)動(dòng)合作,，提升工行線上獲客能力，持續(xù)增強(qiáng)工行客戶基礎(chǔ),，實(shí)現(xiàn)行內(nèi)外客戶及產(chǎn)品的線上化,，加快金融服務(wù)生態(tài)圈的建設(shè),。

第四，我們將夯實(shí)工行網(wǎng)絡(luò)金融持續(xù)創(chuàng)新的基礎(chǔ),。一方面探索創(chuàng)建全新的IT系統(tǒng)架構(gòu),，布局下一代IT技術(shù)，引入分布式技術(shù)和系統(tǒng),，構(gòu)建開(kāi)放化,、松耦合的云服務(wù)模式IT架構(gòu)；另一方面,，創(chuàng)建全新的個(gè)人賬戶體系,，按照以客戶為中心的原則，加快推進(jìn)線上線下,、不同類別,、行內(nèi)外賬戶的互聯(lián)、互通,、互信,，夯實(shí)工行網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的創(chuàng)新基礎(chǔ)。

《金融言行》：正如您一開(kāi)始提到的,，工行需要通過(guò)金融服務(wù)的智能重構(gòu)和體制機(jī)制的深刻變革來(lái)適應(yīng)社會(huì)未來(lái)發(fā)展的需要,，那么工行下一步又有哪些機(jī)制創(chuàng)新和工作舉措來(lái)確保e-ICBC 3.0戰(zhàn)略的順利實(shí)施？

吳翔江：在e-ICBC 3.0智慧銀行戰(zhàn)略的推進(jìn)實(shí)施過(guò)程中,，非常重要和關(guān)鍵的一點(diǎn)就是要實(shí)現(xiàn)對(duì)工行原有互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機(jī)制體制的創(chuàng)新,，為此，工行領(lǐng)導(dǎo)層給予了大力支持,。

一是強(qiáng)化組織機(jī)構(gòu)保障,。

工行成立了由董事長(zhǎng)為主任的網(wǎng)絡(luò)金融推進(jìn)委員會(huì),，作為智慧銀行戰(zhàn)略實(shí)施推進(jìn)的決策機(jī)構(gòu),。同時(shí)，工行已于近期在電子銀行部基礎(chǔ)上改組成立了網(wǎng)絡(luò)金融部,，網(wǎng)絡(luò)金融部將負(fù)責(zé)e-ICBC 3.0戰(zhàn)略的落地實(shí)施,，統(tǒng)籌全行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展與管理，組織推動(dòng)全行執(zhí)行落實(shí)相關(guān)發(fā)展規(guī)劃,、實(shí)施路徑和管理措施,，統(tǒng)籌全行網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的用戶發(fā)展、運(yùn)營(yíng)支持和創(chuàng)新研發(fā),，統(tǒng)籌全行網(wǎng)絡(luò)金融的合作和聯(lián)動(dòng),，牽頭建立與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的內(nèi)部聯(lián)動(dòng)機(jī)制和對(duì)外合作策略。

網(wǎng)絡(luò)金融部還將整合相關(guān)的需求,、研發(fā),、測(cè)試等人員,，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)、需求,、研發(fā),、測(cè)試人員一體化。我們將努力在各業(yè)務(wù)部門,、各分行之間建立起凝聚合力,、分工明確、職能協(xié)同,、適度競(jìng)爭(zhēng)的工作機(jī)制,，形成統(tǒng)一的利益?zhèn)鲗?dǎo)機(jī)制推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展，構(gòu)建線上線下一體化發(fā)展模式,。

二是創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制,。工行將在現(xiàn)有銀行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的科技開(kāi)發(fā)力量基礎(chǔ)上，遵循互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新敏捷,、迭代,、容錯(cuò)、追求極致體驗(yàn)的定律,，按照體驗(yàn)至上,、市場(chǎng)優(yōu)先的原則，在風(fēng)險(xiǎn)可控,、成本可擔(dān)的基礎(chǔ)上,，允許適當(dāng)試錯(cuò)，建立業(yè)務(wù),、需求,、研發(fā)、測(cè)試,、體驗(yàn),、投產(chǎn)人員一體化，以項(xiàng)目制為核心的敏捷,、迭代,、容錯(cuò)研發(fā)機(jī)制。

三是創(chuàng)新資源配置機(jī)制,。我們將探索建立與智慧銀行戰(zhàn)略發(fā)展相匹配的資源配置機(jī)制,，保證充足的資源投入，優(yōu)化傳統(tǒng)資源配置方式,，重點(diǎn)以用戶拓展和流量運(yùn)營(yíng)為考量指標(biāo),，并探索更為靈活的費(fèi)用管理模式。

四是創(chuàng)新人員管理機(jī)制,。為滿足網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需求,，工行將進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融人才隊(duì)伍建設(shè),，探索更加豐富多元的選人用人方式，對(duì)稀缺人才實(shí)行市場(chǎng)化的薪酬激勵(lì),，提升人才競(jìng)爭(zhēng)力和吸引力,，重點(diǎn)加快充實(shí)系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)、項(xiàng)目實(shí)施與管理,、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用研發(fā)以及平臺(tái)營(yíng)銷,、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控等各方面的人才,。

《金融言行》：非常感謝您的分享,，也期待e-ICBC 3.0給我們帶來(lái)更智慧、更便捷,、更貼心的金融服務(wù)體驗(yàn),。