用質(zhì)量增強拜訪膽量

用實力傳播促成魅力

用教授培育營銷高手

用專家打造保險名家

保銷名師

前幾天,，我在知乎看到了一個保險小白寫的購買保險的心路歷程文章,，讓我這個保險老司機“虎軀為之一震”，好文??！筆者站在普通保險消費者的視角，詳細闡述了自己為了購買一份適合自己的保障,，花了近4個月的時間,，查閱了大量的資料，把自己從一個“保險小白”突擊成了一個“保險通”,，雖然里面的有些觀點還是稍顯欠缺,，但總體來說，對于保險的理解和產(chǎn)品的規(guī)劃還是比較到位的,。

我是一個來自上海的自由職業(yè)者,，沒有社保，從事婚禮主持行業(yè),，平時做做股票,，給學生上課，收入不多,，吃剩有余,。說到保險，我很反感,，討厭個別保險業(yè)務(wù)員死皮賴臉的推銷,，所以一直沒給自己買商業(yè)保險，直到前幾年我外婆得了胰腺癌晚期,，震撼到了我,。。,。,。

外婆最終不治身亡，醫(yī)藥費總共花了30萬,，醫(yī)保報銷了5-8萬左右,，當然了，大部分都是一些自費藥進口藥高價藥，醫(yī)?？隙ú粓?，比如 “人血白蛋白”，醫(yī)院里都不夠用,，要托關(guān)系找朋友才能搞到一兩瓶,。。,。,。。正因如此,，我開始有了保險意識,，足足花了3個月零21天研究保險，正因為我不是賣保險的,，所以我敢說真話,，知乎上高手很多，敢說實話的,，很少,。以下是一名非保險從業(yè)者寫的的文章（本人），請往下看,。

問題一：買保險的預(yù)算是多少,？

網(wǎng)上說,，合理的保費（買保險的錢）預(yù)算,，是年收入的10%，我覺得這個只能作為參考,，不能生搬硬套,，要結(jié)合自身收入情況來定。首先,，每年的保費,，除以12個月，算出每個月要交多少錢,，壓力大不大,，是否影響基本生活質(zhì)量（注意，是基本生活質(zhì)量,，不是花錢大手大腳的生活質(zhì)量）,，這筆賬一定要算，不要為了買保險,，每個月省吃儉用,，那就沒意義了。買保險可以當做是一種強制儲蓄和理財?shù)母軛U工具，只不過它的回報率是體現(xiàn)在醫(yī)療看病上,，就算我不買保險,，我自己也會存錢，為以后看病做準備,，是不是這個理兒,？

對于花錢大手大腳的人來說，每年拿出收入的20%-25%來買保險,，是比較合理的,，少買幾件奢侈品，這錢就出來了,，如果你說不買奢侈品包包,，我活著還有啥意思，那么就當我沒說,，你高興就好,。。,。,。。

知識點普及：

保費——買保險要花的錢

保額——保險公司賠的錢

投保人——花錢買保險的人（可以給自己買,，也可以給別人買）

被保險人——得到保險公司賠款的那個人（除非死亡,，是受益人得到賠款）

保險人——保險公司

受益人——被保險人去世后，繼承賠款的那個人（父母,、子女,、配偶）

舉例：我花錢給母親買保險，投保人是我,，被保險人是我母親,，受益人是我母親的第一順位繼承人（父母、子女,、配偶）

問題二：我應(yīng)該買什么保險,？怎么配置？

我進入了一個保險小白微信群,，經(jīng)?？吹接行┠贻p媽媽會問：“我們一家三口，應(yīng)該買什么保險,？ ”,，“姐妹們，##一生這款產(chǎn)品怎么樣,，好不好,？”。。,。,。今天我來回答這個問題。

有社保的人：

意外險+低保額（10-20萬）重疾險（適合收入少的人） ,，

意外險+中保額（40-50萬）重疾險+百萬醫(yī)療住院險（適合收入中等的人）

意外險+高保額（80-100萬）重疾險+高端醫(yī)療住院險+壽險（適合高收入人群）

意外險+最高保額（買到最高）+高端醫(yī)療住院險+最高保額壽險（土豪你好）

無社保的人：

意外+重疾險+百萬醫(yī)療住院險+小額住院醫(yī)療險+門急診醫(yī)療險（大小病都含）

百萬醫(yī)療住院險只能報銷1萬以上的住院醫(yī)療費，小額住院醫(yī)療險正好可以報銷1萬以下的住院醫(yī)療費,，互補,。

門診醫(yī)療險，可以報銷門診急診的非住院費用,，真正做到全覆蓋（前提是預(yù)算充足）

“知識點普及：

重疾險——得了國家規(guī)定的常見重疾的其中一個，只要確診,，立馬賠你錢

住院醫(yī)療險——只要你住院,，就給你報銷醫(yī)藥費（憑醫(yī)藥費單據(jù)報銷，特需,、國際部不報）

意外險——突發(fā)情況導(dǎo)致傷殘或死亡,，不可抗力，天災(zāi)人禍,，才賠錢

壽險——不管是怎么死,，只要死亡，都賠錢（自殺以合同條款為主）

問題三：重疾險30萬夠么,？買終身型還是定期型,？

以30歲男性為例：

一年期重疾險：就目前而言，35萬基本夠用,，每過五年加5-10萬,，以此類推,。,。。

定期重疾險（保障到60歲,、70歲）：50—70萬夠用,，70歲以后得重疾，后果自負,。

終身型重疾險：70萬—100萬夠用

終身型重疾險,，要趁年輕買，要趁健康買,，越早買越便宜,，預(yù)算充足的話保額買70-100萬，預(yù)算有限的話，終身型買20萬用來保底,，另外搭配定期重疾險30-50萬,，如果還覺得貴，可以買一年期的重疾險,，還嫌貴,，你就不用買保險了，自己努力賺錢吧,。

問題四：重疾險和壽險分開買,，還是買一款含壽險的重疾險？

純重疾險：保重病,，不保死

含壽險的重疾險：只保一個,，看誰先發(fā)生

重疾險和壽險分開買：先重病后死亡，兩個都保,，賠2份的錢,，除此之外，只保一個

建議：本人偏愛含身故責任的重疾險（含壽險）,，既能防重病,，又能防意外死亡，兩者兼顧,，保額50萬-100萬為佳,。

問題五：找代理人經(jīng)紀人買，還是網(wǎng)上買,？哪個好,？

網(wǎng)上買：便宜，方便,，核保條件比較嚴格,，必須完全符合健康告知條款，需要自己花時間和精力去研究條款,，只要你用心,，就能買到性價比高的良心產(chǎn)品。

找代理人經(jīng)紀人買：有風險,，要看他的良知,，此話怎講？ 有良知的代理人經(jīng)紀人,，會推薦適合你的產(chǎn)品（賺良心錢）,；沒有良知的，會推薦傭金提成高的產(chǎn)品（為了多賺錢）,，容易被忽悠,。據(jù)我觀察,，有良知的代理人經(jīng)紀人，少得可憐,。,。。（如果你買一年期的產(chǎn)品,，保險代理人不會很熱情,，因為保費便宜，傭金少,，懶得理你）

買保險步驟：

1,、了解自身家庭情況，所在城市,，個人預(yù)選,，投保年齡和需求 ，健康狀況 ,。

2,、比較5-10款保險產(chǎn)品，篩選出3款,，最后詳細比較,，選擇最適合自己的一款。

3,、看清投保須知,、健康告知、免責條款,，一個字都不能放過,！不要偷懶！

4,、告訴父母和子女,，讓他們知道你買了什么保險，怎么去理賠,。

問題六：怎么樣才算符合健康告知（核保）,？

這個問題我研究的時間最長，花的精力最多,，因為這個直接關(guān)系到保險公司會不會順利賠錢給你,，很多人都死在健康告知上，怎么死都不知道,，所以我非常重視。決定買保險,，無論是網(wǎng)上購買,，還是找保險代理人買,，都會有健康告知，應(yīng)該怎么告知,？哪些應(yīng)該告知,？哪些不應(yīng)該告知？告知到什么程度,？往下看,。

《保險法》第十六條規(guī)定：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的,，投保人應(yīng)當如實告知,。

《保險法司法解釋（二）》第六條規(guī)定： 投保人的告知義務(wù)限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容。當事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的,，保險人負舉證責任,。

這個條款的正確理解是：“保險公司問了，你就如實告知,，沒問到的,，你就不用告知”

我國普遍采用“詢問告知”，法律認為“無限告知”是無效的條款,，懂了不,？

舉例 1：你是否曾經(jīng)患有以下疾病和癥狀——乙肝、腫瘤,、甲狀腺結(jié)節(jié),、白血病。

解答：只要沒得過這四個病,，就符合如實告知,，如果你得了其他病，只要沒問到,，不用告知,。

舉例 2：在1年內(nèi)，你是否接受過住院或手術(shù)治療,？

解答：人家問的是“1年內(nèi)”,，也就是說，2年前你的住院或手術(shù),，都符合要求,。

舉例 3：你是否因上述告知情況以外的疾病住院或手術(shù)治療？

解答：條款中沒有提到的疾病,，只要沒有住院或手術(shù),，都算符合要求

舉例 4：你的直系親屬是否得過癌癥、白血病,、艾滋??？

解答：直系親屬包含誰？直接電話給保險公司官方客服,，問他直系親屬包含哪些人,，如果包含兄弟姐妹，問他是親兄妹,，還是堂兄妹,，還是表兄妹，還是遠方兄妹,，別忘了保留證據(jù),，最好讓保險公司在合同里注明：“投保人的直系親屬無癌癥病史?！?/span>

舉例 5：您是否患有未明確性質(zhì)的腫瘤,？

解答：關(guān)鍵字“未明確性質(zhì)”，如果已確診為良性腫瘤,，不屬于未明確性質(zhì),，是符合要求的。

舉例 6：是否有上述條款未提到的既往病癥,？是否有足以影響保險公司判斷風險的其它疾?。?/strong>

解答：這個條款很“雞賊”,，屬于一個概括性的條款,，讓很多人吃不準，根據(jù)保險法第17條的規(guī)定,，該條款未作提示或明確說明,，不產(chǎn)生法律效力，可以放心投保,，打官司都不會輸,。

根據(jù)《保險法》第17條規(guī)定：“對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單,、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示,，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的,，該條款不產(chǎn)生效力,?！?/span>

保險合同是“最大誠信”合同，條款中列出的疾病,，如果有,，不能隱瞞,，一定要如實告知,，如果沒有，就不用告知,。當然,，每家保險公司的核保尺度不同，有的嚴格,，有的很寬松,，多比較幾家，不要嫌麻煩,。如果你不符合健康告知,，但是又想買保險，怎么辦,？買線下的產(chǎn)品,，人工核保，可能遇到的結(jié)果是：承保,、加費,、免責、延期,、拒保

隨著保險業(yè)的發(fā)展,，以后的健康告知，會越來越嚴格,，趁著自己還年輕健康,，盡早買。

問題七：保險公司能查到我的病歷嗎,？通過什么方法查,？

這個我還真不知道，保險公司也不會告訴你,，這是“核心機密”?，F(xiàn)在是大數(shù)據(jù)時代，只要你去醫(yī)院看過病,，去體檢過,，保險公司都會查到，你知道江湖上有一個叫第三方調(diào)查公司么,？堪比007,，神一般的存在，只要想查,，會動用一切手段去查,。所以,，不要抱有僥幸心里，盡量買符合健康告知的保險產(chǎn)品,，也讓自己放心,、安心。

問題八：買保險怎么選公司,？一定要選大公司嗎,？

小公司能買到性價比高的產(chǎn)品，保費會略便宜,，核保也會相對寬松一些（為了吸引客戶）,。

大公司的保費會略貴一些，有品牌效應(yīng),，市場保有量大,，核保會比較嚴格（不缺客戶）

無論是大公司還是小公司，國家法律是不允許他們破產(chǎn)倒閉,，有政府托底,，充分保障廣大投保人的利益，所以無需擔心,，可放心購買,。

《保險法》九十二條：經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責任準備金,，必須轉(zhuǎn)讓給其它經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)保險公司,；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓,。

有的人說,，大公司理賠快,，這個不一定,，理賠速度的快慢，不是看公司大不大,，而是看你的情況是否符合理賠要求,，保險公司如果找不到拒賠的證據(jù),，理賠都會很快,，不愿打官司，費錢,，如果保險公司敢扯皮耍賴拒賠,，只要你有證據(jù)，一定要拿起法律的武器，不要軟弱妥協(xié),。

問題九：返還型、分紅型,、理財型的保險產(chǎn)品，好不好,？

有錢人可以考慮,，實現(xiàn)資產(chǎn)多元配置,，為了以后的“遺產(chǎn)免稅”

如果你買保險只是為了保障,，我不建議買理財型產(chǎn)品，收益率低,，不劃算,。

保險就是用來保障的，不要有其它亂七八糟的附加條款,，簡單點,，純粹點比較好

PS：很多保險代理人經(jīng)紀人，喜歡推銷理財型保險,，為什么,？既好賣，傭金也高唄,。

問題十：意外險怎么買,？如何搭配比較合理？

如果你要買保額100萬的意外險,，我個人建議你買兩個50萬保額的意外險,，為什么？

A款50萬意外險,，包含猝死賠付,，綠色就醫(yī)通道

B款50萬意外險，包含網(wǎng)約車賠付,，航空意外賠付

兩款50萬的意外險,，不要重復(fù)，盡量能互補,，這樣保障范圍就更廣了

PS：經(jīng)常出差人士,，盡量要買包含飛機、火車,、輪船事故的一年期意外險,，如果你很少出去旅游，在旅游前幾日買一個10-20天的短期交通意外險就可以了，沒必要買一年期的,，省錢,。

問題十一：重疾險里的 “重癥、輕癥分組” 是啥意思,？

解答：舉個例子,，30種輕癥，分5組,，分別是A組,、B組、C組,、D組,、E組，每組包含6個輕癥,，且每組只賠一次,，相當于，你得了A組的其中一個病,，那么A組其余的病就不能賠付了,，只能賠付其它組里的其中一個病，其它組也是同樣的道理,，聽懂了不,？如果你不幸得了A組中的2個病，只賠一個病的錢,。

保險公司為了包裝產(chǎn)品,，喜歡堆病種數(shù)量，深知老百姓喜歡買病種數(shù)量越多越好的產(chǎn)品,，所以弄出這么一個“分組”噱頭,，以此來降低風險，這個就是套路,。所以,，盡量買不分組的產(chǎn)品。

問題十二：小孩怎么買保險,？老人怎么買保險,？

解答：老人因為年齡大了，身體或多或少都有一些疾病,，可選擇的保險產(chǎn)品不多了,。

方案A：意外險100萬（必須含公共交通和猝死）+ 一年期防癌險，保費相對低,。

方案B：意外險100萬（必須含公共交通和猝死）+終身重疾（10-20萬）+終身防癌險（10-20萬）+終身壽險（20-30萬）+百萬醫(yī)療住院險,，保費相對高,。

普通人選方案A，不差錢選方案B,，前提是,，一定要符合健康告知，一旦不符合,，不要買,。

小孩買保險，選擇范圍就很大了,，同樣也給兩個方案

方案A：意外險100萬+定期重疾50萬（買到18歲）+定期壽險50萬（買到18歲）,，保費相對低

方案B：意外險100萬+終身重疾（100-150萬）+終身壽險（100萬）+醫(yī)療住院，保費較高

小孩買壽險,，可能會有保額的限制,，可以疊加買

小孩子買終身重疾險是最便宜的時候，無論是重癥還是輕癥,，病種數(shù)量一定要多（重癥不少于80種,，輕癥不少于40種），保額盡量要高,，為什么？因為現(xiàn)在國家公布的重疾數(shù)量是25種,，幾十年后,，就會變成50種、100種了,，稀有疾病會變成常見疾病,，這些因素都要考慮在內(nèi)，萬一孩子長大后沒有保險意識,，沒買保險,，那么父母之前給孩子買的終身重疾險，絕對是“先見之明”,。

總 結(jié)

1,、買保險請看清：投保須知、健康告知,、免責條款,、合同條款，一個字都別放過,，切記,。

2、先篩選你能買的保險產(chǎn)品（所在城市,、是否符合健康告知,、保障條款是否到位），再比較哪個產(chǎn)品性價比高，選出最適合你的哪一款,，不用過分糾結(jié)價格,，一分價錢一分貨。

3,、不要有騙保的心理,，不要耍小聰明，否則就是自討苦吃,。

4,、保險不騙人，到底誰騙人,？自己動腦筋去想,。

5、保險講究搭配組合,，沒有任何一款保險產(chǎn)品,，能保障全部風險，不要太追求完美,。

4,、趁年輕、健康,、有錢,，趕快買，等你生病了,，對不起,，你買不了，未來核保會更嚴格,。

5,、保險有價，健康無價,，請愛惜自己的身體,。

6、有親戚朋友向你推銷保險,，一定要有自己的主見,，不要為了人情而買，要對自己負責,。

7,、如果遇到專業(yè)負責有良知的保險代理人，請好好珍惜,，可遇而不可求,。

8,、買了保險后，請把保險合同和理賠電話告訴你的家人,，未來你一旦出事,，需要家人幫助。

9,、“某款保險產(chǎn)品即將停售,，再不買就買不到啦。,。,。” 聽到這句話,，不要沖動購買,，很有可能是保險代理人為了沖業(yè)績，而忽悠你的,，所有停售的產(chǎn)品,，或多或少都有問題。

10,、以上內(nèi)容只針對需要純保障的人,，不包含資產(chǎn)多元化配置的高端人群，有錢人都有自己的一套理財方法,，保險也算一種理財,，但絕對不是首選。

11,、曬一下我買的保險：100萬意外（含所有交通和網(wǎng)約車賠付和綠色就醫(yī)通道）+50萬終身重疾（含壽險功能）+30萬定期壽險+2萬住院醫(yī)療+手機碎屏險+家財險，百萬醫(yī)療目前買不了,，不符合健康告知,。