文/金魚博士說保險(xiǎn)

寫在前面：

永遠(yuǎn)不要高估自己的能力,，永遠(yuǎn)對(duì)未知保持敬畏。

雖然保險(xiǎn)只是投保人與保險(xiǎn)公司之間轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)賭游戲，但如果你連賭本（保單）都沒有,，連抵抗風(fēng)險(xiǎn)就更加無從談起了,。

中國(guó)家庭苦保險(xiǎn)久矣，太多人被坑了,。保險(xiǎn)從業(yè)人員魚龍混雜,，良莠不齊。推銷理念更是簡(jiǎn)單粗暴,，專業(yè)殺熟，于是,，礙于情面：

無數(shù)家庭,，買的產(chǎn)品有用的含糊其詞，沒有用的一大堆,；

無數(shù)家庭,，買的產(chǎn)品全是“大而全”，價(jià)格貴了幾倍,；

無數(shù)家庭,，相信“有病治病、無病返本”,，收益率還不如銀行定期,；

無數(shù)家庭，根本不知道健康告知,，個(gè)人身體狀況一塌糊涂,。

被誤導(dǎo)，被利誘,，價(jià)格翻番,，買了不賠，比比皆是,，個(gè)別無良的代理人,，為了能賣出一份保險(xiǎn)無所不用其極。

雖然說中國(guó)有世界上堪稱最嚴(yán)的保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管制度,，銀保監(jiān)會(huì)更是懸在每個(gè)保險(xiǎn)公司頭上的達(dá)摩克利斯之劍,，但總有那么一些宵小指望著我們這些肥羊大賺一筆。

即便是這樣,，我們又不能沒有保險(xiǎn),。當(dāng)“水滴籌”逐漸演變成朋友圈的在線乞討；當(dāng)癌癥依然是壓垮家庭經(jīng)濟(jì)的最后一根稻草,；當(dāng)安慰療法（保守治療）依舊是第一選擇,；無數(shù)家庭到目前為止依舊沒有抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

……

也唯有此時(shí)，才會(huì)想起保險(xiǎn),。

試想一下在遭遇疾病,、災(zāi)禍后，我們一般會(huì)怎么做,？別不好意思,，雖然難以啟齒，但一定會(huì)去借錢,！

我們?nèi)绱俗孕?，卻沒有相匹配的抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

保險(xiǎn),，真的很重要,；懂保險(xiǎn)，當(dāng)然更為重要,。

耐心閱讀此篇,，讓你對(duì)保險(xiǎn)有個(gè)清晰的認(rèn)知，避開業(yè)務(wù)推銷的陷阱,，為自己和家人賠配置保險(xiǎn)游刃有余,。

為了方便閱讀，先把目錄貼上

一,、社保篇

二,、商業(yè)保險(xiǎn)篇

三、保險(xiǎn)配置篇

四,、健康告知篇

五,、保險(xiǎn)公司選擇篇

正文部分，由此展開

一,、社保篇

1.社保是什么

社保是大家的底褲,。

它名詞解釋就是：通過籌集社會(huì)保險(xiǎn)基金，在一定范圍內(nèi)統(tǒng)籌調(diào)劑,，在勞動(dòng)者遭遇勞動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)給予必要的幫助,，社會(huì)保障為勞動(dòng)者提供基本生活保障。

社保的險(xiǎn)種即我們常說的五險(xiǎn)，

養(yǎng)老保險(xiǎn)：繳費(fèi)合格（15年以上）,，退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金,；

醫(yī)療保險(xiǎn)：常說的醫(yī)療報(bào)銷，與生活息息相關(guān),；

生育保險(xiǎn)：對(duì)婦女在生育期間給予的生活和物質(zhì)保障,；

工傷保險(xiǎn)：在工作中遭遇意外或患職業(yè)病時(shí)提供的物質(zhì)補(bǔ)償,；

失業(yè)保險(xiǎn)：對(duì)因失業(yè)而中斷生活來源的勞動(dòng)者提供物資保障。

ps：養(yǎng)老保險(xiǎn),、醫(yī)療保險(xiǎn)與我們的關(guān)系最為密切,，生育、工傷,、失業(yè)都是發(fā)生在特定情況下,，其中主動(dòng)離職并不會(huì)領(lǐng)取到失業(yè)保險(xiǎn)金。

2.社保分類

城鄉(xiāng)居民社保與職工社保各有不同

甭管兩者有什么區(qū)別,，“多繳多得,，長(zhǎng)繳多得”的原則是不變的。

醫(yī)療保險(xiǎn)也分為兩大類

這里提一句,，如在外打工不能參加當(dāng)?shù)氐摹俺擎?zhèn)職工基本醫(yī)療”,，但又怕回家會(huì)出現(xiàn)意外，可以自行去當(dāng)?shù)貏趧?dòng)局（貌似有些地區(qū)開通了網(wǎng)上辦理）,，自行繳納“城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)”,，費(fèi)用看當(dāng)?shù)氐幕鶖?shù)，全部進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶,，不進(jìn)醫(yī)?？ā?/p>

3.社保的長(zhǎng)處

a.無門檻

無須健康告知,，不調(diào)查既往病史,，對(duì)職業(yè)、年齡要求寬泛,，相對(duì)于被商業(yè)保險(xiǎn)核保的繁瑣,，社保就跟白給一樣。

b.費(fèi)率一致

城鎮(zhèn)職工,，費(fèi)率跟當(dāng)?shù)仄骄べY和自己工資水平正相關(guān),；城鄉(xiāng)居民，可自己選擇繳費(fèi)檔,，無論男女,，費(fèi)用沒差。

c.終身續(xù)保

終身續(xù)保,、終身續(xù)保,、終身續(xù)保。雖然好醫(yī)保推出了一款防癌終身醫(yī)療險(xiǎn)，但理論上,，社保才是你一輩子可以擁有的東西,，它不會(huì)停售，也不會(huì)因?yàn)榧膊∮绊懤碣r和續(xù)保,。

d.逐漸完善

醫(yī)保報(bào)銷普遍能達(dá)到60%-70%,，如果及時(shí)辦理大病醫(yī)療，特定疾?。ò┌Y）能達(dá)到80%-90%,。而且越來越多的靶向藥逐漸納入醫(yī)保范圍，醫(yī)保保障的上限越來越高,。

4.社保的不足

社保最大的不足,，就是水平較低。它保障的是基本線,，無法滿足更高需求,。

a.限制較多

包括報(bào)銷范圍、報(bào)銷比例,、住院時(shí)間等等,，比如醫(yī)保一年最高只能報(bào)銷20萬-30萬，醫(yī)療器械,、進(jìn)口西藥等等只能自費(fèi),，而且大都住院管的多，門診管得少,，治得起,，不一定治得最好。

b.只能報(bào)銷,，不能補(bǔ)償

雖然是保險(xiǎn),，但沒有給付責(zé)任。更沒有住院補(bǔ)貼,，無法實(shí)現(xiàn)收入補(bǔ)償,，說簡(jiǎn)單點(diǎn)，就是報(bào)銷能報(bào)銷的部分,，吃喝拉撒還是需要自己負(fù)責(zé),。

c.各地政策不一

比如城市要比農(nóng)村要好，大城市要比小城鎮(zhèn)更完善,，而且社保遷移也是一個(gè)相當(dāng)麻煩的事情,。

5.社保總結(jié)

國(guó)家的福利,，一定要上,，雖然有很多限制,，但千萬不要看不上社保，至于無法滿足的地方,，就交給商業(yè)保險(xiǎn)來解決,。

二、商業(yè)保險(xiǎn)篇

對(duì)商業(yè)保險(xiǎn),，先提一句：它是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的手段,，不是發(fā)財(cái)?shù)墓ぞ撸屑赏稒C(jī),。

商業(yè)保險(xiǎn)是什么,？它是一種付費(fèi)補(bǔ)償手段,，是一種商品，具有特殊功能的金融工具,。

商業(yè)保險(xiǎn)是投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方法,，更是保險(xiǎn)公司賺錢盈利的手段，它是通過把未來地風(fēng)險(xiǎn)量化而打造的帶有指向性的金融商品,。

1.商業(yè)人身四險(xiǎn)

大家常接觸的便是商業(yè)保險(xiǎn)里的人身險(xiǎn)部分,，人身險(xiǎn)分為壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn),、醫(yī)療險(xiǎn),、意外險(xiǎn)四大險(xiǎn),，

其中重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)屬于健康險(xiǎn),。

壽險(xiǎn)：保死，只要死亡和全殘,，都賠錢,。

注：很多破產(chǎn)的人都會(huì)給自己上壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，別騙自己了,，沒用的,。

健康險(xiǎn)：保生，生病賠付或者醫(yī)療報(bào)銷

a.重疾險(xiǎn)：重病獲賠保額

重疾險(xiǎn)的獲賠條件：得了規(guī)定重疾其中之一,，且達(dá)到條款中的嚴(yán)重程度,，同時(shí)還要滿足“首次確診”和“無家族遺傳史”，最后還要符合保險(xiǎn)條款中所列出的'治療要求',，才'有可能'賠你錢,。

就問你繞暈沒有，是不是感覺信息嚴(yán)重不對(duì)稱,，因?yàn)槭且淮涡再r付,，保險(xiǎn)公司理賠審查會(huì)非常嚴(yán)格,，

很有可能與當(dāng)初忽悠你買保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員完全不一樣，解決方法就是嚴(yán)格按照健康告知核保,，不要給自己留尾巴,。

Ps:四大險(xiǎn)中，最復(fù)雜最容易引起糾紛的就是重疾險(xiǎn),，

b.醫(yī)療險(xiǎn)：報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用

同樣它的理賠條件：滿足'首次確診',，并且在條款范圍內(nèi)，一切以醫(yī)生的病歷（醫(yī)生治療方案為主）,，病人千萬別加戲,。

意外險(xiǎn)：顧名思義，保意外事件個(gè)別意外險(xiǎn)高空墜落不賠,，猝死不賠,，戰(zhàn)爭(zhēng)暴亂不賠，以條款為主,。

注：很多人在得知重疾后都會(huì)買意外險(xiǎn)去工地干活,，說真的，大數(shù)據(jù)時(shí)代,，保險(xiǎn)公司不傻,。

2.這里單說重疾

a.終身型壽險(xiǎn)，量力而行,。說是量力而行,，其實(shí)就是不推薦。四大險(xiǎn)中,，最復(fù)雜最容易引起糾紛的就是重疾險(xiǎn)：

1.保費(fèi)太貴?，F(xiàn)代青年普遍都有房貸和車貸,，壓力太大，早已不堪重負(fù),；經(jīng)歷疫情相信都看到了現(xiàn)金（存款）的重要性,，與其昂貴的保險(xiǎn)費(fèi)用，不如存下來備用,。

什么,，有錢？那隨意,，那個(gè),，其實(shí)還挺不錯(cuò)的。

2.通貨貶值,。重疾險(xiǎn)的保額,，會(huì)隨著時(shí)間而貶值,，現(xiàn)在的50萬和以后的50萬不是一個(gè)概念，雖然保險(xiǎn)公司也把考慮進(jìn)去了,，但并不是真正的抵抗通貨,。

3.好好掙錢，等資金充裕了再考慮這種一步到位的產(chǎn)品,。年輕人,，不要主動(dòng)去束手束腳，努力奮斗才是王道,。

重疾險(xiǎn)的存在,，是幫你低于重疾和飛來橫禍的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)正在努力掙錢的我們而言作用非凡,，但對(duì)已經(jīng)退休的老人而言,，保費(fèi)倒掛帶來的壓力大國(guó)風(fēng)險(xiǎn)，其重疾的意義也就不大了,。

b.盡量不買分組的

重疾條款里經(jīng)常會(huì)有這分組,、那分組的，什么意思,？簡(jiǎn)單來說,，如果輕癥分5組，每組6個(gè)疾病,，那么只要你得了其中一種疾病,，該組的其他疾病就不會(huì)賠付了。

這里就對(duì)應(yīng)看似包含超多疾病的重疾險(xiǎn)了,，100,、120、150隨便你說,，反正都是套路,，堆砌的數(shù)量你自己開心就好,，真正能賠的打個(gè)對(duì)折還嫌多,！

重疾險(xiǎn)，盡量買不分組的,。

3.返還型,、分紅型、理財(cái)型保險(xiǎn)如何選

大家都說這些很坑,，其實(shí)也分人：對(duì)有閑錢,、不知道怎么存錢的人，這些可以當(dāng)作是強(qiáng)制存款的一種手段,，收益雖然相當(dāng)馬馬虎虎,，但養(yǎng)成存錢習(xí)慣未嘗不可,。

這些保險(xiǎn)都足夠唬人，如果你認(rèn)為可以,，那就投,，但保險(xiǎn)就應(yīng)該有保險(xiǎn)的樣子，我不太喜歡這么多附加的功能,。

存在即合理,，錢多請(qǐng)隨意。

三,、保險(xiǎn)配置篇

如何配置保險(xiǎn),？千人千面，這問題的答案很難匹配所有人,，

但可以提供一個(gè)思路：社保,、意外險(xiǎn)、百萬醫(yī)療必買,，社保和意外險(xiǎn)一定不能斷,，重疾險(xiǎn)看需求。

1.996,、007群體

醫(yī)療險(xiǎn)與猝死保障必買,，比如綜合意外險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn),、猝死意外險(xiǎn)以及定期壽險(xiǎn),。

Ps：猝死時(shí)間越長(zhǎng)越好

2.家庭經(jīng)濟(jì)支柱

以低保費(fèi),、高保障的險(xiǎn)種為首選，比如綜合意外險(xiǎn),、百萬醫(yī)療險(xiǎn),、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn),，預(yù)算充足可購(gòu)買定期重疾險(xiǎn),。

3.房奴車奴族

意外險(xiǎn)、百萬醫(yī)療與定期壽險(xiǎn)必買,，不留人,，也防止疾病破壞債務(wù)平衡，其他看預(yù)算,。

4.出差一族

交通意外險(xiǎn)必買,，最好含航空、火車,、汽車的額外疊加賠付,，如需出國(guó)還須配置境外緊急醫(yī)療救援,，

其他如百萬醫(yī)療、壽險(xiǎn)等建議齊全,。

5.收租一族

家財(cái)險(xiǎn)必買,，同時(shí)寫好受益人，何先生的家財(cái)糾紛別發(fā)生在自己身上,，健康險(xiǎn)建議配置高端醫(yī)療保險(xiǎn)和保額較高的重疾險(xiǎn)

6.老破小一族

安全最重要,。防火災(zāi)爆炸險(xiǎn)，水管爆裂險(xiǎn),，入室盜竊險(xiǎn)（必買）,，健康險(xiǎn)建議與家庭經(jīng)濟(jì)支柱相同。

7.獨(dú)生子女

與房奴車奴族相同,，意外險(xiǎn),、壽險(xiǎn)必買，不要讓父母的未來成為負(fù)擔(dān),，百萬醫(yī)療險(xiǎn)必買,，不要給父母帶來負(fù)擔(dān)。

8.老人

醫(yī)保+一年期百萬醫(yī)療+一年期防癌。不差錢可以加意外險(xiǎn),、重疾和壽險(xiǎn),，給老人買，一定要符合健康告知,。

9.小孩

壽險(xiǎn)的意義不大,，不如配置意外險(xiǎn)，意外險(xiǎn)保額不超過20萬（規(guī)定）,。意外+百萬醫(yī)療+重疾,，不帶任何返還和分紅，主要保障孩子健康成長(zhǎng),，當(dāng)然有閑錢（一定閑錢）,，可以配置其他教育金等。

以上均為消費(fèi)型保險(xiǎn),，未考慮分紅與返還性質(zhì)的,，如果對(duì)其有需求,，也建議在基本保障滿足以后再考慮,，當(dāng)然，土豪隨意,。

四,、健康告知篇

健康告知的苦,，相信帶病投保的人都感同身受，如何在不隱瞞自身健康情況的前提下,，正確通過核保,，又不損失自身利益呢？

1.知無不言,，不畫蛇添足

在保險(xiǎn)行業(yè)中有兩種告知方式,，即無限告知和詢問告知。國(guó)內(nèi)采用的是詢問告知,，即問什么答什么,，別畫蛇添足。

《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：

訂立保險(xiǎn)合同,，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的,，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

《保險(xiǎn)法司法解釋（二）》第六條規(guī)定：

投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容,。當(dāng)事人對(duì)詢問范圍及內(nèi)容有爭(zhēng)議的,，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。

意思就是：健康告知有的我就說,，沒問到的我可以不說,。

比如：?jiǎn)柲?年或2年內(nèi)是否有住院或手術(shù)。

——2年開外的就不用說了

比如：是否患有甲狀腺結(jié)節(jié),、乙肝,、腫瘤、肺結(jié)核

——鼻炎什么的他不感興趣

比如：是否有未明確的腫瘤

——診斷過的就如實(shí)說,，醫(yī)院都沒去過的你也不知道呀

2.對(duì)“概括性”“未明確”條款說不

最高人民法院關(guān)于適用《保險(xiǎn)法》若干問題的解釋：

保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢問表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請(qǐng)求解除合同的,，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外,。

《保險(xiǎn)法》第17條也說明：

對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款,，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示,，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明,；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力,。

簡(jiǎn)單來說：保險(xiǎn)條款必須列舉具體內(nèi)容,，是什么就是什么，模棱兩可的話都是爭(zhēng)議點(diǎn),，如果因此告上法庭,，法官也會(huì)支持你。

3.不要誤解“兩年不可抗辯”條款

《保險(xiǎn)法》第十六條：

自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，自合同成立之日起超過二年的,，被保險(xiǎn)人不得解除合同,；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,。

那么有人就有點(diǎn)想法了,，“我雖然不符合健康告知，但我硬拖兩年不就行了,?！?/p>

真是精神小伙，對(duì)這種騙保加作死的行為,，保險(xiǎn)公司的審查部門不是吃素的,，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，我們沒啥秘密可言,，另外,，真是保險(xiǎn)內(nèi)的疾病，你確定能抗,？

4.核保先“智能”再“人工”

智能核保是優(yōu)先選擇,，回答預(yù)設(shè)問題就能知曉是否能投保，而且一般都不需要先填身份證號(hào)碼,，就算不通過,，也沒有記錄，去別家再試就行,。

當(dāng)然通過智能的,，人工還是會(huì)有的，原則還是如實(shí)告知,，沒問就不要說,。

如果對(duì)自己沒有信心，已同時(shí)向多家保險(xiǎn)公司申請(qǐng)核保,，再?gòu)闹羞x擇自己最滿意的一家,。

五、保險(xiǎn)公司選擇篇

1.一定要選大公司嗎,？

大小公司這個(gè)問題,，太老生常談了！只有相對(duì)的大小之分,，保險(xiǎn)公司都很大,。

而且大公司受限于鋪得太大，成本都很高,，很難推出一些極具性價(jià)比的產(chǎn)品,，而新興的保險(xiǎn)公司就沒有這方面負(fù)擔(dān),，核保會(huì)相對(duì)寬松，保費(fèi)也會(huì)相對(duì)便宜,。

而且無論什么保險(xiǎn)公司,，保單才是最重要的,，銀保監(jiān)會(huì)最關(guān)注這塊,，一系列托底政策保你無憂。

《保險(xiǎn)法》九十二條：

經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金,，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司,；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓

理賠才是保險(xiǎn)公司的名聲,，只要符合理賠條款,，保險(xiǎn)公司沒理由不賠，如果真有保險(xiǎn)公司沒有履行約定,，錯(cuò)不自你,，那就拿起法律武器，不要輕易妥協(xié),。

2.網(wǎng)上買保險(xiǎn)靠譜嗎,？

網(wǎng)上保險(xiǎn)一般都是新興保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品居多，簡(jiǎn)單方便,，審核比較寬松,，極具性價(jià)比，如果你有研究,，很容易就能買到新意的保險(xiǎn),。

上面也說過了，保單是受法律保護(hù)的,，線上線下都一樣,。

找線下經(jīng)理人就有得說了，首先,，線下產(chǎn)品通常會(huì)貴（成本高）其次,，遇到“好人”像抽獎(jiǎng)一樣，保險(xiǎn)人員素質(zhì)相差太大,，人員流動(dòng)太大,，這都加劇了你能否買到好產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

有人會(huì)說線下代理人服務(wù)好,，虛寒更暖,、節(jié)日送禮什么的,，拜托，人家只是眼饞你的money,，再說保險(xiǎn)公司服務(wù)好不好,，只看理賠和理賠速度，這些才是實(shí)實(shí)在在的真福利,。

六,、寫在最后

1.不要有僥幸、騙保心理,，一定不要有,；

2.不要想著一次性保全，沒有任何一款產(chǎn)品可以,，要根據(jù)自身情況搭配組合,；

3.買保險(xiǎn)要趁早，越是健康也要早買,；

4.拒絕無腦推銷,，自己掌握主動(dòng)權(quán)；

5.認(rèn)真篩選,，特別是健康告知,、保證條款、免責(zé)條款,，一個(gè)字一個(gè)字讀,；

6.保單特別是意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等要告知家人,，保險(xiǎn)是主動(dòng)理賠的,；

7.每年體檢，愛惜身體,，掌握自己身體狀態(tài),；

8.拒絕沖動(dòng)消費(fèi)，慢慢會(huì)來,；

最后的最后