隨著現(xiàn)代個人信用的下滑,，在民間借貸過程中出借人借款時大多要求借款人提供抵押,，在實踐中發(fā)現(xiàn)，房產(chǎn)成為借貸抵押物居多,，大多以如下方式出現(xiàn)在借貸關系中：

1,、出借人與借款人約定在借款人到期不歸還借款時,，“借款人同意以其抵押的房屋抵償債務”或“出借人有權以借款額收購抵押的房產(chǎn)”。

2,、出借人與借款人明確約定作為抵押的房屋價格,，在借款人到期不能歸還借款時,，“出借人收購抵押房屋，借款自動轉(zhuǎn)為購房款”,。

根據(jù)《物權法》第186條規(guī)定：抵押權人在債務履行期限屆滿前,，不得與抵押人約定債務人不履行到期債務時抵押財產(chǎn)歸債權人所有,。

《擔保法》第40條規(guī)定：訂立抵押合同時，抵押權人和抵押人在合同中不得約定在債務履行期限屆滿抵押權人未受清償時，抵押物的所有權轉(zhuǎn)移為債權人所有,。

第35條規(guī)定：債務履行期屆滿抵押權人未受清償?shù)?，可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償,；協(xié)議不成的,，抵押權人可以向人民法院提起訴訟,。

流質(zhì)契約的重要構成要件是相關約定形成于債務到期之前。上述法律條款表明了我國對流質(zhì)契約的嚴格禁止,。流質(zhì)契約，是指當事人在簽訂抵押合同時,，或者債務清償期屆滿前,，約定在債務履行期屆滿抵押權人未受清償時,，抵押物的所有權轉(zhuǎn)移為債權人所有的契約。

在審判實踐中,，對于借貸協(xié)議或者擔保協(xié)議中有上述約定的,，應當確認其無效。