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終于,，奧斯卡保險星體系來到完結(jié)篇啦,！

在填寫保單的過程中，有什么講究,？

購買保險以后,，還有哪些注意事項？

關(guān)于理賠,，我們又需要知道些什么,？

如果小伙伴你在 「奧斯卡保險產(chǎn)品瑯琊榜」 中已經(jīng)選定了自己心儀的產(chǎn)品并搭建好了保險組合的話,，那么接下來就正式進入購買保險的環(huán)節(jié)啦,。

整個保險購買的流程大致可分為：

1.健康告知

2.保單信息

3.保單確認

4.繳費信息

（不同保險產(chǎn)品流程順序會有先后哦）

健康告知指的是我們在購買壽險以及健康險（重疾,、醫(yī)療）時,，都需要填寫一張“健康問卷”，針對表中的每個問題,，向保險公司如實申報身體情況,。 例如是否有脂肪肝,，是否住過院等等。 

（以上為某重疾險健康告知的部分截圖，供參考）

雖然各家公司不同產(chǎn)品的健康告知會有一些不同,，但總的來說這些信息都會左右保險公司是否決定賣給你保險，以及保險費率的高低,。

如果你沒有任何健康問題，那么恭喜你,，只要全部勾選【否】,，就可以光榮的進入后續(xù)“保單信息”填寫的環(huán)節(jié)了。

但如果你在健康告知中有選【是】的,，也就是存在一些既往的病史發(fā)生了異常告知,，那么可能會碰到以下兩種情況： 

1.有異常告知就不能投保  

如弘康的健康人生重疾、新華i健康重疾,、眾安尊享e生醫(yī)療等,，如有異常告知的話就直接不能投保啦。

網(wǎng)購產(chǎn)品有個比較普遍的特點便是：只賣給完全健康的人群,。如果有任何的異常告知,，你就無法投保這款產(chǎn)品了。當然,，這里指的是“不能投?！?，而不是常規(guī)意義上的“拒保”,，你并沒有進入保險公司實際核保程序,，只是“不能投保”這款產(chǎn)品而已,。

所以如果碰到這種情況,，我們可以再換家公司的產(chǎn)品試試，并不是每款產(chǎn)品的如實告知都一樣,，這款不能不代表其他家也不能投保,。

2. 有異常告知后轉(zhuǎn)人工核保

（回答“是”，自動跳出對話框讓你描述疾病史）

（回答“是”,，跳出對話框?qū)懴侣?lián)系方式進行人工核保）

比如陽光隨e保重疾,，有異常告知會進入自助核保流程，通過提供的疾病目錄查找核保結(jié)果,，并等待人工核保結(jié)果,。 而像人保精心優(yōu)選的話，如有異常告知會有客服人員讓你提交病史資料,，進入人工核保程序,，視實際情況再給予答案。 

相比第一類產(chǎn)品,，這類保險產(chǎn)品會更人性化一些,，即使我們身體上有一些“小問題”，也可以通過人工核保來完成投保,。

那么,，在保險公司進行人工核保之后，一般又會有哪幾種結(jié)果呢,？

保險公司根據(jù)我們的身體情況以及提供的病例資料,，通常會給出5種核保結(jié)果：正常承保、加費承保,、單項免責,、延期受理、拒保,。

1. 正常承保

   告知的事項對投保的影響不大,，身體狀況達標，保險公司會給出正常投保的結(jié)論,。這是最理想的結(jié)果,。 

2. 加費承保

   已有病史增加了以后罹患重疾的風(fēng)險,，需要用比普通人高的費率進行承保（比如比正常人多交20%的錢），之后出險是完全可以進行理賠的,。 這也是一種比較好的承保結(jié)果,。

3. 單項免責

   某一部位或器官罹患重疾的風(fēng)險很大，不過其他的臟器還好,，這時通常給出除外承保的結(jié)果,。也就是說除外的器官或部分發(fā)生重疾，保險公司不承擔賠償責任,，其他部位的疾病出險是可以正常獲得理賠的,。

4. 延期受理

   目前健康狀況不明，需要一定時間觀察,，待明確診斷后才能決定是否承保,。

5. 拒保

   保險公司在核實了提交的資料后發(fā)現(xiàn)風(fēng)險超過了公司的承受范圍，這時就會拒保,。這種情況是最不理想的,，如果被拒保了以后基本買不了其他公司的產(chǎn)品。

看到這里小伙伴們一定想問,，我怎么才知道自己的病史是否嚴重,，如果投保的話大概會是什么核保結(jié)果呢？

據(jù)我了解,，那些會產(chǎn)生異常告知，但問題又不是很大的病史包括：乙肝病毒攜帶,、乳腺增生,、乳腺纖維瘤、婦科的各種炎癥,、輕微的三高,、做過一些微創(chuàng)手術(shù)等。 這些在提供門,、急診和住院記錄后,，基本不會發(fā)生拒保的情況，或許還能以正常費率承保哦,。

那么,，哪些人可能會被保險公司拒保呢？

• 乙肝患者

  對于乙肝小三陽一般會以加費承保,，而對于乙肝大三陽拒保率非常高,。

• 超重

  體質(zhì)指數(shù)BMI=體重(kg)÷身高的平方(m)，當BMI超出26,，會列入加費的考慮條件,；當BMI超出30,，一般需要加費；如果再高,，可能面臨拒保,。

• 高血脂

  輕度者加費，中度以上者可能就直接拒保了,。

• 肝功能異常

  肝功異常,，一般會面臨加費；如果高到3倍以上,，就可能延期暫不承保,；如果高達10倍，或者是成小三陽,、大三陽,，可能就直接拒保。

• 高血壓

  根據(jù)高血壓的不同程度,，核保的結(jié)果會有除外責任承保,、加費承保、延遲承?；蚓鼙?。

• 糖尿病

  如果是有血糖代謝異常，還沒發(fā)展到糖尿病的情況,，可能會以加費承保,，但如果是確診糖尿病，那保險公司就基本會拒保了,。

對于以上這些小伙伴,，我的建議是：

• 首先,，咨詢保險公司或第三方銷售網(wǎng)站的客服，有可能的話,，和清楚核保規(guī)則的人進行了解,。 

• 其次， 如果客服不能解決你的疑問,，最好能找保險代理人或者經(jīng)紀人進行咨詢,，這個時候你會需要專業(yè)保險人的幫助。

• 最后,，如果確認網(wǎng)銷保險都無法投保了，那就找線下保險公司問詢一下儲蓄型產(chǎn)品吧,，相比網(wǎng)銷的消費型產(chǎn)品核保標準一般會低不少哦,。

雖然大家都很不希望自己的保單是“加費承?！被颉俺獬斜！?，但真的遇上這種情況,，我依然推薦大家接受公司的核保結(jié)果并選擇投保，因為再拖的話以后不光保費更貴,，還有可能因為器官病變的惡化而轉(zhuǎn)為“拒?！薄?strong>記住一點,，如果保險公司意識到其中的風(fēng)險的話,，那就說明你更應(yīng)該盡快搞定保險了！  

說到這,，再次提醒小伙伴們,，趁著年輕身體條件比較好，還是盡早購買保險為宜?，F(xiàn)在身體健康,，真的不能保證將來就一定不會生病，那注定只是美好的愿望?，F(xiàn)在開始未雨綢繆,，珍惜自己的投保資格！ 

對于拒保存在較大擔心的小伙伴來講,，奧斯卡還有一個建議：同時投保多家保險公司的不同產(chǎn)品,。

這樣做的原因是：即使是同樣的病史投保同種類的保險，不同的保險公司,，不同的核保人,，最后依然很可能會核出不一樣的結(jié)果，我們可以根據(jù)不同公司的反饋,，擇優(yōu)而選,。

舉例：小明童鞋患有乙肝，他選擇同時向A,、B,、C三家保險公司產(chǎn)品投保，之后分別得到了三個完全不同的核保結(jié)果（加費,、拒保,、延期）。這樣的話,，小明可以在里面選擇相對較優(yōu)的,，也就是A公司產(chǎn)品加費的核保結(jié)果來承保。相反，如果他只是選擇了一家公司投保,，就很有可能遭遇延期或者拒保啦,。

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在了解了核保的情況以后，有小伙伴可能會有自己的小心思：“既然說明情況有可能會拒保,，那不說明自己的病史不就好了嘛~”又或者,，遇到一些代理人告訴自己“有一個2年不可抗辯條款，只要過了2年,，即使沒如實告知,，保險公司也要賠”

那么，真是如此嗎,？不如實告知的話會如何呢,？ 

讓我們先來看下保險條款中如實告知部分是怎么約定的：

• 本公司就您和被保險人的有關(guān)情況提出詢問,，您應(yīng)當如實告知,。
  

• 如果您故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響本公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的,，本公司有權(quán)解除本合同。

• 如果您故意不履行如實告知義務(wù),，對于本合同解除前發(fā)生的保險事故,，本公司不承擔給付保險金的責任，并不退還保險費,。

• 如果您因重大過失未履行如實告知義務(wù),，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，對于本合同解除前發(fā)生的保險事故,，本公司不承擔給付保險金的責任,，但應(yīng)當退還保險費。

你需要知道的是，如果不如實告知,，采取投機行為,，對健康狀況進行隱瞞的話，最后其實是給自己的理賠帶來麻煩,。

為什么這樣說呢,？

首先，一旦出險的話,，保險公司會聯(lián)網(wǎng)查看你的記錄（醫(yī)保,、病例卡等）,，如果發(fā)現(xiàn)你在投保時沒有披露知道的重要事實或告知不實，足以影響保險公司承保決定的,，保險公司是可以提出爭議的,。

其次，保險欺詐不受兩年可抗辯期條款限制,！對明知道會被拒保還是隱瞞事實投保，騙取保險金的行為,，保險公司也可以提供惡意隱瞞和欺詐的證據(jù),，主張不賠償。畢竟,，“不可抗辯條款” 這個條款本意是保護弱勢群體,，而不保護那些以此騙保逆選擇的人。

最后,，讓我們退一步說,，即使你不服選擇打官司，最終也打贏了,，但要去法院解決這事可就勞民傷財了,，你真的確定在發(fā)生了大病以后，自己還有這個心思折騰嗎,？

So,，請如實告知吧！

有小伙伴問,，如果健康問卷中沒有問到的,，要告知嗎？

還有我只是覺得自己有癥狀,，但不確定是否真的有病,，

那是否要去醫(yī)院確診一下，再告知呢,？

Nice Question~

本著誠信的原則,，我們對于自己身體“已知”的任何情況都是要如實相告的！比如如實告知里確有符合你過往病史的,，并且在醫(yī)院有門診或住院記錄的話,，那都應(yīng)該照實回答。

但這里有個關(guān)鍵就在于我們“是否知道”,，也就是你自己確實“不知道”,、“不清楚”的，并且沒有去做過檢查有被“確診”的病癥,，那就可以視情況回答“否”哦,。

另外，告知的義務(wù)僅限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容，對于超出問卷范圍內(nèi)容或者保險公司未進行詢問的,，你也不用主動去說,，問啥答啥就行。

所以呢,，可不要傻傻的去醫(yī)院查實自己的病癥后再投保,。同樣，如果你有體檢的計劃（公司組織或你自己有意）,，也建議先完成投保再去做體檢,，以免被檢出異常告知的內(nèi)容，那就尷尬咯,。

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最后,，還是要多啰嗦一句：誠實履行告知義務(wù)， 是我們順利獲得保險理賠的前提,，小伙伴們在投保時,，務(wù)必要對健康信息如實填寫，以此保障自己的合法權(quán)益,。

遇到不靠譜的代理人,，尤其是忽略如實告知重要性的代理人，請對他們說拜拜,，否則即使投保成功也將后患無窮,。

搞定了健康告知，到了填寫保單信息這一步就輕松多啦,，主要就是寫清楚自己的個人信息,，不要搞錯。當然,，如果你填寫的是壽險或者意外險保單的話,，那關(guān)于受益人填寫的部分也是需要講究一下的哦~

受益人有生存受益人和身故受益人之分：

• 生存受益人：就是被保險人,，比如重疾險的理賠金,、意外險的醫(yī)療報銷和住院津貼、理財類保險的返還,，都是給被保險人的,。
  

• 身故受益人：是被保險人身故后有權(quán)利領(lǐng)取理賠款的人，比如意外險,、壽險或者帶壽險責任重疾險的身故理賠,。通常,，指定受益人便是指【身故受益人】的填寫了。

被保險人可以根據(jù)自己的意愿確定“身故保險金”的受益人,、受益比例與受益順序,。如果不填寫受益人信息的話，則視為法定繼承人,。

首先，按照繼承法規(guī)定,，如果沒有指定受益人,，那么在理賠時保險金要作為遺產(chǎn)處理，需優(yōu)先用于償還被保險人的債務(wù),，如果有剩余的才能給予法定繼承人。

比如說,，如果你是有房貸的,，那么如果你的保險指定了具體的受益人，真出了什么事,，你的受益人是優(yōu)先于銀行得到保險金,。相反，如果只是“法定”的話,，你的保險金是優(yōu)先償還了房貸,，再給受益人的。假如你的房貸比你的保險金還多,，那實際上你的受益人啥都得不到,。

其次，身故保險金的法定受益人一般理解為遺產(chǎn)繼承人,，按照遺產(chǎn)繼承規(guī)則處理,，也就是依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定，

• 法定繼承人為：

  第一順序為配偶,、子女,、父母；

  第二順序為兄弟姐妹,、祖父母,、外祖父母。

• 繼承順序為：

  繼承開始后,，有第一順序繼承人的,，第二順序繼承人不能繼承。在沒有第一順序繼承人繼承的情況下,，第二順序繼承人繼承,。

  同一順序繼承人繼承遺產(chǎn)的份額,，一般應(yīng)當均等。

好吧,，是不是看了就覺得復(fù)雜,？沒錯，如果不填寫清楚的話,，很可能會因為婚姻狀況或利益分配等問題而產(chǎn)生麻煩,。 

最后，如果沒有填寫受益人,，出險后當保額以遺產(chǎn)的方式進行繼承時,，需要第一順位繼承人全部到場，包括父母,、配偶,、子女，如果其中有成員缺失,，那么需要開具相應(yīng)的證明,，同樣也非常麻煩。

So,，為了避免家庭糾紛以及理賠資料和手續(xù)盡量簡單,，還是在投保的時候?qū)懨魇芤嫒耍o自己關(guān)心的人一份100%確定的關(guān)愛吧,。

保險金的指定受益人既可以是一個，也可以是多個,，如果只指定了一個受益人,，則所有的賠償金都會全部歸他。如果指定多個受益人,，多人中受益順序可以是并列的,，也可以有優(yōu)先順序，受益份額可以是等份的也可以不等份,。另外,，不一樣的保險產(chǎn)品，它的受益人填寫規(guī)則會有些許區(qū)別,。

那么,，到底哪種填寫方式相對比較合理，領(lǐng)取保險金時麻煩會比較少呢,？讓我們舉例說明,。

小明為自己投保了保額為100萬元的壽險，在死亡保險金的分配上,，有幾種可能的情況：

第一,，指定妻子和女兒均為第一順序受益人,，受益份額分別為70%和30%。（因同屬【第一順序】,，各受益人的受益比例之和必須為100%,。)

• 如果小明身故時妻子和女兒都生存，則妻子得到70萬元賠償金,，女兒得到30萬元賠償金,。

• 如果小明夫妻在同一事件中身故 ，且不能確定身故順序的,，依法會被推定受益人先于被保險人身故,，這樣只有女兒能得到30萬元賠償金，會有70萬成為遺產(chǎn),！

第二,，指定女兒為第一順序受益人，妻子為第二順序受益人,，比例都為100%,。

• 如小明身故后，女兒仍然生存,，則由女兒領(lǐng)取100%，100萬元保險金,；

• 如果在辦理小明的死亡保險金時,，女兒也已過世，則第二收益順序的妻子依舊可以獲得100%的保額,，100萬元保險金,。

奧斯卡個人更推薦第二種填寫方式：把受益人數(shù)設(shè)為2個或以上（子女、配偶,、父母）,，同時設(shè)置2個或以上的收益順序，比例都寫100%,。這樣就基本不會有保額成為遺產(chǎn)的問題,，領(lǐng)取保險金的麻煩也會比較少哦。

小伙伴們在購買保險的過程中會發(fā)現(xiàn)，并不是所有的網(wǎng)銷產(chǎn)品在投保時都是支持指定受益人的,，對于這種情況,，可以通過保全來實現(xiàn)。保全通俗來講,，就是保險公司為大家提供的各種售后服務(wù),，比如保單地址變更,、受益人變更、繳費賬戶的變更等等,。

沒錯,，不論是購買保險產(chǎn)品時沒有指定受益人的，又或者是將來小寶寶出生想把孩子加上去的,，都可以致電保險公司,，通過變更受益人來達成哦。

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好了,，關(guān)于保單填寫的重點內(nèi)容介紹就到這里了,，最后提醒一點，請在填完所有資料后,，仔細檢查確保信息輸入無誤,，再確認投保哦。

如果小伙伴們還有什么不清楚的,，歡迎找我問詢了解,。

（微信：djbomb ，請備注保險咨詢） 

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對于健康告知,，你還有什么不清楚的,？

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