很多人在選擇配置保險(xiǎn)時(shí),，經(jīng)常不知道如何選擇好保障內(nèi)容,，不知道如何給自己和家人配置適合自身需求的保險(xiǎn)，我們經(jīng)常會(huì)聽到很多朋友在投保上的困惑,。

甚至于有的朋友很早就買了保險(xiǎn),，但是仔細(xì)一看保單內(nèi)容就會(huì)發(fā)現(xiàn)，購買的保額與自身的保險(xiǎn)需求相比會(huì)存在很大的差距,。保險(xiǎn)對(duì)于他們來說,，不能起到轉(zhuǎn)移生活中大風(fēng)險(xiǎn)的作用。

我們?cè)谕侗r(shí),，會(huì)遇到很多問題,，要選擇合適的保險(xiǎn)金額;按照保險(xiǎn)產(chǎn)品的要求，如實(shí)做好健康告知;購買保險(xiǎn)之后要管理好保單,，后面可能還會(huì)牽扯到退保和理賠,。

之前整理過保險(xiǎn)配置指南、保險(xiǎn)條款解讀,，今天我們會(huì)和大家講講保險(xiǎn)投保攻略,。我們需要在投保之前弄清楚相關(guān)問題，我們買保險(xiǎn)才不會(huì)被坑,。

我們會(huì)從八個(gè)方面來分析

1.保額選擇多少才夠,，是不是越高越好

2.保險(xiǎn)交費(fèi)年限如何選，選多少年合適

3.如實(shí)做好健康告知,，理賠才不會(huì)被拒

4.身體異常影響投保,，可考慮智能核保

5.保險(xiǎn)可異地投保嗎，要注意哪些問題

6.保險(xiǎn)買錯(cuò)能反悔嗎,，說說退保那些事

7.完成投保后還沒完，保單管理很重要

8.出險(xiǎn)要如何理賠,，材料和流程有哪些

一,、保額選擇多少才夠，是不是越高越好

我們?cè)谫I保險(xiǎn)時(shí),，需要考慮的一個(gè)大問題就是保險(xiǎn)金額選擇多少,，我們需要配置多少保障。保額選擇關(guān)系到我們擁有的保險(xiǎn)保障，我們?cè)诔鲭U(xiǎn)時(shí)能獲得多少賠付款項(xiàng),。

01

保額指的是什么

保額是保險(xiǎn)金額的簡稱,，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的額度,。對(duì)于保額來說,，有的人擔(dān)心配置太低，萬一出險(xiǎn)之后,，能夠起到的作用太小;有的人擔(dān)心保額過高,，繳費(fèi)壓力過大會(huì)影響生活質(zhì)量。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，國內(nèi)已購買保險(xiǎn)的用戶人均保額不足10萬,，而香港人均已經(jīng)達(dá)到48萬，日本等發(fā)達(dá)國家更是人均保額能達(dá)到100萬以上,。

由于國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展起步晚,，加上人們保險(xiǎn)意識(shí)觀念淡薄等原因，很多人在選擇保險(xiǎn)時(shí)都會(huì)過分在乎保險(xiǎn)的分紅功能,，因?yàn)檫@關(guān)系到自己的收益問題,，所以很多保險(xiǎn)理賠時(shí)保額偏低。

大多時(shí)候出險(xiǎn)了只能獲得幾萬元的理賠,，而這樣的低保額就算是全額理賠了,，在風(fēng)險(xiǎn)面前真的只是杯水車薪。購買了低保額的保險(xiǎn),，無法達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的目的,，也就無法達(dá)到購買保險(xiǎn)的目的。

我們配置保險(xiǎn)就是為了發(fā)揮保險(xiǎn)的杠桿作用,，轉(zhuǎn)移未來可能面臨的風(fēng)險(xiǎn),，我們需要把整體保障做足，不讓風(fēng)險(xiǎn)影響到我們的生活,。

02

如何選擇保險(xiǎn)金額

保額選擇非常重要,，如何選擇保險(xiǎn)金額比較好。我們建議大家可以結(jié)合自己家庭收入和保障的缺口,，適當(dāng)比例進(jìn)行配置,，不必追求過高也不要太低，之后還可以隨著個(gè)人收入的增長疊加配置更優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn),。

具體我們分三步來操作:

第一步.分析家庭財(cái)務(wù)狀況和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

分析家庭現(xiàn)狀和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),，會(huì)更加明白自己買保險(xiǎn)的目的，是為了應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的純保障還是為了退休后的養(yǎng)老規(guī)劃,。絕大多數(shù)人排第一的需求是把當(dāng)前財(cái)務(wù)最大風(fēng)險(xiǎn)的保障做夠,。

第二步.確定保險(xiǎn)缺口和投保額度

從家庭財(cái)務(wù)金融規(guī)劃來看,，保險(xiǎn)保障的是財(cái)務(wù)安全，維持家庭正常周轉(zhuǎn),，主要應(yīng)對(duì)兩方面風(fēng)險(xiǎn),。

1. 家庭主要財(cái)務(wù)收入中斷的風(fēng)險(xiǎn):比如意外身故、傷殘,、疾病身故會(huì)影響經(jīng)濟(jì)收入,，財(cái)務(wù)現(xiàn)金流中斷，無法維持家庭繼續(xù)周轉(zhuǎn),。就需要意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),。

2. 家庭財(cái)務(wù)被動(dòng)大額支出的風(fēng)險(xiǎn):比如發(fā)生重大疾病，比如惡性腫瘤,，不僅無法工作影響經(jīng)濟(jì)收入,，還會(huì)支付一大筆高額的治療費(fèi)和護(hù)理費(fèi)。這就需要重大疾病保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),。

第三步.保額為年收入的10倍

按照雙十原則,，用10%年收入保障10倍的年收入。不過,，針對(duì)選擇消費(fèi)性的保險(xiǎn),，建議需要家庭年收入的5%即可，保障額度可以選擇年收入的10倍,。

03

不同保險(xiǎn)的保額選擇

我們投保需要選擇合適的保額,，不同類型的保險(xiǎn)能夠給予我們的保障不一樣。我們分別會(huì)按照意外險(xiǎn),、重疾險(xiǎn),、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這四種類型的保險(xiǎn)險(xiǎn)種來給出保額選擇建議,。

下面我們按照具體的險(xiǎn)種來說:

意外險(xiǎn)

建議大家配置一份保額較高的意外險(xiǎn),，尤其是意外醫(yī)療保額較高的產(chǎn)品。意外身故的保額建議50萬以上,，意外醫(yī)療保額2萬以上,，條款限制較少。

保險(xiǎn)產(chǎn)品配置的保障額度因人而異,，不同收入水平需要的保障不一樣,，合適自身即可。給大家一個(gè)收入?yún)⒖寄Ｐ?，大家可以借鑒來配置:

個(gè)人意外保額應(yīng)為個(gè)人收入至少80%的水平并可維持3-5年的基本生活,。按此計(jì)算，年收入10萬以內(nèi)的可購買30萬-50萬保額的意外險(xiǎn),，而年收入20萬推薦購買50萬保額以上的意外險(xiǎn),。

意外險(xiǎn)配置的原則首先是要保障齊全，要包含意外身故,、意外傷殘,、意外醫(yī)療。意外醫(yī)療的額度要高一點(diǎn),，免配額選擇要足夠低,，報(bào)銷限制少。我們可以在同等保障責(zé)任下,，選擇保費(fèi)較少的產(chǎn)品,。

重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤,、心肌梗塞,、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí),，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為,。

重疾險(xiǎn)是對(duì)于自己與家人的身體健康的必備保障。我們建議重疾保額最好能在50萬人民幣以上,，一般重疾治療整體費(fèi)用大致30萬到50萬,，另外還有一定的住院和生活補(bǔ)貼。

醫(yī)療險(xiǎn)

我們可以根據(jù)個(gè)人家庭情況,，配置一份保險(xiǎn)足夠高的醫(yī)療險(xiǎn),，醫(yī)療險(xiǎn)的作用在于作為醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)充，幫助我們獲取部分高端醫(yī)療資源,。

在整體預(yù)算較為充足的情況下,，我們可以適當(dāng)配置百萬保額以上的中高端醫(yī)療險(xiǎn)。尤其是包含海外就醫(yī)的醫(yī)療險(xiǎn),，可以在關(guān)鍵時(shí)刻享受到好得醫(yī)療服務(wù),，讓我們更有保障地生活。

醫(yī)療險(xiǎn)可以與定期重疾險(xiǎn)進(jìn)行搭配,，把總體的健康保障做足,，通過配置較高保障的醫(yī)療險(xiǎn)來規(guī)避生活中的大風(fēng)險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)一般是一年期的產(chǎn)品,，并且都不保證續(xù)保,。

壽險(xiǎn)

對(duì)于壽險(xiǎn)的配置，我們建議可以結(jié)合自身的家庭財(cái)務(wù)目標(biāo),，把家庭基本的生活支出,，包括生存、子女教育,、贍養(yǎng)父母的花銷以及房貸等債務(wù)情況考慮進(jìn)去,。

具體來說,，根據(jù)自己的收入情況，按年收入的5~10倍來確定,。尤其是在一二線城市的白領(lǐng),，定期壽險(xiǎn)的保額可以考慮配置到50萬~100萬左右。目前國內(nèi)通貨膨脹和低利率,，繳費(fèi)期限毫無疑問越長越好,，最好選擇到30年。

對(duì)于剛剛成家的小年輕可以考慮配置一份入門級(jí)的定期壽險(xiǎn),，保額不用太高,，但要匹配自身家庭負(fù)債情況，最好與車貸,、房貸的額度與期限保持一致,。在保障期限方面，考慮到延遲退休的可能,，一般建議保至60-80周歲,。

對(duì)于定期壽險(xiǎn)，我們可以選擇保障到60-80歲,，要知道我們到了這個(gè)年齡階段,，早已經(jīng)不是家庭收入的主要來源，不用擔(dān)心因?yàn)樽约旱碾x去給家人巨大的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān),。

二,、保險(xiǎn)交費(fèi)年限如何選，選多少年合適

01

投保選擇好交費(fèi)方式

我們?cè)谕度藟郾ｋU(xiǎn)時(shí),，需要選擇的交費(fèi)方式分別是躉交,、期交兩種。如果我們投保時(shí)一次性把保費(fèi)交清,，這種方式就是躉交;我們按照每年,、每半年、季度或者月份的方式來交費(fèi)的話,，就是期交,。

每種投保方式都有各自好處，可以根據(jù)職業(yè)穩(wěn)定狀況及收入情況選擇適合自己的就好,?？傮w而言，我們需要考慮的因素主要是經(jīng)濟(jì)收支狀況,、收入的穩(wěn)定程度和承受能力,、追求的付出與保障的需求。

躉交需要投保人一次交納數(shù)目很大的保費(fèi),，一般人很難負(fù)擔(dān)得起,，絕大多數(shù)的人會(huì)選擇分期交費(fèi),，這樣有力發(fā)揮保險(xiǎn)的杠桿作用。

02

期交可以發(fā)揮最大杠桿

我們配置保險(xiǎn)是為了把保障做足,，發(fā)揮保險(xiǎn)的杠桿作用,，在保費(fèi)有限的情況下保障越高越好。

一般來說,，我們建議大家選擇期交，每年定期繳納一定的費(fèi)用,，交費(fèi)年限選擇越長越好,。

保險(xiǎn)公司一般會(huì)提供5年、10年,、20年和30年的交費(fèi)期限,。像定期重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)如果有30年交費(fèi)方式盡量選擇30年,，沒有的話就選擇20年交費(fèi),。至于能不能按半年、季度,、月度進(jìn)行期交,，這種方式相對(duì)會(huì)浪費(fèi)時(shí)間和精力，我們看個(gè)人情況而定,。

我們?cè)谕侗垭U(xiǎn),、重疾險(xiǎn)這些險(xiǎn)種時(shí)，可以將交費(fèi)期限盡量拉長,，分?jǐn)傇诿恳荒曛械谋ｋU(xiǎn)費(fèi)用較少,。另外，有不少保險(xiǎn)會(huì)提供“豁免條款”,，即當(dāng)被保險(xiǎn)人出現(xiàn)全殘或某些約定的保險(xiǎn)事故情況下,，投保人可以免交余下的各期保費(fèi)，此時(shí)選擇較長的交費(fèi)期無疑更為明智,。

03

保險(xiǎn)公司主推期交保費(fèi)

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說,，期交是一直大力支持的交費(fèi)方式，會(huì)在這方面進(jìn)行大力引導(dǎo),。從保險(xiǎn)公司經(jīng)營特點(diǎn)來看,，過多的躉交保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)使得未來幾年業(yè)務(wù)壓力較大，影響經(jīng)營穩(wěn)定性,，這點(diǎn)與銷售理財(cái)產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)不同,。

期交對(duì)于保險(xiǎn)公司是很重要的指標(biāo)，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中,，期交占比越高說明公司業(yè)務(wù)越健康,。通常來說,，成熟的保險(xiǎn)公司會(huì)主推期交保險(xiǎn)產(chǎn)品，部分保險(xiǎn)公司會(huì)在抓保費(fèi)規(guī)模,、集中償付,、做大資產(chǎn)等特定發(fā)展時(shí)期也會(huì)力推短期甚至躉交保險(xiǎn)產(chǎn)品。

與期交保費(fèi)的方式相比,，躉交也有需要用到的地方,。對(duì)于收入比較豐厚但是不穩(wěn)定的，可以考慮采取躉交的方式,，特別適合臨時(shí)多了一筆巨大收入的人群,。

對(duì)于收入不穩(wěn)定的人來說，選擇限期年繳方式需要多次繳費(fèi),，容易因家庭經(jīng)濟(jì)一時(shí)周轉(zhuǎn)不濟(jì),，無法繼續(xù)繳納保費(fèi)而導(dǎo)致保單失效。

此外,，如果我們配置儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，比如兩全險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等,，那么在經(jīng)濟(jì)能力許可的情況下,，可以考慮選擇交費(fèi)期較短的產(chǎn)品，交費(fèi)期越短,，總保費(fèi)額越低,。

三、如實(shí)做好健康告知,，理賠才不會(huì)被拒

保險(xiǎn)理賠可以負(fù)擔(dān)大部分的醫(yī)療費(fèi)用開支,，但也有部分人因?yàn)槭韬龃笠猓诔鲭U(xiǎn)理賠時(shí)被保險(xiǎn)公司拒絕賠償,。其中,，保險(xiǎn)公司拒絕為投保人理賠的原因，其中有一點(diǎn)是因?yàn)樗麄儧]有如實(shí)健康告知,，對(duì)于自己過往的病史無意或有意地隱瞞,。

01

保險(xiǎn)投保要如實(shí)健康告知

保險(xiǎn)投保的時(shí)候要如實(shí)進(jìn)行健康告知，健康告知是投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司所做的關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)陳述,。法律要求的如實(shí)告知,，就是這些陳述需要真實(shí)、客觀,，不得蓄意欺瞞或者捏造事實(shí),。

保險(xiǎn)公司在用戶投保的時(shí)候，對(duì)身體狀況進(jìn)行確認(rèn)的內(nèi)容、產(chǎn)品不同,。健康要求不同,，符合健康要求可以繼續(xù)投保。一般在健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)中出現(xiàn),，符合健康告知的要求才能投保,，如果在不符合的情況下繼續(xù)投保，發(fā)生保險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠,。

我們一定要做到如實(shí)健康告知,，這是對(duì)自己和家人負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定:訂立保險(xiǎn)合同時(shí),，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的,，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況,，投保人是最為熟悉的，如果在訂立合同時(shí),，投保人不把被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況,，以及影響保險(xiǎn)公司承保的關(guān)于被保險(xiǎn)人的重要事實(shí)和因素真實(shí)可靠、毫無保留地告訴保險(xiǎn)公司,，那么,，保險(xiǎn)公司很難判斷是否能夠接受投保、以什么樣的方式接受投保,。

在實(shí)際操作過程中,，投保人需要將被保險(xiǎn)人的實(shí)際健康狀況、就診記錄,、體檢結(jié)果等告知保險(xiǎn)公司或者其代理人,，體現(xiàn)在投保操作中，線下投保需如實(shí)填寫健康告知書,，線上投保如實(shí)填寫告知條款,。

健康告知是保險(xiǎn)公司為了避免投保人的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。投保人故意或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù),，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同,。

02

健康告知需要注意哪些

健康告知很重要,，但也不是必須全部告知。保險(xiǎn)公司問的,，投保人必須誠實(shí)回答,，沒有詢問的問題無需告知。只有那些足以影響保險(xiǎn)公司是否承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,，需要進(jìn)行如實(shí)告知,。如果未告知的的內(nèi)容對(duì)承保結(jié)論沒有影響，保險(xiǎn)公司是不能拒賠和解除合同,。

健康告知讓很多投保人比較擔(dān)憂,，投保是否可以順利進(jìn)行，不僅取決于個(gè)人的健康狀況,，還取決于所選取的產(chǎn)品,、產(chǎn)品的健康告知問卷，以及專業(yè)人員對(duì)問卷的分析導(dǎo)讀,。

不過好在有兩年不可辯條款,，避免由于自己疏忽大意導(dǎo)致一些事項(xiàng)未如實(shí)告知，只要過了兩年不可抗辯期,，保險(xiǎn)公司沒有提出異議的話,，那么將來不得以此為拒賠理由。

《保險(xiǎn)法》第十六條“不可抗辯條款”內(nèi)容:

訂立保險(xiǎn)合同,，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的,，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù),，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同,。

前款規(guī)定的合同解除權(quán),，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅,。自合同成立之日起超過二年的,，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,。

保險(xiǎn)法修改生效的這個(gè)不可抗辯條款是非常有利投保人的條款,，對(duì)促進(jìn)中國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展有深遠(yuǎn)的意義。

但是兩年不可抗辯期條款絕不是帶病投保的利器,，并不是只要熬過了2年就萬事大吉,，如果存在故意欺瞞，甚至構(gòu)成欺詐,，兩年不可抗辯也是不起作用的,。

投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)法中的不可抗辯條款并非尚方寶劍,，最大誠信原則是整個(gè)保險(xiǎn)合同訂立的基礎(chǔ),，如果存在故意欺滿，兩年不可抗辯也是不起作用的,，一切要在合法的基礎(chǔ)上才行,。

如果身體有問題，在投保的時(shí)候,，按規(guī)定如實(shí)告知,。如果自己身體狀況不太理想，擔(dān)心被拒保,，可以選擇幾家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品進(jìn)行嘗試,，讓保險(xiǎn)公司進(jìn)行線下核保。我們從幾家的核保結(jié)果中,，選擇最有利的保險(xiǎn)方案進(jìn)行投保,。

四、健康異常影響投保,，可考慮智能核保

我們?cè)谕侗r(shí),，可能會(huì)遇到不符合健康告知的情況，這個(gè)時(shí)候如果我們還想繼續(xù)投保,，就需要提交相關(guān)資料給保險(xiǎn)公司做核保,，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)我們提交的資料給出核保結(jié)果,。

01

健康異常需要人工核保

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用較少的時(shí)候,，我們需要提交相關(guān)資料給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司的核保部門會(huì)對(duì)于投保申請(qǐng)做審核,。保險(xiǎn)公司的人工核保結(jié)果通常有這么幾種:直接承保,、加費(fèi)承保、除外責(zé)任承保,、直接拒保,。

人工核保操作較為麻煩，整個(gè)流程需要一定的等待時(shí)間,。尤其需要關(guān)注的一點(diǎn),，因?yàn)槿斯ず吮?huì)有相關(guān)記錄，這個(gè)會(huì)影響后續(xù)的保險(xiǎn)投保,。

要知道大部分保險(xiǎn)的健康告知提示里面都會(huì)有這一條,，“被保險(xiǎn)人過去兩年內(nèi)投保人身保險(xiǎn)或健康保險(xiǎn)時(shí)，是否被保險(xiǎn)公司拒保,、延期,、加費(fèi)或者附加相關(guān)條件承保。”

如果有需要做人工核保的朋友,，教大家一個(gè)投保小技巧,，我們?cè)谕侗４_定的保險(xiǎn)種類時(shí)，可以選擇多家公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品來同時(shí)做人工核保,。

因?yàn)槭峭瑫r(shí)提交核保,，如果碰到有被其中一家保險(xiǎn)公司拒保，也不會(huì)影響我們提交的其他保險(xiǎn)公司的核保,。如果我們夠幸運(yùn),，在提交核保的保險(xiǎn)公司中，有一家做出的核保結(jié)果是可以投保,，我們就可以擁有我們需要擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn)保障,。

02

智能核保可以省去較多麻煩

網(wǎng)上購買保險(xiǎn)比較方便和便宜,，但是在線投保的健康告知會(huì)嚴(yán)格一點(diǎn),，好在智能核保可以針對(duì)性地幫助我們投保到保險(xiǎn),。智能核保與人工核保相比,，整個(gè)核保過程非常方便快捷，可以減少我們很多麻煩,。另外還可以匿名的方式來測(cè)試是否能夠投保,。

因?yàn)橛辛酥悄芎吮＃覀兛梢砸?guī)避原來的健康告知只有是與否的選項(xiàng)窘境,，根據(jù)投保提示與引導(dǎo),，一步步地選擇，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)我們的選項(xiàng)從而做出是否承?；蛘咴黾訔l件承保,。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，智能核保功能開發(fā)好了就非常方便,，可以節(jié)約很多人力資源,，提交用戶的投保效率與銷量。智能核保功能的原理是保險(xiǎn)公司根據(jù)核保的需求,，把所有需要健康告知的問題與用戶做智能交互回答,，用戶根據(jù)相關(guān)提示有針對(duì)性的提交自己的健康告知情況。

保險(xiǎn)公司通過智能核保功能來判斷是否可以承保該風(fēng)險(xiǎn),，從而直接作出直接承保,、加費(fèi)承保、除外責(zé)任承保,、直接拒保的核保結(jié)果,。

目前,，智能核保功能主要應(yīng)用在醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)這些健康告知較為嚴(yán)格的險(xiǎn)種上,，目前市場(chǎng)上的兩款網(wǎng)紅醫(yī)療險(xiǎn)就有這個(gè)功能,。

五、保險(xiǎn)可異地投保嗎,，要注意哪些問題

01

異地投保是可以操作的

我們想要買的保險(xiǎn)產(chǎn)品未在我們的居住區(qū)域銷售,，這種情況就是異地投保。很多人一直擔(dān)心是否能夠異地投保,，應(yīng)該注意哪些問題,。

異地投保問題主要是由于監(jiān)管需要，監(jiān)管部門對(duì)于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)有經(jīng)營地域限制,。一般來說,，一家保險(xiǎn)公司會(huì)在各地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍僅限在本省,、自治區(qū)或直轄市,。

舉個(gè)例子，某保險(xiǎn)公司廣東分公司開展業(yè)務(wù)僅限于廣東省,，如果到廣西省開展業(yè)務(wù)就是違規(guī),。判斷一個(gè)投保人是廣東還是廣西，就看這個(gè)投保人的地址在哪,。

據(jù)《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》,保險(xiǎn)公司據(jù)業(yè)務(wù)需要可申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu),，分支機(jī)構(gòu)獲得營業(yè)執(zhí)照后，才可進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動(dòng),。如果沒有分支機(jī)構(gòu),，投保地區(qū)只能限定在公司注冊(cè)地。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與共保,、經(jīng)營大型商業(yè)保險(xiǎn)或者統(tǒng)括保單業(yè)務(wù),，以及通過互聯(lián)網(wǎng),、電話營銷等方式跨省,、自治區(qū)、直轄市承保業(yè)務(wù),，都應(yīng)該服從中國保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定,。

比如我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)或者保險(xiǎn)公司官網(wǎng)投保，可以選擇全國多個(gè)區(qū)域進(jìn)行投保,。我們?cè)谕侗r(shí),，正確選擇自己所在的區(qū)域投保即可。

在現(xiàn)實(shí)生活中,，如果有客戶有異地投保的需求,。就在投保時(shí)把地址填寫成可以投保的區(qū)域地址就好,，工作地址、住宅地址都可以,。

02

國內(nèi)保險(xiǎn)資源分布不平衡

出現(xiàn)異地投保需求主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)資源分布嚴(yán)重不平衡,，比如在海南，某某保險(xiǎn)公司沒有分公司,，但有廣東分公司,，我們?yōu)榱双@得更高性價(jià)比的保險(xiǎn)方案，可以選擇在異地區(qū)域廣東區(qū)域投保,。

具體來說,，異地投保可以分兩種情況來對(duì)待:

第一種情況,，投保的保險(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)赜蟹种C(jī)構(gòu)就沒有任何影響,，比如我人在海南，在某某保險(xiǎn)公司廣東分公司買一份保險(xiǎn),，這家公司在海南有分公司就沒有任何影響,。

因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)公司都是全球通賠，無論在保險(xiǎn)公司的哪個(gè)分支機(jī)構(gòu)投保,，都可以在這家公司的任何一家分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)辦理理賠,、保全等各種手續(xù)。

另外一種情況,，投保的保險(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)貨]有分支機(jī)構(gòu),，比如我人在海南，在某保險(xiǎn)公司的廣東分公司買了保險(xiǎn),，這家公司在海南是沒有分支機(jī)構(gòu),。

這種情況對(duì)于投保人影響也不大，因?yàn)闊o論出險(xiǎn)在哪里,，保險(xiǎn)公司都是要賠,，除非合同中對(duì)于出險(xiǎn)地域有限制。不過,，因當(dāng)?shù)貨]有保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu),，理賠材料要交到有分支機(jī)構(gòu)的地方，相對(duì)會(huì)麻煩一點(diǎn),。

異地投保會(huì)在理賠或者做保全有點(diǎn)花費(fèi)時(shí)間,，但是沒有太大的影響。一般情況下,，像意外險(xiǎn),、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)都是不限定出險(xiǎn)區(qū)域,，跨省,、跨國也沒有問題,，我們正常情況下，一輩子可能就理賠一次,，只要資料齊全,，快遞送達(dá)就可以，不會(huì)有太大麻煩,。

異地投保需要留心的是醫(yī)療險(xiǎn),，我們?cè)卺t(yī)院就診治療、住院補(bǔ)貼方面可能會(huì)享受不到保險(xiǎn)公司的服務(wù),。很多保險(xiǎn)公司會(huì)提供附加服務(wù),，如果是在異地購買保險(xiǎn)，就很難享受到附加優(yōu)惠,。

03

異地投?？梢宰霰芜w移

在現(xiàn)代社會(huì)，人的流動(dòng)性非常大,，異地投保很正常,。可能今天我還在海南,，下個(gè)月搬家到廣東,。

保險(xiǎn)不會(huì)因?yàn)榈刂纷兞耍瓉碣I的保險(xiǎn)就不能用,。保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行審核,，符合就賠，不符合就賠,。我們可以通過寄送快遞,、打電話和掃描上傳資料。

有人覺得異地投保麻煩,，或者搬家了保單地址還是原來的看著別扭,，我們可以做保單遷移。比如原來在北京投保,，地址是廣東,，現(xiàn)在向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保全變更為廣東。

保單遷移意義不大,，保險(xiǎn)公司都是通賠的,，異地通賠沒什么影響,，遷移也只能遷移到保險(xiǎn)公司有分支的地方,，如果沒有就沒有辦法。

建議選擇全國性的保險(xiǎn)公司,，全國性保險(xiǎn)公司可以進(jìn)一步考慮異地買保險(xiǎn)的事宜,，通常情況下,，全國性保險(xiǎn)公司會(huì)在全國開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，提供全國通行的服務(wù),。

保單在手走到任何一個(gè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)都可以享受通保通賠;或者支持保單遷移服務(wù),，只需辦理相關(guān)遷移手續(xù)就可以順利實(shí)現(xiàn)理賠。

六,、保險(xiǎn)買錯(cuò)能反悔嗎,，說說退保那些事

01

保險(xiǎn)買錯(cuò)了是否能反悔

很多人在買保險(xiǎn)后會(huì)有疑問，買錯(cuò)了保險(xiǎn)想退怎么辦,，退保應(yīng)該注意哪些問題,。

按照定義，退保是指在保險(xiǎn)合同沒有完全履行時(shí),，經(jīng)投保人申請(qǐng),，保險(xiǎn)公司同意，解除雙方由合同確定的法律關(guān)系,，保險(xiǎn)公司退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值,。

具體操作來說，我們退保會(huì)面臨兩種情況,，一種是猶豫期退保,，一種是正常退保。

猶豫期退保比較簡單,，我們?cè)诤贤s定的10天猶豫期內(nèi)退保,，保險(xiǎn)公司扣除工本費(fèi)后直接退保全部保費(fèi)。在猶豫期退保,，幾乎沒有什么損失,，我們想好了要及時(shí)在這個(gè)時(shí)間內(nèi)退保。

猶豫期的設(shè)置是為給予投保人部分時(shí)間進(jìn)行考慮,，不會(huì)因?yàn)橐粫r(shí)的銷售誤導(dǎo)投保不太適合自己的保險(xiǎn),。

超過猶豫期的退保視為正常退保。我們?nèi)绻岢鐾吮Ｉ暾?qǐng),，保險(xiǎn)公司一般會(huì)按照條款約定在30天內(nèi)退還保單現(xiàn)金價(jià)值,，解除保險(xiǎn)合同。

保單現(xiàn)金價(jià)值是人身保險(xiǎn)所具有的價(jià)值,，保險(xiǎn)公司為履行合同責(zé)任通常提存責(zé)任準(zhǔn)備金,，在退保時(shí)用來給付解約的退還金。

不過,，有一種情況值得留意,，如果我們領(lǐng)取過保險(xiǎn)金，通常是不能申請(qǐng)退保,。

02

什么情況下要考慮退保

退保會(huì)產(chǎn)生一筆費(fèi)用,，由于保險(xiǎn)公司銷售一份保險(xiǎn)需要支付較高的成本,，這部分費(fèi)用主要在保險(xiǎn)承保之后的兩三年。

如果投保人中途退保,，尤其是在前兩三年退保,，投保人將承擔(dān)大部分的經(jīng)濟(jì)損失，而保險(xiǎn)公司只會(huì)退還保單的現(xiàn)金價(jià)值,。

我們花費(fèi)了精力和時(shí)間配置保險(xiǎn),，卻因?yàn)楦鞣N原因開始考慮退保。退保會(huì)產(chǎn)生部分損失,，我們需要權(quán)衡退保帶來的利弊,，慎重考慮再做決定。因?yàn)橥吮６紩?huì)造成相應(yīng)的損失,，不管是經(jīng)濟(jì)方面,，還是保險(xiǎn)保障方面。

但是我們購買的保險(xiǎn)存在很大的保障缺口,，與自身的保障需求很不匹配的話,，還是要考慮退保。我們會(huì)考慮退保的情況有很多,，有的人是因?yàn)楸讳N售誤導(dǎo)買錯(cuò)了保險(xiǎn),，有的人是保障額度選擇太低，還有的人是因?yàn)樾枰Ц兜谋ＹM(fèi)太高,。

總體來說,，我們需要結(jié)合自身保障需求和缺口，配置相匹配的保險(xiǎn),。如果存在巨大差距,，并且退保的損失在可以接受的范圍，我們可以考慮退保,。

盡管退保會(huì)產(chǎn)生很大部分費(fèi)用,，但這部分費(fèi)用都是沉沒成本，不用過于計(jì)較,。如果我們能夠及時(shí)改變投保方案,，把后面的保障做足，相比起來會(huì)更好,。

03

退保需要注意哪些問題

退保是權(quán)衡之下的選擇,，我們需要注意退保產(chǎn)生的問題，提前做好計(jì)劃,，盡量把退保產(chǎn)生的影響降到最小,。

退保會(huì)使得原有的保障喪失，我們需要面對(duì)隨時(shí)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人,、個(gè)人及家庭生活將重新回到不安定狀態(tài),。

我們要提前配置好新的保險(xiǎn),，最好在新購買的保險(xiǎn)生效后再去退之前的保單,，讓我們的保障期間銜接起來。除了要規(guī)避保障期間出現(xiàn)裸奔,，我們還需要特別關(guān)注的是能夠配置到合適的保險(xiǎn),，并且在同等的保額下，保障額度會(huì)更高,。

一般來說,，保險(xiǎn)配置需要的費(fèi)用會(huì)隨著年齡增長有所提高。如果退保后重新投保,，可能會(huì)因年齡的增長而多交保險(xiǎn)費(fèi),。

此外，我們要避免意外重新投保的時(shí)候會(huì)面臨不能投保的風(fēng)險(xiǎn),。某些保險(xiǎn)條款,，可能會(huì)因身體狀況的變化或超過規(guī)定的年齡而被拒保。

如果有朋友是因?yàn)榇_實(shí)無力繼續(xù)負(fù)擔(dān)保費(fèi)或者急需現(xiàn)金,，可以采取以下的辦法規(guī)避或者減少退保損失:

退保需要慎重考慮,，一般情況下不輕易操作。我們要一定要權(quán)衡利弊后,，把個(gè)人利益損失控制在最小范圍,。

七、完成投保后還沒完,，保單管理很重要

我們買保險(xiǎn)只是保障的開始,，在保險(xiǎn)投保完成后的第一件事情就是把所有保單匯總管理起來，并且需要復(fù)印一份保單副本給家人備份收好,。一方面可以總體評(píng)估一下家庭保險(xiǎn)配置是否足夠,，另外一方面是方便后續(xù)理賠。

01

小心因?yàn)楸五e(cuò)過理賠

現(xiàn)實(shí)中就有一些人不幸發(fā)生意外身故,，但是家人并不知道他有買保險(xiǎn),，從而錯(cuò)過保險(xiǎn)的理賠，這是一件非常遺憾的事,。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說,，如果沒有接到受益人報(bào)案，他們是無法獲得被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)的信息,，保險(xiǎn)公司只能在有報(bào)案的情況下才會(huì)進(jìn)行信息核對(duì)并進(jìn)行理賠,。

當(dāng)然，有一種情況例外，就是每次發(fā)生地震,、空難,、自然災(zāi)害這些重大事故的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)積極響應(yīng),。對(duì)于遇難的人群進(jìn)行摸底排查,，保險(xiǎn)公司主動(dòng)核實(shí)并理賠。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說,，重大事故的理賠是一種社會(huì)責(zé)任,，也是一次保險(xiǎn)教育的絕佳機(jī)會(huì)，有利于保險(xiǎn)公司品牌宣傳,。

02

保單丟失并不影響理賠

一般來說,，我們?cè)谕侗Ｍ瓿珊螅ｋU(xiǎn)公司會(huì)提供一份保單,，這是我們后續(xù)理賠的一份憑證,。

需要說明的是，保單管理是為了方便了解保險(xiǎn)配置情況,。保險(xiǎn)公司對(duì)于所有保單的有所記錄,，保單丟失并不影響理賠。

對(duì)于投保人與被保險(xiǎn)人而言,，在線下投保,，保險(xiǎn)公司會(huì)提供紙質(zhì)保單，在線上投保,，保險(xiǎn)公司會(huì)提供電子保單,，電子保單的法律效應(yīng)和紙質(zhì)的相同。

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展,，網(wǎng)上買保險(xiǎn)更方便和便宜,，更多的人開始借助互聯(lián)網(wǎng)購買保險(xiǎn)。

現(xiàn)在的電子保單成為一種常態(tài),，我們可以在收到電子保單后,，下載存檔起來，另外打印一份保單并告知家人放置的位置,。

保單管理好會(huì)減少我們后續(xù)的理賠成本,，萬一我們將來遭遇不幸，家人可以第一時(shí)間聯(lián)系保險(xiǎn)公司報(bào)案,，按照保險(xiǎn)條款要求進(jìn)行理賠,。

國內(nèi)的保險(xiǎn)公司是全國通賠的，我們?cè)诔鲭U(xiǎn)后要收集好相關(guān)資料,，第一時(shí)間聯(lián)系好保險(xiǎn)公司,，按照保險(xiǎn)公司流程進(jìn)行理賠。

八、出險(xiǎn)要如何理賠,，材料與流程有哪些

01

保險(xiǎn)理賠注意的問題

按照定義,，人身保險(xiǎn)理賠是指被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)后向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同規(guī)定,，履行賠償或給付責(zé)任的行為,。

人身保險(xiǎn)在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司在保單約定的額度內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金,。理賠是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為,，它的依據(jù)是保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)相關(guān)法律,。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第 22,、23 條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后,，依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí),，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì),、原因,、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定,，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的,，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料,。

作為被保險(xiǎn)人的我們,，購買保險(xiǎn)時(shí)要看清楚保險(xiǎn)條款，在出險(xiǎn)后,，一定要收集好相關(guān)材料,，第一時(shí)間聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案理賠。

其中,，尤其要注意醫(yī)院就診費(fèi)用的報(bào)銷,，我們要收集好就診病歷、費(fèi)用發(fā)票,、費(fèi)用清單,。很多人買了保險(xiǎn)，但是因?yàn)闆]有保存好相關(guān)材料,，不能通過保險(xiǎn)理賠報(bào)銷,。

除了注意保險(xiǎn)理賠的材料的收集外，我們還需要注意保險(xiǎn)理賠的時(shí)效性,，人壽保險(xiǎn)的理賠時(shí)效一般為5年,。

按照規(guī)定，保險(xiǎn)公司理賠審核時(shí)間不應(yīng)超過30日，除非合同另有約定,。而在達(dá)成賠償或給付保險(xiǎn)金協(xié)議后10日內(nèi),，保險(xiǎn)公司要履行賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

02

人身保險(xiǎn)的理賠流程

保險(xiǎn)理賠一直是很多人吐槽保險(xiǎn)公司的地方,，但是對(duì)于保險(xiǎn)公司來說,，只要符合賠付條件，保險(xiǎn)公司一定賠,。

作為消費(fèi)者的我們,，如果能夠弄明白理賠流程，會(huì)讓我們的保險(xiǎn)理賠更順暢,。

具體的理賠程序主要分為以下幾個(gè)步驟:被保險(xiǎn)人提交理賠申請(qǐng),，保險(xiǎn)公司初審并立案，被保險(xiǎn)人提交理賠材料,，保險(xiǎn)公司審核調(diào)查,，保險(xiǎn)公司賠付打款。

1.被保險(xiǎn)人提交理賠申請(qǐng)

被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后,，第一時(shí)間聯(lián)系保險(xiǎn)公司報(bào)案,，提交理賠申請(qǐng)。

2.保險(xiǎn)公司初審并立案

保險(xiǎn)公司接受被保險(xiǎn)人索賠申請(qǐng),，并使案件進(jìn)入正式辦理階段,，要求被保險(xiǎn)人提交相關(guān)材料。

3.被保險(xiǎn)人提交理賠材料

被保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)公司的要求,，收集并郵寄相關(guān)理賠資料給保險(xiǎn)公司,。這一步很關(guān)鍵，材料一定要收集完整,。

4.保險(xiǎn)公司審核調(diào)查

保險(xiǎn)公司工作人員對(duì)被保險(xiǎn)人提交的理賠材料進(jìn)行審核,，對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任做出認(rèn)定，對(duì)索賠案件做出賠付核定,。

5.賠付款項(xiàng)給被保險(xiǎn)人

保險(xiǎn)公司把理賠結(jié)果通過被保險(xiǎn)人,，按照核賠結(jié)果給被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金。

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