核心提示：如今的校園貸的確和傳統(tǒng)信用卡有相似之處，商業(yè)銀行在布局校園貸的同時(shí),，如何不重蹈當(dāng)年校園信用卡的覆轍,，對(duì)銀行來說是風(fēng)險(xiǎn)把控能力的考驗(yàn)。

原標(biāo)題：學(xué)生卡走了,，校園貸來了

曾經(jīng)風(fēng)行一時(shí)的學(xué)生信用卡（下稱“學(xué)生卡”）如今已經(jīng)面臨幾近消失的窘境,。

7月5日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于銀行發(fā)展學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告》(下稱“報(bào)告”),。報(bào)告顯示,，各銀行的學(xué)生卡業(yè)務(wù)目前普遍處于萎縮狀態(tài)，多家銀行已暫停發(fā)卡,，工農(nóng)中建四大行等少數(shù)銀行雖仍在堅(jiān)守,，但均明顯放緩了該類卡的發(fā)展步伐。

有觀點(diǎn)認(rèn)為,，學(xué)生信用卡是校園貸的雛形,，如今的校園貸在自助申請(qǐng)、循環(huán)出借,、全額提現(xiàn)等特征上仍然與傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)十分相似,。而這形似的業(yè)務(wù)特征讓不少人不禁起疑，新版的銀行校園貸是否也會(huì)走上學(xué)生卡的舊路,，以至重蹈覆轍呢,？

對(duì)此，交通銀行研究中心副總經(jīng)理周昆平對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者指出,，如今的校園貸的確和傳統(tǒng)信用卡有相似之處,，商業(yè)銀行在布局校園貸的同時(shí)，如何不重蹈當(dāng)年校園信用卡的覆轍，對(duì)銀行來說是風(fēng)險(xiǎn)把控能力的考驗(yàn),。

學(xué)生卡市場(chǎng)萎靡不振

談起學(xué)生卡,，業(yè)內(nèi)人士并不陌生。它是是商業(yè)銀行專門針對(duì)在校大學(xué)生（含?？粕?、本科生、碩士生和博士生,，下稱“學(xué)生”）發(fā)行的信用卡,，被看作“校園貸”的雛形。

早在本世紀(jì)初,，不少商業(yè)銀行就開始“跑馬圈地”,，推出針對(duì)學(xué)生的信用卡業(yè)務(wù)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,，2006年,，我國(guó)在校大學(xué)生持卡比例達(dá)到15.1%，2007年上升到24%,，這讓很多缺少自控能力的大學(xué)生迅速淪為“卡奴”,。

學(xué)生過度透支信用卡、家長(zhǎng)被迫還債事件頻發(fā),，增加了銀行發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn),，也引發(fā)學(xué)生家長(zhǎng)不滿。最終監(jiān)管部門不得不收緊對(duì)校園信用卡業(yè)務(wù)的管理,，各商業(yè)銀行也相繼叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù),。

目前，除建行,、中行少數(shù)幾家銀行的名校校友卡能在填寫“第二還款源”的前提下申請(qǐng)少量額度外,，農(nóng)行、工行,、招商銀行的學(xué)生卡均只能作為“儲(chǔ)蓄卡”使用,。

招行某客戶經(jīng)理對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，在學(xué)生畢業(yè)前,，該行學(xué)生卡的信用額度將暫時(shí)封存,，但學(xué)生可通過先存款后消費(fèi)正常享受積分累積等招行信用卡權(quán)益以及費(fèi)用減免等校園卡專屬優(yōu)惠。至于額度,，只能待持卡人畢業(yè)后到發(fā)卡機(jī)構(gòu)申請(qǐng)將學(xué)生卡轉(zhuǎn)為標(biāo)準(zhǔn)版信用卡后,，才能申請(qǐng)。

發(fā)卡行少了,，聽過并用過這類卡的人自然也就少了,。

上述報(bào)告顯示，在其采取的樣本中，18.6%的學(xué)生“沒聽說過或不了解信用卡”,，29.3%的學(xué)生“覺得信用卡沒什么用處或者不好用”（交叉分析發(fā)現(xiàn),，這部分學(xué)生大都沒有申辦或使用過信用卡）。

而近日,，《國(guó)際金融報(bào)》記者在走訪幾家大學(xué)時(shí)也發(fā)現(xiàn),，不少大學(xué)生對(duì)“學(xué)生卡”基本沒有概念。沒聽過更沒用過是他們較為普遍的態(tài)度,。而一些聽說過這類卡的學(xué)生對(duì)此并無開卡欲望,。

“聽說額度小到?jīng)]朋友，功能也不是不能代替,，感覺很雞肋,?！币晃辉谛４髮W(xué)生在接受記者采訪時(shí)表示,。

銀行重返“校園貸”

學(xué)生卡退，校園貸進(jìn),。

近幾年,，學(xué)生卡雖然逐漸退出了市場(chǎng)，但大學(xué)生的消費(fèi)需求卻沒有減少,。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,，2016年全國(guó)大學(xué)生的總體消費(fèi)規(guī)模已提升到4500億元左右，規(guī)模龐大,。

在旺盛需求下,，各類非正規(guī)金融近幾年逐步進(jìn)入校園市場(chǎng)快速發(fā)展，衍生出高利貸等風(fēng)險(xiǎn)事件甚至惡性事件,。

對(duì)此,，市場(chǎng)人士普遍認(rèn)為，學(xué)生合理的金融需求得不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的滿足,，是近年來“校園貸”亂象滋生的重要土壤,。因此，在政策上要鼓勵(lì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)“把正門打開”,，讓銀行重返大學(xué)校園,，滿足學(xué)生合理的生活、消費(fèi)和融資需求,。

為此,，6月28日，銀監(jiān)會(huì),、教育部,、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，并明確退出時(shí)間表,。同時(shí),，為滿足大學(xué)生在消費(fèi)、創(chuàng)業(yè),、培訓(xùn)等方面合理的信貸資金和金融服務(wù)需求,，國(guó)家允許商業(yè)銀行和政策性銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可以有針對(duì)性地開發(fā)高校助學(xué),、培訓(xùn),、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品,，向大學(xué)生提供定制化,、規(guī)范化的金融服務(wù)，合理設(shè)置信貸額度和利率,。

興業(yè)銀行某零售部負(fù)責(zé)人此前對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示,，監(jiān)管部門鼓勵(lì)“正規(guī)軍”進(jìn)軍校園貸體現(xiàn)了監(jiān)管部門疏堵結(jié)合的決心，希望商業(yè)銀行積極研究探索校園貸可持續(xù)經(jīng)營(yíng)模式,，通過發(fā)展正規(guī)金融將“正門打開”,，把對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)做到位。

事實(shí)上,，各大銀行也在緊鑼密鼓地布局“校園貸”項(xiàng)目,。比如，建設(shè)銀行發(fā)布針對(duì)在校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款平臺(tái)——“金蜜蜂校園快貸”,；中國(guó)銀行推出“中銀E貸校園貸”,，目標(biāo)是為高校學(xué)生打造小額信用循環(huán)貸款；招商銀行也推出了針對(duì)大學(xué)生的“大學(xué)生閃電貸”產(chǎn)品,；另外,，工商銀行與分期樂推出了雙方合作的“工銀分期樂聯(lián)名卡”等。

周昆平表示,，銀行重新布局校園金融,，無疑能起到凈化行業(yè)環(huán)境的作用。目前,，銀行的校園貸年利率多為5%至6%,，比此前網(wǎng)貸平臺(tái)的校園貸利率至少減半，銀行的低利率產(chǎn)品將倒逼校園高利貸退出,，對(duì)有限改變當(dāng)前“校園貸”混亂現(xiàn)象,。

借助大數(shù)據(jù)防范風(fēng)險(xiǎn)

學(xué)生信用卡是校園貸的雛形。如今的校園貸,，雖然是以貸款的形式發(fā)行,，但其自助申請(qǐng),、循環(huán)出借、全額提現(xiàn)等特征,，卻與傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)十分相似,，因此，仍然存在著過度消費(fèi),、違規(guī)使用,、無力償還的業(yè)務(wù)特征。

這讓不少人不禁起疑,，新版的銀行校園貸是否也會(huì)走上學(xué)生卡的舊路,？

對(duì)此，周昆平表示,，在金融科技飛速發(fā)展的背景下,，商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等手段和方法來防范這種風(fēng)險(xiǎn),。而且銀行也可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融的電商場(chǎng)景掌握大學(xué)生的消費(fèi)行為,，從而為防控過度消費(fèi)、違規(guī)使用等風(fēng)險(xiǎn)提供技術(shù)支撐,。因此,，銀行利用大數(shù)據(jù)來解決“校園貸”這個(gè)難題還是值得期待的,。

資深金融人士史晨昱也撰文表示,，重返校園市場(chǎng)的銀行勢(shì)必應(yīng)將風(fēng)控放在首位，在準(zhǔn)入門檻,、申請(qǐng)流程,、授信額度等方面更加謹(jǐn)慎，如對(duì)于簽訂貸款協(xié)議或發(fā)生貸款的學(xué)生,，系統(tǒng)每半年對(duì)學(xué)籍信息進(jìn)行批量核查,；實(shí)施階梯式貸款授信等。

史晨昱進(jìn)一步補(bǔ)充,，銀行應(yīng)總結(jié)前期網(wǎng)貸平臺(tái)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),，積極探索適應(yīng)大學(xué)生市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)控制流程，從而嚴(yán)格控制借款人信用風(fēng)險(xiǎn),。

而中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)認(rèn)為,，做到以下三點(diǎn)，不僅是銀行新版校園貸產(chǎn)品,，政策也可鼓勵(lì)學(xué)生卡重返大學(xué)校園,。這三點(diǎn)分別是：進(jìn)一步擴(kuò)充征信數(shù)據(jù)源；利用大數(shù)據(jù)提高風(fēng)控水平,；建立與高校之間的聯(lián)動(dòng)機(jī)制,。見習(xí)記者 陳圣潔（完）