對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說,，2014年是極具意義的一年,。

以騰訊的微眾銀行、阿里巴巴的網(wǎng)商銀行為代表的5家民營銀行在這一年獲批籌建,，而隨著2017年1月5日百度與中信銀行合資的“百信銀行”的獲批設(shè)立,，BAT三家在民營銀行領(lǐng)域集結(jié)完畢,。

兩年多的時(shí)間里,，民營銀行經(jīng)歷了一個(gè)從無到有的過程。作為國內(nèi)首個(gè)成立的民營銀行,、互聯(lián)網(wǎng)銀行,，微眾銀行伴隨著行業(yè)得發(fā)展，也實(shí)現(xiàn)了自己的“從0到1”,。

從初入無人區(qū)的探險(xiǎn)者,，到將合作伙伴,、業(yè)務(wù)產(chǎn)品和海量用戶聚合起來的“連接者”，微眾銀行的成長史也是民營銀行的突破發(fā)展史,。

在這個(gè)過程中,，微眾銀行經(jīng)歷了哪些易與難？為新金融帶來了怎樣的活力,？未來又將給人們的生活帶來怎樣的變化,？通過對(duì)這些問題的解答，民營銀行的現(xiàn)實(shí)意義也將躍然紙上,。

微眾銀行如何開拓“無人區(qū)”,？先從“小別墅”建起

“互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于銀行架構(gòu)帶來全新的挑戰(zhàn)?！蔽⒈娿y行的架構(gòu)師李靖說,，“人要休息，但互聯(lián)網(wǎng)休息嗎,？Never,！相反,，它在不停地工作,、不停地找客戶?？蛻魩順I(yè)務(wù)請(qǐng)求，也帶來業(yè)務(wù)高峰時(shí)期的海量并發(fā),。”

定位于“互聯(lián)網(wǎng)銀行”的微眾銀行,，兼顧著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行的特點(diǎn),，在籌建之初,，就面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。

“IT架構(gòu)能不能承載海量交易處理,？能不能處理和存儲(chǔ)海量數(shù)據(jù),？甚至能不能從海量數(shù)據(jù)中提煉更多的價(jià)值,，更好的服務(wù)海量客戶？”

問題赤裸裸地?cái)[在微眾銀行的團(tuán)隊(duì)面前,，想要從前人的腳步中尋求參考答案的他們，發(fā)覺自己就像進(jìn)入了無人區(qū),。

沒有參照物,，更沒有成功經(jīng)驗(yàn)可以借鑒,，微眾銀行相關(guān)團(tuán)隊(duì)只能搜羅了一切可以拿到的互聯(lián)網(wǎng),、銀行架構(gòu)資料論證分析。

努力就會(huì)有成果,。2014年底，微眾銀行搭建了全國銀行業(yè)第一個(gè)通過安全可控技術(shù)實(shí)現(xiàn)的全分布式架構(gòu),；目前已建成125個(gè)系統(tǒng)，658個(gè)子系統(tǒng),，共有58項(xiàng)新技術(shù)應(yīng)用申請(qǐng)國家發(fā)明專利,。 

微眾銀行的分布式開源架構(gòu)，使用了X86平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)PC服務(wù)器構(gòu)建基礎(chǔ)平臺(tái),，使用深度定制的開源技術(shù),，從硬件服務(wù)器,，到操作系統(tǒng),，到虛擬化技術(shù)到諸如數(shù)據(jù)庫,、分布式緩存等各個(gè)層級(jí)的基礎(chǔ)平臺(tái)技術(shù)都安全可控,。

分布式架構(gòu)的搭建,，使得微眾銀行在面臨處理億級(jí)海量客戶和高并發(fā)交易時(shí)顯得得心應(yīng)手,，“分布式架構(gòu)就像一個(gè)個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的小別墅，每個(gè)小別墅上都可以加建,，也可以增加小別墅的數(shù)量,?！?/p>

因此即使業(yè)務(wù)量猛增,，微眾銀行也可以快速對(duì)已投放的節(jié)點(diǎn)進(jìn)行擴(kuò)容,，滿足存量客戶業(yè)務(wù)發(fā)展需要,。同時(shí),，可以快速通過增加標(biāo)準(zhǔn)化的節(jié)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)整體業(yè)務(wù)容量的擴(kuò)展,，業(yè)務(wù)處理能力無理論上限。

除此之外,，分布式架構(gòu)還為微眾銀行這樣的初生銀行節(jié)省了資金成本和時(shí)間成本,，每賬戶IT運(yùn)營成本只有傳統(tǒng)銀行的10%。

同時(shí),，系統(tǒng)架構(gòu)的彈性和可擴(kuò)展特性，也確保銀行在提供多樣化金融服務(wù)時(shí)能夠兼顧信息安全性,、業(yè)務(wù)持續(xù)性和銀行IT風(fēng)險(xiǎn)的可控性,。

微粒貸對(duì)分布式架構(gòu)日貸款超10萬筆的高壓挑戰(zhàn)

“任何人在任何地點(diǎn),、任何時(shí)間、任何場(chǎng)景下,，通過多種手段均可使用銀行服務(wù)”,，選擇互聯(lián)網(wǎng)銀行的運(yùn)營模式,，在第一天就決定了微眾銀行要面對(duì)來自不同階層、不同背景的海量客戶,，以及隨之而來的海量交易、海量數(shù)據(jù)的挑戰(zhàn),，而分布式架構(gòu)成為了微眾銀行手中的利器。

作為微眾銀行的首款產(chǎn)品,，“微粒貸”于2015年5月15日正式上線手機(jī)QQ,，并于同年9月14日登錄微信端,。通過微信和手機(jī)QQ兩個(gè)超級(jí)入口,，微眾銀行客戶量交易量猛增。

無論是海量涌入的用戶和產(chǎn)生的交易,，還是微粒貸從客戶申請(qǐng),、開戶到最后成功借款,，100%線上操作的產(chǎn)品特性,，對(duì)于分布式架構(gòu)來說,，都是一次不小的考驗(yàn),。

數(shù)據(jù)顯示,，截至2016年5月15日微粒貸上線一周年,，累計(jì)發(fā)放貸款400億元,。截至2016年11月末,，“微粒貸”累計(jì)發(fā)放貸款總金額超1600億元，總筆數(shù)超2000萬筆,，最高貸款日規(guī)模超10億元,，最高貸款日筆數(shù)超10萬筆,；主動(dòng)授信客戶數(shù)超6000萬,，覆蓋了全國549個(gè)城市，筆均貸款8000元,。

作為國內(nèi)首款全程實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)線上運(yùn)營的信貸產(chǎn)品，微粒貸整個(gè)操作流程在微信或手機(jī)QQ上即可完成,。

為了降低了微粒貸的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn),，微眾銀行將生物識(shí)別技術(shù)和視頻身份驗(yàn)證運(yùn)用到客戶身份識(shí)別和反欺詐場(chǎng)景之中,，這無疑對(duì)微粒貸產(chǎn)品的后臺(tái)支持提出了更高的要求。

顯然,，最終分布式架構(gòu)贏得了這場(chǎng)挑戰(zhàn),，并贏得十分漂亮,。微粒貸產(chǎn)品授信審批時(shí)間最快僅需2.4秒,，資金到賬時(shí)間最快僅需40秒。

同時(shí)利用自身技術(shù)實(shí)力,，分布式架構(gòu)為微粒貸提供了2300TPS的交易處理能力,，單筆交易耗時(shí)低于300毫秒；微眾銀行自主研發(fā)的智能支付路由技術(shù)實(shí)現(xiàn)跨行支付成功率達(dá)到99.9%,。

通過微粒貸的例子可以看到的是,，微眾銀行通過合理的分布式架構(gòu)設(shè)計(jì)，面對(duì)海量數(shù)據(jù)之時(shí),，通過動(dòng)態(tài)靈活地根據(jù)系統(tǒng)的負(fù)載增加處理節(jié)點(diǎn),，在小別墅上加蓋樓層或者建設(shè)新的小別墅，快速地提升了系統(tǒng)的處理速度,，并避免了由于單個(gè)節(jié)點(diǎn)失效而使整個(gè)系統(tǒng)崩潰的危險(xiǎn),，最終為用戶提供了安全、方便,、快捷的貸款服務(wù)。

作為“連接者”,，微眾銀行未來還將連接什么,？

微眾銀行在戰(zhàn)略上定位于“連接者”，從目前已開展的業(yè)務(wù)類型：消費(fèi)金融,、財(cái)富管理和資金清算三方面上看,，微眾銀行連接的是大眾客戶、小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu),。

秉持這一理念的微眾銀行,，以微粒貸為依托，首創(chuàng)“聯(lián)合貸款”模式,，為合作銀行提供客戶篩選,、運(yùn)營管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等服務(wù),；合作金融機(jī)構(gòu)提供資金和線下資源,，雙方共同向普羅大眾提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，有效地解決了中小型金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型新金融的兩大難點(diǎn)：低成本觸達(dá)客戶,、有效控制風(fēng)險(xiǎn),。

據(jù)悉，微眾銀行簽約并已成功上線運(yùn)營的合作金融機(jī)構(gòu)數(shù)量30家,，每日新發(fā)放的微粒貸聯(lián)合貸款中,，80%的貸款資金由合作金融機(jī)構(gòu)提供。

金融業(yè)務(wù)合作不同于一般合作,，需要頻繁地?cái)?shù)據(jù)交換及清算對(duì)賬等繁雜工作,，這對(duì)于正在不斷拓展合作銀行的微眾來說，是個(gè)不大不小的難題。

為此,，微眾銀行再次基于分布式架構(gòu),，將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到聯(lián)合貸款對(duì)賬場(chǎng)景之中，開發(fā)的銀行間聯(lián)合貸款清算平臺(tái)投入試運(yùn)行,，用于優(yōu)化微粒貸聯(lián)合貸款的結(jié)算,、清算。

具體來說,，傳統(tǒng)金融交易合作的方式是雙方銀行各自記賬,，然后交易完成后再對(duì)賬。

而基于區(qū)塊鏈系統(tǒng)的交易和清算,，在加密算法的保護(hù)下,，所有信息都記錄在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上，雙方同步更新,，交易過程和清算過程是實(shí)時(shí)同步的,。

因此，基于區(qū)塊鏈系統(tǒng)完成的交易,，資金結(jié)算清算效率得到極大提高,，成本也可大幅降低。

在微眾銀行兩年多的發(fā)展中,，創(chuàng)新的科技技術(shù)一次次推動(dòng)著其跨越式發(fā)展前進(jìn),，為相關(guān)業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)支撐，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和用戶帶來了新的業(yè)務(wù)形式,，加速了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的融合,，而這或許便是“互聯(lián)網(wǎng) ”的魔力。