2014年初，央行,、原銀監(jiān)會等相關(guān)部門落實(shí)中央和國務(wù)院政策精神,，啟動民營銀行試點(diǎn)，打開了民營銀行常態(tài)化設(shè)立的大門,。

高質(zhì)量地發(fā)展民營銀行,，無論對于促進(jìn)普惠金融發(fā)展，還是進(jìn)一步深化我國金融業(yè)改革,，均具有重大現(xiàn)實(shí)意義,。2014年12月16日，中國首家民營銀行——深圳前海微眾銀行股份有限公司正式成立,。微眾發(fā)展的五年,，正是民營銀行行業(yè)高速發(fā)展的五年，也是我國傳統(tǒng)銀行業(yè)加速改革的五年,。

“讓金融普惠大眾,，專注地致力于服務(wù)傳統(tǒng)金融服務(wù)難以企及的長尾客戶，讓更多的老百姓和小微企業(yè)也能平等有尊嚴(yán)地享受改革開放的紅利——這既是微眾銀行的初心,，也是微眾銀行一以貫之的使命,。” 正如微眾銀行行長李南青所言,，作為銀行業(yè)改革創(chuàng)新的產(chǎn)物,，微眾銀行自成立起就積極響應(yīng)黨中央和國務(wù)院政策號召，以踐行普惠金融為己任,，通過自主創(chuàng)新,，大力研發(fā)和應(yīng)用金融科技，較早走出了一條商業(yè)可持續(xù)的普惠金融發(fā)展之路,。

開業(yè)五年來,，微眾銀行為國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展普惠金融、深化金融業(yè)供給側(cè)改革,、解決金融服務(wù)供給不平衡不充分問題提供了嶄新的思路,，并在提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性,、滿意度和增強(qiáng)人民群眾金融獲得感方面取得了有目共睹的成績,。可以說,，作為國內(nèi)首家民營銀行,、互聯(lián)網(wǎng)銀行,微眾銀行正用生動的探索實(shí)踐，將“科技,、普惠,、連接”的愿景逐一兌現(xiàn),。

聚焦普惠金融：個人消費(fèi)金融與小微企業(yè)金融“兩翼齊飛”

五年前或許很難想象，即便是一個普通的藍(lán)領(lǐng)甚至個體戶,，都可以有一筆500元-30萬元不等的信用授信額度在手機(jī)QQ或微信錢包中,，可以隨時申請借款，幾分鐘甚至數(shù)秒就可到賬,。

受制于成本,、風(fēng)險和收益的結(jié)構(gòu)性不對稱，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍難以惠及兩類群體：一是財務(wù)狀況較差,，二是居住地區(qū)較偏遠(yuǎn)較為偏遠(yuǎn)的人群,。

微眾銀行作為既定戰(zhàn)略定位聚焦普惠金融的互聯(lián)網(wǎng)銀行，其重要業(yè)務(wù)發(fā)展方向之一就是不斷改進(jìn)供給側(cè)的金融產(chǎn)品,，面向長尾人群提供方便,、快捷的小額消費(fèi)貸款，幫助他們平等的獲得安全,、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù),，實(shí)現(xiàn)美好生活。

微粒貸,，是微眾為解決傳統(tǒng)普惠金融痛點(diǎn)開出的一劑良方,。2015年5月，微眾銀行的首款金融產(chǎn)品微粒貸在手機(jī)QQ正式上線,，9月在微信端上線,。與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比，不同于用戶需要向銀行主動申請,，微粒貸采取邀請制,，并具有“無抵押、無擔(dān)保,，循環(huán)授信,、隨借隨還，7*24服務(wù)”等特點(diǎn),，讓客戶“隨時可得,、按需貸款”，一經(jīng)推出就引發(fā)了巨大反響,。至今,，微粒貸預(yù)授信用戶已上億，累計發(fā)放貸款金額上萬億,，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了廣泛的覆蓋和客戶下沉,。截至目前，覆蓋了31個省市自治區(qū)；貸款客戶中,，79%為大專及以下學(xué)歷,，75%從事藍(lán)領(lǐng)服務(wù)業(yè)或制造業(yè)，超過820萬人無人行征信記錄,。

對于中國目前普惠金融存在的痛點(diǎn)來說,，筆均8000元的微粒貸反映了真實(shí)、廣泛,、普遍的中低收入人群的金融需求，微粒貸一定程度上完善了傳統(tǒng)金融觸及不到的這部分人群的需求,。

但對于微眾銀行來說,，微粒貸的出現(xiàn)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。2017年底,，微眾銀行正式面向深圳地區(qū)推出國內(nèi)首個服務(wù)小微企業(yè)的全線上,、純信用的對公流動資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”，實(shí)現(xiàn)了個人消費(fèi)金融與小微企業(yè)金融“兩翼齊飛”,。

小微企業(yè)融資難,、融資貴問題具有長期性、艱巨性,，缺乏有效擔(dān)保,、信息不對稱等因素是導(dǎo)致小微企業(yè)融資難、融資貴的主要原因,。

微業(yè)貸通過運(yùn)用微眾銀行的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控,，客戶從申請至提款全部在線完成，真正實(shí)現(xiàn)小微客戶“不用跑一次銀行,，企業(yè)貸款已到賬”,。微業(yè)貸具有“三無”、“三有”加“一快”的突出特色,，即無需線下開戶,、無需紙質(zhì)資料、無需抵質(zhì)押,，只要有企業(yè),、有納稅、有信用便可申請,。

微業(yè)貸已成為真正服務(wù)于底層的小微企業(yè),，解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題的一條嶄新的路徑,。

截止目前, 微業(yè)貸服務(wù)小微企業(yè)和個體戶80余萬戶,，較去年同期增加190%。微業(yè)貸服務(wù)的是傳統(tǒng)小微金融服務(wù)覆蓋不足的深下沉客群,，從企業(yè)規(guī)模來看,，77%的企業(yè)年營業(yè)收入在1000萬元以下,。從授信企業(yè)的行業(yè)來看，45%為制造業(yè)和高科技行業(yè)客戶,，38%為批發(fā)零售行業(yè)客戶,，其他還有科研技術(shù)服務(wù)、物流交通運(yùn)輸,、建筑行業(yè)等,，均是實(shí)體經(jīng)濟(jì)范疇的小微企業(yè)。微業(yè)貸戶均授信40萬元左右,，66%在獲得授信時無任何企業(yè)類貸款記錄,；戶均余額30萬元左右。

而在微業(yè)貸授信客戶中, 66%的客戶此前無任何企業(yè)類貸款記錄,屬于央行征信的“白戶”,；37%的客戶此前無任何個人經(jīng)營性貸款記錄,；27%的客戶此前既無企業(yè)類貸款記錄,也無個人經(jīng)營性貸款記錄。

打造強(qiáng)大科技內(nèi)核：開啟中國金融行業(yè)新時代

巨大的商業(yè)藍(lán)海的另一面,，是隱藏的風(fēng)險與面臨分散大量客戶的小額需求所產(chǎn)生的高額成本,。作為一家需要盈利的商業(yè)機(jī)構(gòu)，能夠兼顧覆蓋長尾客戶與盈利平衡的最有效的手段就是科技,。

科技是微眾銀行業(yè)務(wù)的基石,，初創(chuàng)團(tuán)隊中超過一半以上是科技人員。微眾自成立不久就建成的分布式銀行核心系統(tǒng),，體現(xiàn)了這家新興的民營銀行,、互聯(lián)網(wǎng)銀行所具備的強(qiáng)大科技內(nèi)核，這也是微眾銀行敢于且能夠踐行普惠金融,、服務(wù)小微企業(yè)融資等世界性難題的最大底氣,。

從微眾銀行誕生之初，圍繞科技立行立本就讓微眾銀行擁有了不同于任何一家銀行的血液,。2017年10月,，經(jīng)過多輪嚴(yán)格評審，微眾銀行順利通過國家高新技術(shù)企業(yè)資格認(rèn)定,，成為國內(nèi)銀行業(yè)中首家獲得國高資格的商業(yè)銀行,，實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)在國高資質(zhì)認(rèn)定從0到1的突破。

這家開業(yè)僅五年的銀行,，基于開源技術(shù),、按分布式架構(gòu)搭建完全自主可控的核心系統(tǒng)，可支持億級海量用戶高并發(fā)交易,。目前,，微眾銀行已建成253個關(guān)鍵系統(tǒng)、1223個子系統(tǒng)，分布式核心系統(tǒng)入選了中國人民銀行2015年金融信息化10件大事,。其中基于安全可控技術(shù)的分布式銀行系統(tǒng)架構(gòu),、“微動力”開放平臺項目分別在2016年、2017年連續(xù)兩年榮獲深圳市金融創(chuàng)新一等獎,。同時,，2018年微眾銀行的專利申請數(shù)量已經(jīng)是全球銀行的前五名，僅次于美國銀行,、中國銀行,、中國建設(shè)銀行和摩根大通。

此外,，微眾銀行還將人工智能技術(shù)應(yīng)用于遠(yuǎn)程身份認(rèn)證和智能客服,，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建基礎(chǔ)平臺、建立分析模型,，將區(qū)塊鏈技術(shù)真正落地到業(yè)務(wù)實(shí)踐中，在金融科技的運(yùn)用中走在了世界的前列,。

目前可看到的成果中,，作為一家純線上的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行為解決客戶身份認(rèn)證,、客戶服務(wù)等問題,，將人工智能、生物識別技術(shù)應(yīng)用到遠(yuǎn)程客戶身份認(rèn)證,、智能客戶服務(wù)等領(lǐng)域,，構(gòu)建了微眾銀行特色創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。

如果說大數(shù)據(jù)為分布式商業(yè)提供了生產(chǎn)資料,，人工智能解決了人工環(huán)節(jié)中存在的操作風(fēng)險,，云計算降低了分布式商業(yè)的合作成本，那么,，區(qū)塊鏈就是金融科技賦能分布式商業(yè)的最后一塊拼圖,。微眾銀行2015年即率先在區(qū)塊鏈領(lǐng)域開展聯(lián)盟鏈技術(shù)研究和應(yīng)用實(shí)踐。經(jīng)過多年布局,，微眾銀行攜手金鏈盟開源工作組研發(fā)的FISCO BCOS區(qū)塊鏈底層平臺率先攻克一攬子關(guān)鍵核心技術(shù)并全面開源,，2019年已公開區(qū)塊鏈發(fā)明專利217件，位列全球第五（《2019年全球區(qū)塊鏈企業(yè)發(fā)明專利排行榜由IPRdaily中文網(wǎng)與incoPat創(chuàng)新指數(shù)研究中心聯(lián)合發(fā)布》）,；同時,，積極鏈接同業(yè)，牽頭成立金鏈盟,，參與國際和國家標(biāo)準(zhǔn)制定,；并在政務(wù)、版權(quán)、智慧城市,、司法,、金融、供應(yīng)鏈,、社會治理等諸多領(lǐng)域落地成熟應(yīng)用,，開源生態(tài)圈內(nèi)已有眾多企業(yè)的上百個應(yīng)用，其中超60個應(yīng)用在生產(chǎn)環(huán)境中穩(wěn)定運(yùn)行,，從而發(fā)展成為國內(nèi)最大的開源聯(lián)盟鏈生態(tài)圈,。

做“大普惠”連接者：以開放銀行姿態(tài)擁抱未來

普惠銀行、小微銀行,、互聯(lián)網(wǎng)銀行,、科技銀行……在五年發(fā)展道路中，微眾銀行被貼上了多重標(biāo)簽,，而著眼未來,，開放銀行正成為微眾銀行發(fā)展的一塊重要版圖。

在精做普惠金融的發(fā)展道路上,，是做利己的“小普惠”,，還是攜手同業(yè)甚至全社會的“大普惠”，微眾銀行選擇了走“大普惠”之路,。微眾銀行董事長顧敏在微眾銀行成立之初就表示,，微眾銀行不是攪局者，而是客戶,、同業(yè)之間的連接者,，同業(yè)合作是微眾銀行從一開始就制定的商業(yè)模式與發(fā)展方向。而隨著業(yè)務(wù)的不斷深入,，這一定位越發(fā)清晰,。

在微眾銀行管理層看來，微眾銀行正逐步成為開放銀行,，而且微眾銀行完整的開放銀行戰(zhàn)略內(nèi)涵更為豐富,，不僅局限于API Bank，即將銀行的能力變成標(biāo)準(zhǔn)的插件分享給其他機(jī)構(gòu),，微眾銀行還著力于在另外兩個方面更加開放,，一方面是將微眾銀行的科技能力通過開源或者開放許可的方式分享給同業(yè)，進(jìn)而提升整個行業(yè)的科技能力,；另一方面是在產(chǎn)業(yè)鏈層面進(jìn)行開放協(xié)作,，與深耕不同產(chǎn)業(yè)的參與者合作，結(jié)合微眾銀行的科技和金融實(shí)力,，發(fā)揮最大價值,。

在開放的路上,，在商業(yè)模式和科技層面，微眾銀行已經(jīng)為傳統(tǒng)金融行業(yè)貢獻(xiàn)良多,。2018年,，微眾銀行全面升級金融科技的發(fā)展戰(zhàn)略，定位于作為“分布式商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施提供者”,，在開發(fā)完善各類金融科技技術(shù)的基礎(chǔ)上,，不僅將這些技術(shù)用于自身的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，而是積極與國內(nèi)外合作伙伴分享,，通過開源代碼,、免費(fèi)軟件、開放接口等不同形式的合作,，連接多方,，致力于共同構(gòu)建一個平等、共享,、透明,、智能、共贏的分布式商業(yè)生態(tài)圈,。

展望未來,，微眾銀行將不忘初心，堅持普惠金融的戰(zhàn)略定位不動搖,，在嚴(yán)守風(fēng)險合規(guī)底線的基礎(chǔ)上勇于開拓、積極創(chuàng)新,，始終秉持“科技,、普惠、連接”的發(fā)展愿景,，堅持以“普惠金融為目標(biāo),，個存小貸為特色，數(shù)據(jù)科技為抓手,，同業(yè)合作為依托”的戰(zhàn)略定位,，繼續(xù)服務(wù)普羅大眾和小微企業(yè)。

責(zé)編：高莉珊