博鰲必讀！大佬眼中的金融科技2.0時(shí)代是這樣的

視頻：牛津大學(xué)賽德商學(xué)院院長(zhǎng)Peter TUFANO致開(kāi)場(chǎng)詞并介紹討論嘉賓,，時(shí)長(zhǎng)約4分18秒

2017年3月23日至26日,，博鰲亞洲論壇2017年年會(huì)在海南博鰲召開(kāi)，今年論壇主題是“直面全球化與自由貿(mào)易的未來(lái)”,。騰訊財(cái)經(jīng)全程視頻直播,。

以P2P,、眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融告別野蠻生長(zhǎng)，進(jìn)入強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代,。在此背景下,，F(xiàn)inTech（金融科技）概念的興起意味著什么？是互聯(lián)網(wǎng)金融 2.0,，還是簡(jiǎn)單的概念轉(zhuǎn)換,？

在分論二“金融科技（FinTech）”上與會(huì)嘉賓分享了所謂的金融科技2.0是什么樣的。佰仟金融創(chuàng)始人劉實(shí)認(rèn)為2.0版本是對(duì)數(shù)據(jù)更多維度,、更加深度的利用,，如智能數(shù)據(jù)分析和人工智能類(lèi)似這樣未來(lái)的科技方向，能夠極大的改變我們對(duì)數(shù)據(jù)的利用,，同時(shí)提高服務(wù)客戶(hù)和運(yùn)營(yíng)的效率,。中國(guó)招商銀行前行長(zhǎng)馬蔚華則分享認(rèn)為2.0的金融科技不再是輿情分析、感情分析而是進(jìn)入預(yù)測(cè)分析的階段,，模擬人的思維是可以運(yùn)用到金融中來(lái),。京東金融CEO陳生強(qiáng)則是詳細(xì)解讀了一下互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技,、科技金融三個(gè)概念的異同,。 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮認(rèn)為中國(guó)現(xiàn)在應(yīng)該達(dá)到了金融數(shù)字化的時(shí)代了。

【實(shí)錄】

PeterTUFANO：謝謝,！你覺(jué)得他們都是大佬,，控制的時(shí)間非常好，不到2分鐘,，下面我們繼續(xù),。

其實(shí)我們已經(jīng)感受到了互聯(lián)網(wǎng)科技金融，大家都講到了金融科技的風(fēng)險(xiǎn)和一些限制,，以及對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一些影響,。我想在未來(lái)的半小時(shí)會(huì)繼續(xù)探討這方面的話題，首先我們講一下軌跡,、到現(xiàn)在為止發(fā)展的趨勢(shì),。即使已經(jīng)被銀行所使用，比如ATM是60年代銀行業(yè)發(fā)展的重要技術(shù),，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)支付發(fā)生了重大的影響,，所以從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技1.0，然后金融科技2.0會(huì)是什么樣的情況呢,？

劉實(shí)：剛才馬行長(zhǎng)提到了我們經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融,，現(xiàn)在經(jīng)歷技術(shù)金融。其實(shí)我認(rèn)為2.0版本是對(duì)數(shù)據(jù)更多維度,、更加深度的利用,，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng),、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為我們帶來(lái)了大量豐富的數(shù)據(jù)，是我們之前沒(méi)有遇到的,。我們用原來(lái)處理數(shù)據(jù)的方式是遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿(mǎn)足不了的,，我們用到了智能數(shù)據(jù)分析和人工智能類(lèi)似這樣未來(lái)的科技方向，能夠極大的改變我們對(duì)數(shù)據(jù)的利用,，同時(shí)提高服務(wù)客戶(hù)和運(yùn)營(yíng)的效率,。

馬蔚華：我接著剛才的話題說(shuō)，從互聯(lián)網(wǎng)金融到科技金融,，形式上是效能的提高,，本質(zhì)上我覺(jué)得是深刻的技術(shù)變革。技術(shù)變革是循序漸進(jìn)的,，是有層次的,，我覺(jué)得現(xiàn)在首先是大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用現(xiàn)在應(yīng)該不僅僅是收集存儲(chǔ)計(jì)算分析,，有人說(shuō)現(xiàn)在包括輿情分析,、感情分析都OUT了，現(xiàn)在是進(jìn)入了預(yù)測(cè)分析的階段,，可以判斷客戶(hù)未來(lái)想要什么,、要多少、什么時(shí)候要,，所以大數(shù)據(jù)今天能夠運(yùn)用在根本上就是數(shù)字計(jì)算的成本降低,，沒(méi)有這個(gè)成本降低可能就用不起這個(gè)事。

然后是我們過(guò)去比如說(shuō)分析風(fēng)險(xiǎn),，商業(yè)銀行有很大的精力,，還要凈值調(diào)查，得到的結(jié)論不一定是正確的?，F(xiàn)在可以通過(guò)大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)分析借款者的行為,，所以這就能找到規(guī)律。

另外是云計(jì)算,，在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的云計(jì)算,。云計(jì)算給我們帶來(lái)的是更確切的成本降低，用互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算比成本是1：10的關(guān)系,，不僅硬件可以租賃、軟件可以租賃,，人工管理,、維護(hù)都可以租賃。

然后是我們的人工智能,，用云計(jì)算,、大數(shù)據(jù)以后人工智能也是源于計(jì)算法的優(yōu)化,。比如說(shuō)搜索引擎、定量交易包括人工智能測(cè)謊,、信用評(píng)定等等,，我覺(jué)得這些都可以通過(guò)人工智能的發(fā)展、模擬人的思維,，這些都可以在我們金融中運(yùn)用,。

區(qū)塊鏈?zhǔn)橇硗庖环N顛覆性的技術(shù)，它是和過(guò)去的制度,、層次的底層都不一樣的,，它是去中間化的。我覺(jué)得將來(lái)區(qū)塊鏈會(huì)給我們帶來(lái)顛覆的變化,，原來(lái)交易都要交易中心,，銀行都是中心，將來(lái)區(qū)塊鏈時(shí)就沒(méi)有這個(gè)中心,，它是分布式的,，而且不可篡改的。將來(lái)可能首先在記憶方面,、在票據(jù),、交易所以及在支付領(lǐng)域可能會(huì)有一種質(zhì)的變化。

我覺(jué)得這些在根本上是技術(shù)的提升,，把這些技術(shù)應(yīng)用到金融領(lǐng)域那會(huì)帶來(lái)比互聯(lián)網(wǎng)金融更有想象力的巨大的變化,。

陳生強(qiáng)：這里面實(shí)際上一共是提到了三個(gè)概念，一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的概念,，第二個(gè)是金融科技的概念,，第三是科技金融的概念。包括前期媒體上講的,，一共是三個(gè)概念,。我們先要了解這三個(gè)概念之間到底有什么樣的不同，以及到底應(yīng)該怎么定義這三年概念,。

從我們的理念來(lái)講,，我們覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上是一個(gè)渠道的拓展，而金融科技是一個(gè)技術(shù)上面的革命,。以往大家都在說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候,，都是在用互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)銷(xiāo)售渠道賣(mài)金融的產(chǎn)品。而金融科技實(shí)際上是用大數(shù)據(jù),、人工智能,，甚至用區(qū)塊鏈等一系列的技術(shù)，實(shí)際上是去設(shè)計(jì)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品,。這相當(dāng)于不單純只是一個(gè)渠道的概念,，我們覺(jué)得金融科技實(shí)際上也囊括了，渠道只是其中的一部分,，而不是全部,。而通過(guò)金融科技把以前做不了的事情能夠做了，或者以前做起來(lái)成本很高的項(xiàng)目,，類(lèi)似于像普惠的一些項(xiàng)目,，傳統(tǒng)的方式很難去實(shí)現(xiàn)，而金融科技實(shí)際上是可以幫助去實(shí)現(xiàn)的,。

第二個(gè)是在講一下金融科技跟科技金融到底有什么區(qū)別,。金融科技是為了金融機(jī)構(gòu)去服務(wù)的，而科技金融更多的是在說(shuō)我用科技的手段為自己去做業(yè)務(wù),，例如說(shuō)銀行的電子銀行部,，可能更多是科技金融的概念。

可能需要先把這三個(gè)概念有一個(gè)定義,，所以我們對(duì)金融科技的定義是遵從金融的本質(zhì),，我覺(jué)得這三個(gè)概念不管是哪個(gè)概念都要尊重金融的本質(zhì)。尊重金融的本質(zhì),，然后以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),，以技術(shù)為手段為傳統(tǒng)金融服務(wù)，能夠幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)增加效率,、降低成本,、增加收入的方式，這才叫真正的金融科技,。而不是像馬行長(zhǎng)說(shuō)的很多互聯(lián)網(wǎng)公司轉(zhuǎn)身一變就變成金融科技公司了,，這一定是得有一定基礎(chǔ)的，而且所有的前提條件是數(shù)據(jù)+技術(shù),。

拿我們的一個(gè)業(yè)務(wù)來(lái)舉例子,，我們的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)——白條，白條目前已經(jīng)用到了3萬(wàn)個(gè)變量,，如果單純是傳統(tǒng)的技術(shù)是根本實(shí)現(xiàn)不了,，所以這里面一定會(huì)用到機(jī)器學(xué)習(xí)以及人工智能的技術(shù)，才能去實(shí)現(xiàn)3萬(wàn)個(gè)變量,。我們用這3萬(wàn)個(gè)變量,，實(shí)際上為中國(guó)超過(guò)2億人做了評(píng)分，這樣子相當(dāng)于就可以說(shuō)放每筆貸款的時(shí)候不需要做人工審核,，機(jī)器直接可以把款放出去,，邊際成本幾乎等于零,。做這個(gè)業(yè)務(wù)在前期的投入將會(huì)是巨大的,，需要大量的數(shù)據(jù)投入,、系統(tǒng)投入，最后才能去實(shí)現(xiàn),，這實(shí)際上只是一個(gè)維度,。

另外還需要再去搭建包括反欺詐系統(tǒng)、反洗錢(qián)系統(tǒng),，就是一系列的系統(tǒng)最小才能說(shuō)真正實(shí)現(xiàn)去做金融的業(yè)務(wù),。金融這個(gè)行業(yè)本身就是收入當(dāng)期性、風(fēng)險(xiǎn)滯后性的行業(yè),，而且風(fēng)險(xiǎn)是越往后累計(jì)是越大,。到這個(gè)時(shí)間點(diǎn)是技術(shù)進(jìn)步了，包括數(shù)據(jù)的積累已經(jīng)讓金融科技行業(yè)變成了一個(gè)可能而且,，確實(shí)講中國(guó)在這一塊也具備有一定的優(yōu)勢(shì),。實(shí)際上這些東西都不能忘了一個(gè)基礎(chǔ)，就是金融的本質(zhì),，這還是一個(gè)核心的基礎(chǔ),，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)一定是核心的基礎(chǔ)，一定要把這兩個(gè)東西做好了,，不管是互聯(lián)網(wǎng)金融或金融科技公司或科技金融公司,。

Elle KIM：金融科技2.0我想從移動(dòng)支付的角度講幾句，我覺(jué)得我們看到三個(gè)金融科技的趨勢(shì),。

首先是使用移動(dòng)支付有了很大的發(fā)展,。第二是整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展，從三星的角度來(lái)說(shuō)我們主要是看硬件,，也就是說(shuō)未來(lái)的設(shè)施是什么,。第三是現(xiàn)在有線上手機(jī)支付進(jìn)行很多合作，很多地方都需要電子支付,。我覺(jué)得重點(diǎn)不只是支付,，還有客戶(hù)的體驗(yàn)，因?yàn)椴灰?jiàn)得大家非常關(guān)注支付,，大家講的也不是很多,。也就是說(shuō)只要安全，但是大家不講大家看不見(jiàn)的,，也就是支付只是一個(gè)底層的技術(shù),，我想這是未來(lái)發(fā)展的方向。

看一下裝置硬件層面,，比如說(shuō)可穿戴的技術(shù)和相互的關(guān)聯(lián),，如果你坐在家里看電視點(diǎn)一下就可以把東西送到家,，這樣技術(shù)的發(fā)展，我想支付也是這樣的發(fā)展趨勢(shì),。

講到合作伙伴,，我們是一個(gè)所謂的樞紐公司，也就是說(shuō)我們和金融企業(yè),、銀行進(jìn)行合作來(lái)作為一個(gè)樞紐,，幫助他們進(jìn)行更好的風(fēng)險(xiǎn)的管制。我們通過(guò)我們的技術(shù)來(lái)加強(qiáng)安全,，當(dāng)然這是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)性的平臺(tái),，這樣的網(wǎng)絡(luò)上要加強(qiáng)合作，不可能單打獨(dú)斗,。通過(guò)合作伙伴來(lái)幫助我們打造整個(gè)生態(tài)系統(tǒng),，比如在美國(guó)有一個(gè)合作例子，比如我們跟萬(wàn)事達(dá)卡有很好的例子,，他們有萬(wàn)事達(dá)卡的冰箱,，按一下里面的鈕就可以自動(dòng)補(bǔ)充，這一切都是關(guān)聯(lián),。支付是一個(gè)底層的技術(shù),、后臺(tái)的技術(shù)，大家是看不到的,。

李東榮：我想補(bǔ)充剛才講到的支付,，我再延伸一下。實(shí)際上整個(gè)金融業(yè)技術(shù)進(jìn)步的驅(qū)動(dòng),，發(fā)展是從最初提到的金融電子化,，后來(lái)提到了金融信息化，我認(rèn)為現(xiàn)在應(yīng)該達(dá)到了金融數(shù)字化的時(shí)代了,。

在這種驅(qū)動(dòng)下,，我們整個(gè)的發(fā)展是覆蓋了很多領(lǐng)域，支付只是其中一部分,。如果我們用移動(dòng)的概念來(lái)說(shuō),，應(yīng)該是移動(dòng)金融的時(shí)代，就是說(shuō)我們很多金融的服務(wù)包括監(jiān)管是在移動(dòng)狀態(tài)下可以實(shí)現(xiàn)的,，就包括我們的移動(dòng)支付,、移動(dòng)信貸，貸款在手機(jī)上都能完成,。還有移動(dòng)理財(cái),，理財(cái)產(chǎn)品在手機(jī)上可以隨時(shí)隨地實(shí)現(xiàn)。還有保險(xiǎn)業(yè)的移動(dòng)理賠等等,，也就是說(shuō)這個(gè)概念已經(jīng)擴(kuò)大到很大的領(lǐng)域,。

在中國(guó)特別有意義,，我們講希望實(shí)現(xiàn)普惠金融，我們有很多貧困地區(qū)由于基礎(chǔ)設(shè)施的落后,、交通條件的不發(fā)達(dá),，還有過(guò)去很多信息、信號(hào)聯(lián)通不了,，使我們的金融服務(wù)很難觸及到比較偏遠(yuǎn)的角落,，也就是通常說(shuō)的金融服務(wù)的最后一公里,。

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代,，這是完全可以突破的，很多金融機(jī)構(gòu)在這方面做了積極的嘗試,。如果說(shuō)充分運(yùn)用先進(jìn)數(shù)字技術(shù)所帶來(lái)的金融改革創(chuàng)新的作用,，整個(gè)普惠金融目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是很有可能的。

Kelvin TEO：我想作為一個(gè)局外人問(wèn)一個(gè)問(wèn)題,，往科技金融發(fā)展的化,，數(shù)據(jù)化是一個(gè)很重要的議題，而且不同的平臺(tái)現(xiàn)在在采集海量的數(shù)據(jù),。但是我們也知道數(shù)據(jù)孤島是一個(gè)很大的問(wèn)題,，盡管說(shuō)在平臺(tái)上可以采集很多數(shù)據(jù)，支付公司也可以采集很多數(shù)據(jù),。身為中國(guó)的大佬們,，你們是怎么看待這個(gè)問(wèn)題的？

Gregory D.GIBB：我們可以說(shuō)有傳統(tǒng)的數(shù)據(jù),，有所謂的大數(shù)據(jù),，也有新數(shù)據(jù)，一定要把它們結(jié)合,。因?yàn)槔系臄?shù)據(jù)有歷史的意義,，有過(guò)去五年、十年是可以做一定的預(yù)測(cè),，所以我們覺(jué)得很多大數(shù)據(jù)的概念是要放在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的上面來(lái)做更好的決策,，直接調(diào)到完全有新的能力，可能預(yù)測(cè)能力比較低,。反過(guò)來(lái)講,，有三到五年的時(shí)間是被延展過(guò)的，所以這是一個(gè)結(jié)合的過(guò)程,。

講金融科技與科技金融,，其實(shí)一定要把金融的優(yōu)勢(shì)保持好，可是用科技跟這些大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)是慢慢發(fā)掘出來(lái),。發(fā)掘的過(guò)程,，我們自己覺(jué)得有三段,，一個(gè)可以是在信用方面或融資方面，第二是對(duì)投資方的理解跟分類(lèi),，也不是每個(gè)人可以承擔(dān)所有的風(fēng)險(xiǎn),，這方面也是要累積建立的過(guò)程。第三是匹配的邏輯,，怎么樣的人看到怎么樣的產(chǎn)品或參與什么樣的市場(chǎng),，這些是非常重要。所有數(shù)據(jù),，我們的感覺(jué)是要累積至少三年的時(shí)間,，你才可以確定你的假設(shè)是對(duì)的。