霧霾險(xiǎn),、中秋賞月險(xiǎn),、世界杯遺憾險(xiǎn)、人在囧途險(xiǎn)……想要真正索賠時(shí),，恐怕會(huì)發(fā)現(xiàn)這些產(chǎn)品早就被監(jiān)管部門取締了

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在傳統(tǒng)保險(xiǎn)項(xiàng)目外拓展了更多的應(yīng)用場(chǎng)景,，如保障被寵物傷害所造成的醫(yī)療費(fèi)用的“汪星保”,、針對(duì)整形意外傷害的“美顏險(xiǎn)”,。相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn),，這些基于特定場(chǎng)景開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滿足了用戶短期的、個(gè)性化的細(xì)分保險(xiǎn)需求,。

　　伴隨互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展,，相關(guān)的消費(fèi)投訴和訴訟事件也越來越多。買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有哪些風(fēng)險(xiǎn),？

　　“奇葩險(xiǎn)”想要理賠幾乎不可能

　　曹興權(quán)(西南政法大學(xué)民商法學(xué)院教授)

　　某財(cái)經(jīng)網(wǎng)曾經(jīng)發(fā)布一款股票“跌停險(xiǎn)”：有A股賬戶且年齡滿18周歲的人士就可購買,，單只股票最低投保金額為100元，投保期內(nèi),，投保人的股票如發(fā)生跌停,，最高可獲得1萬元的賠付。

　　在博取社會(huì)注意力一周之后,，“跌停險(xiǎn)”被監(jiān)管部門點(diǎn)名。監(jiān)管部門表示,，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指尚未發(fā)生的,、能使保險(xiǎn)對(duì)象遭受損害的危險(xiǎn)或事故，具有客觀性,、可能性和偶然性,。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不受人為因素影響，不可控,，而股票“跌?！笔强梢允苋藶橐蛩赜绊懙摹１ｋU(xiǎn)的核心功能是保障,，而“跌停險(xiǎn)”類似對(duì)賭游戲,，利用“跌停險(xiǎn)”對(duì)股價(jià)波動(dòng)進(jìn)行保障有可能進(jìn)一步放大金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　近年來,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中“奇葩險(xiǎn)”頻出：霧霾險(xiǎn),、中秋賞月險(xiǎn)、世界杯遺憾險(xiǎn),、人在囧途險(xiǎn),、BOSS莫怪險(xiǎn)、春晚收視率險(xiǎn),、吃貨險(xiǎn)……不過,，這些標(biāo)新立異的險(xiǎn)種大多都在推出不久即被監(jiān)管部門叫停。

　　需要注意的是,，推出這些奇葩險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)公司或許壓根就沒想過理賠,，他們只是借此作噱頭炒作一把。更有甚者,，有的“奇葩險(xiǎn)”甚至涉嫌網(wǎng)絡(luò)賭博,。而在網(wǎng)上真的下單購買了這些“奇葩險(xiǎn)”的消費(fèi)者,，想要真正索賠時(shí)，恐怕會(huì)發(fā)現(xiàn)這些產(chǎn)品早就被監(jiān)管部門取締了,。

　　“網(wǎng)上互助計(jì)劃”和“相互保險(xiǎn)”不是一回事

　　肖颯(北京大成律師事務(wù)所合伙人,、互金法律專家)

　　最近，隨著非上市險(xiǎn)企年報(bào)披露的收官,，國內(nèi)首批3家相互保險(xiǎn)社(眾惠相互,、匯友建工、信美相互)的首年經(jīng)營“成績單”出爐,，一些人開始關(guān)注原本相對(duì)陌生的“相互保險(xiǎn)”,。

　　相互保險(xiǎn)是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過訂立合同成為會(huì)員,，并繳納保費(fèi)形成互助基金,，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡,、傷殘,、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng),。

　　國內(nèi)目前只有三家相互保險(xiǎn)企業(yè),，然而不少網(wǎng)友卻有這樣的經(jīng)歷——朋友圈隨手轉(zhuǎn)發(fā)網(wǎng)絡(luò)籌款獻(xiàn)愛心，卻被“愛心獎(jiǎng)勵(lì)”鏈接誤導(dǎo)加入了某個(gè)“網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)”,。媒體曝光有網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)以3元低門檻,、“30萬互助金”誘導(dǎo)會(huì)員加入。這些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)宣傳自己的產(chǎn)品就是“互助保險(xiǎn)”,，也是正規(guī)保險(xiǎn)產(chǎn)品,，是否真的如此？

　　所謂的“網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)”與相互保險(xiǎn)完全是兩回事,，前者更類似于某種集資活動(dòng),。以“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”模式提供金融服務(wù)但尚未獲取相關(guān)牌照的情況下，平臺(tái)方面很可能已經(jīng)涉嫌非法經(jīng)營,。

　　總的來看,，互助保險(xiǎn)覆蓋一些特殊的保障需求，對(duì)股份制商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保障體系能形成有益的補(bǔ)充,。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)進(jìn)行金融創(chuàng)新的探索價(jià)值應(yīng)持以肯定的態(tài)度,，但是合法行為與違法行為錯(cuò)綜復(fù)雜，脫離監(jiān)管的影子經(jīng)濟(jì)必然衍生風(fēng)險(xiǎn),?；诖耍?dāng)下投保人還是不要相信任何“網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)”,。

　　在非險(xiǎn)企直營平臺(tái)上買保險(xiǎn),，風(fēng)險(xiǎn)何在,？

　　2017年，某地保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)轄內(nèi)一家區(qū)域性第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與保險(xiǎn)的合作模式存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患,。該平臺(tái)業(yè)務(wù)范圍主要為車險(xiǎn),，主要與保險(xiǎn)企業(yè)基層分支機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作。合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在該平臺(tái)開設(shè)“網(wǎng)上營業(yè)廳”,，平臺(tái)將投保人填寫的投保信息推送給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),，并將各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)報(bào)價(jià)返回給投保人，達(dá)成承保意向后在線下完成保費(fèi)收付和保單配送,。

　　監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)這家非險(xiǎn)企直營平臺(tái)暴露出幾個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

　　一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在內(nèi)控管理失效的風(fēng)險(xiǎn),。由于平臺(tái)越過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總公司直接與基層分支機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)不能真實(shí)反映渠道來源,，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總公司對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)控管理完全失效,。

　　二是平臺(tái)涉嫌非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。平臺(tái)為保險(xiǎn)雙方提供了客戶推薦,、保險(xiǎn)比價(jià),、投保返現(xiàn)等業(yè)務(wù)，實(shí)質(zhì)是線上保險(xiǎn)中介,，但未獲得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中介許可。

　　三是存在數(shù)據(jù)不真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn),。該模式下,，支付給平臺(tái)的費(fèi)用無法真實(shí)列支，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要通過掛單套取傭金,、手續(xù)費(fèi),，虛構(gòu)業(yè)務(wù)費(fèi)用，或以“信息技術(shù)費(fèi)”“信息維護(hù)費(fèi)”等日常業(yè)務(wù)名義向平臺(tái)支付費(fèi)用,。

　　四是存在可能損害消費(fèi)者權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn),。該平臺(tái)未與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接，依靠人工導(dǎo)出投保信息,，再通過網(wǎng)銷,、電銷方式完成投保。這種線上線下脫節(jié)的運(yùn)行模式無法完整保留消費(fèi)者的投保軌跡,，極易發(fā)生銷售誤導(dǎo)和理賠難的問題,。

　　上述案例非常典型，多地區(qū)域性網(wǎng)銷保險(xiǎn)平臺(tái)都有類似問題,。監(jiān)管部門在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn),，即便是具備第三方網(wǎng)銷保險(xiǎn)平臺(tái)資質(zhì)的某些知名服務(wù)平臺(tái)，在宣傳產(chǎn)品,、承保過程中,，也存在保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露不全面,，以及保險(xiǎn)核保審查缺失、不提供保險(xiǎn)單證等問題,。