一、什么是借款合同

所謂借款合同,，是指依據(jù)《合同法》第一百九十六條之規(guī)定,，是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同,。在借款合法律關(guān)系中,，出借資金的一方稱(chēng)之為貸款人，借入資金的一方稱(chēng)之借款人,。

在借款合同中,，法律對(duì)借款人的資格并未作任何限制，只要是經(jīng)過(guò)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人,、其他經(jīng)濟(jì)組和自然人,，均可成為借款人。而法律對(duì)貸款人的資格作了嚴(yán)格限制,，貸款人只能是依法經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的銀行或者非銀行金融機(jī)構(gòu),，主要包括政策性銀行和各類(lèi)商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社及其聯(lián)社,、城市信用社及其聯(lián)社,、信托投資公司,、財(cái)務(wù)公司、融資租賃公司等,。但自然人作為貸款人與其他自然人所簽訂的借款合同（俗稱(chēng)民間借貸）受?chē)?guó)家法律保護(hù),。

借款合同的特征主要有：

1．借款合同的標(biāo)的物是金錢(qián)。借款合同的標(biāo)的物是一種作為特殊種類(lèi)物的金錢(qián),，因此,，原則上只發(fā)生履行遲延，不發(fā)生履行不能,。

2．借款合同是轉(zhuǎn)讓貨幣所有權(quán)的合同,。當(dāng)貸款人將借款即貨幣交給借款人后，貨幣的所有權(quán)移轉(zhuǎn)給了借款人,，借款人可以處分所得的貨幣,。這是借款合同的目的決定的，也是貨幣這種特殊種類(lèi)物作為其標(biāo)的物的必然結(jié)果,。

3．借款合同一般為有償合同(有息借款),，也可以是無(wú)償合同(無(wú)息借款)。

4．借款合同一般為要式合同,，應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式,。自然人之間的借款合同的形式可以由當(dāng)事人約定。

二,、借款合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)

(一)貸款人的權(quán)利義務(wù)

在借款合同中,，貸款人不得利用優(yōu)勢(shì)地位預(yù)先在本金中扣除利息。利息預(yù)先在本金中扣除的,，按實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息,。貸款人不得將借款人的營(yíng)業(yè)秘密泄露于第三方，否則,，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

貸款人的權(quán)利主要有：(1)有權(quán)請(qǐng)求返還本金和利息,。(2)對(duì)借款使用情況的監(jiān)督檢查權(quán),。貸款 人可以按照約定監(jiān)督檢查貸款的使用情況。(3)停止發(fā)放借款,、提前收回借款和解除合同權(quán),。借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借 款,、提前收回借款或者解除合同,。

(二)借款人的權(quán)利義務(wù)

1．提供真實(shí)情況。訂立借款合同,，借 款人應(yīng)當(dāng)按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)情況,。

2．按照約定用途使用借款,。合同對(duì)借款有約定用途的，借款人須按照約定用途使用借款,，接受貸款人對(duì)貸款使用情況實(shí)施的監(jiān)督檢查,。借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款,、提前收回借款或者解除合同,。

3．按期歸還借款本金和利息。當(dāng)借款為無(wú)償時(shí),，借款人須按期歸還借款本金,；當(dāng)借款為有償時(shí)，借款人除須歸還借款本金外,，還必須按約定支付利息,。

三、借款合同的種類(lèi)

從國(guó)家管理的角度,，借款合同可以劃分為民間借款合同和金融機(jī)構(gòu)借款合同兩大類(lèi)

（一）民間借款合同

民間借款合同包括：

1.一方當(dāng)事人為自然人的借款合同：包括自然人與自然人之間,，及自然人與企業(yè)之間的借款合同，上述借款合同受法律保護(hù),。

2.雙方當(dāng)事人均為銀行等金融機(jī)構(gòu)之外的企業(yè)間借款合同——從現(xiàn)行法的規(guī)定來(lái)看屬無(wú)效合同,，但是現(xiàn)行規(guī)定已有松動(dòng)跡象。

（二）金融機(jī)構(gòu)之間的借款合同（借款合同）

是指經(jīng)國(guó)家核準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行,、信用合作社等將貨幣資金出借給法人,、其他經(jīng)濟(jì)組織或者個(gè)人使用，貸款到期時(shí)借款人歸還所借資金和利息的合同,。

1．按照貸款資金來(lái)源,，金融機(jī)構(gòu)的貸款可分為自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款

2．按照貨幣的種類(lèi)可劃分為人民幣借款合同和外幣借款合同
3．按照借款用途可劃分為固定資產(chǎn)借款合同和流動(dòng)資金借款合同

4．按照借款合同有無(wú)擔(dān)保,，可分為信用借款合同和擔(dān)保借款合同

四,、借款合同的主要條款

依據(jù)《合同法》第第一百九十七條第二款之規(guī)定，借款合同的內(nèi)容包括借款種類(lèi),、幣種,、用途、數(shù)額,、利率,、和還款方式等條款。

1.借款種類(lèi)

借款種類(lèi)主要是按借款方的行業(yè)屬性,、借款用途以及資金來(lái)源和運(yùn)用方式進(jìn)行劃分的,。針對(duì)不同種類(lèi)的借款，國(guó)家信貸政策在貸款的限額、利率等方面有不同規(guī)定,，以體現(xiàn)區(qū)別對(duì)待,、擇優(yōu)扶持的信貸原則。因此,，借款合同一定要訂明借款種類(lèi),，它是借款合同必不可少的主要條款。

2.借款的幣種

借款幣種即借款合同標(biāo)的的種類(lèi),，根據(jù)不同情況可以是人民幣也可以是外幣,，不同的貨幣種類(lèi)借款利率有所不同，借款合同應(yīng)對(duì)貨幣種類(lèi)明確規(guī)定,。

3.借款用途

借款用途是指借款人使用借款的特定范圍,，是貸款方?jīng)Q定是否貸款、貸款數(shù)量,、期限長(zhǎng)短,、利率高低的重要依據(jù)，借款人必須如實(shí)填寫(xiě),，并且借款人只能按照借款合同約定的借款用途使用借款,，不能移作他用。

4.借款金額

借款金額,，是指借貸貨幣數(shù)量的多少,。任何合同都必須有數(shù)量條款，只有標(biāo)的而沒(méi)有數(shù)量的合同是無(wú)法履行的,。沒(méi)有數(shù)量,，當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的大小就無(wú)法確定，借款合同沒(méi)有借款數(shù)額,，就無(wú)法確定借貸貨幣的多少,，也失去了計(jì)算借貸利息的依據(jù)，因此,，沒(méi)有借款數(shù)額條款,，借款合同便不能成立。

5.借款利率

利率是指一定時(shí)期借款利息與借款本金的比率,。利率的高低對(duì)確定借貸雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)多少至關(guān)重要,，借款合同不能沒(méi)有利率條款。

我國(guó)現(xiàn)行的借款利率管理體制實(shí)行借款基準(zhǔn)利率和法定利率由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定和管理,。中國(guó)人民銀行依據(jù)國(guó)家有關(guān)貸款政策對(duì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的借款利率進(jìn)行管理。各金融機(jī)構(gòu)可以在中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率浮動(dòng)范圍內(nèi)以法定利率為浮動(dòng)基礎(chǔ),，自行確定各類(lèi),、各檔次的借款利率。因此，一份借款合同究竟采用何種利率,，應(yīng)根據(jù)具體貸款的種類(lèi),、用途、期限的不同來(lái)確定,。

我國(guó)的法律,、法規(guī)對(duì)民間借款利率沒(méi)有硬性規(guī)定，目前執(zhí)行的是最高人民法院于1991年8月發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定,。該意見(jiàn)規(guī)定,，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍(包含利率本數(shù)),。超出此限度的超出部分的利息不予保護(hù),。簽訂民間借款合同時(shí)，采用利率應(yīng)根據(jù)上述意見(jiàn)規(guī)定及具體貸款種類(lèi),、期限的不同來(lái)確定,。小額貸款公司的利率也需要遵循這一規(guī)定。

6.借款的期限

借款期限是指貸人同意讓借款人使用用借款的期限,。當(dāng)事人雙方一般根據(jù)借款的種類(lèi),、用途、借款人的還款能力和貸款人的資金借給能力等因素商議確定借款期限,。

7.還款的資金來(lái)源及還款方式

貸款實(shí)行“有借有還,、誰(shuí)借誰(shuí)還”的原則。在借款合同中,，應(yīng)明確在合同期限屆滿(mǎn)時(shí)是一次性?xún)斶€借款,，還是分期償還臘款，是本息一次性?xún)斶€,，還是本息分別償還,。

8. 保證條款

保證條款是借款合同保障貸款人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的重要約定。對(duì)借款合同擔(dān)保的方式有保證,、抵押,、質(zhì)押，因此,，擔(dān)保貸款的種類(lèi)有保證貸款,、抵押貸款和質(zhì)押貸款。借款合同的擔(dān)保,，當(dāng)事人既可以采用由借,、貸、擔(dān)保三方當(dāng)事人共同協(xié)商簽訂擔(dān)保借款合同的形式,，也可采用由擔(dān)保人在借款合同中簽字,，并同時(shí)向貸款方出具書(shū)面還款保證書(shū)的形式,。

9.違約責(zé)任

違約責(zé)任，是指當(dāng)事人不履行合同義務(wù)時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任,。如果借款合同中缺少了違約責(zé)任條款,，當(dāng)事人的違約行為就失去了法律約束依據(jù)，當(dāng)事人的權(quán)利就失去了保障,，合同履行將受到嚴(yán)重的影響,。借款合同中約定違約責(zé)任條款對(duì)于督促當(dāng)事人及時(shí)、正確,、全面地履行合同,，保護(hù)當(dāng)事人權(quán)益有重要意義，因此,，也是合同的主要條款,。

10．其他條款

除上述主要合同條款外，借款合同當(dāng)事人還可以約定合同的變更與解除條款,、爭(zhēng)議的解決方式,、通知和送達(dá)條款以及當(dāng)事人雙方商訂的其他條款等。

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