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銀行業(yè)“體檢”指向四大問題 法治周末記者 汲東野 “現(xiàn)在很多銀行在票據(jù)業(yè)務(wù)上已經(jīng)暫停了和中介的合作,。”長期從事票務(wù)中介工作的王敏（化名）告訴法治周末記者,，“因?yàn)榻衲晟习肽昶睋?jù)市場價(jià)格（貼現(xiàn)利率）的波動(dòng)太大,，我們公司現(xiàn)在也持觀望態(tài)度，不再大力營銷或開展票據(jù)業(yè)務(wù),?！?br/> 近半年來，票據(jù)大案集中爆發(fā),，農(nóng)業(yè)銀行,、中信銀行、天津銀行,、寧波銀行,、廣發(fā)銀行、工商銀行等相繼被曝出涉及票據(jù)案件,，且案件被指多與票據(jù)中介或銀行內(nèi)部監(jiān)管不嚴(yán)有關(guān),。銀監(jiān)會等監(jiān)管部門為此已展開了一波又一波的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查行動(dòng)。 8月初,，據(jù)媒體報(bào)道,，中國銀監(jiān)會辦公廳于7月下發(fā)《關(guān)于全面開展銀行業(yè)“兩個(gè)加強(qiáng)、兩個(gè)遏制”回頭看工作的通知》（以下簡稱《通知》）,，要求全面開展金融機(jī)構(gòu)自查與監(jiān)管檢查,。 《通知》顯示，銀監(jiān)會要求重點(diǎn)排查違規(guī)經(jīng)營和違法犯罪高發(fā)的存款,、信貸,、票據(jù)、同業(yè),、理財(cái)和代銷等業(yè)務(wù)領(lǐng)域,。涉及的金融機(jī)構(gòu)除銀行外，還包括金融資產(chǎn)管理公司,、信托公司,、金融租賃公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司等,。 針對票據(jù)業(yè)務(wù),，銀監(jiān)會提出要“重點(diǎn)檢查開票、承兌,、貼現(xiàn)等環(huán)節(jié)中貿(mào)易背景真實(shí)性審查,、授信調(diào)查和統(tǒng)一授信管理是否到位；票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和買入返售,、賣出回購業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中,，是否存在為他行‘做通道’‘消規(guī)?！刃袨椋皇欠衽c‘票據(jù)中介’‘資金掮客’等開展票據(jù)交易”,。 有17年銀行業(yè)觀察分析工作經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人士黃安（化名）告訴法治周末記者,，票據(jù)大案頻發(fā)，和兩級監(jiān)管的滯后有關(guān),。外部監(jiān)管,，即銀監(jiān)會的監(jiān)管滯后是情有可原的，因?yàn)檎吆椭贫鹊闹贫ǘ际窍鄬^宏觀的,。但是,，銀行總行的監(jiān)管，即相關(guān)審計(jì),、風(fēng)險(xiǎn)管控部門的工作出現(xiàn)了漏洞,，其監(jiān)管能力和監(jiān)管認(rèn)知都存在一定的問題。 “商業(yè)銀行總行的監(jiān)管部門對于信用風(fēng)險(xiǎn),、外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn),、宏觀系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等，會更加熟悉,，但是，他們對于微觀的業(yè)務(wù)性操作可能并不太熟悉,，尤其涉及一些復(fù)雜的同業(yè)和投行業(yè)務(wù)時(shí),，會產(chǎn)生的操作性風(fēng)險(xiǎn)，也就是‘人禍’,，這對于商業(yè)銀行來說是硬傷,。”黃安說,。 “回頭看”看什么 《通知》指出,，“本次‘回頭看’的工作，是針對當(dāng)前金融領(lǐng)域存在規(guī)則漏洞,、管理渙散,、違法違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止、大案要案多發(fā)等問題開展的一次全面體檢,?！?br/> 銀監(jiān)會要求檢查的范圍和內(nèi)容，在于存款,、信貸,、票據(jù)、同業(yè),、理財(cái)和代銷等各類重點(diǎn)業(yè)務(wù)中是否存在新發(fā)生的違法違規(guī)行為,，以及在重點(diǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)控制情況,。 以及，銀監(jiān)會要求重點(diǎn)排查除銀行以外,，所涉金融機(jī)構(gòu)還包括金融資產(chǎn)管理公司,、信托公司、金融租賃公司,、貨幣經(jīng)紀(jì)公司等,。 比如，在存款業(yè)務(wù)方面,，銀監(jiān)會要求重點(diǎn)檢查是否存在存款失蹤,、非法吸收公眾存款、挪用客戶資金,、存款虛存,、存款不入賬和異地大額存款等； 在理財(cái)業(yè)務(wù)方面,，重點(diǎn)檢查是否存在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)員工私售“飛單”,，簽訂“陰陽合同”或抽屜協(xié)議等為非保本理財(cái)提供保本承諾等； 在代銷業(yè)務(wù)方面,，重點(diǎn)檢查是否為代銷產(chǎn)品提供直接或間接,，顯性或者隱性擔(dān)保，包括承諾本金或者收益保障等,； 在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面,，要檢查“是否嚴(yán)格執(zhí)行債權(quán)人委員會決議”“是否存在對產(chǎn)業(yè)過剩行業(yè)‘一刀切’式的信貸退出，存在抽貸,，停貸等行為……” 《通知》指出,，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)于10月31日前完成全面自查工作，11月15日前完成問責(zé)和整改工作,；監(jiān)管檢查則于今年11月底前完成,。 據(jù)了解，銀行等金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)紛紛開始對此次“兩個(gè)加強(qiáng)兩個(gè)遏制”回頭看工作進(jìn)行了部署,。 根據(jù)近日的媒體報(bào)道,，交通銀行江西分行、郵儲銀行安徽分行等部分銀行,，已經(jīng)在全行范圍內(nèi)開展或部署“加強(qiáng)監(jiān)管,、加強(qiáng)內(nèi)部管控，遏制違規(guī)經(jīng)營和違法犯罪”的專項(xiàng)檢查“回頭看”工作,。銀行將進(jìn)一步強(qiáng)化對違規(guī)經(jīng)營和案件風(fēng)險(xiǎn)的防控能力,，加強(qiáng)合規(guī)文化、風(fēng)險(xiǎn)文化、責(zé)任文化建設(shè),。 近期,，銀監(jiān)會曾多次強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)需促進(jìn)合規(guī)經(jīng)營，加強(qiáng)對內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的防控,。 7月14日,，銀監(jiān)會召開2016年上半年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作暨經(jīng)濟(jì)金融形勢分析會議，會上,，銀監(jiān)會主席尚福林指出,，上半年，銀監(jiān)會較好地完成了各項(xiàng)工作,，銀行也呈現(xiàn)出穩(wěn)健運(yùn)行的態(tài)勢,。 會議還強(qiáng)調(diào)，當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的挑戰(zhàn)和壓力,，對銀行業(yè)的金融服務(wù)供給提出更高要求,。下半年，仍將持續(xù)推進(jìn)各項(xiàng)工作,，把防范化解風(fēng)險(xiǎn)放在更突出的位置,，有力維護(hù)金融穩(wěn)定。 會議指出,，下半年,，將以全面開展“兩個(gè)加強(qiáng)、兩個(gè)遏制,、回頭看”為抓手,，促進(jìn)合規(guī)經(jīng)營，要重點(diǎn)嚴(yán)查十種行為：包括違規(guī)收費(fèi),，增加企業(yè)融資負(fù)擔(dān)的行為；熱衷當(dāng)通道,、做過橋,、加鏈條，資金“脫實(shí)向虛”的行為,；違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務(wù),、簽訂抽屜協(xié)議、貸款“三查”執(zhí)行不力等行為,；充當(dāng)資金掮客,，參與民間借貸和非法集資的行為等。 票據(jù),、同業(yè)類大案頻發(fā) 近半年多以來,，同業(yè)類票據(jù)大案頻發(fā)，暴露出諸多銀行內(nèi)部問題,。 僅今年上半年所曝出的票據(jù)案件,，涉及資金已超過100億元人民幣,。票據(jù)行業(yè)的灰色地帶，逐漸暴露,。 這幾次票據(jù)案件的發(fā)生,，多與票據(jù)中介的違規(guī)操作有關(guān)?！澳承┢睋?jù)中介出現(xiàn)了道德問題,，再加上監(jiān)管單位對票據(jù)中介的監(jiān)管確實(shí)幾乎空白。但是,，‘一個(gè)巴掌拍不響’,，銀行也存在監(jiān)守自盜的問題，正是因?yàn)闆]有守住監(jiān)管的底線,，才會被不良意圖的中介聯(lián)手盜取銀行資產(chǎn),。”王敏說,。 “這些票據(jù)中介多與銀行有著‘信任和長期合作’的關(guān)系,，票據(jù)中介有機(jī)會可以將票據(jù)資金放入股市或其他投資渠道，賺筆‘快錢’,，就出來,。然而，去年股市波動(dòng),，票據(jù)資金就收不回來了,。” “潮退的時(shí)候,，才能看到誰在裸泳,。”王敏說,，“出了問題的票販子多自律性不足,，道德約束力也不強(qiáng)?！?br/> 黃安將這幫“底層票販子”稱為“搏命的群體,，很難監(jiān)管”。 與此同時(shí),，因?yàn)橐呀?jīng)曝光的票據(jù)案,，都是使用操作風(fēng)險(xiǎn)較高的紙票，一些銀行已暫停了紙票業(yè)務(wù),，僅支持更為透明且更易受到監(jiān)管的電票業(yè)務(wù),。央行近年來也一直大力推廣電票，以期從根本上堵住票據(jù)市場的風(fēng)險(xiǎn)。 “票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大多出現(xiàn)在轉(zhuǎn)貼的環(huán)節(jié),，多是操作性風(fēng)險(xiǎn),。”王敏分析說,，“使用電子票據(jù),，不僅可以使交易流程更加透明，賬務(wù)往來清晰,，參與方也很清晰,，便于接受監(jiān)管，減少票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),?！?br/> 然而，我國首例電子票據(jù)造假案還是出現(xiàn)了,。8月11日前后,，有媒體報(bào)道，工商銀行也被指發(fā)生了票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)事件,，涉及金額高達(dá)10多億元,，這是我國首例電子票據(jù)造假案，目前,，該案還在繼續(xù)調(diào)查中,。 近期工行最新回應(yīng)稱，工行與目前媒體所述的票據(jù)無任何交易關(guān)系,，既未承兌,，也未出票，未參與該批票據(jù)的任何流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié),。 據(jù)媒體報(bào)道,，此案與票據(jù)的造假有關(guān)。有騙子用偽造河南焦作中旅銀行的證明文件,、公章等在工商銀行河北廊坊分行設(shè)立同業(yè)賬戶,，通過工行電票系統(tǒng)代理接入，開出13億元銀行承兌匯票,，并以高于市場利率轉(zhuǎn)貼現(xiàn)至恒豐銀行。 盡管該案仍在調(diào)查中,，亦有媒體提出質(zhì)疑,，既然在工行開設(shè)了同業(yè)賬戶，那么工行是否對開戶材料進(jìn)行過事實(shí)性審核,？ 王敏認(rèn)為,，“票據(jù)市場的規(guī)則其實(shí)很明確，本本分分依規(guī)做事本也不會出問題；但是票據(jù)市場可以被鉆的漏洞太多了,，想鉆這些漏洞也太容易了,。比如銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的管理權(quán)本就在幾個(gè)人手中，如果一起串謀,，風(fēng)險(xiǎn)就發(fā)生了,；再者，本應(yīng)是公章不離柜,，但前些年,，人都可以帶著公章出去?！?br/> 這些已爆發(fā)的票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)案件只是冰山一角,，《通知》的自查部署和相關(guān)政策的發(fā)布，與當(dāng)前票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)不無關(guān)系,。 自查與被檢查相結(jié)合 黃安告訴法治周末記者：“從去年開始的發(fā)生的這幾個(gè)大案,，基本都是銀行間的同業(yè)大案，是同業(yè)交易時(shí)產(chǎn)生比較大的風(fēng)險(xiǎn),，大多問題都出在銀行與銀行間的資金往來,。因?yàn)槠睋?jù)風(fēng)險(xiǎn)相對比較低，小行多采用票據(jù)業(yè)務(wù)向大行拆借資金,，籌措資金拆借的過程中,，常會出現(xiàn)‘一票兩賣’，就導(dǎo)致了問題的出現(xiàn),?！?br/> “這也是銀監(jiān)會檢查很重的原因，傳統(tǒng)的‘銀銀’業(yè)務(wù)是拆借投資,，但現(xiàn)在很多銀行把同業(yè)業(yè)務(wù)當(dāng)成一項(xiàng)生計(jì),，做成了一種盈利性、經(jīng)營性業(yè)務(wù),。并且,，在這個(gè)過程中，中介介入,，人為的從中套走一部分資金（比如投入股市）,，就形成了巨大的風(fēng)險(xiǎn)?！秉S安說,。 根據(jù)《通知》要求，銀監(jiān)會要求重點(diǎn)排查的違規(guī)經(jīng)營和違法犯罪高發(fā)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域除了票據(jù),、同業(yè)等,，還有存款,、信貸、理財(cái)和代銷等,。 黃安介紹,，銀行“代銷”類業(yè)務(wù)中也出現(xiàn)了很多糾紛，屢禁不止,，會影響銀行的“聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)”,。 根據(jù)媒體8月初報(bào)道，有投資者向監(jiān)管部門提交舉報(bào)信,，由上海信托發(fā)行,，光大銀行代銷的一個(gè)信托產(chǎn)品，在產(chǎn)品到期后,，并沒有實(shí)現(xiàn)銀行“聲稱該信托保本保年化12%的收益”,，投資者只拿回了“項(xiàng)目本金”。 “銀行代銷理財(cái)產(chǎn)品的管理權(quán)一般在總行,，總行對于所有的代銷理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)評估和掌控,。但是現(xiàn)在，很多分行,、支行或一些客戶經(jīng)理,，因?yàn)橐呀?jīng)積累了一些客戶，提成比較高,，他們有可能會和市場上一些高風(fēng)險(xiǎn),、非正規(guī)的機(jī)構(gòu)合作，利用自己的職業(yè)身份悄悄賣一些產(chǎn)品,，最后發(fā)生了兌付風(fēng)險(xiǎn),。”黃安說,。 “進(jìn)而,，投資者會繼續(xù)追究銀行的責(zé)任，就會影響到銀行的‘聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)’,。但客戶經(jīng)理是自然人,，銀行對他們的監(jiān)管也比較難，所以會產(chǎn)生很多問題,?！秉S安說。 在銀行操作風(fēng)險(xiǎn),、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件等頻出的當(dāng)下,，《通知》所傳達(dá)出的意圖為，“如果,，某些銀行的某些業(yè)務(wù)出了問題,，有了風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該是總行先進(jìn)行管控,，而不是先由監(jiān)管部門介入,，往往監(jiān)管部門的介入都是事后的。這也是監(jiān)管部門通常的思路,?！秉S安說。 據(jù)媒體報(bào)道,，此次“兩個(gè)加強(qiáng),、兩個(gè)遏制”回頭看工作，采取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自查與監(jiān)管部門檢查相結(jié)合的方式,。其中,，本級自查要覆蓋2016年6月末有余額的各類重點(diǎn)業(yè)務(wù)；“上查下”中業(yè)務(wù)量原則上不低于本級自查金額的30%,。 7月14日,，中國銀監(jiān)會召開2016年上半年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作暨經(jīng)濟(jì)金融形勢分析會議，會議指出,，強(qiáng)化責(zé)任追究,，建立機(jī)構(gòu)內(nèi)部問責(zé)、監(jiān)管問責(zé)和監(jiān)管問責(zé)再監(jiān)督三位一體的問責(zé)機(jī)制,；嚴(yán)格落實(shí)對重大風(fēng)險(xiǎn)事件的“雙線問責(zé),、上追兩級”制度和“雙罰”制度，堅(jiān)持違規(guī)處罰與沒收非法所得并舉,，做到見錢,、見人、見整改,。 以“回頭看”為契機(jī),，對現(xiàn)有的規(guī)章制度、內(nèi)控機(jī)制,、業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面“查漏補(bǔ)缺”,，把銀行業(yè)經(jīng)營行為和監(jiān)管行為關(guān)進(jìn)“制度的籠子”，完善長效機(jī)制和提高監(jiān)管有效性,。 7月26日,，中國銀監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布信息，銀監(jiān)會召開了推進(jìn)銀行業(yè)合規(guī)管理長效機(jī)制建設(shè)座談會,，尚福林要求,，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要抓細(xì)、抓實(shí),、抓長,。切實(shí)做好“兩個(gè)加強(qiáng),、兩個(gè)遏制”回頭看工作，實(shí)行一把手負(fù)責(zé)制,，做到自查網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋,、業(yè)務(wù)全覆蓋、規(guī)章制度全覆蓋,；以此為契機(jī),，持續(xù)推進(jìn)合規(guī)管理長效機(jī)制建設(shè)，使合規(guī)成為有效內(nèi)部控制的基礎(chǔ)和抓手,，遏制違法違規(guī)事件的發(fā)生,。 來源：法治周末 |
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