近年來(lái),，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅速崛起，并且以“快速便捷,、零門(mén)檻,、無(wú)抵押”等特點(diǎn)在高校學(xué)生中宣傳，號(hào)稱(chēng)為大學(xué)生創(chuàng)業(yè),、消費(fèi),、旅游等提供各類(lèi)資金,。不過(guò)，一些亂象也隨之出現(xiàn),，“大學(xué)生貸款3萬(wàn)利滾利變?yōu)?0萬(wàn)”,、“吉林高校學(xué)生遭遇高利貸”、“放貸人強(qiáng)搶學(xué)生筆記本電腦抵債”等事件,，時(shí)常進(jìn)入人們視野,。
實(shí)際上，現(xiàn)在洶涌的校園小額貸款,，不過(guò)是多年前被叫停的校園信用卡的延續(xù),。那時(shí)候，各大銀行濫發(fā)信用卡,，也看上了學(xué)生這個(gè)群體,，最終被叫停。校園貸款看似方便快捷,，無(wú)抵押,，分期還款壓力小，有的網(wǎng)貸平臺(tái)甚至宣傳校園貸款不收利息,，這似乎是給了大學(xué)生群體極大的優(yōu)惠,。 據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)有百余家了,，許多知名品牌也開(kāi)展了這項(xiàng)業(yè)務(wù),。大學(xué)生沒(méi)有什么信用資本，也缺乏可靠的收入來(lái)源,，屬于借貸的高風(fēng)險(xiǎn)群體,，但大學(xué)生看似是一個(gè)個(gè)獨(dú)立的個(gè)體，卻又緊密地依附于學(xué)校與家庭,，“跑得了和尚跑不了廟”,，除非是真的學(xué)籍也不要了，不想畢業(yè)了,，否則人是非常好找到的,。而一旦貸款公司威脅他們畢不了業(yè)，或者通過(guò)學(xué)校這個(gè)渠道去鬧,，這些學(xué)生便不得不就范了,。在學(xué)生自己無(wú)力還款的時(shí)候，家庭就成了實(shí)際兜底者,。雖然這些貸款是放給學(xué)生，但實(shí)際上學(xué)生的父母在不知情的情況下,，已經(jīng)成為了貸款的實(shí)際還款人,。
低息貸款“利滾利”違法
網(wǎng)貸平臺(tái)往往會(huì)以低分期利率吸引學(xué)生,，有的網(wǎng)貸平臺(tái)甚至宣稱(chēng)月息1分，但實(shí)際上這些小額貸款很多都遠(yuǎn)超目前銀行信用卡分期利率,。而且一旦逾期償還欠款,，需要支付的違約金費(fèi)率也相當(dāng)高，且按日計(jì)算,。這些違約金和利息,，比借款本金還多，有些網(wǎng)貸平臺(tái)甚至不允許提前還款,，形成事實(shí)上的高利貸,。在一起案例中，當(dāng)事人一開(kāi)始用貸款買(mǎi)了一部電腦,，在債務(wù)余額僅剩1280元時(shí)還款逾期,，利息和違約金就以每天40元的速度增長(zhǎng)，當(dāng)事人不得不將電腦賣(mài)掉才還清欠款,。
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第26條,，規(guī)定了法律支持的最高民間借貸利率為年利率24%。一些網(wǎng)貸平臺(tái)的貸款利率遠(yuǎn)超這個(gè)利率,，顯然不被法律所保護(hù),。
此外，畸高的逾期還款違約金也是網(wǎng)貸平臺(tái)的重要牟利手段,，合同法中規(guī)定違約金的目的首先是補(bǔ)償被違約方的損失,，其次才是對(duì)違約方的懲罰。在校園借貸中,，逾期還款給被違約方造成的損失有限,，在已經(jīng)收取了高額利息的情況下，再收取高額違約金有悖法律的公平原則,。
不僅如此,，部分網(wǎng)貸平臺(tái)還會(huì)收取一定比例的押金和服務(wù)費(fèi)。在簽訂貸款申請(qǐng)時(shí),，這些費(fèi)用甚至在借款時(shí)就從所借款項(xiàng)中扣除,，導(dǎo)致實(shí)際借到的錢(qián)與欠條所寫(xiě)金額不符。然而網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)常要求大學(xué)生按照與實(shí)際不符的金額出具欠條并計(jì)算利息,，在逾期不能還款的情況下,，將利息也一并寫(xiě)入欠條，實(shí)現(xiàn)利滾利,。
我國(guó)合同法第200條規(guī)定：借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除,。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息,?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》中明確,，利滾利后支付的總借款額，也不得超過(guò)在最初借款本金基礎(chǔ)上加上年利率24%的利息,，即不得以利滾利的手段變相進(jìn)行高利貸,。
缺乏審查導(dǎo)致騙貸風(fēng)險(xiǎn)
在引發(fā)學(xué)生跳樓的這起案件中，根據(jù)小鄭發(fā)給同學(xué)的信息得知,，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)上的在校生信用貸款平臺(tái),，小鄭不但自己貸款，還以同學(xué)的名義貸了數(shù)十萬(wàn)元,，甚至有一部分當(dāng)事學(xué)生對(duì)貸款的事情毫不知情,，直到催債公司找上門(mén)來(lái)，才知道自己已經(jīng)身負(fù)巨額債務(wù),。
大多校園網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)學(xué)生貸款的手續(xù)要求十分簡(jiǎn)單,，只需要身份證和學(xué)生證復(fù)印件并填寫(xiě)相應(yīng)個(gè)人學(xué)籍信息就可以快速拿到錢(qián)，大部分手續(xù)甚至完全在線上操作,，部分網(wǎng)貸平臺(tái)需要上傳一段本人手持證件聲明貸款的視頻即可,。一名學(xué)生在被人冒名貸款后詢(xún)問(wèn)自己并未拍過(guò)聲明貸款的視頻，也沒(méi)有簽過(guò)字,，為何網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)發(fā)放貸款,，得到的答復(fù)是“視頻中的學(xué)生與你長(zhǎng)相接近”。由此可見(jiàn),，校園貸款中幾乎沒(méi)有對(duì)借款人的身份進(jìn)行核實(shí),，這就容易產(chǎn)生騙貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),，一些學(xué)生的個(gè)人信息被冒用,，在自己毫不知情的情況下背負(fù)巨額債務(wù)，對(duì)受害的學(xué)生和家長(zhǎng)而言都是一場(chǎng)無(wú)妄之災(zāi),。此外,，一些不法分子還利用校園高利貸騙取學(xué)生的財(cái)物、保證金,，或利用學(xué)生的個(gè)人信息進(jìn)行電話詐騙,、騙領(lǐng)信用卡等。
大學(xué)生貸款需謹(jǐn)慎 提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
在談到是否應(yīng)當(dāng)禁止學(xué)生貸款時(shí),，孟祥軼認(rèn)為,，在市場(chǎng)環(huán)境中的信用體系并不很完善、監(jiān)管存在空白的情況下,，作為弱勢(shì)群體的學(xué)生應(yīng)當(dāng)被保護(hù)起來(lái),，甚至被限制使用一部分金融產(chǎn)品和服務(wù)。
&ldquo；大學(xué)生從高中畢業(yè)離開(kāi)父母,，可能剛開(kāi)始有自己可以支配的錢(qián),，但又不具備使用金融產(chǎn)品和服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，不了解金融產(chǎn)品,。從網(wǎng)上看到的一些有關(guān)校園網(wǎng)貸的信息，發(fā)布的信息很復(fù)雜,，包括各種各樣的費(fèi)用,，不同的計(jì)算利息的方式等等，大學(xué)生不具備必需的識(shí)別能力,，所以一定要謹(jǐn)慎貸款,，認(rèn)識(shí)到校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)所在。
孟祥軼最后說(shuō),，現(xiàn)在我國(guó)的金融教育剛起步,，國(guó)家也剛剛準(zhǔn)備把金融教育納入國(guó)民教育體系。現(xiàn)在主要還是靠社會(huì)來(lái)提供金融教育,，對(duì)大學(xué)生而言,，要選擇至少一門(mén)學(xué)校提供的理財(cái)課程，而且針對(duì)校園的現(xiàn)狀,，需要對(duì)大學(xué)生進(jìn)行專(zhuān)題式的教育,，比如，如何識(shí)別金融詐騙,，貸款時(shí)要注意哪些信息等,。金融消費(fèi)者的保護(hù)需要各階層的共同努力，包括金融機(jī)構(gòu),、監(jiān)管部門(mén),、學(xué)校，以及一些社會(huì)組織一起來(lái)完成,，這些都很迫切,。
