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原標題：校園網(wǎng)貸有哪些違法隱患

河南省某高校大學生小鄭因欠債上百萬無力還款,，最終選擇了跳樓輕生,。經(jīng)記者調(diào)查，小鄭家境一般 ,，也沒有固定工作收入,。扼腕之余，人們不禁要問,，一個尚無固定收入來源的在校大學生是如何借到這么多錢的,？“花明天的錢，圓今天的夢”真的安枕無憂嗎,？校園貸款是否存在違法行為呢,？

實為校園信用卡的連續(xù)

近年來，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺迅速崛起,，并且以“快速便捷,、零門檻、無抵押”等特點在高校學生中宣傳,，號稱為大學生創(chuàng)業(yè),、消費、旅游等提供各類資金,。不過,，一些亂象也隨之出現(xiàn)，“大學生貸款3萬利滾利變?yōu)?0萬”,、“吉林高校學生遭遇高利貸”,、“放貸人強搶學生筆記本電腦抵債”等事件，時常進入人們視野,。

實際上,，現(xiàn)在洶涌的校園小額貸款，不過是多年前被叫停的校園信用卡的連續(xù) ,。那時候,，各大銀行濫發(fā)信用卡，也看上了學生這個群體,，最終被叫停,。校園貸款看似方便快捷，無抵押,，分期還款壓力小,，有的網(wǎng)貸平臺甚至宣傳校園貸款不收利息，這似乎是給了大學生群體極大的優(yōu)惠。 據(jù)記者統(tǒng)計,，針對大學生的網(wǎng)貸平臺已經(jīng)有百余家了,，許多知名品牌也開展了這項業(yè)務(wù)。大學生沒有什么信用資本,，也缺乏可靠的收入來源,，屬于借貸的高風險群體，但大學生看似是一個個獨立的個體,，卻又緊密地依附于學校與家庭,，“跑得了和尚跑不了廟”，除非是真的學籍也不要了,，不想畢業(yè)了,，否則人是非常好找到的。而一旦貸款公司威脅他們畢不了業(yè),，或者通過學校這個渠道去鬧,，這些學生便不得不就范了。在學生自己無力還款的時候,，家庭就成了實際兜底者,。雖然這些貸款是放給學生，但實際上學生的父母在不知情的情況下,，已經(jīng)成為了貸款的實際還款人,。

低息貸款“利滾利”違法

網(wǎng)貸平臺往往會以低分期利率吸引學生，有的網(wǎng)貸平臺甚至宣稱月息1分,，但實際上這些小額貸款很多都遠超目前銀行信用卡分期利率,。而且一旦逾期償還欠款，需要支付的違約金費率也相當高,，且按日計算,。這些違約金和利息，比借款本金還多,，有些網(wǎng)貸平臺甚至不同意 提前還款,，形成事實上的高利貸。在一起案例中,，當事人一開始用貸款買了一部電腦,，在債務(wù)余額僅剩1280元時還款逾期，利息和違約金就以每天40元的速度增長,，當事人不得不將電腦賣掉才還清欠款,。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第26條，規(guī)定了法律支持的最高民間借貸利率為年利率24%,。一些網(wǎng)貸平臺的貸款利率遠超這個利率,，顯然不被法律所保護。

此外，畸高的逾期還款違約金也是網(wǎng)貸平臺的重要牟利手段,，合同法中規(guī)定違約金的目的首先是補償被違約方的損失,，其次才是對違約方的懲處,。在校園借貸中,，逾期還款給被違約方造成的損失有限，在已經(jīng)收取了高額利息的情況下,，再收取高額違約金有悖法律的公平原則,。

不僅如此，部分網(wǎng)貸平臺還會收取一定比例的押金和服務(wù)費,。在簽訂貸款申請時,，這些費用甚至在借款時就從所借款項中扣除，導(dǎo)致實際借到的錢與欠條所寫金額不符,。然而網(wǎng)貸平臺經(jīng)常要求大學生按照與實際不符的金額出具欠條并計算利息,，在逾期不能還款的情況下，將利息也一并寫入欠條,，實現(xiàn)利滾利,。

我國合同法第200條規(guī)定：借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的,，應(yīng)當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息,。《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中明確,，利滾利后支付的總借款額,，也不得超過在最初借款本金基礎(chǔ)上加上年利率24%的利息，即不得以利滾利的手段變相進行高利貸,。

缺乏審查導(dǎo)致騙貸風險

在引發(fā)學生跳樓的這起案件中,，根據(jù)小鄭發(fā)給同學的信息得知，通過網(wǎng)絡(luò)上的在校生信用貸款平臺,，小鄭不但自己貸款,，還以同學的名義貸了數(shù)十萬元，甚至有一部分當事學生對貸款的事情毫不知情,，直到催債公司找上門來,，才知道自己已經(jīng)身負巨額債務(wù)。

大多校園網(wǎng)貸平臺對學生貸款的手續(xù)要求十分簡單,，只需要身份證和學生證復(fù)印件并填寫相應(yīng)個人學籍信息就可以快速拿到錢,，大部分手續(xù)甚至完全在線上操作，部分網(wǎng)貸平臺需要上傳一段本人手持證件聲明貸款的視頻即可,。一名學生在被人冒名貸款后詢問自己并未拍過聲明貸款的視頻,，也沒有簽過字，為何網(wǎng)貸平臺會發(fā)放貸款，得到的答復(fù)是“視頻中的學生與你長相接近”,。由此可見,，校園貸款中幾乎沒有對借款人的身份進行核實，這就容易產(chǎn)生騙貸風險,。同時,，一些學生的個人信息被冒用，在自己毫不知情的情況下背負巨額債務(wù),，對受害的學生和家長而言都是一場無妄之災(zāi),。此外，一些不法分子還利用校園高利貸騙取學生的財物,、保證金,，或利用學生的個人信息進行電話詐騙、騙領(lǐng)信用卡等,。

催債公司威脅恐嚇涉嫌侵權(quán)

比起催還信用卡的銀行而言,，各種網(wǎng)貸公司手段“狠辣”，在學生無法按期還款的情況下,，雇傭催債公司去索要欠款,，不少催債公司去學校鬧事，威脅學生家長,，甚至采取打恐嚇電話,、暴力、拘禁,、跟蹤等違法犯罪手段進行討債,，攪得學生不得安生。

如果有證據(jù)證明催債公司存在電話騷擾,、侮辱,、恐嚇、暴力等行為,，則該催債公司已經(jīng)構(gòu)成民事侵權(quán),，嚴峻 的還有可能構(gòu)成刑事犯罪，受到刑事追究,。

我國治安管理處罰法也規(guī)定,，有多次發(fā)送淫穢、侮辱,、恐嚇或者其他信息干擾他人正常生活以及偷窺,、偷拍、竊聽,、散布他人隱私等行為的,，處五日以下拘留或者五百元以下罰款,；情節(jié)較重的，處五日以上十日以下拘留,，可以并處五百元以下罰款,。

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校園貸款看中超前消費和創(chuàng)業(yè)需求

走進很多大學校園，大大小小網(wǎng)貸平臺的廣告宣傳單隨處可見,，,，上面清一色地寫著“零門檻”、“無抵押”,、“最高5萬額度”這些比較誘人的字眼,，還留有可以咨詢的手機號碼或QQ號碼,。這些網(wǎng)貸平臺看中的是尚不成熟的大學生對資金的需求：其一,，滿足旺盛的消費需求，大學生尤其熱愛電子產(chǎn)品,，追求時髦等,，他們也許不能一下子把一部蘋果手機的錢給結(jié)清，但是每個月用自己的生活費還款問題不大,；其二,，滿足創(chuàng)業(yè)需求，大學生創(chuàng)業(yè)是非常熱門的事情,，有的公司就號稱是要支持大學生創(chuàng)業(yè),，響應(yīng)相關(guān)政策和潮流。在校園里,，不少大學生因為父母提供的生活費有限,，不可能從銀行貸款，這些校園貸款對于剛剛實現(xiàn)獨立生活,，還沒有形成成熟消費觀念的大學生來說,，是一個不小的誘惑。

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