香港保險公司到底可不可以破產(chǎn)?

經(jīng)常有客戶會提到香港保險公司能不能像內(nèi)陸保險公司那樣規(guī)定“不許破產(chǎn)”，其實這樣的問題不是我們一般子民可以考慮和決定的,，但是香港保險的誘惑又讓我們難以把持,。

下面是一個購買大額香港保險的高端客戶的研究文字，提供給大家作為參考,。

現(xiàn)時去香港投保的內(nèi)陸人實在是多,，多到讓人眼暈，多到似乎不持有一張香港保單在手就不夠時尚,。

很多內(nèi)陸的保險公司覺得不滿,，說香港的保險搶了自己的飯碗，就風(fēng)聞言事般地抨擊香港保險,。而香港的從業(yè)員反而覺得無辜,，我老老實實地拓展自己的業(yè)務(wù)，你們這些抨擊的點根本說得都不對,。

同時間,，很多國內(nèi)的人想到買香港保險，心里總是覺得不那么踏實,。傳說香港保險公司是可以破產(chǎn)的,，所以不敢去香港投保。

說到底一切爭論還是集中在保險公司破產(chǎn)上,。很多內(nèi)陸人堅信中國政府是不會讓保險公司破產(chǎn)的,，所以內(nèi)陸是保險是可靠的。而資本主義國家的政府不會有這么霸氣的規(guī)定,，是允許保險公司破產(chǎn)的,，所以在境外投保，有風(fēng)險。

人們投保,，說到底,，圖的是一個安心。但“安心”這個概念,，就很主觀,。很多信耶穌的人，會說“你決定信主的那一刻,，主就存在了”,，信佛的人們也總會說，“心誠則靈”,。而說到保險,，根本上是一種金融工具，一種財務(wù)上的安排,。而金融的本質(zhì)是合約,，所以關(guān)于保險，可靠與否,，我們只能從法律和法規(guī)上去尋找依據(jù),。

我們就“香港保險公司可以破產(chǎn)”以及“內(nèi)陸保險公司不許破產(chǎn)”這一核心爭論，比較一下國內(nèi)的《中華人民共和國保險法》和香港的《中華人民共和國香港特別行政區(qū)保險公司條例》,。

關(guān)于保險公司破產(chǎn)或清盤下對保單持有人的保護：《香港保險公司條例》中第46條（2）規(guī)定：“除非法庭另有命令,，否則清盤人須繼續(xù)經(jīng)營保險人的長期業(yè)務(wù)，目的是將該業(yè)務(wù)作為正營運中的事業(yè)而轉(zhuǎn)讓給另一保險人,，不論此保險人是已存在的保險人或為此目的而成立的保險人,；此外，清盤人在如上述般經(jīng)營該業(yè)務(wù)時,，可同意更改在清盤令作出時已存在的任何保險合約,，但不得訂立任何新的保險合約?！?/p>

《中華人民共和國保險法》中第八十九至九十二條規(guī)定了關(guān)于保險公司分立,、合并、撤銷或解散的相關(guān)事宜,。第八十九條規(guī)定從事人壽保險業(yè)務(wù)的公司不得解散（清盤）,。

香港保險監(jiān)管規(guī)定若清盤，則長期業(yè)務(wù)須轉(zhuǎn)讓給另一保險公司,；國內(nèi)保險法規(guī)規(guī)定從事長期業(yè)務(wù)的保險公司不得解散（即清盤）,。這一規(guī)定看似是內(nèi)陸保險公司更加有保障，其實不然,。如果一家保險公司在長期虧損的情況下仍不能破產(chǎn)清盤,，則其保單持有人的利益必然得不到保障。相反，允許清盤,，且將人壽業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給其它公司,，實質(zhì)上是對保單持有人的保護。

更加深究一層,，對于任何公司,，清盤的原因是保險公司“無力償債”；而保險公司在“無力償債”的情況下,，如何使保單持有人的利益得到保障,，是監(jiān)管當(dāng)局的核心責(zé)任。香港《保險公司條例》中有專門一章（第43至49條）來說明保險公司“無償債能力”如何判定,，以及對保險公司的清盤如何發(fā)起,、操作，以及在清盤過程中保單持有人的利益如何維護,。國內(nèi)的法律對于保險公司何時清盤（解散）語焉不詳,，而對于清盤（解散）的情況下如何保護保單持有人的利益也沒有明確說明。僅有的就是一句“經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司不得解散”,。這樣的監(jiān)管規(guī)則讓人難以放心：在和平年代尚可，一旦中國經(jīng)濟或其他方面出現(xiàn)問題,，這樣含糊不清的法律條文如何能為保護民眾的利益提供充足的依據(jù),？

因此我的觀點是，香港保險公司本身是可以清盤的,，但是公司的業(yè)務(wù),，即人壽保單，是不會受影響的,。運營不佳,，資不抵債的公司的業(yè)務(wù)會被具有經(jīng)營資質(zhì)的公司接管。這體現(xiàn)的是對保單持有人的保護,。而國內(nèi)保險法雖然規(guī)定“經(jīng)營人壽業(yè)務(wù)的保險公司不得解散（清盤）”,，但由于對于清盤的條件、清盤如何操作以及清盤結(jié)果下保單持有人的利益如何維護皆沒有足夠的說明,，“不允許保險公司破產(chǎn)”這個看似讓投保人安心的規(guī)定,，究竟如何落實，仍是讓人丈二的和尚摸不到頭腦,。

香港《保險公司條例》(第41章)第25A條規(guī)定,，除專業(yè)再保險公司及專屬自保保險公司外，所有經(jīng)營一般業(yè)務(wù)的保險公司須在香港維持一定的資產(chǎn),，數(shù)額不少于其香港一般業(yè)務(wù)凈負(fù)債的80%及因應(yīng)該業(yè)務(wù)而適用的償付準(zhǔn)備金的總和,。這項規(guī)定旨在確保一旦保險公司無償付能力，它們將有資產(chǎn)在香港以應(yīng)付香港保單持有人的申索。根據(jù)香港有關(guān)無力償債的法例,，此等索償較普通債權(quán)人優(yōu)先獲得賠償,。

保險公司屬于金融機構(gòu)中非常重要的一種，其客戶并非是企業(yè)而是廣大民眾以及政府機構(gòu),，因此保險公司承擔(dān)著比商業(yè)銀行和投資銀行等其它以商業(yè)為導(dǎo)向的金融機構(gòu)更為重大的社會責(zé)任,，也因此應(yīng)該采用更為嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)則。

國內(nèi)的保險監(jiān)管機構(gòu)是“保監(jiān)會”,，所依據(jù)的法規(guī)是《保險法》（全程《中華人民共和國保險法》）,。香港的保險監(jiān)管機構(gòu)是“保險業(yè)監(jiān)理處”，所依據(jù)的法規(guī)是《保險公司條例》,。

《中華人民共和國保險法》共一百八十七條,，加上第十一號主席令，共兩萬一千五百二十三字,。

《香港保險公司條例》英文全文共七萬一千零六字,，香港政府官方中文翻譯版共十一萬一千六百零八字。

《保險法》中關(guān)于保險公司的部分為第三章,，第六十七條至第九十四條,，占全部篇幅的六分之一不到。保險是關(guān)乎國計民生的重要行業(yè),，我們相信,，對于保險的法規(guī)無論多詳細都不過分。

來源：辰諾香港保險SinoCQ