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來(lái)源：未央網(wǎng)

某種意義上，F(xiàn)ICO分?jǐn)?shù)已是被公認(rèn)的衡量消費(fèi)者信用等級(jí)的指標(biāo),。如果去問(wèn)一個(gè)陌生人”為什么我們要用FICO分?jǐn)?shù)來(lái)衡量消費(fèi)者信用”，這個(gè)問(wèn)題的奇怪程度不亞于你在問(wèn)”為什么我們需要信用標(biāo)準(zhǔn)”,。

其實(shí)，早在FICO（成立于20世紀(jì)50年代,，全稱為費(fèi)埃哲有限公司）成立之前，各種類型的借款人都已經(jīng)在運(yùn)用信用評(píng)估了,。實(shí)際上，直到20世紀(jì)70年代美國(guó)《公平信用報(bào)告法》頒布,，信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)才開始成為借款人優(yōu)先考慮的指標(biāo),。而FICO更是到了1987年才廣泛地被借款人接觸到,。我們今天所了解的FICO的評(píng)分系統(tǒng)（從300到800分）更是到1989年才出現(xiàn),，而消費(fèi)者通過(guò)合法途徑使用它更是2003年的事情了,。

現(xiàn)在的問(wèn)題是FICO分?jǐn)?shù)作為衡量消費(fèi)者信用的唯一標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)代是否要一去不復(fù)返了,？許多借款方已經(jīng)脫離了FICO分?jǐn)?shù),，轉(zhuǎn)而選擇專有的算法來(lái)進(jìn)行信用衡量,，這一趨勢(shì)使得人們認(rèn)為FICO這種數(shù)字時(shí)代所特有的保守的衡量方法可能要讓位給新的模型,。這種新模型與消費(fèi)者實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)密切相關(guān),，而不是僅僅用消費(fèi)者歷史的消費(fèi)和債務(wù)管理數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行評(píng)估。

正如許多人指出的,，F(xiàn)ICO被放棄的原因之一在于它對(duì)于那些信用記錄比較少或者過(guò)去較為貧窮的消費(fèi)者過(guò)于苛刻,。根據(jù)消費(fèi)者金融保護(hù)局提供的數(shù)據(jù),，目前大約有3000萬(wàn)美國(guó)人口是”信用黑戶”——這就意味著11%的成年人是沒(méi)有完善的信用記錄的,。另外8%雖然有一些信用記錄，但是這些記錄不足以讓他們獲得FICO分?jǐn)?shù),。

這種情況下，消費(fèi)者非常容易陷入這一相互矛盾的信用窘境之中,。一方面消費(fèi)者因?yàn)槿狈π庞脷v史（或者過(guò)去有些污點(diǎn)）而無(wú)法獲得信用評(píng)估，另一方面則如果沒(méi)有機(jī)構(gòu)為他們提供信用來(lái)供他們管理,，他們就永遠(yuǎn)不能得到良好的信用管理記錄。

但是那些替代性評(píng)級(jí)系統(tǒng)的理念卻不同,，它們的興起預(yù)示著,，對(duì)于絕大多數(shù)的信用機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),，消費(fèi)者實(shí)際的支付數(shù)據(jù)比銀行和信用卡公司的所報(bào)告的數(shù)據(jù)多得多。一個(gè)借款商在接受采訪時(shí)就表示,，F(xiàn)ICO指數(shù)對(duì)借款人和消費(fèi)者而言作用已經(jīng)大不如前。

ZestFinance創(chuàng)始人和首席執(zhí)行官 Doug Merrill（谷歌前首席信息官）在最近接受采訪時(shí)指出：“以FICO分?jǐn)?shù)為基礎(chǔ)的承保業(yè)務(wù)很難回答”能否償還”和”是否愿意償還”兩個(gè)問(wèn)題,，而這正是我們的擅長(zhǎng)之處，成千上萬(wàn)的微小數(shù)據(jù)會(huì)提供給我們解決問(wèn)題的線索,。”

Merrill舉了一個(gè)例子來(lái)說(shuō)明以上觀點(diǎn),。Zest會(huì)關(guān)注有預(yù)付手機(jī)的消費(fèi)者和他們更換電話號(hào)碼的頻率。由于如果不能迅速繳費(fèi)重新開通業(yè)務(wù),，消費(fèi)者就會(huì)失去他的號(hào)碼。因此即使擁有相同的FICO分?jǐn)?shù),，比起一個(gè)號(hào)碼固定的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，一個(gè)經(jīng)常更換電話號(hào)碼的消費(fèi)者可能具有更高的信用風(fēng)險(xiǎn),。一個(gè)是不履約的危險(xiǎn)信號(hào)，而另一個(gè)則是嚴(yán)格遵守支付規(guī)定的信號(hào),。

隨著Zest、VantageScore,、Kredditech等新興評(píng)級(jí)平臺(tái)受到越來(lái)越多的關(guān)注，主流的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也開始發(fā)生轉(zhuǎn)變,。

比如美國(guó)三大信用報(bào)告巨頭之一的環(huán)聯(lián)國(guó)際正在推出自己的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，以便于留住那些在傳統(tǒng)方式下因信用記錄過(guò)少而無(wú)法獲得評(píng)估或者可能信用被低估的消費(fèi)者,。

這個(gè)新系統(tǒng)叫做”CreditVision Link”，根據(jù)環(huán)聯(lián)上周的公告，該系統(tǒng)將被更注重細(xì)節(jié)和微妙的信譽(yù),，傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)體系下被忽視的消費(fèi)者也能獲得信用評(píng)價(jià)。按照環(huán)聯(lián)替代數(shù)據(jù)服務(wù)高級(jí)副總裁Mike Mondelli的說(shuō)法,，CreditVision Link可以為95%的美國(guó)消費(fèi)者提供有意義的信用分?jǐn)?shù)。

這一信用分?jǐn)?shù)是通過(guò)更為仔細(xì)地觀察消費(fèi)者一直被忽略的歷史消費(fèi)數(shù)據(jù)得到的,。比如說(shuō)傳統(tǒng)的信用評(píng)分只關(guān)注你是否能按時(shí)完成最低額度的付款，但是CreditVision Link的關(guān)注點(diǎn)在于付款的實(shí)際額度和這一額度是否在持續(xù)走低,。

CreditVision Link會(huì)進(jìn)一步分析傳統(tǒng)評(píng)級(jí)系統(tǒng)中沒(méi)有的數(shù)據(jù)，比如發(fā)薪日貸款的客戶更換住址的頻率（它能暗示消費(fèi)者是否存在不能按時(shí)支付租金的問(wèn)題）,。再比如活期賬戶的歷史信息，如果一個(gè)客戶曾經(jīng)開過(guò)空頭支票然后卻關(guān)閉了賬戶,，是非常值得關(guān)注的。

Mondelli提醒道,，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō),，并不是數(shù)據(jù)越多，信用分?jǐn)?shù)越高,。最終顯示的結(jié)果可能恰恰相反，比如以前隱藏的事情大白天下后,，信用評(píng)分很可能會(huì)下降,。

但是Mondelli認(rèn)為,，總的來(lái)說(shuō)CreditVision Link對(duì)消費(fèi)者利大于弊,。一個(gè)最近在運(yùn)用這一新評(píng)估系統(tǒng)的自動(dòng)借貸試點(diǎn)平臺(tái)的借款率就上升了24%。

環(huán)聯(lián)不是唯一一家涉足替代性信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的傳統(tǒng)機(jī)構(gòu),。即使是費(fèi)寇分?jǐn)?shù)的創(chuàng)始者費(fèi)埃哲公司也在行動(dòng),。比如說(shuō)，它與艾克飛合作開發(fā)了新的提供電話和有線電視賬戶數(shù)據(jù)的評(píng)分系統(tǒng),，該系統(tǒng)還可以提供律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)解決方案公司的財(cái)產(chǎn)記錄和其他公眾數(shù)據(jù)。

他們將這一系統(tǒng)稱為FICO XD,。截至目前的試運(yùn)營(yíng)期間，平臺(tái)已經(jīng)為曾經(jīng)無(wú)法獲得信用評(píng)分的消費(fèi)者中超過(guò)一半的人提供了信用評(píng)分,。

費(fèi)埃哲的評(píng)級(jí)部門的執(zhí)行副總裁Jim Wehmann認(rèn)為”FICO XD絕對(duì)是在走上坡路?！?/p>

或者說(shuō)，它至少是可以走上坡路,。全國(guó)消費(fèi)者法律中心的律師Chi Chi Wu指出，由于這些系統(tǒng)還處于開發(fā)階段,，一些消費(fèi)者可能會(huì)因?yàn)樾鲁绦蛑行畔⑹占褪褂玫牟磺‘?dāng)而受到傷害。Chi Chi Wu指出：”對(duì)于替代的信用評(píng)分系統(tǒng)來(lái)說(shuō),，要命的就在細(xì)節(jié)里，使用何種類型的替代數(shù)據(jù)和如何使用至關(guān)重要,。”