你聽說過FICO信用評分嗎,？你知道信用評分對你的汽車保險費(fèi)有著極大的影響嗎？當(dāng)你被紛繁復(fù)雜的保險條目和不斷起伏的保險費(fèi)弄得暈頭轉(zhuǎn)向之時,，是否知道是你的信用評分在作怪,？汽車保險公司就是使用這個信用評分系統(tǒng)來決定應(yīng)該收取你多少的車保費(fèi)，而他們卻眾口一詞,，不對外公開隱藏在這其中的秘密,。《消費(fèi)者報告》近期發(fā)布的關(guān)于“隱藏在車險背后的秘密”系列報道,，或許可以讓你管窺一切,。今期，就讓我們一起來探討,，隱藏在汽車保險之后的信用評級的秘密吧,！

　　信用評分可決定你的保費(fèi)高低

　　信用評分會影響生活的方方面面，比如它會影響你能從銀行貸多少款或是你可以從信用卡里透支多少現(xiàn)金,。但是多數(shù)人不知道的是汽車保險公司會使用你的信用評分另作他圖：他們用你的評分來評估你發(fā)生汽車索賠事故的可能性有多大,。如果你的信用沒有達(dá)到他們的最低標(biāo)準(zhǔn)，他們將會收取你更多的保險費(fèi),，盡管你從來沒有車禍?zhǔn)鹿视涗浐蜕暾埶髻r,。

　　在FICO（是由美國個人消費(fèi)信用評估公司開發(fā)出的一種個人信用評級法，已經(jīng)得到社會廣泛接受）信用報告中,，有130多個基本評分要素,，每個保險公司會從中選取30個要素，組成自己專有的評分系統(tǒng),，這將與你所熟知的FICO系統(tǒng)有所不同,，也因此汽車保險公司之間的評分系統(tǒng)也沒有可比性。

　　研究人員檢討全美700多家公司收取的保費(fèi),，包含Allstate,、GEICO、進(jìn)步(Progressive)和州農(nóng)(State Farm)等大公司,，以判斷保險業(yè)通常把哪些與行車無關(guān)的因素看得最嚴(yán)重,。結(jié)果顯示，農(nóng)民保險公司(Farmers Insurance)對信用評分看得最重,，信用好壞保費(fèi)相差多達(dá)62%,。GEICO看得最輕，保費(fèi)相差32%,，進(jìn)步公司為60%,，州農(nóng)為54%,，Allstate為52%。

　　一般信用評分分為卓越(excellent),、良好(good),、差(poor)3個級別。信用評分“良好”的單身個人在美國各地的年平均保費(fèi)比信用“卓越”的個人,，貴68至526元,。而信用“差”的人即使從未發(fā)生車禍和申請理賠，都無法避免支付更高的保費(fèi),。研究結(jié)果還顯示,，信用評分對汽車保費(fèi)的影響甚至超過行車違規(guī)紀(jì)錄。例如,，堪薩斯州的單身司機(jī),，一次違規(guī)駕駛將導(dǎo)致他一年的車險費(fèi)平均僅增加122元。而如果一個司機(jī)的信用分?jǐn)?shù)是“良好”,，他一年車險價格會增加233元,；若這個人的信用分?jǐn)?shù)是“差”，那么這個數(shù)字將會是1301元,。

　　在一些最重視信用評分的州，信用不好的人汽車保費(fèi)會多出2000元以上,。這些州包括華盛頓州,、愛達(dá)荷、德州,、俄克拉荷馬,、肯塔基、密西根,、佛羅里達(dá),、南卡、紐約,、新澤西,、德拉瓦等。例如,，在紐約州,，一個單身新手司機(jī)(擁有良好駕駛記錄)，不同級別的信用評分,，他的保費(fèi)就相差甚遠(yuǎn),。“卓越”信用的單身司機(jī)平均每年只需花1403元車險費(fèi),，而信用“良好”的司機(jī)則需花1658元,，信用差的司機(jī)則需要3162元,。若是你擁有“卓越”的信用記錄，卻有過酒駕記錄,，則費(fèi)用也不同,，在紐約，這類人每年需要支付2573元車保費(fèi),。

一般信用評分分為卓越(excellent),、良好(good)、差(poor)3個級別,?！断M(fèi)者報告》

　　被蒙在鼓里的消費(fèi)者

　　因為汽車保險公司沒有義務(wù)告知你你的信用評級是多少，因此,，許多車主對自己的保費(fèi)是否增加毫無頭緒,。

　　汽車保險公司從1990年中期開始使用信用評分系統(tǒng)，他們從那時開始評估信用評分與索賠損失之間的關(guān)系,。直到2006年,，幾乎所有的汽車保險公司都會使用這個系統(tǒng)來設(shè)置保險價格。但是國家審計辦公室的調(diào)查顯示,，有2/3的消費(fèi)者表示不知信用評級與自己的汽車保費(fèi)有關(guān),。甚至于在今天，保險公司對此都群體緘默,，不對消費(fèi)者作任何宣傳和告知,，因為他們沒有義務(wù)告知。消費(fèi)者聯(lián)盟的資深律師和金融服務(wù)項目經(jīng)理諾瑪·加西亞說：“如果你的信用分?jǐn)?shù)突降導(dǎo)致他們大幅提高你的保費(fèi)甚至于取消你的計劃,，你將只會收到一個所謂的‘不利行動通知’(adverse action notice),，但是這個通知只提供有限的秘密信息”。

　　加州,、夏威夷,、麻州是美國唯一限制依據(jù)信用記錄設(shè)置車險價格的州。在這些州,，車險公司一般是基于消費(fèi)者的駕駛記錄,、年駕駛里程數(shù)以及其他因素來設(shè)置保費(fèi)。美國消費(fèi)者聯(lián)合會2013年研究50個州的保險管理條例后發(fā)現(xiàn),，加州的車險價格設(shè)置方法,，與其他以信用記錄設(shè)置車險的州相比，在過去的25年間,，為每個家庭節(jié)省了8625元,。

　　為未來的事故買單

　　的確，你買汽車保險,，這樣你就可以在車禍?zhǔn)鹿手蝎@得經(jīng)濟(jì)保護(hù),。但不公平的是,，使用信用評分來設(shè)置溢價的副作用是，它將迫使消費(fèi)者掏腰包為未發(fā)生的意外買單,，也許這個意外永遠(yuǎn)不會發(fā)生,。

　　然而，這種使用信用評分的動態(tài)定價,，卻會潛在降低人們對安全駕駛的意識,。比如，在紐約,，如果你發(fā)生車禍,，你的保費(fèi)不會受多大影響，因為你的“良好”信用記錄已經(jīng)為你的冒失行為作了評估,，你的保費(fèi)已經(jīng)為這次事故買單,。也正因此，危險駕駛所產(chǎn)生的后果并未刺痛你的神經(jīng),。而在加州,，如果單身司機(jī)出了一次車禍，那么他的保費(fèi)會提高1188元,，這是一個昂貴的代價,，使人永遠(yuǎn)銘記。它將提醒司機(jī)以后要更加小心的駕駛,，而這也潛在地提升了道路的安全性,。

　　信用赦免權(quán) 被故意“忽略”的權(quán)利

　　在2007-2009年美國大蕭條時期,，立法者驚慌的發(fā)現(xiàn),，陷入困境的經(jīng)濟(jì)給信用評分的不良影響使選民的保費(fèi)大幅提高。國家保險立法大會(NCOIL)因此在允許保險公司使用信用記錄設(shè)置保費(fèi)的法律中加入“意外生活環(huán)境赦免”條例(extraordinary life circumstances exceptions),。作為響應(yīng),，29個州采用了這個規(guī)定，許多保險公司允許消費(fèi)者提出不對其使用信用評分的請求,，只要他們能夠提供自己的信用被不可控環(huán)境因素所影響的證明,，比如失業(yè),、離婚、重大疾病,、喪偶,、身份被竊等。

　　但這些規(guī)定本身是非?！按嗳酢钡?。“一方面,，意外生活環(huán)境赦免條例在大多數(shù)州的法律中并未強(qiáng)制性執(zhí)行,，因此許多保險公司并未充分地讓消費(fèi)者知道這個赦免條例的存在?！眹译p向保險公司協(xié)會(NAMIC)尼爾·奧德雷奇說,。

　　Amica在全國提供67萬個保險服務(wù)，其官方聲稱他們每個月僅僅會收到1個這樣的赦免申請,。州農(nóng)(State Farm)——全國最大的車險公司,，拒絕對外公開他們收到的申請數(shù)以及通過的申請數(shù)，但該公司的發(fā)言人承認(rèn),，這個數(shù)字的確非常小,。NCOIL和NAMIC的代表也表示：“的確，我們提出了意外生活環(huán)境赦免條例,，但是我們的機(jī)構(gòu)并沒有持續(xù)跟蹤這個條例的落實情況,。”

　　投不投保 各有算計

　　保險研究委員會(Insurance Research Council)的資料顯示,，每天你都在和3千萬沒有購買車險的人共享道路,。盡管除了新罕布什爾州，所有州都要求司機(jī)購買車險,，某些州甚至強(qiáng)制要求,，如果想獲得汽車注冊證，必須購買車險,。但是許多人往往在成功注冊車輛過后取消保險,，選擇在危險邊緣生活。

　　盡管保險公司一再反駁,，事實是,，將信用評分與客戶的保費(fèi)價格和信譽(yù)度連接，會增加許多低收入人群的保險負(fù)擔(dān),，使他們買不起保險,。美國消費(fèi)者協(xié)會的研究發(fā)現(xiàn)，州的貧困率和未投保司機(jī)的比例有很強(qiáng)的相關(guān)性。比如,，麻省的未投保司機(jī)比例為4%,，而俄克拉荷馬州的比例是26%。

　　更糟糕的是,，現(xiàn)有數(shù)據(jù)表明,，當(dāng)曾經(jīng)未投保的司機(jī)試圖改邪歸正，購買保險時,，保險公司會為他們曾經(jīng)的未投保行為實施額外的價格處罰,。有60天未投保記錄的單身投保人的保費(fèi)會比全國平均個人保費(fèi)高207元。而每個州的懲罰額度是不一樣的,，加州不對此做懲罰,，而在密歇根州，你要為曾經(jīng)未投保的行為支付834元的代價,。

　　總之,，保險公司一方面通過信用評分以及其他與駕駛無關(guān)的因素對低收入個人進(jìn)行“征稅”，從而使他們對高額的保費(fèi)望而卻步,。另一方面,，又向其他購買車險的個人推薦“未保險和保額不足的駕駛員保護(hù)險(Uninsured and Underinsured Motorist Coverages，當(dāng)投保車輛與未投保車輛發(fā)生交通意外時,，一般很難得到未投保方的巨額賠償,。如果購買了這種保險，當(dāng)出現(xiàn)這種情況時,，投保方依然可以得到自己保險公司的賠償),。而額外增加購買這種車險，保險公司每年平均會向單身司機(jī)征收10到230元的費(fèi)用(具體費(fèi)用由各州決定),。

　　7種方式 應(yīng)付不公平定價

　　1.如果你收到“不利行動通知”,，告知你因為信用評分的原因，需要提升你的保費(fèi),、或是減少保險的覆蓋范圍,、終止你的保險合約、甚至是對合約上可覆蓋的范圍拒保,，這種情況下，你可以考慮申請“意外生活環(huán)境赦免”,。

　　2.某些保險公司對有“良好”和“差”的信用分?jǐn)?shù)的個人收取很低的保費(fèi),，你可以去這些保險公司買保險。(每個州的保費(fèi)不一樣,，詳情可前往consumerreports.org/cro/car-insurance查看各州情況,。)

　　3.你可從AnnualCreditReport.com獲取你的免費(fèi)年度信用報告。與之對比，隨時監(jiān)控你的信用報告,，確保保險公司的數(shù)據(jù)是否準(zhǔn)確,，如果你發(fā)現(xiàn)保險公司提供的信用文件有錯誤，可要求重新評分,。這很重要,，因為決定你的保費(fèi)的信用評分信息是保險公司提供的。

　　4.保險公司一般喜歡依據(jù)信用卡記錄來評定你的信用分,，你可多使用國家銀行發(fā)行的信用卡(美國運(yùn)通卡,，萬事達(dá)卡，發(fā)現(xiàn),，和Visa卡),。

　　5.持續(xù)對你的信用卡負(fù)債額進(jìn)行檢查，負(fù)債額越高,，你會失去越多的信用分?jǐn)?shù),。

　　6.避免保險公司通過某些類型的信用卡記錄來扣除你的信用分：比如百貨商店的信用卡；大型商超提供的即時信用積分卡,；當(dāng)?shù)氐妮喬ソ?jīng)銷商,、汽車配件商店或汽車服務(wù)站開通的信用卡；融資公司的信用卡(包括零售商的信用卡)等,。

　　7.不要頻繁開通新的信用卡,。信用評分系統(tǒng)會時刻關(guān)注那些頻繁開通新信用卡的用戶。如果你喜歡使用新的信用卡四處購物,，你將會為此獲得懲罰(信用分?jǐn)?shù)被扣),，因為你的信用報告上記錄著這一切。