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文/巴九靈（微信公眾號(hào)：吳曉波頻道）
上一期講過孩子財(cái)商教育問題之后,，后臺(tái)關(guān)于孩子的問題明顯多了，有人問了吳老師一個(gè)關(guān)于怎么給孩子買保險(xiǎn)的問題,。
吳老師,，前段時(shí)間剛剛有了孩子，我們兩夫妻就開始想著要給小孩子配置一點(diǎn)保險(xiǎn),。不過問了幾家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員,，給我們推薦了很多產(chǎn)品，讓我有點(diǎn)犯暈,。您能否告訴我應(yīng)該怎樣給孩子買保險(xiǎn)？
這個(gè)問題小巴也沒有經(jīng)驗(yàn),，只好去請(qǐng)教了理財(cái)老師,。
小巴,，每一個(gè)理財(cái)動(dòng)作之前，都應(yīng)該先想一個(gè)問題,，那就是“為什么要做這一個(gè)理財(cái)投資,？”你覺得，這位朋友給孩子買保險(xiǎn)是為了什么呢,？  應(yīng)該為了孩子的人生有基本的風(fēng)險(xiǎn)保障吧,，比如生病、住院,、發(fā)生意外等等,，另外就是考慮給孩子準(zhǔn)備一些教育金。
不錯(cuò),，生病住院這些,，主要是為了防范風(fēng)險(xiǎn)；而教育金這一類的,，從某種程度而言是做一個(gè)專項(xiàng)儲(chǔ)蓄,，是一種理財(cái)行為。風(fēng)險(xiǎn)保障和理財(cái)其實(shí)是兩種不同的行為,，前者主要是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),，后者則是為了保值和增值，今天我先給你講一講風(fēng)險(xiǎn)保障,。
其實(shí)如果是從風(fēng)險(xiǎn)防范的角度出發(fā)給人買保險(xiǎn),，無非是為幾種要花錢的情況做準(zhǔn)備,，重大疾病、住院醫(yī)療,、普通小病,、意外傷害甚至意外身故等。當(dāng)孩子罹患了重大疾病,，需要一大筆醫(yī)藥費(fèi),，對(duì)一般家庭的經(jīng)濟(jì)情況而言顯然會(huì)有很大影響，所以這是一個(gè)需要優(yōu)先考慮的風(fēng)險(xiǎn),。孩子平時(shí)生個(gè)小病,，倒不會(huì)成為巨額的支出，自擔(dān)或者保險(xiǎn)就可以視情況而定了,。另外如果需要長(zhǎng)期住院治療的,，也需要家庭持續(xù)的開銷，也是一個(gè)需要考慮的事。
沒錯(cuò),，這些支出的費(fèi)用都是可以通過保險(xiǎn)來覆蓋的,，像大病、意外險(xiǎn)等等都是應(yīng)該配備的保險(xiǎn),。不過,，在這里老師還有一件重點(diǎn)沒說。
孩子最大的風(fēng)險(xiǎn)不是這些,，而是家長(zhǎng),，這些保險(xiǎn)只有當(dāng)家長(zhǎng)有穩(wěn)定收入來源時(shí)才有意義。以前我和你說過,，買保險(xiǎn)是整個(gè)家庭的事情,，一家人最好能夠做好保險(xiǎn)的整體預(yù)算，優(yōu)先保障家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,，把大部分的保費(fèi)花在他們身上,。所以在給孩子買保險(xiǎn)之前，家長(zhǎng)自己要買夠足額的意外險(xiǎn),、壽險(xiǎn),、重疾險(xiǎn)等保險(xiǎn)。 那這樣一個(gè)家庭買保險(xiǎn),，統(tǒng)統(tǒng)買齊的話,，豈不是要很多錢？如果預(yù)算有限的話,，應(yīng)該怎么辦呢,？
你這個(gè)問題很好。給孩子買保險(xiǎn)有一種常見的做法,，會(huì)給孩子花很多錢,，比如每年繳三五千塊錢的大病險(xiǎn)，連續(xù)二十年,，到期之后如果小孩沒生病就把保費(fèi)全部返還,，相當(dāng)于給孩子留一筆錢。其實(shí)這樣方式在我看來并不太好,。這是保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的問題，我記得以前講過保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)分為三種：保費(fèi)直接用掉不返還的消費(fèi)型,、到期后返還的兩全型,，還有一定理財(cái)投資功能的理財(cái)型,。這個(gè)我記得，從保障效率上來說,，顯然一次性花掉的消費(fèi)型保險(xiǎn)是最高的,，而另外幾種,，其實(shí)是帶有理財(cái)屬性的,，最后把錢還回來甚至增值，但是這樣需要投入更多的錢,。
對(duì),，我不去評(píng)判這幾種類型從收益角度的優(yōu)劣，只是如果預(yù)算有限,，顯然消費(fèi)型效率最高,。在給孩子買保險(xiǎn)的時(shí)候，我一般會(huì)比較推薦購買消費(fèi)型的保險(xiǎn),。像剛剛說的返還型每年三五千的大病險(xiǎn),，其實(shí)要保障同樣的疾病風(fēng)險(xiǎn)，只需要每年三五百,，只不過這三五百是一年繳費(fèi)后直接消耗的,。但是可以花比較少的錢，在保障小孩上取得差不多的效果,。而前面的這種方式,，某種程度上，其實(shí)是一種“浪費(fèi)錢”的做法,，消耗了原本應(yīng)該給家長(zhǎng)配置保險(xiǎn)的錢,。那老師你能否舉一個(gè)例子，大概應(yīng)該怎么買呢,？OK,，我就講一講我的一位中產(chǎn)家庭的朋友吧。他給孩子配了30萬的重大疾病保險(xiǎn),，交一年保一年,，20年恒定費(fèi)率每年300元，從出生差不多保到孩子上大學(xué),，20年之后就可以當(dāng)時(shí)的通脹情況再作考慮,，而不需要一開始就買一個(gè)終身型的。
意外險(xiǎn)的話,，小孩的身價(jià)保險(xiǎn)最高只能10萬元,。所以意外險(xiǎn)很多會(huì)覆蓋住院津貼和住院醫(yī)療，在社保報(bào)銷范圍內(nèi)的自費(fèi)部分,，做一些補(bǔ)充,，這樣一年大約400塊錢。所以一年下來其實(shí)也就是六七百塊錢，非常經(jīng)濟(jì)劃算,。
買保險(xiǎn)需要家庭集團(tuán)式規(guī)劃,，一般家庭，優(yōu)先考慮家庭收入來源者的保險(xiǎn),，而給小孩買保險(xiǎn),，屬于花小錢辦大事，建議購買消費(fèi)型的大病,、住院,、意外等保險(xiǎn)。
另外,，受教育部文件影響,，今年9月1日起學(xué)校代收學(xué)平險(xiǎn)保費(fèi)變?yōu)榭蛇x。建議家長(zhǎng)為孩子辦理城鎮(zhèn)居民社區(qū)醫(yī)?；蛐罗r(nóng)村合作醫(yī)療,，除此之外還購買一定額度的意外、大病,、住院等商業(yè)寶箱做補(bǔ)充,，確保萬無一失。
當(dāng)然了,，這是在保費(fèi)預(yù)算有限,，優(yōu)先考慮大人的情況下，所謂的“浪費(fèi)錢”也是一種相對(duì)的說法,。對(duì)于經(jīng)濟(jì)狀況良好的家庭,，還是可以考慮這種返還型、甚至理財(cái)類型的少兒保險(xiǎn),，比如很多家長(zhǎng)給孩子買的教育金就是這種形式,，關(guān)于這一點(diǎn)再慢慢細(xì)講吧。
（本期內(nèi)容得到了封磊,、Amy,、小甲三位保險(xiǎn)專業(yè)人士的支持，特此感謝?。?/span>
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