作為最早在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域進(jìn)行嘗試創(chuàng)新的行業(yè)之一，保險(xiǎn)行業(yè)正面臨著一場(chǎng)全新的挑戰(zhàn),。更確切的說,，這是一場(chǎng)關(guān)乎保險(xiǎn)行業(yè)及企業(yè)能否快速、充分切入互聯(lián)網(wǎng)并贏得先機(jī)的挑戰(zhàn),。在百貨,、媒體等傳統(tǒng)行業(yè)被風(fēng)頭強(qiáng)盛的互聯(lián)網(wǎng)壓制，備受社會(huì)關(guān)注的保險(xiǎn)行業(yè)也愈來愈需要正視這道關(guān)乎“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”的命題,。

　　2014年11月,，一款基于互聯(lián)網(wǎng)思維研發(fā)的重疾險(xiǎn)“健康隨e保”正式上市,。其產(chǎn)品的透明化,、定制化、避繁就簡(jiǎn),、費(fèi)率最低等特點(diǎn)，在上市之初便為業(yè)內(nèi)所津津樂道,。而這款產(chǎn)品除了被貼上互聯(lián)網(wǎng)標(biāo)簽之外,，也被外界看作是保險(xiǎn)行業(yè)新一輪自我迭代的開端。

　　這樣的市場(chǎng)反應(yīng)并不令人驚訝,，在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入BAT時(shí)代,，任何保險(xiǎn)企業(yè)的任何互聯(lián)網(wǎng)嘗試與變革都將顯得意義非凡。而重疾險(xiǎn)“健康隨e?！?，則恰好成為保險(xiǎn)行業(yè)打破傳統(tǒng)思維堅(jiān)冰的最重一擊。

　　新價(jià)值：顛覆與破局

　　從“三馬賣保險(xiǎn)”的故事,，到泰康人壽等企業(yè)展開一系列搶占移動(dòng)終端的動(dòng)作,，保險(xiǎn)行業(yè)看似在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域熱火朝天備受關(guān)注，但基于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的顛覆與創(chuàng)新,，尤其是高額醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新,，在“健康隨e保”之前,，還未有任何一家保險(xiǎn)企業(yè)有做嘗試,。從目前保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)思路以及運(yùn)營(yíng)模式中不難發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)如何顛覆傳統(tǒng)思維擁抱互聯(lián)網(wǎng),，以及商業(yè)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品如何在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中真正擁抱消費(fèi)者這兩大核心問題,，仍舊難以真正理解其中本質(zhì)。

　　互聯(lián)網(wǎng)最核心的本質(zhì)在于基于用戶的產(chǎn)品快速創(chuàng)新,，而保險(xiǎn)行業(yè)整體所表現(xiàn)出來的,，依舊是固守傳統(tǒng)的產(chǎn)品開發(fā)思維,。“健康隨e?！钡臋M空出世,，不但在行業(yè)內(nèi)首次創(chuàng)造性的公開精算報(bào)告，同時(shí)還在行業(yè)基礎(chǔ)之上追求極致用戶體驗(yàn),，例如推出用戶按需定制,，大幅度精簡(jiǎn)免責(zé)條款等。這些改變,，除了能夠?yàn)橄M(fèi)者帶來全新的線上購買體驗(yàn)之外,，或許還能夠?yàn)楝F(xiàn)行保險(xiǎn)行業(yè)破局互聯(lián)網(wǎng)帶來一定的啟示作用。

　　作為一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,，其根本意義在于為消費(fèi)者提供更加合理的保障計(jì)劃,，不僅應(yīng)該考慮用戶的實(shí)際需求及購買力，還應(yīng)該著重提升用戶的購買體驗(yàn),。目前,，國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)市場(chǎng)上所售產(chǎn)品，投保范圍均很單一,，諸如合眾和泰康旗下的重疾險(xiǎn),，購買者都只提供32種重病保險(xiǎn)，完全沒有選擇余地,。陽光保險(xiǎn)的“健康隨e?！眲t為用戶提供了四款套餐，包括單獨(dú)立項(xiàng)的癌癥以及6種,、25種,、42種三款重疾保障。這一根據(jù)用戶需求實(shí)現(xiàn)定制化的創(chuàng)新,，在購買選擇以及范圍上要遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于市場(chǎng)同類產(chǎn)品,。同時(shí)，42種重病保險(xiǎn)中還包括埃博拉病毒感染,、系統(tǒng)性紅斑狼瘡和慢性呼吸衰竭等多種目前市面上的重疾險(xiǎn)不承保的重大疾病,。

　　除了投保范圍，“健康隨e?！痹诒ｋU(xiǎn)期限,、保金額度、繳費(fèi)期限也均可按需定制,，充分給予購買者的自由選擇權(quán)利,。并且，“健康隨e?！边€通過再保險(xiǎn)跨年遞增的方式,，將最高保險(xiǎn)額度提升至75萬元,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于泰康的50萬元及合眾的30萬元，成為目前在線投保免體檢保額最高的產(chǎn)品,。

　　與此同時(shí),，“健康隨e保”還首開保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)全透明化的先例,，大膽公布精算報(bào)告,，并且采用網(wǎng)銷模式，取消保險(xiǎn)售賣人員的傭金及附加費(fèi)用,，大幅降低費(fèi)率,，使費(fèi)率成為同品類中最低的產(chǎn)品。尤為關(guān)鍵的是,，“健康隨e?！鳖嵏擦藗鹘y(tǒng)保險(xiǎn)繁雜的免責(zé)條款，只保留了三條基本免責(zé)條款,。相比較泰康（8條）,、合眾（10條）等條款內(nèi)容繁雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，簡(jiǎn)直是不留情面的改變,。

　　而在其他用戶購買體驗(yàn)上,，“健康隨e保”同樣“干得漂亮”,。除了在購買網(wǎng)頁上簡(jiǎn)潔、舒適,、直觀的展現(xiàn)產(chǎn)品功能,、特點(diǎn)及相關(guān)說明之外，其保額測(cè)算等功能也比其他重疾險(xiǎn)產(chǎn)品更加簡(jiǎn)單和清晰,，不會(huì)強(qiáng)行要求客戶填寫姓名和電話,，充分保障了個(gè)人隱私不致泄露。

　　上述這些變化,，在圈內(nèi)則被稱為是一種“接地氣”的實(shí)踐,。在業(yè)內(nèi)人士眼中，陽光保險(xiǎn)帶來的不僅僅是傳統(tǒng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念上的顛覆,，更大的價(jià)值是“讓保險(xiǎn)行業(yè)頓時(shí)眼界開闊起來”,。

　　新模式：全程互聯(lián)網(wǎng)化

　　全程互聯(lián)網(wǎng)化對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)并不算新鮮，但對(duì)于長(zhǎng)期固守于傳統(tǒng)電話,、銀行等第三方售賣思維的保險(xiǎn)行業(yè)而言,，產(chǎn)品從立項(xiàng)、開發(fā)到上市全程實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化,，則有著重要意義,，甚至有人稱“實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)是邁入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的重要標(biāo)志”,。

　　目前所謂的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式，基本還停留于產(chǎn)品依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)線上展示,、線下銷售的模式,。甚至多數(shù)企業(yè)大張旗鼓的開發(fā)APP、微博,、微信客戶端,，乃至借助電商平臺(tái)銷售，但產(chǎn)品本身依舊沒有脫離傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的影子,，多以“低價(jià)值,、低粘度、標(biāo)準(zhǔn)化”的車險(xiǎn),、旅游意外險(xiǎn),、醫(yī)療險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)為主,，少見長(zhǎng)期,、高額、高性價(jià)比的保險(xiǎn),。,。

　　重疾險(xiǎn)“健康隨e保”的出現(xiàn),，在很大程度上也預(yù)示著保險(xiǎn)行業(yè)在探索全程互聯(lián)網(wǎng)化模式的過程中進(jìn)入了一個(gè)新的階段,。從立項(xiàng)、開發(fā)到定價(jià),、銷售,，“健康隨e保”都完全依照了互聯(lián)網(wǎng)“以用戶為導(dǎo)向”的思路,。在陽光人壽保險(xiǎn)股份有限公司網(wǎng)電事業(yè)部總經(jīng)理王海峰看來,，“健康隨e保”真正體現(xiàn)出了保險(xiǎn)“人人為我,，我為人人”的特性,，這一特性與互聯(lián)網(wǎng)在本質(zhì)上是想通相吻合的。全程互聯(lián)網(wǎng)化帶來的是企業(yè)更關(guān)注用戶的需求,、體驗(yàn),，以及用戶對(duì)于產(chǎn)品更為積極的反饋，二者之間形成了非常有益于產(chǎn)品及企業(yè)發(fā)展的良性循環(huán),。

　　在業(yè)內(nèi)看來,，保險(xiǎn)企業(yè)及產(chǎn)品在實(shí)現(xiàn)全程互聯(lián)網(wǎng)化之后，將收獲雙重利益,，首先是產(chǎn)品設(shè)計(jì)更加合理化之后帶來的需求增長(zhǎng),；其次是更有利于提振消費(fèi)者的購險(xiǎn)信心,，削弱了人們傳統(tǒng)認(rèn)知中“賣保險(xiǎn)就是搞傳銷”的誤解。而這些相關(guān)利益,，依靠傳統(tǒng)模式是無法實(shí)現(xiàn)的,。

　　新問題：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)思維

　　正如互聯(lián)網(wǎng)呈現(xiàn)出的爆發(fā)式增長(zhǎng)以及百花齊放的市場(chǎng)格局一樣，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來的發(fā)展模式仍舊有待探索,。畢竟,，如今真正意義上切入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，并積極采取互聯(lián)網(wǎng)思維解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)問題的企業(yè)仍在少數(shù),。健康隨e保為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)打開了一道缺口,，但真正的爆發(fā)仍需整個(gè)行業(yè)的推動(dòng)。

　　陽光人壽保險(xiǎn)股份有限公司副總裁兼總精算師陳兵也表示,，保險(xiǎn)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力在于保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā),，未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)也將更為激烈,，除了渠道建設(shè)和營(yíng)銷,，還要看誰能開發(fā)根植于互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)需求和特色的好產(chǎn)品，好的產(chǎn)品才是關(guān)鍵,，才是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展破局的根本,。陽光保險(xiǎn)早已對(duì)此未雨綢繆。

　　陽光人壽保險(xiǎn)股份有限公司網(wǎng)電事業(yè)部總經(jīng)理王海峰在接受記者采訪時(shí)表示,，互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略已經(jīng)與大金融戰(zhàn)略,、終極客戶戰(zhàn)略并列成為陽光保險(xiǎn)集團(tuán)三大戰(zhàn)略之一，而終極客戶戰(zhàn)略的重要任務(wù)之一更是“要讓客戶有極致的體驗(yàn)和極致的享受”,。健康隨e保正是基于互聯(lián)網(wǎng)思維中的用戶導(dǎo)向原則,，將產(chǎn)品的各項(xiàng)功能做到極致，同時(shí)將公布精算報(bào)告,，讓用戶明明白白買保險(xiǎn)，用最低保費(fèi)收獲最高保障,。

　　毋庸置疑,，傳統(tǒng)企業(yè)在融入互聯(lián)網(wǎng)的過程中，更加需要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)思維的探索與運(yùn)用,，最終實(shí)現(xiàn)符合自身發(fā)展模式的創(chuàng)新,。而介于保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性，以用戶為導(dǎo)向,，讓產(chǎn)品服務(wù)于用戶,，加強(qiáng)與用戶端在在產(chǎn)品立項(xiàng)、開發(fā),、定價(jià),、銷售諸多環(huán)節(jié)上的溝通互動(dòng),，或?qū)⑹腔ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)思維的核心內(nèi)容。正如“健康隨e?！彼w現(xiàn)出的,，根據(jù)用戶的消費(fèi)能力、消費(fèi)需求,，以及對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知度等多方面給出合理化解決方案,，一改傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的單向式開發(fā)銷售思維。而這也是最令人期待改變的地方,。