從余額寶、P2P,，再到微眾銀行,，傳統(tǒng)金融行業(yè)的游戲規(guī)則正在越來越廣泛的受到互聯(lián)網(wǎng)的沖擊。而作為金融行業(yè)的孿生兄弟——保險行業(yè),，似乎也已經(jīng)面臨著有史以來最深刻的互聯(lián)網(wǎng)變革,。2014年年末，一款新近上市的互聯(lián)網(wǎng)重疾險產(chǎn)品“健康隨e?！?，最先成為金融保險從業(yè)者眼中的焦點，其中最懂保險的精算師是購買的主流人群,。

數(shù)據(jù)顯示,，“健康隨e保”線上已售出過千,。在互聯(lián)網(wǎng)保險線上銷售還未形成常態(tài)的背景下,，放眼于國內(nèi)線上重疾險市場，這款產(chǎn)品已經(jīng)非常搶眼,。在這部分先期購買人群中,，多數(shù)消費者竟然為金融從業(yè)者身份。針對此現(xiàn)象,，陽光人壽保險股份有限公司副總裁兼總精算師陳兵認(rèn)為：“很多精算師通過我們公開的精算報告來計算產(chǎn)品價值,，有覺得性價比很高的人,，很快就買了。行業(yè)內(nèi)從業(yè)者的搶購行為,，直接推動這款產(chǎn)品在網(wǎng)上迅速火起來了,。”

為什么是重疾險,？

在業(yè)內(nèi)看來,，陽光保險通過“健康隨e保”不但成功打開了互聯(lián)網(wǎng)市場,，也吸引更多國內(nèi)消費者關(guān)注到了重疾險的價值,以及融入互聯(lián)網(wǎng)后展現(xiàn)出的新姿態(tài),。

根據(jù)衛(wèi)生部的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，人的一生患重大疾病的概率高達(dá)72%,。而另外一組數(shù)據(jù)則顯示,，每年癌癥新發(fā)病人220萬人，而死于癌癥的人數(shù)則有160萬人,。隨著生活壓力的日益增大,，大眾對于重大疾病帶來的高額治療費用及后續(xù)理療費用的擔(dān)心、恐慌,，也愈來愈令社會擔(dān)憂,。而這些因素也導(dǎo)致與重大疾病相關(guān)的創(chuàng)新和變革，都更容易在互聯(lián)網(wǎng)平臺引發(fā)大眾的重度聚焦,。

與此同時,，消費者還面臨著國內(nèi)重疾險保障范圍與需求之間的較大差距。近兩年,，大陸消費者頻繁赴港購買保險的現(xiàn)象,，尤為值得業(yè)內(nèi)重視。在很多赴港購險的消費者看來,，香港重疾險保障重大疾病范圍達(dá)到五十余類,，而大陸地區(qū)重疾險產(chǎn)品基本還停留在三十余種。并且,，香港地區(qū)的相關(guān)重疾險產(chǎn)品在保費上要比大陸便宜近30%-40%,。

“健康隨e保”的出現(xiàn),，無疑將為消費者帶來更多選擇,，諸多金融界人士如此關(guān)注該產(chǎn)品并表現(xiàn)出的強烈購險欲望，也表明這款產(chǎn)品的價值和受歡迎程度,。而該產(chǎn)品在重疾險領(lǐng)域樹立的口碑與影響力，也使得陽光保險在切入互聯(lián)網(wǎng)保險市場,，贏得更多消費者信心的過程中,，邁出關(guān)鍵的一步,。

一款真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)保險這一概念，最早可以追溯至2000年,。其雛形是保險企業(yè)架設(shè)的官方網(wǎng)站,，主要功能更多是用來展示企業(yè)及全品類產(chǎn)品，而銷售通常還是由業(yè)務(wù)員通過電話或者上門服務(wù)來完成,?；ヂ?lián)網(wǎng)保險發(fā)展至今天，產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合仍舊是簡單的“銷售思維”,，即產(chǎn)品拿到網(wǎng)上賣,。給人以“新瓶裝舊酒”的感覺，甚至連“新瓶”都沒有,。

目前市場上能夠與互聯(lián)網(wǎng)用戶相關(guān)聯(lián)的保險產(chǎn)品,，多為周期短、低保額的產(chǎn)品,，例如淘寶用戶最了解的運費險,。而在周期長、高保額等線上產(chǎn)品的開發(fā)還處于開荒期,。即便騰訊這等巨頭介入,，也沒有改變整體模式與互聯(lián)網(wǎng)格格不入的局面,。

這種只喊口號原地踏步的現(xiàn)狀,，直到陽光保險推出“健康隨e?！敝蟛庞辛溯^大改觀,。

陽光保險在設(shè)計“健康隨e?！睍r完全遵循了互聯(lián)網(wǎng)用戶的購買心理,，最終這款產(chǎn)品比同類重疾險在購買和需求體驗上,，要更便捷,、更透明,、更簡單,、更全面。人性化的定制體驗,，囊括癌癥,、埃博拉、紅斑狼瘡等42類重大疾??；公開國內(nèi)第一份精算報告，價格全面透明化,；精簡免責(zé)條款至3條,，取消傭金及附加費用，年繳保費比同類產(chǎn)品節(jié)省約50%左右；創(chuàng)新采用跨年再保險,，提高保額至75萬,，成為在線投保免體檢中保額最高且在同類產(chǎn)品中的價格最低的產(chǎn)品。

也正因此,，“健康隨e?！痹谏鲜兄酰惚粯I(yè)內(nèi)稱為是目前真正意義上的一款互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品,。金融從業(yè)者在能夠第一時間獲得消息并搶購,，根本原因也是源于該產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)特性。

放權(quán)與讓利

作為第一款真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品,，“健康隨e?！鳖佒底罡叩牡胤剑丛谟诔浞譂M足了消費者對于保險產(chǎn)品的知情權(quán)和選擇權(quán),，以及在長期,、高額保險產(chǎn)品類型中打造出“高性價比”。

陽光保險向社會公開了國內(nèi)保險行業(yè)首份精算報告,，這在國內(nèi)已經(jīng)算是打破冰山的舉動,。而這也是被外界認(rèn)為陽光保險全力打造互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，認(rèn)真面對用戶需求的誠意之作,。在陳兵看來,，信息透明是保護(hù)消費者權(quán)益的重要環(huán)節(jié)，同時也是互聯(lián)網(wǎng)保險的特征,?；诖耍柟獗ｋU還對用戶的相關(guān)權(quán)益增加了受保護(hù)范圍,，大幅放寬免責(zé)條件,，從傳統(tǒng)的8條-10條減免至3條。

而在選擇權(quán)上,，“健康隨e?！币桓膫鹘y(tǒng)保險難以實現(xiàn)自主選擇、多元搭配的缺點,，為消費者提供了癌癥,、6項重疾、25項重疾,、42項重疾四款重大疾病保險套餐,。同時，在選擇保險額度以及保險年限上,，也均給予消費者更大的空間,。

另外，以用戶為核心驅(qū)動的產(chǎn)品開發(fā)，令“健康隨e?！钡母咝詢r比表現(xiàn)得更加出色,。利用互聯(lián)網(wǎng)平臺,，“健康隨e?！痹趦r格中剔除了傭金和附加費用；同時,，陽光保險采用再保險的方式,，實現(xiàn)保額逐年成倍數(shù)增長，第三年保額最高達(dá)到75萬元,，遠(yuǎn)高于目前市面上的在線免體檢保險產(chǎn)品,。

線上購險新體驗

“健康隨e保”的火爆表現(xiàn),，除了讓金融界躁動之外,，還將推動陽光保險快速打開互聯(lián)網(wǎng)購險人群的市場。對于年輕的互聯(lián)網(wǎng)用戶,，傳統(tǒng)保險“上門推銷”的模式已經(jīng)與他們的消費習(xí)慣格格不入,，甚至還可能受到消費者的質(zhì)疑與詬病。如何讓互聯(lián)網(wǎng)用戶認(rèn)識到社會保險的重要性,，并引導(dǎo)他們形成購買社會保險的意識,，互聯(lián)網(wǎng)保險對保險行業(yè)的未來發(fā)展意義重大。

“健康隨e?！痹谫徺I頁面上所呈現(xiàn)出的透明,、多元、高性價比等互聯(lián)網(wǎng)元素,，及便捷的線上購買流程和完全自主的選擇產(chǎn)品,，這些良好的體驗更易于互聯(lián)網(wǎng)用戶理解、認(rèn)同產(chǎn)品的價值,。同時,，消費者在線上主動產(chǎn)生的購買行為以及對于產(chǎn)品的評價，也更有利于保險企業(yè)與消費者展開互動,，逐步增強口碑,、信任度及滿意度。

所有這些互聯(lián)網(wǎng)帶來的利好,，都將逐步推動未來保險銷售模式變得更加多元,，消費者體驗也將更加豐富。