在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損已成為制約財(cái)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的因素之際,，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革即將于近日揭盅,。預(yù)計(jì)方案推出后，車險(xiǎn)的盈利空間或進(jìn)一步收窄,。對于此前提出的“附加費(fèi)用率按照35%標(biāo)準(zhǔn)劃線”,，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此舉維護(hù)市場整體穩(wěn)定的意圖明顯,，但有實(shí)力的公司還是有各種渠道展現(xiàn)優(yōu)勢,。車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革并沒有完全放開。

車險(xiǎn)費(fèi)改方案即將揭盅

進(jìn)入實(shí)操階段的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革正迎來“收官”節(jié)點(diǎn),。中國證券報(bào)記者獲悉,，涉及費(fèi)率浮動系數(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新監(jiān)管等方面的細(xì)則已進(jìn)入最后調(diào)整階段,。以車型定價(jià)為基礎(chǔ),、以費(fèi)率和條款為主線的改革方案將于近日公布。

“牽一發(fā)而動全身,?！倍辔槐ｋU(xiǎn)公司人士對于即將出臺的車險(xiǎn)費(fèi)改方案作出類似評價(jià)。某大型保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略部門負(fù)責(zé)人對中國證券報(bào)記者表示,，車險(xiǎn)已占到財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的70%左右,，通過改革推進(jìn)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化，對于財(cái)險(xiǎn)未來的發(fā)展走向?qū)⑵鸬街匾饔谩?/span>

中國證券報(bào)記者了解到，車險(xiǎn)費(fèi)改方案擬將商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率分為基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi),、基準(zhǔn)附加費(fèi)用,、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)三個部分計(jì)算，并明確將給車險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán),，推進(jìn)條款通俗化,、標(biāo)準(zhǔn)化，鼓勵積極開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款,。此前,，在費(fèi)率方面，保監(jiān)會牽頭組織測算純保費(fèi),，擬作為商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ),，費(fèi)率浮動系數(shù)在原來基礎(chǔ)上作出調(diào)整，引入車系系數(shù),、渠道系數(shù),、自主核保系數(shù)，保留并優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數(shù),，附加費(fèi)用率按照35%標(biāo)準(zhǔn)劃線,，逐步擴(kuò)大財(cái)險(xiǎn)公司費(fèi)率厘定自主權(quán)。

有消息稱,，改革初期,，有關(guān)部門將按保費(fèi)水平整體不變的原則，將行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率表轉(zhuǎn)化成按具體車型查找費(fèi)率的形式,，統(tǒng)一行業(yè)車型數(shù)據(jù)庫,，隨后再逐步推進(jìn)車型基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率表貼近各車型風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際水平。

目前,，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損已成為制約財(cái)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的因素,。原來，保險(xiǎn)公司通過手續(xù)費(fèi)等環(huán)節(jié)的調(diào)整來爭搶市場資源和份額,，已有先發(fā)優(yōu)勢的大公司和后發(fā)的中小型公司之間由此產(chǎn)生惡性競爭的苗頭,。改革方案出臺后，將為有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司開拓市場,、規(guī)范服務(wù)提供機(jī)遇,。

兩極分化或加劇

在車險(xiǎn)費(fèi)改的預(yù)期影響上，多位保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為,，多方面的影響將使行業(yè)格局發(fā)生明顯變化,。

某保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門人士對中國證券報(bào)記者表示，方案出臺后,，車險(xiǎn)盈利空間或進(jìn)一步收窄,。示范條款整體上擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司的責(zé)任范圍，可能導(dǎo)致賠付成本上升,；從費(fèi)率看,，新費(fèi)率方案浮動區(qū)間較大，整體保費(fèi)充足性可能會下降,。同時,，自主定價(jià)將逐步成為車險(xiǎn)經(jīng)營與競爭的主要變量。在新定價(jià)體系下,，車險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化,、費(fèi)率統(tǒng)一化被打破后，行業(yè)競爭模式也需要作出變化,，這給保險(xiǎn)公司的定價(jià)能力提出挑戰(zhàn),。

車險(xiǎn)行業(yè)或出現(xiàn)兩極分化加劇的局面。大型保險(xiǎn)公司可以通過已有的資源和渠道積累,，繼續(xù)推動業(yè)務(wù)和經(jīng)營效益增長,，而中小型保險(xiǎn)公司則可能面臨嚴(yán)峻的發(fā)展形勢?！斑@就要求保險(xiǎn)公司提升競爭層次,，改變現(xiàn)有的低層次競爭方式，在有實(shí)力的公司依靠自主定價(jià)放大優(yōu)勢的同時,，車險(xiǎn)精細(xì)化管理能力將成為各公司構(gòu)筑核心競爭力的焦點(diǎn),。”上述人士表示,。

有行業(yè)分析人士認(rèn)為,，車險(xiǎn)費(fèi)改短期內(nèi)對行業(yè)的沖擊可能并不明顯。繼國內(nèi)汽車“零整比”報(bào)告兩次公開發(fā)布后,，更多的“零整比”數(shù)據(jù)核算正在進(jìn)行中,，市場上車輛全部零配件的價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值將成為車險(xiǎn)費(fèi)改的配合因素。

償二代改革則是另一個影響因素,。中國人壽相關(guān)人士表示,，償二代框架下，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量回歸正常,，將催化車險(xiǎn)市場競爭：“車險(xiǎn)業(yè)務(wù)最低資本要求低于其他險(xiǎn)種,，更低于現(xiàn)行的償付能力要求。同時,，根據(jù)償二代對保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)最低資本的超額累退設(shè)計(jì),，大型主體將有動力繼續(xù)保持和擴(kuò)大其車險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模?！?/span>

爭議附加費(fèi)率劃線35%

“以機(jī)動車為主的車險(xiǎn)結(jié)構(gòu)類型中,，雨雪天氣后,，尤其是冬季第一場雪后，車輛賠付率馬上明顯上升,，而保費(fèi),、準(zhǔn)備金的提取都是一年中各個月份均勻分布的，短期內(nèi)事故量增加會使計(jì)量因子形成波動,，在11月和12月表現(xiàn)尤為明顯,。”前述車險(xiǎn)業(yè)務(wù)人士對中國證券報(bào)記者表示,。

“車險(xiǎn)的未決賠案往往會采用預(yù)期賠付率加以處理,，或用流量三角形做信息測算，這樣會產(chǎn)生路徑依賴和周期性波動,，同時沒有特別的辦法能將其修勻,，因?yàn)樗芴鞖庥绊懞艽螅c風(fēng)險(xiǎn)本身和市場特征都有關(guān)系,。費(fèi)改方案作出進(jìn)一步的明確后,，這方面保險(xiǎn)公司在計(jì)量中將更加注意?！?/span>

在征求意見的過程中,，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士就“附加費(fèi)用率不得低于35%”的提法存在爭議。有大型保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為,，保監(jiān)會要求各家公司上報(bào)的費(fèi)用率不得低于35%的費(fèi)用下限,，35%的費(fèi)率是在原則上出于審慎考慮所約定的費(fèi)用率下限，為了不使費(fèi)率出現(xiàn)過大波動,，維護(hù)市場整體穩(wěn)定,、防范惡性競爭的意圖明顯。但成熟的保險(xiǎn)公司因?yàn)橐延幸?guī)模效應(yīng)和存量客戶,，運(yùn)營成本將低于市場上新進(jìn)保險(xiǎn)公司,，從而導(dǎo)致實(shí)際上的市場不公。

有業(yè)內(nèi)專家表示,，35%劃線實(shí)際上“沒有意義”：“市場價(jià)格是交易選擇的結(jié)果,，其中的風(fēng)險(xiǎn)是沒法分擔(dān)的。有實(shí)力的公司還是有各種渠道來展示優(yōu)勢,。從消費(fèi)者角度來看,，如果把附加費(fèi)用率定得過高，可能會在輿論上不被支持,。車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革態(tài)度審慎,，但在費(fèi)率上沒有完全放開?！?/span>

上述創(chuàng)新業(yè)務(wù)部門人士認(rèn)為,，“從經(jīng)營角度看,，車險(xiǎn)價(jià)格的厘定仍然非常粗放，保險(xiǎn)公司最終賺的是大約三分之一的優(yōu)質(zhì)客戶的錢,，來補(bǔ)貼服務(wù)其他客戶造成的虧損缺口,。方案落地后，對不同類型的客戶細(xì)分,，將會產(chǎn)生明顯的價(jià)格變化?！保╢rom：中國證券報(bào)）