在經(jīng)過1個多月的意見征集之后，財產(chǎn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動方案正式出爐了,。

方案的總體目標很明確：到2022年,，財險業(yè)保持平穩(wěn)較快增長，保障水平,、服務(wù)能力和資本實力進一步增強,，基本實現(xiàn)財險公司償付能力充足率均達標、風險綜合評級均在B級以上,，推動形成結(jié)構(gòu)合理,、功能完備、治理科學(xué),、競爭有序的財險市場體系,。

和6月份的草案相比，刪除了"到2022年,，財險保費收入要達到1.7萬億元,，保險深度達到1.5%，保險密度達到1200元,，98%以上的財險公司監(jiān)管評級達到B級以上"這樣的量化指標,，更為理性。

文件內(nèi)容沒有必要一一去解讀,，大家也不是特別關(guān)心這個專業(yè)的內(nèi)容,，我就給大家強調(diào)一下這個方案中的要點：財險公司要改變"大而全"的發(fā)展模式,，走出費率低價競爭的怪圈，轉(zhuǎn)而聚焦專業(yè)化,、精細化發(fā)展路線,。

我們知道，車險是財產(chǎn)保險業(yè)的重中之重,，要實現(xiàn)財險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展,，車險是首當其沖的。

方案中提到要改變"大而全"的發(fā)展模式,，走出費率低價競爭的怪圈,，這句話要結(jié)合7月9日發(fā)布的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》來理解，其中單獨提到了下調(diào)附加費用率的問題,。

《指導(dǎo)意見》中將附加費用率的上限從35％下調(diào)為25%,，并支持附加費用率上限低于 25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商業(yè)車險產(chǎn)品,。

此舉可以有效打擊虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費的行為,，有利于擠掉虛構(gòu)綜合費用的泡沫，降低財險公司的綜合成本率,。

車險綜合成本率構(gòu)成

在去年監(jiān)管要求實行"報行合一"之后,，頭部險企的新車附加費用率已規(guī)定不能超過25%，因此《指導(dǎo)意見》對頭部險企的沖擊并不大,。中小險企原來就是拼附加費用率來搶市場的,，《指導(dǎo)意見》會對中小險企產(chǎn)生很大的影響。

附加費用率下調(diào),，目的就是倒逼中小險企進行創(chuàng)新,，發(fā)力車險細分市場，開發(fā)差異化,、專業(yè)化,、特色化的商業(yè)車險產(chǎn)品。

這恰恰和現(xiàn)在發(fā)布的《財險高質(zhì)量三年行動方案》所提出的改變"大而全"的發(fā)展模式,，走出費率低價競爭的怪圈不謀而合,。

這也說明，保險監(jiān)管層對于財險改革的方向是一以貫之的,。

監(jiān)管的意思其實很明確,，中小險企的市場規(guī)模比不過大險企，如果要做到和大險企那樣大而全,，就會陷入低價惡性競爭的怪圈,。因此鼓勵中小險企從車險細分市場出發(fā)，開發(fā)出有特色的產(chǎn)品，避開和大險企硬碰硬的競爭,。

這樣做,，有利于財險行業(yè)百花齊放、健康發(fā)展,。但是,，中小險企是否愿意朝"小而美"的方向發(fā)展呢,？這是一個問題,。