一方面,，隨著金融市場競爭的愈加激烈,，給城區(qū)聯(lián)社帶來一定的經(jīng)營壓力，導(dǎo)致農(nóng)信社城區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展仍然存在著城區(qū)金融市場競爭力較弱,、份額較低,、發(fā)展后勁不足等問題。
另一方面,，隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷深化,農(nóng)信社業(yè)務(wù)有了很快的發(fā)展,，農(nóng)信社積極為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟建設(shè)和“三農(nóng)”服務(wù)，農(nóng)村金融主力軍的作用越來越明顯,，社會地位也明顯提升,。但是，農(nóng)信社積聚多年的信貸風(fēng)險也日益暴露出來,信貸資產(chǎn)質(zhì)量差和不良貸款率居高不下等狀況,嚴(yán)重制約著農(nóng)信社的生存和發(fā)展,。
遼寧省鐵嶺市銀州區(qū)農(nóng)信聯(lián)社主任李建忠
信貸營銷難點
信貸產(chǎn)品營銷一直困擾著農(nóng)信社城區(qū)聯(lián)社的發(fā)展,，城區(qū)聯(lián)社信貸產(chǎn)品主要包括：農(nóng)戶貸款、個體工商戶聯(lián)保貸款,、個人存單質(zhì)押貸款,、個人消費信貸、住房信貸等個人信貸業(yè)務(wù),，具有額度小,、風(fēng)險低、操作簡便,、發(fā)放面廣的特點,。近年來，城區(qū)型聯(lián)社普遍加大了風(fēng)險系統(tǒng)較低的零售信貸產(chǎn)品的營銷力度,，但收效甚微,。從目前農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況看，貸款營銷難主要表現(xiàn)為信貸品種少,，信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,。
我認為城區(qū)型聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的主要原因有三大方面。
隨著農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入條件的放寬,，多種形式的農(nóng)村金融機構(gòu)和小額貸款組織將為新農(nóng)村建設(shè)增添活力,。一些金融機構(gòu)采取多種手段爭攬信貸客戶，村鎮(zhèn)銀行,、郵儲銀行的成立,，小額貸款公司的興起,，民間借貸盛行等，給城區(qū)聯(lián)社信貸產(chǎn)品推廣和投放工作帶來一定的難度,。
當(dāng)前,，在第一責(zé)任人考核的背景下，信貸員產(chǎn)生“恐貸”,、“懼貸”心理,，部分信貸人員不敢承擔(dān)責(zé)任，出現(xiàn)了“少放,、慎放,、不熟不放”的被動營銷局面。有些基層社主任和信貸員仍然“坐家等客”,，認為貸款已經(jīng)飽和,，投放貸款積極性、主動性不高,，給信貸產(chǎn)品營銷帶來一定難度,。
農(nóng)信社相當(dāng)一部分客戶有信貸需求，但受自身條件所限,，難以提供充足,、合規(guī)、合法,、有效的抵押物,，無法辦理抵押類貸款。而目前農(nóng)信社基本停止發(fā)放風(fēng)險系數(shù)較高的保證類貸款,，導(dǎo)致一些客戶達不到農(nóng)信社核定的貸款準(zhǔn)入門檻條件,，無法從農(nóng)信社獲得貸款支持。
通過結(jié)合農(nóng)信社實際和對城區(qū)型聯(lián)社信貸產(chǎn)品發(fā)展緩慢的主要原因進行分析,，我提幾點建議,，供同行商榷。
加大對小微企業(yè)扶持力度十分重要,，應(yīng)重點借助“公司+農(nóng)戶”平臺,，大力支持涉農(nóng)企業(yè)，特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),，依托農(nóng)業(yè)基地和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈,，通過涉農(nóng)企業(yè)將信貸支持間接延伸到相關(guān)農(nóng)戶。對符合國家產(chǎn)業(yè)政策,，經(jīng)營規(guī)模大,、效益好，輻射帶動能力強,、產(chǎn)品具有市場競爭力,、誠信度好的涉農(nóng)龍頭企業(yè)給予重點支持,。
對信貸產(chǎn)品中的“潛力股”要進行充分挖掘。應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H,，深入開展市場調(diào)研,，發(fā)掘并積極拓展發(fā)展?jié)摿^大的零售信貸產(chǎn)品。如有的農(nóng)信社轄內(nèi)養(yǎng)殖業(yè)戶眾多,，帶動了飼料,、獸藥行業(yè)的發(fā)展。這兩個行業(yè)不僅風(fēng)險小,、收益高，而且資金零售需求旺盛,。農(nóng)信社應(yīng)及時跟進,，積極向從事飼料、獸藥行業(yè)的個體工商戶營銷零售信貸產(chǎn)品,。
為優(yōu)質(zhì)客戶群體提供全方位信貸服務(wù),，采取積極有效的措施開拓信貸市場，實現(xiàn)由“坐門等客”到“主動營銷”的轉(zhuǎn)變,。如有的農(nóng)信社轄內(nèi)有新的專業(yè)市場投入運營,，而該專業(yè)市場所從事的行業(yè)經(jīng)營利潤較高，不在國家限控行業(yè)的范疇之內(nèi),，農(nóng)信社就應(yīng)抓住時機主動上門向商戶宣傳零售信貸產(chǎn)品,，深入了解商戶的基本情況及貸款需求情況，爭取更多的客戶資源,。另外,，零售信貸產(chǎn)品推陳出新和信貸隊伍建設(shè)兩個方面不容忽視。
記者點評
開展城區(qū)型農(nóng)信社信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)要從適應(yīng)市場,、開拓和發(fā)展業(yè)務(wù)的角度出發(fā),，加大對消費貸款工作的考核力度，促使基層社既能積極開展消費信貸業(yè)務(wù),，又能保證消費信貸業(yè)務(wù)健全發(fā)展,，從而為城區(qū)聯(lián)社實現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。
湖南省麻陽苗族自治縣農(nóng)信聯(lián)社理事長楊文德
規(guī)避信貸風(fēng)險
近年來,，如何實現(xiàn)農(nóng)信社資產(chǎn)的安全性,、流動性和效益性，規(guī)避信貸之風(fēng)險,，始終是農(nóng)信社各級管理者所需探討的重要課題,。
當(dāng)前就農(nóng)信社的貸款風(fēng)險而言，一般存在有道德風(fēng)險,、信用風(fēng)險,、市場風(fēng)險,、流動風(fēng)險、法律風(fēng)險和操作性風(fēng)險等,。具體來說信貸風(fēng)險又可分為外部風(fēng)險和內(nèi)部風(fēng)險兩種,。
外部風(fēng)險主要表現(xiàn)在為市場風(fēng)險、貸款戶流動風(fēng)險,、訴訟的時效風(fēng)險,、信用風(fēng)險，如現(xiàn)在社會上有一些人由于法制觀念淡薄,，信用觀念不強,，認為銀行里的錢是國家的，大家可以貸可以用,，就是不想還的賴賬心里,，出現(xiàn)信用風(fēng)險。內(nèi)部風(fēng)險則主要表現(xiàn)為道德風(fēng)險,、操作風(fēng)險,，存在的弊端多多。
本人認為,，規(guī)避信貸風(fēng)險尋找可行對策是關(guān)鍵,，如選好信貸人員。存款立社,、貸款興社已經(jīng)成為金融人的共識,，就目前農(nóng)信社的效益來講主要來源于貸款。而貸款主要營銷是信貸員,，據(jù)初步調(diào)查,，農(nóng)信社的信貸員每年每人至少發(fā)放出幾萬甚至上百、千萬的貸款,，這些貸款質(zhì)量的好壞不僅影響信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展,，還決定著信用社的生存。因此,，信用社信貸人員素質(zhì)的好壞直接決定著信用社的風(fēng)險等級和資產(chǎn)質(zhì)量的好壞,。如果沒有高素質(zhì)、高品質(zhì)的信貸人員就不能成就一個好的信用社,，也就不可能有好的效益,，信貸資金隨時處在風(fēng)頭浪尖上。有一句歌詞說得好：栽什么樹苗結(jié)什么果,，撒什么樣的種子開什么花,。為此，在選人問題上一定要把住選好人,，要重德,、重才,。
還有一個根本性的問題是加強崗位教育，要建立和打造一支高素質(zhì)的信貸管理隊伍必須強化素質(zhì)教育,。經(jīng)常教育信貸人員在經(jīng)濟社會的大潮中不為金錢所動,，不為物欲惑，遠離“雷區(qū)”,，時時處處明白自己什么可為,，什么不可為，做到“常在河邊走,，就是不濕鞋”,。
在追究責(zé)任的時候應(yīng)按每筆貸款的調(diào)查、審批情況劃分責(zé)任人,，合理界定貸前,、貸中、貸后各個環(huán)節(jié)的責(zé)任,，并根據(jù)每個責(zé)任人所應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的程度劃分為全部責(zé)任、主要責(zé)任,、次要責(zé)任,、連帶責(zé)任和審查責(zé)任，明確每個責(zé)任人所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任比重進行問責(zé),。對在貸款發(fā)放中超權(quán)限貸款,、壘大戶貸款、跨區(qū)域貸款,、自批自借貸款,、冒名貸款、假名貸款,，擅自掛帳停息,、以貸收息，應(yīng)辦擔(dān)保抵押手續(xù)而未辦理,，或未及時向借款人,、擔(dān)保人主張權(quán)利，導(dǎo)致借款,、擔(dān)保合同超過訴訟時效等違規(guī)行為和不良資產(chǎn)率上升等情況,，分別對責(zé)任人實施經(jīng)濟處罰、紀(jì)律處分,、下崗清收,、降低工資系數(shù)、解聘職務(wù)及解除勞動合同等項嚴(yán)格問責(zé),，做到對違規(guī)貸款,，發(fā)現(xiàn)一個處理一個,，要讓違規(guī)人員付出慘重代價；對違規(guī)發(fā)放假,、冒名貸款等行為造成損失的,，由責(zé)任人承擔(dān)責(zé)任，并按賠償標(biāo)準(zhǔn)賠償貸款損失,；觸犯法律的,，堅決移送司法機關(guān)。
記者點評
任何行業(yè)都有風(fēng)險,，金融行業(yè)的風(fēng)險因子似乎更加突出,。近年來，農(nóng)信社先后出臺了許多日趨完善的信貸管理方面的制度,，對加強信貸管理,，防范金融風(fēng)險起到了一定的作用。但在一手抓信貸制度建設(shè)的同時,，還必須一手抓信貸嚴(yán)格的操作規(guī)程,。
