貸后管理一直是農(nóng)信社信貸管理的最大短板,，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的周期性,、市場變化的不確定性及銀企信息的不對(duì)稱性，決定了農(nóng)信社必須主動(dòng),、動(dòng)態(tài),、連續(xù)、全面地跟蹤關(guān)注客戶生產(chǎn)經(jīng)營過程,，建立一套監(jiān)測,、控制、反饋和調(diào)節(jié)信貸風(fēng)險(xiǎn)的貸后管理機(jī)制,。時(shí)逢湖北省聯(lián)社正開展“貸后管理規(guī)范年”活動(dòng),，本文試從微觀層面上對(duì)貸后管理進(jìn)行淺析，粗談拙見,，權(quán)當(dāng)拋磚之引玉,。

一、當(dāng)前農(nóng)信社貸后管理存在的主要問題

1,、貸后管理認(rèn)識(shí)不足,。加大貸款投放，能夠?yàn)樾庞蒙绾?/span>貸款第一責(zé)任人帶來明顯的當(dāng)期收益,，客觀上造成了信貸管理人員貸款擴(kuò)張沖動(dòng),。但是貸款發(fā)放后，農(nóng)信社很多信貸人員沒有認(rèn)識(shí)到貸后管理的重要性,，消極應(yīng)對(duì),，依賴貸前調(diào)查，誤以為貸前進(jìn)行了嚴(yán)格的調(diào)查,、分析,、論證、落實(shí)了第二還款來源，就高枕無憂了,，甚至認(rèn)為貸后管理只是流于形式,，對(duì)客戶“重開發(fā)、輕維護(hù)”,，對(duì)貸款“重投放,，輕管理”，貸后管理成“事后管理”,，致使貸后管理對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制作用,、對(duì)農(nóng)信社效益的提升作用未能有效發(fā)揮。

2,、貸后管理未能切中要害,。一是管戶信貸員不“了解和掌握客戶”的經(jīng)營管理狀況，不深入企業(yè)了解其生產(chǎn)工藝,、產(chǎn)品質(zhì)量,，購銷渠道、經(jīng)營模式,，財(cái)務(wù)管理,、資金結(jié)算等方面的情況，未能掌握貸款管理的主動(dòng)權(quán),，從而談不上“督促”客戶不斷提高經(jīng)營管理效益,，保證授信安全。二是管戶信貸員未能切中貸后管理的要害,，往往注重于對(duì)企業(yè)贏利水平的分析,，而對(duì)貸戶資產(chǎn)負(fù)債率、現(xiàn)金流量的異常變動(dòng)等關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)監(jiān)管不夠,，缺乏對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制,。

3、貸后管理預(yù)警功能不足,。從客戶層面上看,，借款人刻意隱瞞企業(yè)或個(gè)人的真實(shí)情況，“報(bào)喜不報(bào)憂”,，致使信貸管理人員獲得信息滯后或不全面,，對(duì)企業(yè)已經(jīng)顯現(xiàn)或未顯現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)無超前分析、預(yù)警能力,。從信用社貸后管理來看,，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)反應(yīng)遲緩，在出現(xiàn)借款人改變貸款用途等問題或出現(xiàn)明顯的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí),，不及時(shí)上報(bào)給聯(lián)社采取措施以有效防范風(fēng)險(xiǎn),，不按照合同約定的權(quán)利行使停止發(fā)放貸款,、宣布貸款提前到期、要求補(bǔ)充擔(dān)保等等,，從而延誤了化解風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)機(jī),，致使部分貸款喪失訴訟時(shí)效，形成損失,。
    4,、貸后管理能力不足。一是貸款“三個(gè)辦法一個(gè)指引”新規(guī)制度學(xué)習(xí)不夠,，理解偏差,，執(zhí)行力有待于提高，在與客戶的合作,、風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警,、傳導(dǎo)、反應(yīng)和處置等方面還沒有規(guī)范化,，更談不上精細(xì)化,，基本上還處于簡單,、粗放型的初級(jí)管理階段,，顯然無法滿足業(yè)務(wù)快速發(fā)展和多元化客戶的需求。二是貸后檢查流于形式,，檢查結(jié)論定性化,，比如對(duì)于“借款用途”、“擔(dān)保能力”等內(nèi)容檢查的結(jié)論都是諸如：正常,、良好,、按規(guī)定執(zhí)行等。貸后檢查內(nèi)容格式化,，檢查面較窄,，檢查報(bào)告內(nèi)容簡單，除了一些財(cái)務(wù)指標(biāo)有些變化外,，其他內(nèi)容雷同,，有些地方甚至為應(yīng)對(duì)信貸檢查而臨時(shí)閉門造車，編制虛假的貸后檢查記錄和檢查報(bào)告,。

二,、做好農(nóng)信社貸后管理的對(duì)策

1、提高認(rèn)識(shí),，建立高素質(zhì)的貸后管理人員隊(duì)伍,。建立健全人員的培訓(xùn)機(jī)制以及激勵(lì)約束機(jī)制是開發(fā)貸后管理人力資源、保證人員素質(zhì)水平的必要途徑,。各級(jí)農(nóng)信社應(yīng)搭建學(xué)習(xí)平臺(tái),，對(duì)信貸人員加大貸款新規(guī)及相關(guān)金融、財(cái)務(wù)、法律,、管理等方面的專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)力度,，完善貸后管理人員激勵(lì)與操作、責(zé)任約束的匹配性,，強(qiáng)化信貸人員綜合素質(zhì),。同時(shí)，避免貸后管理人員的頻繁變動(dòng),，有效平衡人力資源在各網(wǎng)點(diǎn)的配置,，這樣才有利于提升農(nóng)信社的貸后管理水平，達(dá)到防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的,。

2,、切入客戶，建立完善的貸后管理方案,。貸后管理方案要針對(duì)借款主體,、擔(dān)保主體，貸款條件來設(shè)計(jì),，要為不同類型的客戶,，不同類型的貸款，不同的貸款條件來“量身定做” 貸后管理方案,。下面以當(dāng)陽聯(lián)社公司部對(duì)湖北佳恒地產(chǎn)投資有限公司因“南郡天下,、吉美家廣場”項(xiàng)目建設(shè)貸款3000萬元的貸后管理方案為例：

 湖北佳恒地產(chǎn)投資有限公司貸后管理方案（模板）

一、貸后管理職責(zé)分工

貸后管理第一責(zé)任人xx,、xxx,，協(xié)助管理責(zé)任人聯(lián)社信貸管理部xx、xxx,，貸后管理人員的主要職責(zé)是現(xiàn)場檢查,、收集客戶信息、分析監(jiān)測,、關(guān)系維護(hù),、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告和處置、撰寫貸后檢查報(bào)告及其他有關(guān)職責(zé),。

二,、日常管理工作要求

（1）在項(xiàng)目建設(shè)階段保證每周到企業(yè)了解一次貸款使用情況、項(xiàng)目進(jìn)度情況,。

（2）監(jiān)管賬戶的資金使用情況,。根據(jù)賬戶資金監(jiān)管協(xié)議，對(duì)基本結(jié)算賬戶進(jìn)出資金要設(shè)立監(jiān)測臺(tái)賬,，認(rèn)真審查資金支取用途,，確保貸款與項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度一致,，根據(jù)工程進(jìn)度實(shí)行“實(shí)貸實(shí)付和受托支付”，關(guān)注其貸款資金流向,，防止貸款資金挪用,。

（3）每月認(rèn)真分析一次企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表資料，搜集整理項(xiàng)目進(jìn)展相關(guān)資料,，根據(jù)檢查,、了解到的情況，與資金使用及財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行比較,。

（4）每月要了解一次用作貸款抵押的在建工程情況及承擔(dān)連帶責(zé)任的股東經(jīng)營情況,。協(xié)助該房地產(chǎn)項(xiàng)目在個(gè)人部承辦按揭貸款，確保售房資金回籠,，及時(shí)還款,，采取逐套或逐棟解除抵押的辦法操作，防止挪用貸款滾動(dòng)開發(fā),。

（5）認(rèn)真分析,、甄別、整理在現(xiàn)場和非現(xiàn)場貸后檢查中收集到的信息,，及時(shí)發(fā)現(xiàn),、處置借款人潛在的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。在出現(xiàn)不利于貸款安全的情形時(shí),，對(duì)借款人停止發(fā)放或收回已發(fā)放的貸款,。

（6）根據(jù)為佳恒地產(chǎn)提供的金融服務(wù)方案,，及時(shí)做好后續(xù)金融服務(wù)工作,，保證服務(wù)方案得到落實(shí)。信貸管理部和公司業(yè)務(wù)部要主動(dòng)尋求新的合作機(jī)會(huì),，及時(shí)組織資料上報(bào)上級(jí)聯(lián)社,，延伸信用社對(duì)佳恒地產(chǎn)的服務(wù)鏈條及服務(wù)價(jià)值。

（7）每月定期分析借款人的經(jīng)營收入歸社率和在承貸社的日均存款余額,，按照借貸雙方簽訂的協(xié)議確定是否執(zhí)行浮動(dòng)利率,。

（8）每月提交一份貸后檢查報(bào)告，貸后檢查報(bào)告及相關(guān)資料及時(shí)上報(bào)市聯(lián)社信貸管理部,，并提供給社團(tuán)貸款成員社,。

三、其他特定職責(zé)

（1）項(xiàng)目竣工之后,，在三個(gè)月之內(nèi)向有關(guān)部門申請(qǐng)將在建工程項(xiàng)目抵押變更為正式抵押登記手續(xù),，在所有后續(xù)擔(dān)保手續(xù)辦理到位后仍然不得解除股東連帶責(zé)任擔(dān)保。

（2）融資及投資約束,。在貸款存續(xù)期間如借款人實(shí)施二期工程,，自有資金部分將只能用足額新增股權(quán)解決,，新增債務(wù)融資必須征得當(dāng)陽聯(lián)社書面同意。即新增債務(wù)應(yīng)經(jīng)承貸社同意,，還款來源不得用于再投資,。

（3）加強(qiáng)公司治理的監(jiān)督。一是在貸款期間,，借款人和擔(dān)保人在實(shí)施可能對(duì)貸款擔(dān)保造成重大影響的分立,、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、并購,、資產(chǎn)重組等重大資本運(yùn)作事項(xiàng)前,，須事先告知承貸社并取得書面同意。二是貸款未清償前股東不得分紅,。

（4）注意收集客戶違約信息,，如借款人在農(nóng)信社或其它金融機(jī)構(gòu)貸款出現(xiàn)逾期或欠息，應(yīng)根據(jù)具體情況決定是否宣布貸款提前到期,。

（5）密切關(guān)注借款人項(xiàng)目收入的實(shí)現(xiàn)情況,，如借款人還款來源提前實(shí)現(xiàn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求其按照“加速還款”條款的約定提前歸還貸款本息,。

3,、反應(yīng)靈敏，建立有效的資源共享機(jī)制,。一是充分利用外部信息資源,。外部審計(jì)機(jī)構(gòu)的審計(jì)報(bào)告、中介機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告,、媒體報(bào)道信息,、證券市場信息、監(jiān)管部門的風(fēng)險(xiǎn)通報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)提示等,，都可作為貸后管理工作的參考,，有助于提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)敏感度和風(fēng)險(xiǎn)捕捉能力。二是充分利用外部平臺(tái)資源,。通過中國人民銀行的征信系統(tǒng)等信用信息平臺(tái),，查詢借款人的整體信用情況；通過有關(guān)政府部門官方網(wǎng)站等項(xiàng)目信息平臺(tái),，了解有關(guān)建設(shè)項(xiàng)目規(guī)劃情況,；通過參加銀行間會(huì)議、監(jiān)管座談等信息交流平臺(tái),，掌握行業(yè)動(dòng)態(tài)與政策導(dǎo)向,。這都為貸后管理提供決策基礎(chǔ)信息。三是充分利用外部合作資源,?？梢越柚玻ò讣{(diào)查）,、稅收（利潤信息）、工商（注冊(cè)登記信息）,、海關(guān)（貨物訂單）等政府有關(guān)部門和地方政府（融資平臺(tái)公司）以及社會(huì)媒體的力量,，進(jìn)一步加強(qiáng)相關(guān)客戶的貸后管理工作。

4,、補(bǔ)償收益,，提高客戶綜合貢獻(xiàn)度。貸后管理是一個(gè)獲取補(bǔ)償收益的很好渠道,，因此農(nóng)信社要對(duì)借款人的現(xiàn)金流情況進(jìn)行持續(xù)檢查,，要樹立“先有流量、后有貸款”,、“貸款大戶視同為存款大戶”的經(jīng)營理念,，按照實(shí)時(shí)監(jiān)測、動(dòng)態(tài)管理,、差別服務(wù),、提高效益的原則，在貸后管理過程中要對(duì)客戶現(xiàn)金流及綜合收益情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測,，動(dòng)態(tài)調(diào)整客戶綜合貢獻(xiàn)度指標(biāo),，采取差別化服務(wù)手段，全面提高客戶綜合貢獻(xiàn)度,。同時(shí),，要通過與客戶的良性互動(dòng)，增加低成本資金,，拓展票據(jù),、代收代付、代理保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù),，增加農(nóng)信社綜合收益,。

5,、動(dòng)態(tài)持續(xù),，構(gòu)建貸后管理長效機(jī)制。一是要堅(jiān)持“三個(gè)動(dòng)態(tài)監(jiān)測”,， 即動(dòng)態(tài)監(jiān)測借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況,、經(jīng)營狀況和信用狀況；動(dòng)態(tài)監(jiān)測宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場波動(dòng)情況,，可能對(duì)借款人或借款項(xiàng)目產(chǎn)生的逆轉(zhuǎn)性影響,；動(dòng)態(tài)監(jiān)測貸款擔(dān)保變動(dòng)情況，在整個(gè)貸款存續(xù)期間,，貸款人應(yīng)對(duì)擔(dān)保人和抵（質(zhì)）押物的擔(dān)保能力進(jìn)行跟蹤檢查,。二是要堅(jiān)持“四個(gè)持續(xù)”即管戶人員要持續(xù),，貸后管理不能“漏人”，要發(fā)揮貸后管理對(duì)貸款調(diào)查,、審批環(huán)節(jié)工作缺陷的“補(bǔ)位”作用,；資料收集要持續(xù)，客戶信息要及時(shí)更新,；問題授信處理要持續(xù),，不良貸款要防止“冰棍效應(yīng)”；檢查督辦要持續(xù),，對(duì)貸后管理工作的檢查應(yīng)當(dāng)納入信貸管理部門,、主任、理事長的日常工作內(nèi)容,，不能走過場,、搞運(yùn)動(dòng)。三是要借助科技手段強(qiáng)化貸后管理,，加強(qiáng)電子化建設(shè),，在信用社內(nèi)部系統(tǒng)中設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測的效率,。信貸管理系統(tǒng)中專門設(shè)置貸后管理功能,，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸后管理的遠(yuǎn)程監(jiān)控，通過信貸風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的剛性約束來提高貸后管理的效率和覆蓋面,。