□本報(bào)記者 陳瑩瑩

某銀行白領(lǐng)程迪剛剛為妹妹逾期半年的信用卡欠款“埋單”,，加上逾期未及時(shí)償還的利息,，共計(jì)6000元。程迪告訴中國證券報(bào)記者,，她很慶幸自己及時(shí)發(fā)現(xiàn)了妹妹的信用卡催款賬單,，“否則欠款會(huì)一直累積，對妹妹以后的工作,、就業(yè),、貸款都將產(chǎn)生不利影響,。”身為銀行業(yè)者，程迪十分清楚信用卡惡意透支的后果,。

各種消費(fèi)依靠透支

像程迪妹妹一樣透支“未來”消費(fèi),，不計(jì)后果的信用卡持卡人很多，而且大多數(shù)是只有消費(fèi)能力,，沒有償還能力的80,、90后年輕人。“妹妹每月收入不足2000元,，但就是依靠信用卡透支,，每月都會(huì)購買很多衣服和化妝品，而且經(jīng)常和朋友去高消費(fèi)的娛樂場所,。”程迪坦言,，她所在的銀行也有部分信用卡逾期不還的持卡人，尤其是那些惡意透支的客戶,，經(jīng)常是連日常生活開銷都倚靠透支信用卡,。

央行18日發(fā)布的一份報(bào)告顯示，截至一季度,，全國信用卡透支余額4737.81億元,，同比增長90.6%，較2010年四季度增加246.21億元,，增長5.5%,。一季度信用卡逾期半年未償信貸總額82.07億元，較2010年四季度5.18億元增長6.7%,。

不少專家認(rèn)為,，對于這些超前消費(fèi)的年輕人，銀行發(fā)卡審核機(jī)制不嚴(yán)甚至缺失是重要因素,。“有的信用卡持卡人根本就沒有還款能力,，而銀行還是無限制地給他們發(fā)放信用卡。他們中的一部分人甚至都不知道惡意透支信用卡會(huì)演變成經(jīng)濟(jì)詐騙犯罪,。”

程迪對與妹妹持相同消費(fèi)觀,、生活觀的持卡人十分不解，“透支信用卡總會(huì)有東窗事發(fā)的那一天,，到頭來還要牽連自己的家人‘埋單’,，實(shí)在是很不理智和不負(fù)責(zé)任。”她表示在銀行的日常工作中,，經(jīng)常會(huì)遇到替自己子女,、配偶償還逾期賬單的人士。

討債公司業(yè)務(wù)火爆

與此同時(shí),，隨著惡意透支信用卡現(xiàn)象的增多,，逾期欠款的數(shù)額和占比也隨之增長,，銀行大多沒有人力和精力進(jìn)行催繳，所以不少銀行選擇將債務(wù)催收工作外包,，大量的信用卡“討債公司”應(yīng)運(yùn)而生,。

據(jù)程迪介紹，銀行催繳逾期賬款的通常做法,，一是由銀行內(nèi)部專職員工進(jìn)行催繳,，另外也會(huì)委托一家機(jī)構(gòu)代為“討債”，傭金比例按照催繳金額,、難易程度等因素確定,，一般是催收金額的20%-30%。“盡管代價(jià)不菲,，不少銀行還是樂于買賬,，畢竟追回一點(diǎn)是一點(diǎn)。”

記者了解到,，銀行的“催賬”工作一般分為幾個(gè)階段：第一步,，發(fā)現(xiàn)信用卡用戶欠款時(shí)，由隸屬于銀行信用控制部門的信用卡催收員,，通過電話提示,、催繳通知等手段對持卡人進(jìn)行提醒。如果未達(dá)到效果,，則進(jìn)入第二步,，即將難度較大的欠款交予“討債公司”進(jìn)行催收。如果信用卡持卡人仍舊執(zhí)意不還,，最后將進(jìn)入司法訴訟程序,。其中“討債公司”一般承擔(dān)兩方面工作，一是替銀行尋找聯(lián)系不上的欠款客戶,；二是對那些經(jīng)銀行多次催款提醒后,，仍未正常還款的客戶進(jìn)行催款。程迪告訴記者,，銀行將債務(wù)催收外包給“討債公司”是比較通用的做法,，這符合法律規(guī)定。

雖然在銀行和“討債公司”簽訂的合同中,，會(huì)要求其在不觸犯法律的前提下進(jìn)行催收,，但是有些“討債公司”在催收過程中仍屢屢出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，比如惡意騷擾等,。因此，不少銀行基于安全性考慮,，更樂意將這項(xiàng)業(yè)務(wù)交給律師事務(wù)所,。

上海市華榮律師事務(wù)所律師許峰告訴記者,，幫助銀行進(jìn)行賬單催繳工作的這項(xiàng)業(yè)務(wù)在律師事務(wù)所中歸類于應(yīng)收賬款回收和不良賬款處理。律師事務(wù)所可以調(diào)查信用卡持卡人當(dāng)前的資產(chǎn),、資信狀況等并出具報(bào)告,，也可協(xié)助銀行進(jìn)行欠款催收，勞務(wù)費(fèi)通常為25%-30%,。許峰透露,，目前“催繳賬款”這部分業(yè)務(wù)十分受律師事務(wù)所歡迎，一家銀行的外包催收工作往往會(huì)有多家律師事務(wù)所競標(biāo),，而且還有專門做這類業(yè)務(wù)的律師事務(wù)所,。

專家警告或被判刑

根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院2009年12月15日聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》,，透支數(shù)額超過1萬元,，經(jīng)銀行催收兩次，超過三個(gè)月仍未歸還,，即被認(rèn)定為“惡意透支”,，將會(huì)被追究刑事責(zé)任。信用卡惡意透支的表現(xiàn)有多種,，如頻繁透支積少成多型,、循環(huán)透支以卡養(yǎng)卡型、周轉(zhuǎn)資金刷卡套現(xiàn)型,、虛假交易刷卡套現(xiàn)型等,。

許峰表示，類似于程迪妹妹這種信用卡逾期不還的行為,，如果數(shù)額巨大,、性質(zhì)惡劣，確實(shí)會(huì)演變?yōu)樾庞每ㄔp騙罪,，被處以相應(yīng)的刑罰,。“最近南京就有類似的持卡人被法院判有期徒刑兩年三個(gè)月，緩刑兩年六個(gè)月,，罰金3萬元,。”許峰說。

中國銀行[3.38 0.00% 股吧]某分行的理財(cái)分析師胡遙提醒信用卡持卡人,，切不可利用信用卡進(jìn)行過度透支消費(fèi),、預(yù)借現(xiàn)金炒股。因?yàn)樾庞每ㄓ馄诓贿€,，會(huì)造成惡劣后果,，包括繳納信用卡滯納金、逾期利息、訴訟費(fèi)用,、背上不良信用記錄,，甚至承擔(dān)惡意透支刑事責(zé)任。“需要注意的是,，信用卡持卡人逾期還款,，將被記入不良信用記錄，而且直接影響其日后的個(gè)人貸款,。”胡遙稱,，為應(yīng)對持卡人惡意透支，除了央行征信記錄會(huì)記載持卡人逾期情況外,，銀行本身也會(huì)視情況降低惡意透支持卡人的透支額度,。