* 意外傷殘保險金是夫妻共同財產(chǎn)嗎,？
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案情介紹：
30歲的張某與丈夫李某結(jié)婚已三年,。張某由于經(jīng)常在外出差，今年1月,，張某為自己買了一份意外傷害保險,，受益人是她自己。4月,，張某在一次車禍中受傷,，喪失部分勞動能力，從保險公司獲得一筆8萬元的保險金,。這之后丈夫李某由于生意上的原因經(jīng)常對她發(fā)脾氣,，成天在外打麻將，回到家就吵架,。7月,，張某提出離婚，李某也同意,，但卻不愿在離婚協(xié)議上簽字,，原因是李某要求將8萬元的保險金作為夫妻共同財產(chǎn)予以分割。
案例分析：
此案的焦點在于張某所得到的傷殘保險金是否為夫妻共同財產(chǎn),。
依據(jù)我國《婚姻法》第十三條之規(guī)定,，所謂夫妻共同財產(chǎn)是指“夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)”,。這里，夫妻共同財產(chǎn)包括：（一）一方或雙方勞動所得的收入,，如工資,、稿酬、獎金等,；（二）一方或雙方購置的財產(chǎn),；（三）一方或雙方繼承、受贈的財產(chǎn),；（四）一方或雙方由知識產(chǎn)權(quán)取得的經(jīng)濟利益,；（五）一方或雙方從事承包、租賃等生產(chǎn)經(jīng)營活動的收益,；（六）一方或雙方取得的債權(quán),；（七）一方或雙方其他合法所得。
在本案中,，張某以被保險人和受益人的身份取得的保險金,，是保險公司對其的傷殘補助，與個人密切相關(guān),，具有嚴格的人身性質(zhì),，只能是一方的個人財產(chǎn)而不能歸于夫妻共同財產(chǎn)。這是因為張某獲得的保險金,，是在其付出一定的代價后取得的,，這個代價，就是張某投保了意外傷害險并且遭受了意外傷害,，而丈夫李某并沒有為此保險金付出代價,。此時，如果將保險金作為夫妻共同財產(chǎn)而使沒有付出代價的另一方也有權(quán)參與分割,，則顯得很不公平,。
從另一方面看，張某喪失了部分勞動能力,，對她來說,，這筆保險金是保險公司提供給她的生活保障，旨在用來彌補她所減少或喪失的經(jīng)濟來源,，是她今后生活的依靠,。而盡量減輕風險給被保險人帶來的打擊和痛苦，使風險的危害降到最低,，這正是保險意義之所在,。李某沒有投保意外傷害險，沒有受到意外傷害,，也沒有她妻子保險金的受益權(quán),，因此無權(quán)分割他妻子的保險金,。
案例結(jié)論：
該保險金不屬夫妻共同財產(chǎn)，而屬個人財產(chǎn),，因此,，該財產(chǎn)不能分割。
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* 簽署日≠生效日 簽署保險合同需要關(guān)注細節(jié)
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近日,，有胃潰瘍病史的孫先生,，在進行了體檢后，他拿到了保險合同,，發(fā)現(xiàn)投保單簽署日和合同生效日之間相差近一個月,。而代理人曾告訴孫先生,，簽單交費當天保險就會生效?，F(xiàn)在，合同上兩個日期之間的差異,，讓他十分不解,。
事實上，有很多人和孫先生一樣,，往往都把保單簽署日誤解為保險生效日,。
投保人填寫投保單并預交保費，相當于向保險公司提出簽訂保險合同的申請,。收到投保單和保費后,，保險公司會核保，然后決定是否承保,。如
果順利通過核保,，保險公司會把簽署投保單的日期作為保險合同實際生效日。那個代理人所說的便是這種情況,。
但是,，保險公司在核保時經(jīng)常遇到一些特殊情況，最常見的是體檢,。如果被保險人健康有問題,，或者保額過高，保險公司就會要求被保險人體檢,。在體檢結(jié)果出來后,，保險公司再決定是否承保。如果承保,，那么此時保險合同的實際生效日期就將是體檢結(jié)果出來的日期,。如果需要加費，或者增加免責條款,，保險公司將發(fā)出相關(guān)文件讓客戶簽名確認,，并把收到投保人確認過的文件的日期作為保險合同生效日期,。孫先生因為有胃潰瘍病史，進行了體檢,，所以保單簽署日期和生效日期不同,。
還有一些其他情況會影響到保險核保，比如投保方案違反投保規(guī)則需要修改,、要補充某些證明文件等,。在這種情況下，保險公司將把收到有效投保單或補充文件的日期作為合同生效日,。
因此,，保險生效日如果晚于投保單簽署日，被保險人恰恰此期間發(fā)生保險事故,，為體現(xiàn)公平原則,，保險公司將根據(jù)投保人與保險人的過失來確定是否進行給付。如果是意外事故,，保險公司也可能酌情進行通融理賠,。
還有一個保險合同簽發(fā)日，保險公司決定承保之后,，向投保人簽發(fā)保險合同的日期,，是保險合同訂立的最后環(huán)節(jié)，保險合同簽發(fā)日通常都晚于生效日期,。
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* 投保要注意的6個時間
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你知道嗎,？買保險絕不僅僅是交了錢就等于買到了保障，如果你不注意保單中的種種時間限制,，輕則造成損失,，重則喪失索賠權(quán)力。所以,，不僅僅是在買保險時,，在保單生效之后到效力中止之前，都應(yīng)該時刻有時間概念,。那么你需要注意哪些時間問題呢,？
猶豫期 有人投保之前沒有認真研究，等到投保之后一細看合同,，發(fā)現(xiàn)和自己想象中有差距,。
按規(guī)定各保險公司在投保人購買保險后，一般都允許有10天的猶豫期,。在此期間,，投保人要求退保，保險公司可無條件退還全部保費,。
交費寬限期 購買重大疾病險,，每年須交費數(shù)千元,。可有時收入發(fā)生變化,，或出現(xiàn)周轉(zhuǎn)困難,，一時間交不出保費錢。對于這種情況,，保險公司大都設(shè)定了60天的延交保費寬限期,。在寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險公司仍然會承擔保險責任,，只是會從給付的保險金中扣除保戶欠交的保費及利息,。同理，過了60天交費寬限期依然未繳保費的,，保險合同效力將中止,。
觀望期 投保重大疾病險者，按規(guī)定,，保險購買后要過一段時間協(xié)議才正式生效,。這3個月或半年被保險公司稱為觀望期,。這主要是因為一些重大疾病,，都有一個漸變的過程，投保人可能在買保險時,，可能并不知道自己已患某種疾病,，也有投保人故意隱瞞的情況，所以觀望期是保險公司為防止這類情況的發(fā)生而設(shè)定的,。在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費支出,，保險公司不負責賠付。
保險金額全數(shù)賠付 原來按照保險合同雙方約定,，如果投保人購買了一定年限的定期壽險,，被保險人在合同生效一年內(nèi)因疾病導致身故或高殘，只可獲得相當于投保金額10％的保險金給付以及所繳保險費,，保險責任中止,。但如果被保險人因為意外傷害導致身故或高殘，則可獲得相當于保險金額全數(shù)的保險金給付,。
最佳退保期 由于保險公司發(fā)生的經(jīng)營費用大多發(fā)生在保單生效的前2年內(nèi),，因此投保壽險的保戶如要退保，最好在交足保費2年之后進行,。如2年內(nèi)退保,，保險公司要扣除一定手續(xù)費，投保者損失更大,。如果投保人所交保費已經(jīng)超過2年,，退保后則可領(lǐng)回保險單中的現(xiàn)金價值,。還須提醒的是，在保險合同中止2年內(nèi),，投保人還可申請恢復,，與保險公司達成復效協(xié)議，但要補交保費及利息,。
保險金申請時效 有些家庭在不幸出現(xiàn)意外之后,，由于只有投保人自己知道曾經(jīng)上過保險，而受益人不知道,，以至于當在某個時候發(fā)現(xiàn)了一份保單再去申請保險金時,，已經(jīng)過了保險金申請時效，從而得不到賠償,。所有保險合同都載明了保險金申請時效,，有些是2年，有些是5年等,。當保險事故發(fā)生后,，一定要在這個時效內(nèi)申請保金，否則“過期作廢”,。
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* 保險合同生效,，意味著保險責任的開始嗎？
依據(jù)《保險法》第十二條規(guī)定：“投保人提出保險要求,，經(jīng)保險人同意承保,，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立,?！痹谝话闱闆r之下，如果當事人對合同沒有特別約定,，合同自成立時生效,。但是，如果當事人對合同生效約定了附屬條款,，則保險合同從符合附屬條款約定的生效情形開始生效,。
保險合同的有效期間是指保險合同自生效到終止的期間。在簽訂保險合同過程中,，如果沒有特別約定,，保險合同生效的時間與保險責任開始的時間是致的，但二者以下情況是不一致的,。
（1）追溯保險,，即保險責任期間追溯到保險期間開始前的某一個時點。也就是保險人對于合同成立前所發(fā)生的保險事故也要承擔保險責任，通常適用于海上保險合同,。
（2）觀察期間的規(guī)定,，一般是合同生效若干日后，保險人才開始承擔保險責任,。即保險責任的開始時間在保險合同生效之后,，比如健康保險合同。
保險責任開始的時間是保險人開始承擔保險責任的期間,，從保險人承擔責任開始到終止的期間為保險責任期間,。在此期間內(nèi)發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)承擔保險責任,，反之,，保險人不承擔保險責任。保險責任開始的時間才是被保險人真正享受保險合同保障的期間,。依據(jù)《保險法》第十三條規(guī)定：“保險合同成立后,，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任,?！币虼耍ｋU合同的當事人可以在合同中約定保險責任開始的時間,，該時間可以約定在合同生效前某一時間點,，也可以約定在合同生效后某一時間點。
* 責任保險賠償構(gòu)成五要件
[案例]
2001年6月13日,，成某將其自有的一輛東風貨車投保了車損險,、第三者險,、車上人員責任險（3座,，每座限額5萬元），保險期限自2001年6月14日零時起至2002年6月13日24時止,。
2001年11月23日,，成某聘用的駕駛員何某在送貨回來的途中，由于超車時車速過快,，與正常行駛的一輛解放貨車發(fā)生追尾碰撞,，何某當場死亡。經(jīng)交警部門認定,，何某負此起事故的全部責任,。被保險人成某以自己損失較大為由未對駕駛員何某親屬作任何賠償，隨后不久成某向保險公司請求賠償車上人員責任險賠償金4萬元,，保險公司審核后認為此起事故屬于車上人員責任險保險責任,，隨即賠償被保險人成某車上人員責任險賠償金4萬元。這是一起被保險人由于發(fā)生保險事故而產(chǎn)生不當?shù)美呢熑伪ｋU錯賠案。
[案例啟示]
我國《保險法》第49條第2款規(guī)定：責任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責任為保險標的的保險,。在我國保險市場中,，責任險的快速發(fā)展已成為財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)一個新的增長亮點，但在責任保險的賠償工作中,，由于多方面的原因,，存在諸多錯誤做法，如本文中所舉的案例即是被保險人沒有對受害者作出賠償,，保險人卻向被保險人賠償責任險賠償金,，致使被保險人通過保險事故產(chǎn)生不當?shù)美＞科涓?，主要是由于理賠工作人員對責任保險賠償?shù)臉?gòu)成要件理解不清,，理解掌握責任保險賠償?shù)臉?gòu)成要件是做好責任保險理賠工作的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。以下的責任保險賠償構(gòu)成要件缺一不可：
一,、被保險人發(fā)生屬于責任保險范圍內(nèi)的保險事故,。這是保險人履行賠償義務(wù)的基礎(chǔ)條件。如果被保險人發(fā)生的事故不屬于責任保險責任范圍者者系除外原因,、除外費用,，即使被保險人因主觀過錯或者根據(jù)法律規(guī)定無過錯行為而產(chǎn)生法律上的民事?lián)p害賠償責任，保險人也不承擔賠償責任,。
二,、被保險人對受害者依法應(yīng)負擔損害賠償責任。這是保險人履行賠償義務(wù)的前提條件,。保險人承擔的損害賠償責任產(chǎn)生的原因有兩個方面：一是被保險人主觀上有過錯,，即由于被保險人主觀過錯導致受害者遭受物質(zhì)上和精神上的損害；二是被保險人根據(jù)法律規(guī)定的無過錯行為產(chǎn)生的損害賠償責任,，此類行為法律有明確的規(guī)定,，凡屬于法律明確規(guī)定的無過錯行為的，被保險人必須承擔賠償責任,。保險人對除此之外原因產(chǎn)生的損害賠償責任都不予負責,。
三、受害者向致害者（被保險人）提出損害賠償請求,。這是保險人履行賠償義務(wù)的必要條件,。由于責任保險的標的是一種無形的民事?lián)p害賠償責任，即被保險人對受害者的損害賠償責任,。如果被保險人有侵權(quán)行為,，而受害者基于多方面的原因，并沒有向致害者提出賠償請求,，根據(jù)財產(chǎn)保險補償原則（有損失,、有補償,、損失多少、補償多少）,，被保險人無損失,，保險人無須承擔賠償責任。由此可見,，缺少這一要件,，保險人就可以不承擔擔賠償責任。本文的案例就是缺少這一必要條件,，致使被保險人產(chǎn)生不當?shù)美?
四,、保險人在責任保險賠償限額內(nèi)對被保險人損失予以補償。這是保險人履行賠償義務(wù)的限制條件,。由于責任保險的標的是被保險人在法律上的損害賠償責任,，而不是具體的財產(chǎn)，所以責任保險合同中沒有也不可能有保險金額,，只規(guī)定保險人的賠償限額,。賠償限額是保險人履行賠償義務(wù)的最高金額，保險人對賠償限額內(nèi)的損失予以補償,，對賠償限額外的損失不予補償,，更不是無論損失多少，一律按賠償限額予以賠償,。由此可見,，被保險人選擇賠償限額的檔次直接決定著其能否得到足額補償。
五,、保險人直接向受害者支付賠償金應(yīng)符合法律規(guī)定,。這是保險人直接向受害者履行賠償義務(wù)的法律條件。我國《保險法》第49條第1款規(guī)定：“保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害,，可以依照法律的規(guī)定或合同的約定,，直接向該第三者賠償保險金?！北緱l所指的合同,，不僅指保險合同，還包括被保險人與受害的第三者達成的協(xié)議,，如果保險人同意雙方協(xié)議約定的賠償金額，而且賠償金額在賠償限額之內(nèi)的,，就可以按協(xié)議支付賠償金,；如果雙方協(xié)議約定的賠償金額大于保險人賠償限額的，保險人只需按賠償限額支付保險賠償金,，其余部分由被保險人自己負責賠償,。因此在法律有規(guī)定或者合同有約定的情況下，保險人才能直接向受害者賠償保險金，否則保險人沒有直接向受害者賠償保險金的義務(wù),。
* 保險合同中有些條款經(jīng)常被使用,，您熟悉嗎？
了解保險合同的常用條款
為了規(guī)范保險行為,，保護保險活動當事人的合法權(quán)益,，《保險法》對人壽保險合同的有關(guān)內(nèi)容作了統(tǒng)一規(guī)定和要求。由于這些規(guī)定經(jīng)常被使用,，形成人壽保險合同的通用條款,。因此，您花一些時間了解這些條款是很有好處的--當您再閱讀各家壽險公司的險種條款時,，即可將主要精力用于研究該險種最重要的部分--保險責任（保險收益）與保險費（保險支出）,。
1）不可抗辯條款
人壽保險合同成立二年后，保險公司不得以投保人違反如實告知義務(wù)為理由解除合同,。
這是一條有利于保戶的規(guī)定,。如果保險公司發(fā)現(xiàn)投保人沒有如實告知重要事實，只能在二年內(nèi)以此為由拒絕給付保險金或解除合同,，超過兩年的可抗辯期,，這個權(quán)力即告喪失。
2）自殺條款
如果被保險人在合同生效或復效二年以內(nèi)自殺,，保險公司不給付保險金,。如果自殺發(fā)生在合同生效或復效二年之后，保險公司可以給付保險金,。
3）寬限期條款
對于分期效費的保單,，如果投保人因疏忽或者其他原因沒能按期交費，保險公司給出一定的寬限期（一般為60天,，具體時間請見條款規(guī)定）,，在這段時間內(nèi)保單仍然有效，如果發(fā)生保險事故,，保險公司仍予負責,。如超過寬限期還沒交納保費，則保單有可能失效,。
4）復效條款
因投保人不按期交納保費致使保單失效后,，二年之后，投保人可向保險公司申請復效,，經(jīng)過保險公司審查同意后,，投保人補交失效期間的保險費及利息，保單可恢復效力,。
5）不喪失價值條款
投保人在效足二年以上保險費后,，保單會積存一定的責任準備金,。這種準備金不因保單效力的變化而喪失其現(xiàn)金價值。投保人若要退保,，這部分現(xiàn)金價值應(yīng)由保險公司退還給投保人,。
6）誤報年齡條款
投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的,，保險公司可以解除合同,，但是自合同成立之日起逾二年的除外。
投保人申報的被保險人年齡不真實,，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的,，保險公司有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時,，按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付,。
投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應(yīng)付保險費的,，保險公司將多收的保險費還投保人,。
7）受益人條款
受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意,。受益人可以為一人或數(shù)人,。
受益人為數(shù)人的，可以指定受益順序和受益份額,；未確定受益份額的,，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。
如果沒有指定受益人,，或受益人先于被保險人死亡,，或受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，在沒有其他受益人的情況下,，被保險人死亡后的保險金視為被保險人的遺產(chǎn),，由其繼承人領(lǐng)取。
* 買保險六要六不要
隨著人們保險意識的不斷增強,，我們身邊買保險的人也逐漸多了起來,。買保險就是買來生活的保障，因而要慎重,。買保險要堅持“六要六不要”的原則,。
要放下成見，不要偏聽偏信,。保險公司是經(jīng)營風險的金融企業(yè),，《保險法》規(guī)定保險公司可以采取股份有限公司和國有獨資公司兩種形式，除了分立,、合并外,，都不允許解散。所以,，大可放下門第之見入保險,，但重點要看公司的條款是否要適合自己，售后服務(wù)是否更值得信賴,。
要比較險種,，不要盲目購買。每個人在購買貴重商品時,，都會貨比三家,，買保險也應(yīng)如此。盡管各家保險公司的條款和費率都是經(jīng)過中國保險監(jiān)督管理委員會批準的,，但比較一下卻有所不同,。如領(lǐng)取生存養(yǎng)老金，有的是月月領(lǐng)取,，有的是定額領(lǐng)?。煌瑫r大病醫(yī)療保險,，有的是包括１０種大病,，有的是只防７種。這些一定要看清楚,，弄明白,，針對個人情況，自己拿主意,。
要研究條款,，不要光聽介紹。保險不是無所不保,。對于投保人來說,，應(yīng)該先研究條款中的保險責任和責任免除這兩部分，以明確這些保單能為你提供什么樣的保障,，再和你的保險需求相對照,，要嚴防個別營銷員的誤導。沒根沒據(jù)的承諾或解釋是沒任何法律效力的,。
要確定需要,，不要心血來潮買保險。首先考慮自己或家庭的需要是什么,，比如擔心患病時醫(yī)療費負擔太重而難以承受的人,，可以考慮購買醫(yī)療保險為年老退休后生活擔憂的人可以選擇養(yǎng)老金保險；希望為兒女準備教育金,、婚嫁金的父母,，可投保少兒保險或教育金保險等,。所以，弄清保險需要再去投保是非常重要的,。
要考慮保障,，不要考慮人情。保險是一種特殊的商品,。一件衣服或一套家具買來了,，如不喜歡可以不穿不用，也可以送人,，而保險則不能轉(zhuǎn)送,。有些人買保險，只因營銷員是熟人或親友,，本不想買,，但出于情面，還沒搞清條款,，就硬著頭皮買下,，以后發(fā)現(xiàn)買到的是不完全適合自己需 要的保險險種，結(jié)果是不退難受,，退了經(jīng)濟受損失也難受,。
要考慮責任，不要只圖便宜,。俗話說“一分錢一分貨”,，保險也是如此，不能光看買一份保險花多少錢,，而要搞清楚這一份保險的保險金是多少,，保障范圍有多大，要全方位地考慮保險責任,。
* 投保人擁有的十項權(quán)利
你作為一個投保人,，是否知道自己擁有的十項權(quán)利？
■ 當業(yè)務(wù)員拜訪你時,，你有權(quán)要求業(yè)務(wù)員出示其所在保險公司的有效工作證件,。
■ 你有權(quán)要求業(yè)務(wù)員依據(jù)保險條款如實講解險種的有關(guān)內(nèi)容。當你決定投保時,，請認真閱讀保險條款,。
■ 在填寫保單時，你必須如實填寫有關(guān)內(nèi)容并親筆簽名,；被保險人簽名一欄應(yīng)由被保險人親筆簽署
（少兒險除外）,。
■ 當你付款時，業(yè)務(wù)員必須當場開具保險費暫收收據(jù)，并在此收據(jù)上簽署姓名和業(yè)務(wù)員代碼,；也可要求
業(yè)務(wù)員帶你到保險公司付款,。
■ 投保一個月后，你如果未收到正式保險單,，請向保險公司查詢,。收到保險單后,，應(yīng)當場審核,，如發(fā)現(xiàn)錯漏之處，有權(quán)要求保險公司及時更正,。
■ 投保后一定期限內(nèi),，享有合同撤回請求權(quán)，具體情況視各公司規(guī)定而定,。
■ 如因為工作變動或其他原因?qū)е戮幼〉匕l(fā)生變遷,，請及時通知保險公司，申請辦理遷移,，以確保能享
有持續(xù)有服務(wù),。
■ 對于退保、減?？赡芙o你帶來的經(jīng)濟損失,，請在投保時予以關(guān)注。
■ 保險事故發(fā)生后,，請參照保險條款的有關(guān)規(guī)定,，及時與保險公司或業(yè)務(wù)員取得聯(lián)系。
■ 對投保過程中有任何疑問或意見,，可向保險公司的有關(guān)部門咨詢,、反映或向保險行業(yè)協(xié)會投訴。
* 購買人壽保險時應(yīng)注意的事項
購買一份人壽保險的過程,，即是簽訂一份正規(guī)法律合同的過程,，為了保證您購買到一份合法，可靠,，有利的人壽保險,，請您注意以下幾點：
1、投保人對被保險人須有保險利益,。
2,、投保時要被保險人同意：《保險法》規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的合同,，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的,，合同無效。但父母為其未成年子女投保人身保險,，不受上述限制,。
3,、對受益人的指定要合法：《保險法》規(guī)定，受益人可由被保險人或者投保人指定,。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意,。
4、選擇好您滿意的,，合法的壽險公司,。
5、選擇好合格的,、優(yōu)秀的壽險代理人,。
6、選擇好符合您自身需要的險種,。
7,、選擇合適的繳費方式。
8,、遵守如實告知義務(wù),。
9、不要讓人代簽名：無論是投保單,，健康聲明書,，客戶保障聲明書，變更申請書,，都要仔細閱讀,，并親自簽名。
10,、索要繳費憑證：預交保費時,，要索取保險公司出具的統(tǒng)一暫收收據(jù)并妥善保管，不要輕信和接受個人出具的收條等,。如有任何疑問和意見,，請打電話向壽險公司客戶服務(wù)部咨詢或投訴。
11,、收到正式保單后,，如想撤單，請在收到保單之日起10日內(nèi)辦理有關(guān)事宜,。因為一般都有10天的冷靜期,，在這10天內(nèi)辦理，您不會受任何損失
* 財產(chǎn)保險的賠償責任和賠償原則是什么,？
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財產(chǎn)保險是一種經(jīng)濟合同行為,，保險人對被保險人因發(fā)生保險事故造成保險標的的損失或者引起的責任，應(yīng)當按照財產(chǎn)保險合同規(guī)定履行賠償責任。
財產(chǎn)保險的賠償責任體現(xiàn)在四個方面：一是賠償標的損失的責任,。二是賠償合理費用的責任,。除了標的損失外，保險人對投保人或被保險人為了避免或減少保險責任范圍內(nèi)的損失而進行施救,、保護,、整理以及訴訟所支出的必要合理費用，以及為準確定損所支付的對受損標的的檢驗,、估價和出售的合理費用也承擔賠償責任,。三是及時支付賠款的責任。保險人在收到投保人或被保險人要求賠償?shù)纳暾埡透黜椨嘘P(guān)單證后,，應(yīng)在10天內(nèi)支付賠款,。如果不及時償付，則應(yīng)承擔違約責任,，自確定賠款金額之日起10天后開始按中國人民銀行當時對企業(yè)短期貸款利率支付違約金。四是先賠后追的責任,。投保人或被保險人的保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失,，如果是由第三者的責任所引起，應(yīng)當向第三者責任方追償?shù)臋?quán)益轉(zhuǎn)讓,，在他們的協(xié)助配合下共同向第三者追償,。
財產(chǎn)保險的賠償應(yīng)遵循五項基本原則。
一是以實際損失為限的原則,。當被保險人的財產(chǎn)遭受損失后,，保險人應(yīng)按實際損失予以賠償，使被保險人在經(jīng)濟上恰好能夠恢復到保險事故剛發(fā)生以前的狀態(tài),。賠償過少,，不能充分補償受到的損失；賠償過多,，則會引起不當?shù)美?，違反保險的本意。確定財產(chǎn)實際損失多少,，京戲以市價為準,，因為財產(chǎn)的價值是通過該項財產(chǎn)的市價來表示的，按實際損失賠償,，決不能超過該項財產(chǎn)損失當時的市價（定值保險和重要價值保險除外）,。
二是以保險金額為限的原則。保險金額是保險賠償金額的最高限度,，賠償金額只能低于,、等于，不能高于保險金額。
三是以被保險人對保險標的的可保利益為限的原則,。被保險人在索賠時,，對遭受損失的財產(chǎn)必須具有可保利益。保險人的賠償以被保險人對該項財產(chǎn)在出險時的可保利益為限,。
四是保險人可以選擇貨幣支付或修復,、換置方法的原則。只要達到被保險人在財產(chǎn)遭受損失后,，經(jīng)過保險補償能恢復到他在財產(chǎn)發(fā)生損失前的經(jīng)濟狀態(tài)的目的,，保險人可以根據(jù)不同的出險受損情況，分別選擇貨幣支付或修復原狀或換置的辦法來進行賠償,。被保險人不能因小損而放棄保險標的,，要求保險人按全損賠償。
五是被保險人不能通過保險賠償而得到額外利益的原則,。財產(chǎn)保險的賠償是對損失進行經(jīng)濟補償,，使被保險人的保險利益不受影響，不能通過賠償獲得額外利益,，否則將導致道德危險,，增加欺詐行為。為此,，應(yīng)掌握保險事故如由第三者責任引起,，被保險人從保險人處獲得全部賠償以后，必須將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人,，不能再從第三者那里得到額外的賠償,；被保險人將同一財產(chǎn)多處或多張保單投保，出險后不能獲得超過其保險財產(chǎn)總價值的賠償數(shù)額,；保險財產(chǎn)遭受損失以后的殘余部分,，應(yīng)賠款中扣回；保險人發(fā)現(xiàn)被保險人少損多賠,，或弄虛作假,，或有欺詐行為，有樹立拒絕賠償,，多賠部分可以追回,，必要時可訴諸法律。
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* 財產(chǎn)保險的保險人與被保險人的權(quán)利和義務(wù)是什么,？
在財產(chǎn)保險合同訂立時,，合同雙方都須承擔告知義務(wù)。中國《財產(chǎn)保險合同條例》第七條規(guī)定：“在訂立保險合同時,，保險方應(yīng)當將辦理保險的有關(guān)事項告知投保方,；投保方應(yīng)當按照保險方的要求,，將保險方在決定其是否接受承保或者據(jù)以確定保險費率所需了解的有關(guān)主要危險情況告知保險方,?！?
在財產(chǎn)保險合同訂立后，按照法律規(guī)定,，合同雙方都承擔著相應(yīng)的義務(wù)和享受著權(quán)利或利益,。財產(chǎn)保險的保險人與被保險人的權(quán)利和義務(wù)是相對應(yīng)而共存的。如保險人具有收取保險費的權(quán)利,，被保險人就有繳付保險費的義務(wù),；被保險人具有保險財產(chǎn)因保險責任范圍內(nèi)的原因造成損失向保險人索賠的權(quán)利，保險人就須承擔賠償義務(wù),。因此,，《中華人民共和國經(jīng)濟合同法》、《財產(chǎn)保險合同條例》就對財產(chǎn)保險的保險人與被保險人的義務(wù)（即責任）作出明確的規(guī)定,。
保險人的義務(wù),，保險人要按照保險合同的規(guī)定，承擔賠償責任,。根據(jù)《財產(chǎn)保險合同條例》規(guī)定,，保險人的賠償責任包括如下內(nèi)容：第一，對保險標的所遭到的實際損失給予賠償,，即保險人對保險財產(chǎn)按實際受損范圍和程度進行賠償，未遭損失部分則不予賠償,；第二,，為施救保險財產(chǎn)而發(fā)生的費用；這種費用既包括發(fā)生保險事故時,，為搶救財產(chǎn)或防止災害蔓延而采取必要措施所造成保險財產(chǎn)的損失,，又包括為施救、保護,、整理保險財產(chǎn)所支出的合理費用,；第三訴訟費用；第四,，為確定保險責任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標的的檢驗,、估價、出售的合理費用,。對施救,、整理、檢驗,、訴訟費用支出最高賠償額以不超過保險金額為限,。
保險人對受損保險標的的賠付方式是依據(jù)保險合同規(guī)定并經(jīng)保險雙方約定的方式（如第一危險賠付方式,、比例責任賠付方式、限額責任賠付方式,、免責限度賠付方式）進行賠償?shù)?。保險賠償金額一經(jīng)保險雙方協(xié)議確定后，保險人應(yīng)10天內(nèi)償付,。如果保險人不及時償付,，則應(yīng)承擔違約責任，并按規(guī)定支付違約金,。
積極進行防災防損工作是保險人的又一義務(wù),。保險人應(yīng)充分利用自身擁有的專業(yè)人員和技能，積極進行自然災害和意外事故的預防工作,，把被保險人可能遭到的風險降到最低限度,。保險人應(yīng)協(xié)助被保險人提高對危險的管理水平，并配合消防,、防汛,、公安、交通等防災專業(yè)部門做好防災防損工作,。同時按《 財產(chǎn)保險合同條例》規(guī)定：“保險方可以對被保險財產(chǎn)的安全情況進行檢查,，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)及時向投保方提出消除不安全因素的合理建議,，投保方應(yīng)及時采取措施消除,。否則，由此引起保險事故造成的損失,，由投保方自己負責,，保險方不負賠償責任。
被保險人（含投保人）的義務(wù),，被保險人的基本義務(wù)是按時繳納保險費,。普通財產(chǎn)保險的保險費一般要求在辦理保險手續(xù)時一次付清。企業(yè)財產(chǎn)保險規(guī)定,，保險費的繳付時間以起保后15天為限,。
保險事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)積極采取施救措施,，搶救保險財產(chǎn),，使損失降到最低點，并應(yīng)立即通知保險人,，便于及時組織查勘,。被保險人提出索賠后，應(yīng)當?shù)玫郊皶r的經(jīng)濟賠償,，按保險雙方的約定,，得到實事求是的補償,。
平時，被保險人的義務(wù)包括如下內(nèi)容：危險變更時應(yīng)及時通知保險人,；加強安全防災和維護保險財產(chǎn)的安全,，《財產(chǎn)保險合同條例》第十三條規(guī)定：“投保方應(yīng)當遵守國家有關(guān)部門制訂的關(guān)于消防、安全,、生產(chǎn)操作和勞動保護等有關(guān)規(guī)定,，維護勞動者和保險財產(chǎn)的安全?！碑敱ｋU人提出消除不安全因素的合理建議時,，被保險人應(yīng)及時采取有效措施消除；否則,，由此引起的損失由被保險人自己負責,。
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