時(shí)至今日,，中國(guó)移動(dòng)不得不接受人們給它的假設(shè)性命題：有可能成為中國(guó)最大的銀行卡發(fā)行機(jī)構(gòu),，也將是中國(guó)最大的支付清算組織。

　　包括NFC在內(nèi)的非接觸式支付技術(shù)的興起,，讓人們看到,，之前一直發(fā)展緩慢的移動(dòng)支付市場(chǎng)存在著爆炸式增長(zhǎng)的可能性，而中國(guó)移動(dòng),、中國(guó)銀聯(lián)等商業(yè)巨頭的介入開(kāi)始讓人們有了諸多新金融格局的猜想,。

　　顯然，無(wú)論是監(jiān)管當(dāng)局,，還是運(yùn)營(yíng)實(shí)體,，抑或技術(shù)提供商,現(xiàn)在仍然涇渭分明的割據(jù)在金融、電信兩大陣營(yíng),，三個(gè)層面的各自爭(zhēng)端顯然還是目前乃至今后很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)的焦點(diǎn),。

　　但跨產(chǎn)業(yè)融合更需要大視野，一方對(duì)另一方的戒備并不代表這就是一場(chǎng)“零和游戲”,，內(nèi)耗遠(yuǎn)比外掠慘痛,。


　　誰(shuí)主導(dǎo)移動(dòng)支付

　　這一橫跨電信和金融兩大產(chǎn)業(yè)的殺手級(jí)應(yīng)用，使得價(jià)值鏈各方對(duì)產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)的爭(zhēng)奪次第展開(kāi),。

　　2006年12月,，距離中國(guó)人民銀行《支付清算組織管理辦法》頒布的最新時(shí)間表版本已過(guò)去近3個(gè)月，但這一從2006年3月開(kāi)始就持續(xù)延遲出臺(tái)的政策至今還未有確切消息。

　　過(guò)去近1年時(shí)間,，這一旨在針對(duì)非金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的支付服務(wù)商從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)活動(dòng),，進(jìn)行規(guī)范管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的法規(guī)，一直牽動(dòng)著來(lái)自電信,、金融,、互聯(lián)網(wǎng)等幾大領(lǐng)域部分人士的神經(jīng)。由于同時(shí)還關(guān)系到支付清算業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)牌照的問(wèn)題,，政策的多次延遲出臺(tái)總是引得不少?gòu)臉I(yè)人士浮想聯(lián)翩,。

　　但或許巧合的是，從2006年6月中國(guó)移動(dòng)與諾基亞,、易通卡公司和飛利浦等公司共同在廈門(mén)啟動(dòng)中國(guó)首個(gè)NFC（Near Field Communications,，手機(jī)無(wú)線短距離通訊）支付商用試驗(yàn)開(kāi)始，這家移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商正在將類(lèi)似的試驗(yàn)不斷復(fù)制,，并一改過(guò)去在小額支付上“猶抱琵琶半遮面”的姿態(tài),，大范圍的進(jìn)行支付清算運(yùn)營(yíng)模式的試驗(yàn)。

　　以NFC為代表的非接觸式支付應(yīng)用在商業(yè)上最大的亮點(diǎn)在于“將手機(jī)銀行卡化”,，具有銀行卡功能的手機(jī)智能卡在支付結(jié)算上與包括借記卡和信用卡在內(nèi)的銀行卡并無(wú)兩樣,，這也意味著，一旦市場(chǎng)開(kāi)始成熟,，介入進(jìn)來(lái)的中國(guó)移動(dòng)將憑借其龐大的客戶(hù)資源一舉成為中國(guó)最大的銀行卡發(fā)行機(jī)構(gòu),，也是中國(guó)規(guī)模最大的支付清算組織之一。而這無(wú)疑是讓正在向零售銀行業(yè)務(wù)集體轉(zhuǎn)型的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行們最為恐慌的,。

　　中國(guó)移動(dòng)將這項(xiàng)橫跨電信和金融兩大產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)視為下一個(gè)“殺手級(jí)”應(yīng)用的增值業(yè)務(wù),，如果按照現(xiàn)有的《支付清算組織管理辦法》意見(jiàn)征詢(xún)稿，中國(guó)移動(dòng)這樣的電信運(yùn)營(yíng)商取得支付清算組織牌照并不難,。但問(wèn)題在于,，現(xiàn)在無(wú)論對(duì)于運(yùn)營(yíng)商自己還是商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，都存在著對(duì)移動(dòng)支付身份界定的難題,，到底屬于電信業(yè)務(wù)還是金融范疇,？盡管表面上的表述相差不多，但在實(shí)質(zhì)上卻是一個(gè)“羅生門(mén)”似的解答,。

　　目前看來(lái),，從技術(shù)實(shí)現(xiàn)和運(yùn)營(yíng)資質(zhì)上來(lái)說(shuō)，以中國(guó)移動(dòng)為代表的電信運(yùn)營(yíng)商已經(jīng)具備這一條件,，但要真正達(dá)到這一假定目標(biāo),，顯然還存在著太多不可知因素。這是一個(gè)充滿機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng),，從用戶(hù)使用習(xí)慣到龐大的受理市場(chǎng)開(kāi)發(fā)等環(huán)節(jié),，都需要包括移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行、服務(wù)提供商,、手機(jī)及芯片廠商等在內(nèi)的移動(dòng)支付價(jià)值鏈各方的通力合作,。

　　而對(duì)眼下而言，這種跨產(chǎn)業(yè)的新生業(yè)務(wù)看起來(lái)更像是正在嫁接的過(guò)程中,，在這背后,，一場(chǎng)多方多層次的對(duì)產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)的爭(zhēng)奪戰(zhàn)正在電信和金融兩大陣營(yíng)中展開(kāi)。

　　這一場(chǎng)博弈也許無(wú)關(guān)商業(yè)道德,，但卻關(guān)乎移動(dòng)支付的未來(lái),。

　　

　　運(yùn)營(yíng)商提速

　　2005年初，受韓國(guó)DANAL公司之邀,，中國(guó)移動(dòng)公司組團(tuán)前往韓國(guó)訪問(wèn),。DANAL是韓國(guó)最大的移動(dòng)支付提供商和移動(dòng)內(nèi)容提供商，為SK電信,、KTF、LG電信等運(yùn)營(yíng)商提供移動(dòng)支付服務(wù),，被視為目前全球范圍內(nèi)移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)較成功的一個(gè)案例,，尤其是在非接觸式支付方面積累了不少經(jīng)驗(yàn)。

　　在此之前,，盡管中國(guó)移動(dòng)早在2002年就已經(jīng)開(kāi)通了“手機(jī)錢(qián)包”業(yè)務(wù),，但這種被稱(chēng)為遠(yuǎn)程支付的方式存在著操作復(fù)雜和支付安全系數(shù)較低等幾道硬傷，業(yè)務(wù)范圍也多局限在“非實(shí)物交易支付”,，這類(lèi)業(yè)務(wù)無(wú)論從交易筆數(shù)還是業(yè)務(wù)總量上來(lái)說(shuō),，都難以形成氣候。

　　而非接觸式支付尤其是NFC技術(shù)的應(yīng)用使得手機(jī)不再是傳統(tǒng)的通訊工具,，同時(shí)還是具有銀行卡功能的手機(jī)智能終端,，使得大量的面對(duì)面支付結(jié)算能夠通過(guò)手機(jī)完成，這種技術(shù)上的突破推動(dòng)了市場(chǎng)潛力的釋放,。

　　其中,，日本的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)在其國(guó)內(nèi)最大的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TT DoCoMo與電子產(chǎn)品巨頭索尼引領(lǐng)下，已經(jīng)進(jìn)入“坐地收錢(qián)”的階段,。NTT DoCoMo直接推動(dòng)了移動(dòng)信用卡支付在日本的風(fēng)行,，而從2004年開(kāi)始推進(jìn)基于Felica技術(shù)的“錢(qián)包手機(jī)”，至今合作伙伴已經(jīng)包括日本第二大發(fā)卡機(jī)構(gòu)三井住友,、東日本鐵路公司等,。這意味著NTT DoCoMo已經(jīng)成為一個(gè)龐大的信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)。

　　在韓國(guó),，“無(wú)線結(jié)算服務(wù)”也已經(jīng)成為SK電信,、KTF以及LG電信這3家最大的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的重要業(yè)務(wù)之一，越來(lái)越多的韓國(guó)手機(jī)用戶(hù)申請(qǐng)具有信用卡功能的手機(jī)智能卡，“將手機(jī)當(dāng)作信用卡”在韓國(guó)也成為一種常態(tài),。

　　市場(chǎng)咨詢(xún)公司Strategy Analytics的報(bào)告稱(chēng),，在未來(lái)5年，手機(jī)支付替代現(xiàn)金或者信用卡/借記卡支付手段的速度將快速增長(zhǎng),，預(yù)計(jì)到2011年,，將有360億美元的交易通過(guò)移動(dòng)非接觸式方式進(jìn)行支付。

　　而對(duì)于國(guó)內(nèi)的運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō),，一個(gè)契機(jī)正好出現(xiàn),。據(jù)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)總經(jīng)理張斌透露，為了體現(xiàn)科技奧運(yùn)的精神,，國(guó)家相關(guān)部門(mén)要求在2008年奧運(yùn)會(huì)的時(shí)候能夠在一定范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)非接觸式支付,。執(zhí)行這一具體任務(wù)交給了中國(guó)移動(dòng)，而聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)正好是中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)的合資公司,，是中國(guó)移動(dòng)“手機(jī)錢(qián)包”業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)運(yùn)營(yíng)方,，也是國(guó)內(nèi)主要的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商之一。

　　正因如此,，中國(guó)移動(dòng)在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)上開(kāi)始提速,。2006年6月，中國(guó)移動(dòng)與諾基亞,、易通卡公司和飛利浦等公司共同在廈門(mén)啟動(dòng)中國(guó)首個(gè)NFC支付商用試驗(yàn),，據(jù)中國(guó)移動(dòng)內(nèi)部人士透露，在中國(guó)移動(dòng)的計(jì)劃中,，這種集中運(yùn)營(yíng)商,、設(shè)備供應(yīng)商和芯片制造商等各方資源于一體的試驗(yàn)?zāi)Ｊ皆诮酉聛?lái)的幾個(gè)月內(nèi)將大規(guī)模推廣。而到2006年11月,，GSM協(xié)會(huì)宣稱(chēng),，已經(jīng)有14家GSM運(yùn)營(yíng)商加入了NFC項(xiàng)目，中國(guó)移動(dòng)是其中在中國(guó)市場(chǎng)的主要角色,。

　　至此,，在經(jīng)歷了將近1年的預(yù)熱之后，NFC這一旨在利用手機(jī)等移動(dòng)通訊終端完成非接觸支付結(jié)算等功能的技術(shù)終于可以在全球電信運(yùn)營(yíng)商陣營(yíng)中登堂入室,。

　　值得注意的是,，除了來(lái)自電信領(lǐng)域的試水之外，中國(guó)銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務(wù)公司也開(kāi)始成為NFC的一大主導(dǎo)力量,。2006年8月,，同樣是有諾基亞的參與，銀聯(lián)商務(wù)公司宣布與諾基亞在上海啟動(dòng)新的NFC測(cè)試,，這是繼廈門(mén)之后國(guó)內(nèi)第二個(gè)NFC試點(diǎn)項(xiàng)目,，也是全球范圍首次進(jìn)行NFC空中下載試驗(yàn),。

　　

　　銀行戒備

　　但在這一場(chǎng)熱鬧中，本應(yīng)作為支付結(jié)算主體的商業(yè)銀行群體至少在表面上出人意料的選擇了作壁上觀,。

　　中國(guó)工商銀行電子銀行部市場(chǎng)推進(jìn)處相關(guān)人士告訴記者,，相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和電話支付，工商銀行對(duì)移動(dòng)支付的精力投入要小一些,，“但一直在關(guān)注”,，據(jù)這位人士介紹，目前工行的現(xiàn)有客戶(hù)中有200多萬(wàn)注冊(cè)了移動(dòng)支付功能,，但“匯款,、轉(zhuǎn)賬居多，實(shí)質(zhì)的支付份額還比較小”,。對(duì)于移動(dòng)支付未來(lái)幾年的發(fā)展,，這位人士說(shuō)他個(gè)人報(bào)謹(jǐn)慎看好的態(tài)度。

　　 交通銀行電子銀行部市場(chǎng)推廣高級(jí)經(jīng)理王兵則坦言,，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)從國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的金融政策來(lái)說(shuō)已經(jīng)有“踩線”嫌疑,，而一旦非接觸式支付在市場(chǎng)中成熟應(yīng)用起來(lái)，他也承認(rèn),，運(yùn)營(yíng)商在發(fā)卡上將給銀行帶來(lái)一定壓力,，但他同時(shí)認(rèn)為，“做支付結(jié)算并不是想象的那么簡(jiǎn)單,，商業(yè)銀行有過(guò)去幾十年的經(jīng)驗(yàn)在作支撐”。

　　而在一些業(yè)內(nèi)人士看來(lái),，目前正處于國(guó)內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行體制改革的階段,，對(duì)業(yè)務(wù)層面的可能變化可能很多銀行人士并未意識(shí)到。北京一家移動(dòng)支付公司總裁稱(chēng),，如果日韓模式復(fù)制到中國(guó)市場(chǎng),，則意味著中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)聯(lián)通這樣的電信運(yùn)營(yíng)商將有可能成為國(guó)內(nèi)最大的兩家銀行卡發(fā)行機(jī)構(gòu)，而且,，“手機(jī)成為信用卡顯然在市場(chǎng)上會(huì)更受歡迎,，而這是商業(yè)銀行難以與運(yùn)營(yíng)商抗衡的地方。” 他認(rèn)為,，這對(duì)于正日漸以信用卡為代表的個(gè)人零售銀行業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略性考慮的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),，無(wú)疑會(huì)帶來(lái)一場(chǎng)巨大沖擊。

　　事實(shí)上,，在日本,，NTT DoCoMo通過(guò)收購(gòu)和兼并，已經(jīng)擁有銀行業(yè)務(wù)板塊,，專(zhuān)事移動(dòng)信用卡支付運(yùn)營(yíng),，并取得良好進(jìn)展,。2006年10月，NTT DoCoMo宣布,，僅在過(guò)去6個(gè)月時(shí)間,，旗下的DCMX手機(jī)信用卡服務(wù)就已經(jīng)吸引了86萬(wàn)用戶(hù)，這樣的發(fā)卡速度足見(jiàn)其威脅有多大,。

　　而在NTT DoCoMo這項(xiàng)2006年4月推出的服務(wù)中,，任何購(gòu)買(mǎi)兼容該公司移動(dòng)錢(qián)包服務(wù)的新款手機(jī)用戶(hù)均可立即自動(dòng)獲得10000日元的授信額度，用戶(hù)可以再向該公司申請(qǐng)額外的授信額度,，最高可達(dá)20萬(wàn)日元—NTT DoCoMo已經(jīng)成為一家名副其實(shí)的信用卡機(jī)構(gòu),。

　　某商業(yè)銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人則在私下告訴記者，他們對(duì)于日韓模式已經(jīng)開(kāi)始研究,，但中國(guó)在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi),，各方面客觀條件都與這兩國(guó)存在巨大差別，“尤其是信用體系的缺失帶來(lái)的各種信用風(fēng)險(xiǎn)”,，他認(rèn)為,，就算政策允許，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在征信方式上仍難以拼過(guò)銀行,。不過(guò),，這位銀行人士同時(shí)承認(rèn)，電信運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付上的潛能值得銀行警惕,，“銀行應(yīng)該將移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展節(jié)奏控制在自己手里,。”

 

爭(zhēng)奪主導(dǎo)權(quán)

　　要將發(fā)展節(jié)奏控制住，金融監(jiān)管部門(mén)這個(gè)時(shí)候似乎也跟商業(yè)銀行有了默契,。在從2006年3月1日開(kāi)始施行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中,，銀監(jiān)會(huì)專(zhuān)門(mén)對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)制定了較為具體的管理?xiàng)l例，在一些業(yè)內(nèi)資深人士看來(lái),，銀監(jiān)會(huì)將手機(jī)銀行納入監(jiān)管體系,，其背后一大意圖就是削弱電信運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的影響力，強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行接口的重要性,，并確保金融機(jī)構(gòu)在這一鏈條中的核心地位,。

　　而在此之前的2005年底，中國(guó)聯(lián)通公司開(kāi)始制定針對(duì)其合作伙伴的“移動(dòng)支付規(guī)范”,，旨在統(tǒng)一運(yùn)營(yíng)商系統(tǒng)與移動(dòng)支付平臺(tái)之間接口的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),。盡管中國(guó)聯(lián)通增值業(yè)務(wù)部某處處長(zhǎng)并不認(rèn)為這一規(guī)范與銀監(jiān)會(huì)的“管理辦法”有沖突，但他也承認(rèn),，這樣做同時(shí)也是為了加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的控制力,。

　　事實(shí)上，類(lèi)似的分歧在兩大陣營(yíng)中更多的存在著,。上述處長(zhǎng)向記者透露,，有信息產(chǎn)業(yè)部的官員曾明確告訴他要讓運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈條中爭(zhēng)取主導(dǎo)位置,。而據(jù)坊間傳言，關(guān)于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)監(jiān)管權(quán)的歸屬問(wèn)題的爭(zhēng)端,，早前已經(jīng)在兩大領(lǐng)域的監(jiān)管部門(mén)之間發(fā)生,。

　　而對(duì)于運(yùn)營(yíng)商和商業(yè)銀行這樣的商業(yè)實(shí)體來(lái)說(shuō)，對(duì)主導(dǎo)權(quán)的爭(zhēng)奪卻是有著不小的現(xiàn)實(shí)考量,。據(jù)上海一家移動(dòng)支付公司總裁透露,，目前商業(yè)銀行對(duì)運(yùn)營(yíng)商擔(dān)憂的是，除了搶走一部分銀行卡業(yè)務(wù)之外,，還有就是“將本屬于銀行的支付現(xiàn)金流也劃走”,。

　　如果由運(yùn)營(yíng)商一家獨(dú)大的主導(dǎo)移動(dòng)支付市場(chǎng)，這位總裁說(shuō),，“那運(yùn)營(yíng)商很有可能拋開(kāi)商業(yè)銀行,，每一筆支付都通過(guò)自己的結(jié)算平臺(tái)”，而中國(guó)移動(dòng)已經(jīng)擁有自己比較成型的結(jié)算系統(tǒng),，但對(duì)于運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō),，與銀行合作同時(shí)也意味著每筆交易都將與銀行按比例分成，而這也是運(yùn)營(yíng)商不甘心的地方,。

　　但即便運(yùn)營(yíng)商能夠爭(zhēng)取到主導(dǎo)權(quán),，并不意味著可以不接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)管。

　　早在2002年,，中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)聯(lián)通都曾進(jìn)行過(guò)手機(jī)小額支付試點(diǎn),，該模式是用手機(jī)話費(fèi)來(lái)消費(fèi)或繳費(fèi)，由于方便簡(jiǎn)單,，所以容易為用戶(hù)接受,，但是，在這種代收費(fèi)方式中,，電信運(yùn)營(yíng)商有涉足金融業(yè)務(wù)的嫌疑，2003年8月,，中國(guó)移動(dòng)停止了部分代收費(fèi)業(yè)務(wù),，政策壓力是其中的主要原因。

　　據(jù)上述總裁介紹,，2002年的這種模式是將手機(jī)話費(fèi)當(dāng)成現(xiàn)金使用,，但當(dāng)話費(fèi)與現(xiàn)金一旦不對(duì)等，而且整個(gè)交易量又大的時(shí)候,，將對(duì)貨幣市場(chǎng)產(chǎn)生較大壓力,，在他看來(lái)，這個(gè)時(shí)候,，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商就成了最大的“虛擬貨幣”源頭了,。事實(shí)上,，現(xiàn)在上海有一些做移動(dòng)支付的公司由于有內(nèi)部渠道的緣故，正在做類(lèi)似的業(yè)務(wù),，“一張面值50元的卡可能只需要30多元就能買(mǎi)進(jìn),，存在較大差額”。

　　這也意味著,，如果中國(guó)移動(dòng)開(kāi)始正式介入支付結(jié)算并可以獲得主導(dǎo)權(quán),，利用自己的結(jié)算平臺(tái)完成支付的話，這家運(yùn)營(yíng)商將不得不一分為二的進(jìn)行運(yùn)營(yíng),，以滿足支付和通訊計(jì)費(fèi)之間的差異性需求,。

　　

　　合作或者敵視？

　　但爭(zhēng)取主導(dǎo)權(quán)的同時(shí)并不一定就意味著收益最大,。

　　國(guó)內(nèi)另一家第三方移動(dòng)支付公司聯(lián)龍博通董事長(zhǎng)劉琦認(rèn)為,，像NFC這樣的技術(shù)要真正應(yīng)用起來(lái)還需要等待5年～8年時(shí)間，與此同時(shí),，“NFC的發(fā)展是建立在行業(yè)需求和受理終端的布放基礎(chǔ)上,，要有巨額投資和專(zhuān)用設(shè)備，牽扯到的價(jià)值鏈,、供應(yīng)鏈的關(guān)系都很大”,，劉琦說(shuō)，從換手機(jī)終端到安裝專(zhuān)用的NFC手機(jī)支付讀卡器以及集成NFC芯片等環(huán)節(jié)都會(huì)耗資巨大,，也只有移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和商業(yè)銀行以及一些大型設(shè)備廠商才能推動(dòng)NFC的應(yīng)用,。

　　比起這種看得見(jiàn)的投入來(lái)說(shuō)，隱性的投入可能更難以估量,。市場(chǎng)能夠真正起來(lái)關(guān)鍵在于用戶(hù)使用習(xí)慣的建立,，“與信用卡的推廣相比，中國(guó)在NFC使用環(huán)境上面臨的困難還要大”,，劉琦說(shuō),，讓人頗為悲觀的是，中國(guó)銀行卡20年發(fā)展史,，到目前全國(guó)才布放了六,、七十萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)。

　　事實(shí)上,，類(lèi)似的困難在全球NFC的推廣中都存在,。比如NTT DoCoMo，就準(zhǔn)備投入巨資收購(gòu)一個(gè)連鎖店集團(tuán),，在全日本的100個(gè)店鋪里布放能夠接收NFC卡的設(shè)備終端,，以推廣手機(jī)非接觸式支付業(yè)務(wù)。這樣的巨額投入顯然需要巨大決心才能完成,，也意味著要承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)壓力,。

　　劉琦說(shuō),，日本模式的一大特色在于完全由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)至多扮演輔助性角色,，而韓國(guó)的特色則是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行通力合作,，共同促進(jìn)移動(dòng)支付的發(fā)展。

　　但對(duì)于中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō),，卻難以照搬這兩個(gè)目前被視為最有借鑒價(jià)值的市場(chǎng),。最直接的表現(xiàn)在于，在目前中國(guó)金融機(jī)制下,，中國(guó)移動(dòng)就難以去收購(gòu)一家銀行直接運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù),，更不用說(shuō)成立信用卡公司了。

　　但正因?yàn)槿绱?，王兵說(shuō),，在未來(lái)很長(zhǎng)時(shí)間以?xún)?nèi)，商業(yè)銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商這兩大主體的合作可能性要大得多,。與此同時(shí),，NFC移動(dòng)支付業(yè)務(wù)要想成功，還需要產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)單元的廣泛參與和大力支持,。

　　而在這其中,，關(guān)于非接觸式支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)路線在現(xiàn)階段顯得尤為重要。
　　

　　兩大技術(shù)路線之爭(zhēng)

　　NFC和SIMpass這兩大最有可能的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),，遲早都將狹路相逢,。

　　NFC：合縱連橫

　　盡管不是NFC技術(shù)的開(kāi)發(fā)者，但諾基亞公司至少在中國(guó)NFC手機(jī)支付應(yīng)用上表現(xiàn)得最為熱情,。2006年6月,，針對(duì)中國(guó)首次NFC手機(jī)支付商用試驗(yàn)在廈門(mén)的啟動(dòng)，諾基亞企業(yè)創(chuàng)新機(jī)構(gòu)亞洲區(qū)NFC事業(yè)部總監(jiān)鄭昭東頗為激動(dòng)的表示,，這發(fā)動(dòng)了整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游,，包括移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、服務(wù)提供商,、手機(jī)及芯片廠商在內(nèi)的移動(dòng)支付價(jià)值鏈,。

　　確實(shí)如此，在廈門(mén)試驗(yàn)之后,，目前NFC也已正式投放廣州市場(chǎng)，全面開(kāi)展其在公交,、地鐵,、出租車(chē)、超市等小額消費(fèi)領(lǐng)域的商業(yè)試用,。在試驗(yàn)中,，用戶(hù)能夠直接在手機(jī)上進(jìn)行余額查詢(xún),，還可以通過(guò)中國(guó)移動(dòng)的GPRS網(wǎng)絡(luò)以及相應(yīng)的銀行賬戶(hù)進(jìn)行充值，隨時(shí)讀取交易記錄,，并瀏覽手機(jī)內(nèi)的WAP站點(diǎn),，查詢(xún)商戶(hù)范圍和商品信息。

　　除此之外,，NFC還在改變商業(yè)銀行的發(fā)卡方式,。目前，萬(wàn)事達(dá)卡已經(jīng)通過(guò)與諾基亞等廠商的合作,，將信用卡數(shù)據(jù)通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)傳輸裝載于NFC手機(jī)中,，從而省下傳統(tǒng)的發(fā)卡成本。

　　AC尼爾森調(diào)研公司2006年在中國(guó)進(jìn)行的調(diào)查顯示,，八成以上的消費(fèi)者希望將公交卡,、銀行卡等支付工具集成到手機(jī)上，這似乎在昭示著這項(xiàng)技術(shù)注定成為“殺手級(jí)應(yīng)用”的使命,。

　　但如果讓它靜躺在技術(shù)殿堂里,，顯然難以達(dá)到諾基亞大規(guī)模商用的目的。

　　在此之前,，諾基亞與索尼及飛利浦共同創(chuàng)立了NFC論壇,，成員包括萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織、松下,、微軟等在內(nèi)的跨國(guó)巨頭,，此外，還有多家公司和組織以其他會(huì)員身份加入NFC論壇,。

　　現(xiàn)在看來(lái),，NFC陣營(yíng)就像是一場(chǎng)豪門(mén)盛宴，這一組織的參與者都信誓旦旦的表示,，相信NFC未來(lái)將和照相,、MP3一樣，成為手機(jī)不可或缺的功能,。據(jù)調(diào)研公司ABI預(yù)測(cè),，到2009年，50%的新增手機(jī)將具備N(xiāo)FC功能,，2010年NFC手機(jī)發(fā)貨量將達(dá)到5億臺(tái),。

　　而這種合縱連橫下的同盟關(guān)系也使得NFC獲得了強(qiáng)大話語(yǔ)權(quán)， 作為飛利浦和索尼共同開(kāi)發(fā)的一種無(wú)線連接技術(shù),， NFC正在逐漸向主流技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)邁進(jìn),，儼然成了正在全球興起的非接觸式支付市場(chǎng)的最大贏家。

　　但這并不意味著NFC塵埃落定的時(shí)刻已經(jīng)來(lái)臨。

　　

　　SIMpass：孤軍奮戰(zhàn)

　　事實(shí)上,，除了在廈門(mén),、重慶、廣州等幾個(gè)城市的應(yīng)用試驗(yàn)之外,，中國(guó)移動(dòng)還開(kāi)通了另一“秘密”試點(diǎn)城市,，但不是NFC手機(jī)支付業(yè)務(wù)，而是被握奇數(shù)據(jù)公司產(chǎn)品管理部總經(jīng)理李勇稱(chēng)為“非接觸應(yīng)用新星”的SIMpass,，試驗(yàn)地就在湖南移動(dòng)公司內(nèi)部,。

　　SIMpass正在頂著NFC挑戰(zhàn)者的面貌出現(xiàn)。據(jù)李勇介紹,，握奇的SIMpass是一種以雙界面,、多用途的新型SIM卡為核心的非接觸應(yīng)用解決方案，在支持非接觸移動(dòng)支付,、電子存折,、PBOC借記/貸記以及其他各種非電信應(yīng)用的同時(shí)，也可實(shí)現(xiàn)普通手機(jī)卡的正常功能,，承載各種電信應(yīng)用,，“與NFC其實(shí)是為實(shí)現(xiàn)同一個(gè)目的但路徑相反的兩種技術(shù)。”

　　事實(shí)上,，SIMpass和NFC兩種模式具有共同的思想,，二者都在手機(jī)中加入了基于RFID（射頻識(shí)別）技術(shù)的芯片，用于與支付應(yīng)用時(shí)的收單設(shè)備進(jìn)行近距離的實(shí)時(shí)通訊,，并同SIM卡進(jìn)行連接,，以實(shí)現(xiàn)把支付業(yè)務(wù)捆綁在持有手機(jī)的用戶(hù)上。

　　只是在具體的實(shí)現(xiàn)方式上,，二者有所區(qū)別,。

　　首先在于NFC基于近距離通信技術(shù)，需要更換技術(shù)的載體手機(jī),。中國(guó)有四億手機(jī)用戶(hù),，若普及NFC技術(shù)，社會(huì)成本會(huì)十分巨大,，李勇說(shuō),，SIMpass是基于智能卡的技術(shù)，無(wú)須更換或改裝手機(jī),，更易于普及,，經(jīng)濟(jì)價(jià)值也更高，未來(lái)SIMpass除小額支付外,，還可以很容易地實(shí)現(xiàn)包括身份認(rèn)證,、門(mén)禁等一系列應(yīng)用,。

　　另外，與NFC不同的是,，SIMpass技術(shù)是基于智能卡的技術(shù)，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范都已經(jīng)成型,，繼承了以往的一些標(biāo)準(zhǔn),，對(duì)于運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)項(xiàng)目啟動(dòng)較快，成本較小,。

　　李勇并不否認(rèn)NFC的先進(jìn)性,，但他同時(shí)認(rèn)為，SIMpass的技術(shù)能力已經(jīng)足夠?qū)Ω冬F(xiàn)有的市場(chǎng)基本需求,，其基于SIM卡技術(shù)的移動(dòng)支付芯片產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)的功能已經(jīng)能與NFC類(lèi)似,，除了實(shí)現(xiàn)的技術(shù)形式不同，應(yīng)用和目標(biāo)市場(chǎng)都與NFC相差不多,。

　　李勇承認(rèn),，與NFC陣營(yíng)相比，握奇的SIMpass顯得勢(shì)單力薄,。除了一些芯片類(lèi)同行的支持之外,，握奇剩下的更多是向它的客戶(hù)電信運(yùn)營(yíng)商和商業(yè)銀行們?nèi)∨１M管中國(guó)移動(dòng)能夠放開(kāi)合作缺口,，對(duì)待SIMpass與NFC的態(tài)度差別顯然還是較大,。
　　

　　路線融合的可能性

　　事實(shí)上，在多個(gè)NFC方案中,，將NFC芯片（卡）和天線內(nèi)嵌于手機(jī)中,，而非集成在SIM卡上。為了達(dá)到電子支付要求的安全性能,，還在手機(jī)中嵌入了一個(gè)安全芯片,。由于沒(méi)有占用SIM卡本身的資源，SIM卡商提出可以將NFC相關(guān)的應(yīng)用程序放在SIM卡中,。但是這要求SIM卡必須與NFC芯片具有通訊的接口用于和NFC芯片的通訊,，諾基亞這樣的手機(jī)制造廠商目前正對(duì)這種實(shí)現(xiàn)方案極力推動(dòng)。

　　另一方面,，盡管SIMpass方案用戶(hù)成本較低,，但該方案由于占用了C4和C8接口，而這兩個(gè)接口又是用于高速數(shù)據(jù)下載的,，因此暫時(shí)成本的節(jié)省可能會(huì)影響到未來(lái)高速空中下載的應(yīng)用,。

　　對(duì)運(yùn)營(yíng)商而言，支持SIMpass方案更為有利,。一則NFC模式完全可以通過(guò)手機(jī)終端商和金融機(jī)構(gòu)的合作繞過(guò)運(yùn)營(yíng)商（這種模式讓手機(jī)變成一個(gè)普通的非接觸式支付卡,，如同現(xiàn)在普遍應(yīng)用的公交NFC卡），二來(lái)該模式不利于手機(jī)制造商的多元化，給手機(jī)終端市場(chǎng)帶來(lái)負(fù)面影響并降低用戶(hù)使用率,。

　　而據(jù)李勇介紹,，NFC陣營(yíng)里最近推出了名為eNFC，在原有NFC的實(shí)現(xiàn)方式上進(jìn)行改進(jìn)的解決方案,。在改進(jìn)方案中,，將移動(dòng)支付的安全控制部件集成在SIM卡里，通過(guò)eNFC實(shí)現(xiàn),，而無(wú)線通訊部分還是通過(guò)NFC來(lái)實(shí)現(xiàn),。

　　但是，eNFC與NFC之間如何連接的一系列應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),，以及十來(lái)個(gè)通信,、安全等協(xié)議還未出臺(tái)，需要重新制定,，而且NFC的關(guān)于手機(jī)饋電無(wú)法工作的缺陷,，eNFC依然沒(méi)有解決。

　　NFC和SIMpass被視為目前國(guó)內(nèi)非接觸式移動(dòng)支付領(lǐng)域最有可能的兩大技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),。由于兩方技術(shù)仍沒(méi)有完全成熟,，在國(guó)內(nèi)也沒(méi)有引入商用，因此除手機(jī)終端制造商和智能卡廠商外,，其他產(chǎn)業(yè)鏈各方仍在謹(jǐn)慎觀望中,。但顯然，隨著市場(chǎng)培育的逐漸展開(kāi)和消費(fèi)者對(duì)非接觸式支付概念的熟悉,，這兩種模式遲早都將狹路相逢,。