當(dāng)下的養(yǎng)老險(xiǎn)里,，鑫禧年年尊享版是妥妥的扛把子，各方面數(shù)據(jù)一流,。其實(shí)它還有個(gè)同樣出色的兄弟：富德生命大富翁3.0養(yǎng)老年金險(xiǎn),。在領(lǐng)取和生存總利益上，大富翁3.0毫不遜色于鑫禧年年,，而且更靈活,，有多個(gè)領(lǐng)取計(jì)劃，最快40歲就能領(lǐng)錢,。咱們好好講講這款產(chǎn)品,，看看這些個(gè)領(lǐng)取計(jì)劃，哪個(gè)更適合自己,。
大富翁3.0也是富德生命承保的,，這家公司我們講過多次,，就不啰嗦了。投保規(guī)則和領(lǐng)取特點(diǎn)：大富翁3.0的投保條件非常寬松,，0-60歲可以投保,，沒有健康告知，最低1000元就能起投,。
支持六種繳費(fèi)期：躉/3/5/10/15/20年,，不同繳費(fèi)期有投保年齡限制，投保前要問清楚,。大富翁3.0的領(lǐng)取時(shí)間也很靈活：無論男女,，可以選擇40/45/50/55/60/65周歲領(lǐng)取。最快40歲,、50歲就能開始領(lǐng)錢了,，可以提退休，非常難得,。可以選擇兩種領(lǐng)取時(shí)間：領(lǐng)取終身,，或領(lǐng)取至80歲。無論你選哪種領(lǐng)取時(shí)間,，都支持兩種保證領(lǐng)取方案：保證領(lǐng)取現(xiàn)價(jià)或保證領(lǐng)取到80歲,。至于區(qū)別，后面我們會做詳細(xì)對比,。和鑫禧年年尊享版一樣,，大富翁3.0的現(xiàn)價(jià)也持續(xù)到保單結(jié)束，終身版就終身有現(xiàn)價(jià),，而且很高,。終身現(xiàn)價(jià)的養(yǎng)老險(xiǎn)，除了累計(jì)領(lǐng)取的年金,，退保時(shí)還有一筆退保金,，這倆合一起才是生存總利益。如果中途急需用錢,，也可以考慮部分減保,，減保規(guī)則：繳費(fèi)期多,、起領(lǐng)時(shí)間多,，兩種領(lǐng)取時(shí)間、兩種保證領(lǐng)取方案,，現(xiàn)價(jià)持續(xù)時(shí)間長,。大富翁3.0的領(lǐng)取很高,，累計(jì)領(lǐng)取和保單現(xiàn)價(jià)組成的生存總利益相當(dāng)可觀,，是目前市場上最高的幾款產(chǎn)品之一。
我們以30歲男性投保,、5年繳,、年繳6萬、60歲領(lǐng)取為例,，做個(gè)對比：
分別是大富翁3.0（保證領(lǐng)取現(xiàn)價(jià)版）,、鑫禧年年尊享版（高領(lǐng)取版）、盛年華尊享版,，這三款的領(lǐng)取都很高,。三款產(chǎn)品的共同特點(diǎn)：領(lǐng)取高、終身現(xiàn)價(jià),、身故保證領(lǐng)取現(xiàn)價(jià),。領(lǐng)取的年金排名：大富翁3.0＞鑫禧年年尊享版＞盛年華尊享版。大富翁3.0每年是40800元,，鑫禧年年尊享版40500元,，盛年華尊享版是39120元。88歲以前,，大富翁3.0是累積領(lǐng)取最高的，直到鑫禧年年尊享版在88歲拿到一筆祝壽金后,，開始被反超,。比如我們領(lǐng)取到80歲時(shí)退保,，累積領(lǐng)取的養(yǎng)老錢+當(dāng)年的現(xiàn)價(jià),，就是生存總利益。60歲-78歲,，盛年華尊享版是最高的,，78歲那年是105萬；79歲-84歲,，大富翁3.0是最高的,，84歲那年是121萬；
84歲以后,，鑫禧年年尊享版是最高的,，90歲時(shí)接近了141萬。如果我們在領(lǐng)取中途有退保計(jì)劃,，可以參照這種方式來選擇產(chǎn)品,。大富翁3.0有兩種領(lǐng)取期間和兩種保證領(lǐng)取方案,，咋選好呢,？我們可以比較一下,。
定期版只領(lǐng)到80歲,，每年的年金更高,；終身版領(lǐng)取時(shí)間長，年金少一點(diǎn),。定期版每年領(lǐng)取46980元,，終身版每年領(lǐng)取40800元。到80歲時(shí),，定期版累計(jì)領(lǐng)取98.6萬,，終身版累計(jì)領(lǐng)取85.6萬，相差13萬,。從生存總利益看,，從70歲開始，終身版就反超定期版了,。到80歲時(shí),，終身版生存總利益是110.6萬，定期版是98.6萬,，二者相差了近12萬,。
如果你選終身版，在80歲這年退保的話,，總利益是超過定期版的,。終身版同樣的繳費(fèi)情況，兩種保證領(lǐng)取方案的區(qū)別：首先,，計(jì)劃1（保證現(xiàn)價(jià)）的年金要遠(yuǎn)高于計(jì)劃2（保證領(lǐng)至80歲）：因?yàn)楹笳郀奚瞬糠诸I(lǐng)取利益，換回更高的兜底方案：如果在領(lǐng)取中途身故,，計(jì)劃2在60-70歲這個(gè)階段是遠(yuǎn)高于計(jì)劃1的,。以65歲身故為例，計(jì)劃1賠償440598元,，計(jì)劃2賠償567360元,。從71歲開始，計(jì)劃1的身故賠償就反超計(jì)劃2了,。如果算上累積領(lǐng)取,，生存總利益甚至在69歲就實(shí)現(xiàn)反超。何況80歲后,，計(jì)劃2的身故保障就歸零了,。
所以我覺得計(jì)劃1要更好些，除非我們擔(dān)心在60-70歲這個(gè)階段發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),。當(dāng)然還有一種情況,，就是從40歲開始領(lǐng)取，那計(jì)劃2的身故保障優(yōu)勢時(shí)間會更長,。
但我覺得,，40-60歲這個(gè)階段考慮身故杠桿，不如用定期壽險(xiǎn)來對沖這種風(fēng)險(xiǎn),。作為和鑫禧年年尊享版并列的兩大王炸養(yǎng)老金,，大富翁3.0有這些亮點(diǎn)：- 領(lǐng)取很高，排名數(shù)一數(shù)二,；
- 終身含有現(xiàn)價(jià),，生存總利益極高；
- 非常靈活,，最早40歲開始領(lǐng)取,，有多種繳費(fèi)時(shí)間和領(lǐng)取方案可選；
- 女性領(lǐng)取同男性一樣,，年金和生存總利益遠(yuǎn)超同類產(chǎn)品,。
大富翁3.0有終身版和定期版兩種領(lǐng)取時(shí)間，我推薦終身版,，各方面都比定期版更好；
有兩種保證領(lǐng)取計(jì)劃,，我個(gè)人傾向于保證領(lǐng)取現(xiàn)價(jià)：領(lǐng)取更高,，長期利益更好。
大富翁3.0還是比較復(fù)雜的,，我只選了30歲這個(gè)年齡作為示例,，你可不要直接抄作業(yè)，要結(jié)合自己年齡來測算,。
特別提醒： 本文具有時(shí)效性,，僅供參考,。后續(xù)產(chǎn)品可能有調(diào)整或升級，注意詢問最新情況。
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