弘康近期動作連連,，出了好幾款儲蓄險(xiǎn)，增額壽,、養(yǎng)老金都有,。

最吸引我的是這款：金滿意足5號養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

這是一款終身領(lǐng)取的養(yǎng)老金,，領(lǐng)到手的年金多,，但還不算最大亮點(diǎn)，真正亮點(diǎn)在現(xiàn)價(jià)上,，支持減保,，可以當(dāng)增額壽險(xiǎn)用。

金滿意足5號的備案名為頤享金生,，弘康人壽承保,。關(guān)注儲蓄險(xiǎn)的同學(xué)對弘康不會陌生，金玉滿堂,、金滿意足都是它打出來的招牌,。

金滿意足5號的投保和領(lǐng)取規(guī)則：

投保規(guī)則：

除了承保年齡外，其它都很寬松,。

0-55歲可以承保,，不限職業(yè)，沒有健康告知,，最低1000元就能投保,。

繳費(fèi)期有點(diǎn)少：只有躉/3/5/10年繳。

領(lǐng)取規(guī)則：

不分男女,，一律60/65/70歲領(lǐng)?。?br>

保證領(lǐng)取時間兩種：10年和20年,；保證領(lǐng)取期間身故,，賠償保障領(lǐng)取年金總額-已領(lǐng)年金。

領(lǐng)取前身故：返還現(xiàn)價(jià)和所交保費(fèi)的最大者,；保證領(lǐng)取期后身故：無保障,。

產(chǎn)品亮點(diǎn)：

1,、支持第二投保人：第一投保人身故后保單不會作為遺產(chǎn)分割，第二投保人可以全權(quán)接管保單所有權(quán)益,。

2,、終身含有現(xiàn)價(jià)：現(xiàn)價(jià)即現(xiàn)金價(jià)值，相當(dāng)于我們在保險(xiǎn)公司的保單存款,。

3,、支持減保：保單滿14個月后可以減保，每年減保沒有具體限制,，減保后現(xiàn)價(jià)不低于500元,。

終身含有現(xiàn)價(jià)+支持減保，這兩點(diǎn)結(jié)合到一起,，養(yǎng)老金就能當(dāng)增額壽用了,，理論雖然如此，實(shí)際情況怎么樣呢,？

以40歲男子為例，60歲開始領(lǐng)取,，采用10年繳費(fèi),，年繳3萬，先看看保證領(lǐng)取10年的情況：

現(xiàn)價(jià)走勢：

現(xiàn)價(jià)在第10年達(dá)到34萬,，超過保費(fèi),，在此之前減保、退保會有損失,。

59歲那年,，現(xiàn)價(jià)達(dá)到45萬，此時退保的IRR是2.87%,。

這是什么概念呢,？已經(jīng)超過了絕大多數(shù)增額壽險(xiǎn)的IRR，甚至高于增多多5號,。

增多多5號我們測評過,，是3/5/10年繳費(fèi)期里的頭號產(chǎn)品，現(xiàn)價(jià)很高的增額壽險(xiǎn),。

只有現(xiàn)價(jià)強(qiáng)勢,，減保才有意義，年金險(xiǎn)才能起到增額壽險(xiǎn)的作用,。

年金+現(xiàn)價(jià)：

60歲領(lǐng)取第一筆年金：2萬5977元,。

這個年金額度很高了，在我們測評的高收益年金里,，絕對是排在前幾名的,。

到70歲時,，累計(jì)領(lǐng)取28萬，此時現(xiàn)價(jià)賬戶仍有31萬,，兩項(xiàng)加到一起是60萬,，此時的退保IRR是3.07%，約合年化單利3.9%,。

到80歲時,，累計(jì)領(lǐng)取54.5萬，此時現(xiàn)價(jià)賬戶仍有19萬,，退保IRR是3.32%,，約合年化單利4.0%。

到90歲時,，累計(jì)領(lǐng)取80.5萬,，此時現(xiàn)價(jià)賬戶仍有9.8萬，退保IRR是3.67%,，約合年化單利4.4%,。

同樣的情況，如果選擇保證領(lǐng)取20年：

保證領(lǐng)取的總額是49萬2300元,，“保底”高了,，領(lǐng)取就要差一些。

年金是2萬4615元/年,，比10年版低,；現(xiàn)價(jià)同樣如此，所以總體IRR不如10年版,。

兩個版本怎么選呢,？

身體健康，樂觀的朋友可以選擇10年版,，時間是你們最好的朋友,，后面的收益會越來越高；

保守一些的朋友可以選擇20年版,，這樣保證拿到的收益高,，心里踏實(shí)。

兒童配置的威力更高：

時間是復(fù)利最好的朋友,，如果把持有期拉長,，金滿意足5號的現(xiàn)價(jià)優(yōu)勢就更能發(fā)揮出來了。

以0歲女孩為例,，10年繳費(fèi),、年繳3萬、60歲領(lǐng)取，選擇保證領(lǐng)取20年：

到60歲領(lǐng)取前,，現(xiàn)價(jià)已經(jīng)增長到147萬,，IRR達(dá)到2.96%。

但是不要只當(dāng)作養(yǎng)老金用,，可以提前減保取現(xiàn),。

比如18-22歲，可以每年減保2萬用作教育金補(bǔ)充,；也可以在30-35歲的結(jié)婚,、生子階段取錢來貼補(bǔ)家用。

這時的金滿意足5號,，已經(jīng)完全是增額壽險(xiǎn)的功能了,，不僅僅是款養(yǎng)老金。

注意,，減保后年金也會對應(yīng)減少,，錢要有計(jì)劃地花，別把養(yǎng)老金用沒了,。

金滿意足5號是一款高領(lǐng)取的養(yǎng)老金,，但更大優(yōu)勢在現(xiàn)價(jià)上：不但高，而且持續(xù)終身,。

所以,，這是一款可以當(dāng)作增額壽險(xiǎn)用的養(yǎng)老金，正式領(lǐng)取前可以減保取現(xiàn),，靈活調(diào)用。

高領(lǐng)取+高現(xiàn)價(jià),，讓金滿意足5號的整體收益很高,，相當(dāng)有競爭力。

正在挑選養(yǎng)老金或者增額壽險(xiǎn)的朋友,，可以看看這款產(chǎn)品,。