分紅險(xiǎn)和以前講的增額壽、養(yǎng)老險(xiǎn)沒有區(qū)別,，只是這些產(chǎn)品增加了一個(gè)分紅功能,，用途、功能都是一樣的,。

快速了解分紅險(xiǎn),，只要記住一個(gè)“223”就行：

第一個(gè)2

分紅險(xiǎn)的收益有兩部分：固定收益和浮動(dòng)收益。固定收益是保證給咱們的,，預(yù)定利率2.5%,；浮動(dòng)收益就是分紅，是不確定的,，可能為0,。

雖然分紅險(xiǎn)的預(yù)定利率比普通儲(chǔ)蓄險(xiǎn)少了0.5%，但加上分紅后可能在2.5%-4.5%之間,，所以最近備受關(guān)注,。

第二個(gè)2

分紅的方式有兩種：現(xiàn)金分紅和保額分紅，前者直接給錢,，所以流動(dòng)性好,；后者疊加到保額上復(fù)利,，長遠(yuǎn)的收益更高。

最后一個(gè)3

挑選分紅險(xiǎn)要注意三點(diǎn)：固定收益部分,、往期分紅實(shí)現(xiàn)率和保險(xiǎn)公司的既往投資數(shù)據(jù),。

具體怎么看，咱們從具體產(chǎn)品里講講,。

嘉悅?cè)松强钅杲鸨ｋU(xiǎn),，她的收益方式可以分成三部分：

第一部分：固定年金

也就是分紅險(xiǎn)里的固定收益部分，是一定給咱們,、寫在保單里的,。

嘉悅?cè)松猩娼鸷宛B(yǎng)老金兩項(xiàng)年金：

生存金：

如果投保年齡≤59歲，從第6個(gè)保單年度開始可以領(lǐng)取生存金,，一直領(lǐng)到養(yǎng)老金領(lǐng)取日前,；60歲以上就沒有生存金了。

養(yǎng)老金：

滿65歲后的首個(gè)生效日開始領(lǐng)取,，直到終身,；如果投保時(shí)已經(jīng)超過65歲了，就從猶豫期后開始領(lǐng)取,。

養(yǎng)老金保證領(lǐng)取25年,，如果沒領(lǐng)滿就身故了，一次性返還后續(xù)保證領(lǐng)取額度,。

固定領(lǐng)取部分就這么多,，說起來挺復(fù)雜，你記住投保后第6年開始返錢,、直到終身就行了,。

嘉悅?cè)松С譁p保，而且寫在了條款里,，沒有過多限制,。減保功能讓產(chǎn)品的靈活性增強(qiáng)，可以中途隨時(shí)取錢,。

第二部分：分紅

嘉悅?cè)松捎矛F(xiàn)金分紅,，每年把分紅以現(xiàn)金的形式直接返還，很方便,。

看分紅險(xiǎn),，一定要看公司實(shí)力和往期分紅實(shí)現(xiàn)率。

分紅實(shí)現(xiàn)率：

受監(jiān)管要求,，2023年7月開始,，險(xiǎn)企要在官網(wǎng)披露產(chǎn)品的往期分紅實(shí)現(xiàn)率，這個(gè)數(shù)據(jù)可以作為參照，是我們選擇分紅險(xiǎn)的重要衡量依據(jù),。

泰康嘉悅?cè)松墙衲甑男庐a(chǎn)品,，3月份上線的，只能查到一期的分紅實(shí)現(xiàn)率,。

泰康官網(wǎng)披露嘉悅?cè)松耐诜旨t實(shí)現(xiàn)率：高客是150%,，普客是114%。

高客普客是泰康按保費(fèi)做的人群劃分,，單張總保費(fèi)超過200萬的就是高客,，邏輯類似于合伙創(chuàng)業(yè),，投入的本多拿到的分紅也多,。

從這段數(shù)據(jù)來看，泰康的分紅是超過了預(yù)期演示,。當(dāng)然這只是一期的數(shù)據(jù),，也不能代表未來的分紅實(shí)現(xiàn)情況。

泰康的實(shí)力：

作為老六家,，泰康的實(shí)力肯定不容小覷,，根據(jù)13精的數(shù)據(jù)，泰康的投資收益在近5年是老六家里最高的：

分紅的穩(wěn)定性和承保公司的投資實(shí)力息息相關(guān),，如果他既往5-10年的投資數(shù)據(jù)都穩(wěn)定且出色,，那我們可以對(duì)產(chǎn)品的分紅能力保持適度樂觀。

第三部分：萬能賬戶

嘉悅?cè)松梢愿郊觾煽钊f能賬戶,，尊贏2024或者嘉福3號(hào),。

這兩款都是新產(chǎn)品，保底利率2.0%,，官網(wǎng)還沒有公布實(shí)際結(jié)算利率,。

前面講過，嘉悅?cè)松捎矛F(xiàn)金分紅,，分紅和現(xiàn)金可以直接進(jìn)入萬能賬戶里繼續(xù)復(fù)利增息,，所以整個(gè)產(chǎn)品的收益實(shí)際由三部分構(gòu)成：

固定年金+分紅+萬能賬戶復(fù)利。

萬能賬戶有保底利率,，8月份開始最高上限調(diào)整到2.0%,，無論泰康經(jīng)營怎樣，這兩款萬能賬戶都保證給到年化2.0%的收益,。

萬能賬戶要注意手續(xù)費(fèi),，轉(zhuǎn)入、追加,、前6年退保都會(huì)扣費(fèi),。嘉福3號(hào)追加扣費(fèi)的點(diǎn)是3%，要比尊贏2024高,。

三部分講完,，我們看看產(chǎn)品的具體收益情況,。

為了方便分析，我把嘉悅?cè)松氖找娣殖蓛刹糠挚?，一部分是固定領(lǐng)取,，另一部分是固定領(lǐng)取+分紅。

以40歲男子,，10年繳費(fèi),，年繳3萬為例，先看固定部分：

保單第6年開始領(lǐng)取生存金,，每年8844元,，直到65歲，之后開始領(lǐng)取養(yǎng)老金,，保額相同,。

78歲時(shí)，固定領(lǐng)取的額度超過30萬,，這是產(chǎn)品的保證回本期,。

80歲時(shí)，累計(jì)領(lǐng)取加上現(xiàn)價(jià),，總計(jì)是38萬5854,，IRR是1.25%；

90歲時(shí),，產(chǎn)品沒有現(xiàn)價(jià)了,，累計(jì)領(lǐng)取是40萬6824，IRR是1.41%,。

上面的數(shù)據(jù)是保證能拿到手里的,，實(shí)際上還有分紅，我們按官方的分紅演示情況：

70歲是預(yù)計(jì)回本期,，年金+分紅超過了30萬,；

80歲時(shí)，年金+分紅+現(xiàn)價(jià),，預(yù)期總計(jì)47萬5720,，預(yù)期IRR是2.53%；

90歲時(shí),，年金+分紅,，預(yù)期總計(jì)50萬5059，預(yù)期IRR是2.66%,。

注意,，以上只是預(yù)期收益分析，分紅是不確定的！

每年的年金和分紅會(huì)進(jìn)入萬能賬戶,，在里面繼續(xù)復(fù)利生息,，篇幅有限就不繼續(xù)測算了。

今天的字?jǐn)?shù)有點(diǎn)超標(biāo),，主要想通過嘉悅?cè)松@款產(chǎn)品,，幫大家熟悉分紅險(xiǎn)。

分紅險(xiǎn)的領(lǐng)取模式,，就像“底薪+業(yè)績提成”,，和普通的增額壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)相比,，可以在保證領(lǐng)取的前提下,，再“搏一搏”更高的收益。

在預(yù)定利率3.5%的時(shí)代,，分紅險(xiǎn)的“搏一搏”看不出啥優(yōu)勢,，蹦高了也沒高出多少；但是預(yù)定利率調(diào)到3.0%以后,，“搏一搏”就有價(jià)值了。