互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)是：高效率,、便捷、低成本,。這個行業(yè)并不是一個單純的概念,，讓我們回顧一些國際上的經(jīng)典案例，看看優(yōu)秀的非營利組織如何利用平臺優(yōu)勢,，更好地服務(wù)整個社會?通過互聯(lián)網(wǎng)金融是怎么樣幫助農(nóng)村貧困人群和貧困創(chuàng)業(yè)者呢?學(xué)生群體又是如何在P2P平臺上獲得更多幫助呢?以下三個例子告訴我們,，即便是逐利的互聯(lián)網(wǎng)金融也能用在公益創(chuàng)新上,。相信在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也會承擔(dān)更多的社會責(zé)任,。

Kiva是世界第一家提供在線小額貸款服務(wù)的非營利組織,，通過他們的網(wǎng)站，你可以把錢借給那些急需資金的窮人,。

　　非營利機(jī)構(gòu)KIVA建立于2005年10月,，當(dāng)時其創(chuàng)始人馬特·弗蘭納里只是將一些需要起步資金發(fā)展小買賣的窮人資料告訴家人朋友，并發(fā)布在自己的博客上,。這些信息隨后被大型的博客網(wǎng)站發(fā)現(xiàn),，需要貸款的窮人很快得到了資金。馬特和網(wǎng)站其他成員由此發(fā)現(xiàn)了這種方式的可行性,，于是開始與烏干達(dá)的一個小額貸款機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系,，接著又開始考慮聯(lián)系其他小額貸款機(jī)構(gòu)，讓他們把申請貸款者的信息公布在網(wǎng)站上,。

　　Kiva的運(yùn)營方式獨(dú)特而簡單,。這主要源于它在全球擁有的眾多地方性小額貸款機(jī)構(gòu)合作者和自愿者，這些小額貸款機(jī)構(gòu)和自愿者通過對本地的走訪等形式,，了解當(dāng)?shù)刎毟F人群的對資金的需求,，掌握需要申請貸款的人的基本信息，并連同其真實(shí)照片上傳到Kiva網(wǎng)站上,。Kiva網(wǎng)站將根據(jù)申請人的基本情況,、照片、需求金額,、用途計(jì)劃和還款期限等信息生產(chǎn)借款條目并公布到網(wǎng)站的借款列表上，和包括照片,、業(yè)務(wù)計(jì)劃等,。申請者可以申請到從最小25美元到最高1000美元等不同的金額。

　　當(dāng)Kiva籌集夠某個貸款申請人申請的額度后,，會把資金以免息的形式貸給借款人所在當(dāng)?shù)氐暮献餍☆~貸款機(jī)構(gòu),，并由小額貸款機(jī)構(gòu)以低息的方式再轉(zhuǎn)貸給借款人，Kiva是不會選擇收取高息的小額貸款機(jī)構(gòu)作為合作伙伴的,，而它允許合作伙伴收取較低的利息主要是為了維持其運(yùn)行,，并可能的發(fā)展壯大，以有能力多走訪多接觸更多急需小額資金幫助的窮人,，因?yàn)檫@些貧困的民眾本就疲于應(yīng)付日常生活更不用說利用網(wǎng)絡(luò)來借貸資金了,。

　　Kiva在世界上影響力越來越大也證明了小額信貸扶貧的優(yōu)勢，Kiva的模式也被引進(jìn)了中國,。和Kiva模式類似的宜農(nóng)貸公益助農(nóng)平臺由宜信公司在2009年成立,，針對農(nóng)村貧困婦女發(fā)起的公益性小額信用貸款助農(nóng)項(xiàng)目,，為解決中國“三農(nóng)”問題進(jìn)行創(chuàng)新的探索和實(shí)踐。通過宜農(nóng)貸平臺,，有愛心的出借人可以將資金出借給那些貧困地區(qū)需要資金支持的農(nóng)村借款人,，幫助他們發(fā)展生產(chǎn)、改善生活,。在宜農(nóng)貸上最低出借100元,，一兩千元的資金就可能改變貧困農(nóng)戶的生活狀況。目前已與20多家公益小額信貸機(jī)構(gòu)達(dá)成為合作,，已有14萬余人進(jìn)行了愛心出借,。除了在線上對接愛心出借人和貧困農(nóng)婦，還積極舉辦現(xiàn)線下活動“宜農(nóng)萬里行”,，讓出借人親自對話農(nóng)婦,，親身體驗(yàn)自己的資金為她們帶來的改變。

　　幫助小微企業(yè)和小企業(yè)主

　　借互聯(lián)網(wǎng)金融來做公益：幫助非洲小企業(yè)主獲得低息小額貸款的P2P融資平臺Zidisha,。它的例子告訴我們,，即便是在逐利的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也能用在公益創(chuàng)新上。

　　Zidisha由YCombinator投資的一家非營利組織,，是旨在為非洲小企業(yè)主提供低利息貸款的P2P融資平臺,。借方可以在Zidisha上發(fā)起融資，第一次只能融50美元,，融資上限隨著融資次數(shù)上升,。同時借方需要給出可以承受的貸款利息，其中5%作為國際轉(zhuǎn)賬費(fèi),。貸方可以選擇低于貸款利率的任何利率借任何金額給他,。融資頁面可以查看借方的個人介紹、企業(yè)介紹,、以及這次借貸的目的(比如要多買一頭奶牛),，還可以查看借方之前的借貸和償還的記錄，并可以在這里直接和借方交流,。

　　Kurnia創(chuàng)立Zidisha最直接的原因是,，非洲當(dāng)?shù)劂y行給小企業(yè)主的貸款利率高達(dá)35%~70%，這是當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)根本無法承受的,。Zidisha可以排除掉銀行這個資金中間人,，把貸方的錢直接送到需要的人手里，從而減少利息,。事實(shí)上,，Zidisha上發(fā)起的借貸利息幾乎都低于20%。

　　Zidisha對其平臺上注冊的借方采取會員制,。借方需要先在網(wǎng)上填寫基本信息,，并提供當(dāng)?shù)赜忻娜说膿?dān)保(學(xué)校校長,，教父等)。然后Zidisha會調(diào)查借方是否有償還能力,，是否有其他負(fù)債等信息,。除此之外，每個借方在發(fā)起融資時,，名稱旁還會顯示其按時還賬占總還賬的比例,。目前通過Zidisha平臺發(fā)放的貸款上沒有一次壞賬。

　　Zidisha的團(tuán)隊(duì)還將他們遇到的故事寫進(jìn)了《Venture:A Collection of True Microfinance Stories》一書里,。

　　學(xué)生群體：通過校友獲得更低就學(xué)貸款

　　美國多數(shù)大學(xué)生背負(fù)著就學(xué)貸款,，學(xué)貸市場上更累積超過1萬億美元的債款。在這個超過1萬億貸款規(guī)模的市場中,，美國學(xué)生的貸款壞賬率高達(dá)12.5%,。私營機(jī)構(gòu)的學(xué)生貸款規(guī)模從2007年的228億美元縮減到了2012年的60億美元，因?yàn)樗鼈儫o法再承受如此高的壞賬率,。

　　而在私營機(jī)構(gòu)紛紛從這個市場撤出時,，斯坦福商學(xué)院的4個MBA學(xué)生在三年前成立了一個新的學(xué)生貸款公司SoFi(SocialFinance，意為社會金融),。SoFi向微型貸款的模式借鏡,，建立創(chuàng)新的貸款模式，期望通過連結(jié)在學(xué)學(xué)生與校友,，建立一個對雙方都有益的社群,。SoFi主要以提供低于市場上其他貸款來源的利率來幫助學(xué)生，而校友社群的經(jīng)營也使雙方效益更加長遠(yuǎn),。

　　SoFi與金融機(jī)構(gòu)最大不同之處就是它強(qiáng)調(diào)的是貸款人和學(xué)生之間的校友關(guān)系,，按照他們的說法，即推行的是兼顧社會與金額的雙重底線投資,。首先,，由各校校友投資一筆基金給SoFi，提供學(xué)生較傳統(tǒng)利率低的貸款,，同時校友也可回收投資收入。

　　在美國,，大部分學(xué)生只能選擇聯(lián)邦直接貸款和聯(lián)邦PLUS貸款,，它們的利率分別為6.8%和7.9%，而SoFi提供的5年貸款利率只有6.24%,。如果他們選擇自動還款,，利率還可以下調(diào)0.25%至5.99%。學(xué)生因?yàn)檩^低的借貸利率得以減輕經(jīng)濟(jì)壓力,，若畢業(yè)后學(xué)生失業(yè)或收入低于某個基準(zhǔn)水平,，校友可以接受延后還款,，但是倘若一直拖欠，該學(xué)生在整個校友網(wǎng)絡(luò)中將會留下污點(diǎn),。因此,，到目前為止還沒發(fā)生拖欠貸款的情形。

　　在最初的實(shí)驗(yàn)過程中,，4個創(chuàng)始人在3個月的時間內(nèi)從40個斯坦福MBA校友處籌集了200萬美元的資金池,，然后SoFi將這些資金貸給了100個通過信用背景審查的斯坦福商學(xué)院的申請者。投資者每個月都會收到學(xué)生的還款,，年均收益在4%至5%,。這幾乎是美國現(xiàn)在低風(fēng)險信貸產(chǎn)品中收益最高的。

　　采取類似方式的借貸公司CommonBond的CEO大衛(wèi)·克萊恩(DavidKlein)對此模式評價道：“更開放,、透明,、便捷的融資方式才是未來的金融。過去幾年的經(jīng)濟(jì)危機(jī)已經(jīng)摧毀了人們和銀行之間的信任,。我們希望通過以校友關(guān)系作為起點(diǎn)重新建立起的信任系統(tǒng)會延伸到更多地方,。”除了計(jì)劃拓展到更多院校和專業(yè)之外,，SoFi還將推出國際學(xué)生貸款,。國際學(xué)生貸款一直是學(xué)校的資金援助部門遇到的最大問題之一，因?yàn)榭鐕湛畹睦щy導(dǎo)致很少有機(jī)構(gòu)愿意為國際學(xué)生提供貸款,。雖然他們不愿透露如何解決跨境追款的問題,，但可以肯定的是它會是個新的資金池，是個利率,、收益和風(fēng)險都更高的產(chǎn)品,。