|
昨天的文章通過征信秒上引出了貸款中的信息不對稱問題,，今天聊一聊信息優(yōu)勢和信息劣勢問題，建議耐心看完,，懂行的老鐵都知道,，鈍哥的貸款文都是價值千金。 Part.1 我有一位朋友,，平時不怎么愛惜征信,，也不怎么在乎利息，口頭禪是： 我貸款也不多,，年化利息高一點點無所謂,，總利息的絕對量也多不了幾個錢。 就和我之前分析的一模一樣,，學習到了我的精髓： 但是最近倆月他快坐不住了,。 去年底他家添了一個大胖小子,，家庭支出開始增加。想著有一套大三房空著,，今年初也開始裝修,，等寶貝兒子稍微大一點全家就搬新房去住。 裝修錢和奶粉錢咋整,？都是房圈貸款圈的，事情都在自己手頭上的,，找銀行借唄,。 國慶節(jié)后,，這哥們找到我求助來了： 鈍哥，這是我的征信,，你幫我看看,，我咋感覺“貸款永不還”理論，在我身上快資金鏈斷裂了呢,？ 我認真一看,，我的乖乖，個人信用類負債累計60多萬了,，并且神馬微粒貸,、借唄、什么聯(lián)通金融,、某某小額貸款公司,，五花八門的，這征信肯定是花了,。 再看看貸款利率,，清一色全是實際年化20%左右的。 我問,，你的資質(zhì)在重慶算頂級的了,，公積金月繳款金額差不多都封頂了，為什么不去貸正規(guī)銀行的信用貸呢,？ 朋友說,，我圖省事啊，今天裝修需要負5萬,，我就隨手微粒貸提5萬,，明天需要付錢我就看哪里能直接提款的，反正也沒幾個利息,。 確實沒幾個利息,，你這60萬貸款一年要付12萬利息，普通人一年工資都沒了,，之前好好規(guī)劃一下,，利息只要2萬多就夠了。 朋友回過神說,，確實啊,，貸多了這個利息差有點大了。 我就說資金怎么滾不太動了,。那你趕緊給我優(yōu)化優(yōu)化,，以后全聽你的了。 Part.2 10月份，我借了30萬給他,，先把非銀行的貸款全部結(jié)清了,，計劃等半個多月后再申請銀行4%左右的信用貸還給我。 誰想到,，11月初開始,，重慶全城自發(fā)靜默將近1個月。 終于熬到12月第一周,，一解封,，我就找了一位銀行的客戶經(jīng)理上門給朋友盡職調(diào)查。 大家會問,，信用貸自己手機上就申請了,，為什么一定要等銀行線下，還需要客戶經(jīng)理上門,？ 手機上自助申請封頂是20萬,，要破20萬必須線下介入，并且線下客戶經(jīng)理可以人工申請利率折扣券,，可以人工“提升”一下額度等等,。 有人介入的地方就可能有江湖，鈍哥路子多,，哈哈,。 客戶經(jīng)理上門拍照后，拍著胸膛給鈍哥保證,，我回行就掃描進系統(tǒng),，走簽字流程，你這朋友負債有點高,，征信查詢次數(shù)也超了,，不過這事包在我身上，30萬額度,，利率3.85%,，兩年先息后本，絕對沒問題,。 結(jié)果,，客戶經(jīng)理回去之后，他們部門的人開始陸續(xù)羊了,，預計一天之內(nèi)出額度+放款的事情,，折騰了一周才放款，也就是昨天,。 放款了也高興不起來,。 重慶處于羊的高峰期,，很多銀行網(wǎng)點都停業(yè)了，即使還在營業(yè)的地方,，有些只辦理非現(xiàn)金業(yè)務,，有現(xiàn)金業(yè)務的地方不接受大額預約取款，因為鈔車的運力也不足,。 貸款不去現(xiàn)金直接使用，你敢不敢,？ Part.3 朋友的故事講完了,，重點在于馬上要解釋的兩個小細節(jié)。 第一個細節(jié)是銀行客戶經(jīng)理把自己拿回去,，告訴我已經(jīng)內(nèi)部簽字通過,，因為掃描錄入崗羊了之后，無法錄入系統(tǒng),，所以也無法放款,，中間等待這幾天。 朋友著急用錢,，答應了這幾天付一筆款,，他又是特別講信用的一個人，每天追問我,，A銀行放不出來,，我馬上去B銀行申請一筆可不可以？ 我極力勸阻,，你的征信查詢已經(jīng)超了,，再去申請一筆，萬一A銀行過兩天再放款的時候拒絕你了呢,？ 朋友說,，不是已經(jīng)答復說審批通過了嗎？ 我說,，確實回復是審批通過,，但是誰能保證放款的時候一定不會再拉一次征信？誰能保證一定不會出一丁點幺蛾子,？ 第二個細節(jié)是放款之后,，我反復問了銀行客戶經(jīng)理，你們銀行信用貸款的貸后查得嚴不嚴,？我多轉(zhuǎn)賬幾次行不行,？ 客戶經(jīng)理說，實話實說,，信用貸款出問題的時候少,，但是確實也有人出問題，你多轉(zhuǎn)幾次應該可以的，但是我也不敢100%保證你不出問題,，我還是建議想辦法取現(xiàn),。 Part.4 為什么明明銀行客戶經(jīng)理都告訴我了，我這邊貸款搞定了,，只是還沒放款,，你去其他銀行申請吧，沒問題,，我不敢去,？ 為什么他也告訴我了，大概率是沒問題的,，你多轉(zhuǎn)幾次吧,，我也不敢放心大膽直接轉(zhuǎn)？ 因為信息劣勢問題,。 在任何一筆貸款過程中,，貸款申請人永遠都會處在一個信息劣勢的位置上。 我無法保證銀行貸款客戶經(jīng)理會把所有的貸款關鍵點都告訴我,，因為我不可能貸款流程全懂,，我不問，他沒必要說,，就算我問,，他也不可能全說。 我更無法保證,，銀行貸款客戶經(jīng)理熟悉貸款審批環(huán)節(jié)的所有“關鍵點”,。 并不是說他不專業(yè)，就算他是已知信息中最專業(yè)的,，但是貸款審批模型是銀行最最最核心的機密,，如果全部公開，那么大家對比這個模型“依葫蘆畫瓢”就可以了,。 所以,，信息劣勢永遠存在，在貸款的時候我們都應該對“貸款”這件事付出應有的“尊重”,。 小心駛得萬年船,。 讓你干嘛你就干嘛，該彎腰就彎腰,，別問太多,，你以為每個人都像鈍哥這樣說細節(jié)？你以為在關鍵時刻你都“腰”能值這30萬,？ Part.5 我也遇到過特別牛氣的,，在銀行對著貸款客戶經(jīng)理大吵大鬧,，甚至投訴、聚寶的,。 但是我沒見過任何一位這樣的人最后善終的,。 最差的也是只等了半年之后貸后就出了問題。 這位客戶是覺得貸款已經(jīng)放款了,，之前你們“串通”中介來收我的1000塊“流水”費該還我了,。 上面已經(jīng)講了，銀行客戶經(jīng)理和貸款客戶之間,，銀行客戶經(jīng)理始終處于“信息優(yōu)勢”地位,。 信息優(yōu)勢一方如果想辦一件事情，只要他的直線上級不明確反對,，他一般都能辦成，即使上級有規(guī)定不能辦,，他有可能變通著干,。 如果信息優(yōu)勢一方不想干一件事情，不管他的上級或者其他人怎么樣,，他都可以不干,，至少也可以拖一拖，或者頻繁請示上級,，避輕就重,，頻繁讓上級決策，本來不痛不癢的地方特意往上綱上線的條款方面靠,，最終被上級/審批崗否決了,。 翻譯過來，貸款崗如果想干,，變通著可能把事情干成,。 貸款崗如果不想干，變通著可能把貸款申請搞砸,。 已經(jīng)放款了,？我天天看你貸后征信行不行？經(jīng)濟不景氣,，我天天給領導匯報感覺你快失業(yè)了行不行,？ Part.6 信息優(yōu)劣勢很有意思，在每個單位都有這種情況,。 為什么經(jīng)常出現(xiàn)某高校叫獸潛規(guī)則某在讀博士女的新聞,？ 也是信息優(yōu)勢的原因。 叫獸們在批改畢業(yè)論文的時候,，有權決定你是否初審是否合格,，有權決定你是否有資格參與答辯,，也有權在答辯上給你打分。 如果畢業(yè)女是客戶,，叫獸就是最初級的第一線客戶經(jīng)理,，叫獸的信息優(yōu)勢比校長還管用。 回到你們單位職場內(nèi)部,。 你就變成了客戶,，你們直系領導又有了信息優(yōu)勢。 因為單位考核體系內(nèi),，如果除了純粹客觀的業(yè)績外,，如果還有其他評價指標，老板就具有絕對的信息優(yōu)勢地位,。 比如,，你的客觀的業(yè)績是A+++++，老板可以說,，小B同志運氣好,，遇到了千年難遇的時代大機會，其實過程中還有ABCDEF沒有做好,，升職的事情我覺得可以再多觀察半年,。 又比如，你的客觀的業(yè)績是B-,，老板可以說,，雖然小B同志業(yè)績中等，但是,，他這個業(yè)績的完成是處于疫情封控最嚴格的時候,，客服了ABCDEF種困難，協(xié)調(diào)了ABCDEF個部門,，拜訪了ABCDEF位關鍵客戶……等等,，最終達成，我覺得這種人才不可多得,，建議馬上提拔任用,。 如果你寫過月度總結(jié)和下月規(guī)劃報告，是不是有點似曾相識的感覺,？ 即使是自己評價自己,，同一件事情，不同的敘事方式表達出來,，效果可能完全不一樣,。 話題好像扯遠了。 Part.7 銀行貸款客戶經(jīng)理是一個比較神奇的崗位,。 在銀行內(nèi)部架構(gòu)中,，他可能就是一個一線基層操作崗位,。 但是對于貸款客戶來說，他信息優(yōu)勢,。 對于中介來說,，他信息優(yōu)勢。 對于他的老板來說,，他也信息優(yōu)勢,。 他的老板在他面前是非常有權威的。 但是這種權威,，只能叫“形式權威”,，我明面上不違背你就可以了。 擁有信息優(yōu)勢的一方,，才擁有“實際權威”,。 面對擁有實際權威的人，在任何時候,，我們都應該尊重他們,。 反正我是發(fā)自內(nèi)心的尊重。 最后留個問題： 認識銀行貸款部門的“老板”重要還是認識一線的客戶經(jīng)理更重要,？ |
|
|
來自： ruben_fion > 《房》
