大家好,，我是呂老師，本文內(nèi)容,，僅作為案例分析討論,，不作為投資建議，大家一定要注意,！

11月25日人社部宣布個人養(yǎng)老金制度正式啟動實施。

一時間關于個人養(yǎng)老金的各種問題引發(fā)大家廣泛討論,。很多同學也來問老師,，個人養(yǎng)老金要不要參與，怎么參與,？

今天,，老師就帶大家一起分析一下個人養(yǎng)老金。今天的內(nèi)容比較長,，感興趣的同學一定要看到最后哦,！

什么是個人養(yǎng)老金？

個人養(yǎng)老金其實是一種補充養(yǎng)老保險制度,。

繳費全部由個人承擔,，每年最高繳費限額為12000元，可以分批或者一次性繳存,。

根據(jù)人社部發(fā)布的規(guī)則,，凡是在國內(nèi)參保過養(yǎng)老保險（普通社保）且還沒有退休的人員，都能夠享受個人養(yǎng)老金制度,。

目前,，個人養(yǎng)老金率先在北京、上海,、廣州等36個城市或地區(qū)實施,，詳細城市明細如下,，同學們可以看一下有沒有自己所在的城市。

（圖片來源：網(wǎng)絡）

要不要參與,？

下面,，老師講下開通個人養(yǎng)老金的優(yōu)點和缺點，同學們可以根據(jù)自己的情況選擇要不要參加,。

1.節(jié)稅

每年不超過繳費上限（即12000元）的部分可以申請個稅專項扣除,，同附加專項扣除類似。

不過,，老師也要提醒大家,，個人養(yǎng)老金在領取時會按照3%的稅率來交稅。

收入高的人群交個人養(yǎng)老金確實可以做到節(jié)稅省錢,，但是收入低的人群可能無法節(jié)稅,，反而會增稅。

同學們可以看看下面這張圖,，大致估算下自己交個人養(yǎng)老金能省多少稅,。

2.強制儲蓄

個人養(yǎng)老金要求，在達到特定條件（退休,、完全喪失勞動力,、出國定居等）后才可以領取養(yǎng)老金，因此可以幫大家強制存下一筆錢,。

3.專享的投資理財產(chǎn)品

個人養(yǎng)老金制度是國家提出并監(jiān)管的,，為了確保參保人的個人利益，國家相關的監(jiān)管機構會對個人養(yǎng)老金產(chǎn)品進行嚴格篩選把關,。因此,，這類型的理財產(chǎn)品，通常會比市場上同類產(chǎn)品更安全及收益性也更高,。

這里說完了優(yōu)點,，那么個人養(yǎng)老金的缺點是什么呢？

最大的一個缺點就是缺乏流動性,。即在特定條件下,，里面的錢才可以取出來。個人養(yǎng)老金賬戶,，在你退休前是只進不出的,，同學們一定要記住這點。

如何參與,？

個人養(yǎng)老金有兩個賬戶,，一個是個人養(yǎng)老金賬戶，一個是個人養(yǎng)老資金賬戶,。

個人養(yǎng)老金賬戶相當于社?？?，個人養(yǎng)老資金賬戶相當于綁定的銀行賬號。

“社?？ā?/span>會記錄大家的相關流程信息,，是參于個人養(yǎng)老金、享受稅收優(yōu)惠的基礎,；

“銀行賬號”里存著每年繳費的個人養(yǎng)老金,，用于購買符合規(guī)定的養(yǎng)老相關金融產(chǎn)品。

這兩個賬戶是互相對應的,，并且都具有唯一性,。通過商業(yè)銀行渠道，我們可以一次性把這兩個賬戶開通,。

由于個人養(yǎng)老金賬戶具有終身唯一性,，參與人只能在一家銀行開立賬戶，不過可以在不同銀行之間變更其個人養(yǎng)老金資金賬戶,。然后通過手機銀行等渠道,，大家就可以一次性或分次向個人養(yǎng)老金資金賬戶繳費。

同學們可以選擇自己熟悉的銀行進行開戶,，這里老師以農(nóng)業(yè)銀行手機端為例給大家演示一下：

（圖片來源：農(nóng)業(yè)銀行）

進入農(nóng)業(yè)銀行手機APP,，找到“個人養(yǎng)老金”并點擊，進入后點擊“立即開戶”即可,。開戶流程很簡單,，大家需要提前準備好身份證，根據(jù)提示就可以一步步完成開戶,。

開戶完成后，咱們就可以進入個人賬戶里,，點擊“我要繳存”即可去繳費,。在繳費頁面我們可以看到“每個人年度繳費上限為12000元，同時需要滿足特定條件才可以領取,?！?/strong>相關的提示。

（圖片來源：農(nóng)業(yè)銀行）

繳費后就可以看到個人養(yǎng)老金賬戶里的明細以及養(yǎng)老產(chǎn)品,，大家可以根據(jù)自己的情況選擇養(yǎng)老產(chǎn)品,，也可以任何產(chǎn)品均不購買，享受活期存款利息,。

有哪些產(chǎn)品,？

現(xiàn)階段，個人養(yǎng)老金可投的養(yǎng)老金融產(chǎn)品有四類,，分別是銀行的特定養(yǎng)老儲蓄,、保險業(yè)的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險,、銀行理財子公司的養(yǎng)老理財產(chǎn)品、基金業(yè)的養(yǎng)老目標基金,。

這四類產(chǎn)品的波動依次加大,，長期收益大概率也會依次增高，符合高收益高風險的一般規(guī)律,。

按照這四類產(chǎn)品的特點來區(qū)分：

• 商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品屬于保障類,，重點在轉(zhuǎn)移風險；
  

• 養(yǎng)老專項儲蓄屬于儲蓄類,，力爭資產(chǎn)保值,；
  

• 理財產(chǎn)品和養(yǎng)老目標基金屬于投資類，重點在于力爭財富增值,。
  

（圖片來源：農(nóng)業(yè)銀行）

在這里,，老師詳細跟大家分析一下養(yǎng)老目標基金。

它主要分為目標風險基金和目標日期基金,。

目標日期基金相當于是自動擋,，目標基金會根據(jù)投資人所選的退休日期，自動調(diào)整風險等級,。隨著目標日期越來越近,，債券等固定收益類資產(chǎn)比重會逐步增加。目標日期基金的名字是根據(jù)退休年份來確定的,，例如：“目標日期2035基金”指的是在2035年前后退休人員群設置的基金,，因此我們可以從養(yǎng)老目標日期基金名稱中的年份來看，選擇匹配自身退休時間的基金,。

目標風險基金則屬于手動擋了,，同學們可根據(jù)自己的風險偏好，自由選擇不同風險等級的產(chǎn)品,。根據(jù)基金不同的風險承受等級,，大致可分為4種：保守型、穩(wěn)健型,、平衡型,、積極型。

總結(jié)

最后老師再來總結(jié)一下個人養(yǎng)老金,，同學們可以根據(jù)自己的情況來選擇是否參與,。

1.參與門檻

目前在36個試點城市（或地區(qū)）中參加基本養(yǎng)老保險的未退休人員。

2.如何參與,？

可在規(guī)定的商業(yè)銀行中開通個人養(yǎng)老金賬戶來進行繳存,，繳存金額每年不超過12000元，可分批或一次性繳納。

3.可購買產(chǎn)品

可購買產(chǎn)品包括：特定養(yǎng)老儲蓄,、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險,、養(yǎng)老理財產(chǎn)品、養(yǎng)老目標基金,?？筛鶕?jù)自己的情況，選擇適合自己的產(chǎn)品,，自負盈虧,。

4.如何領取,？

參加人達到領取基本養(yǎng)老金年齡或者完全喪失勞動能力,、出國（境）定居以及符合國家規(guī)定的其他情形才能領取個人養(yǎng)老金。