- 我們都想要錢——有些人是危險(xiǎn)的,。值得慶幸的是，有一些簡單而有力的方法可以讓你不把辛苦賺來的積蓄用來賭博而致富,。 當(dāng)然,，它們不會(huì)都停留在你的大腦中。隨著山姆大叔對我們的稅收和福利進(jìn)行改革,，隨著新的,、更好的金融產(chǎn)品的推出，許多方面將隨著時(shí)間的推移而改變,。盡管如此,，手邊有指導(dǎo)原則可以幫助你管理你的錢，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全,。
- 作為一名經(jīng)濟(jì)學(xué)家,，以下是我生活和傳授的21條最重要的金錢法則:
- 1. 上大學(xué)時(shí)不要借錢。這太冒險(xiǎn),，也太昂貴了,。我不是隨隨便便這么說的,。我是大學(xué)教授。但是你可以獲得良好的教育,，而不需要把你的未來作為抵押,，也不需要破壞你的職業(yè)計(jì)劃。 它只需要申請獎(jiǎng)學(xué)金,，并申請學(xué)費(fèi)較低,、但聲望一般較低的院校。
- 2. 如果你的父母為你的學(xué)費(fèi)借錢,，討論一下誰來償還,。考慮一下,，他們是在揮霍你的遺產(chǎn),，還是犧牲自己的福利，“幫助”你上一所負(fù)擔(dān)不起的大學(xué),。
- 3.努力擁有自己的房子,，而不是租房——并且試著用現(xiàn)金購買。如果你是中等收入或高收入人群,，情況尤其如此,。把更多的錢放在家里是一種規(guī)避聯(lián)邦和州資產(chǎn)所得稅的方法。
- 4. 抵押貸款是稅收和財(cái)務(wù)上的輸家,。盡快還清,。想想看:如果你現(xiàn)在有10萬美元可以投資于收益率為1.5%的債券，那么一年內(nèi)你將獲得1,500美元的利息收入,。但是,，如果你有10萬美元的債務(wù)，利息為3.2%,，你現(xiàn)在就可以還清,，那么一年內(nèi)你就可以節(jié)省3200美元的利息。 總的來說,，如果你投資于償還債務(wù),，而不是投資于債券，你將在沒有風(fēng)險(xiǎn)的情況下賺到1700美元,。
- 5. 擁有住房可以降低長壽風(fēng)險(xiǎn),。這是買房比租房更好的另一個(gè)原因。假設(shè)你70歲了,，找到了你夢想的地方,。如果你的余生都在租房，那么你的固定收入就不會(huì)增加,，房租也會(huì)上漲,。 相比之下,，如果你擁有自己的房子，房價(jià)可能會(huì)飆升或崩潰,，但你不會(huì)受到影響,。既然你既不買也不賣你的房子，誰會(huì)關(guān)心房地產(chǎn)市場呢?你的住房消費(fèi)在你的有生之年都是有保障的,。
- 6. 你完美的家可能在幾個(gè)時(shí)區(qū)之外要便宜得多,。也可能是沒有州所得稅、州遺產(chǎn)稅和州遺產(chǎn)稅的地方,。 是的,，事情要復(fù)雜得多。由于州的稅收優(yōu)勢,，新罕布什爾州的土地價(jià)值可能更高。馬薩諸塞州的教育系統(tǒng)可能更好,。但誰知道呢?你可能沒有孩子,，而且很高興住在沒有院子的五層樓高的房子里。
- 7. 選擇別人都不喜歡的工作,。在技能,、教育和經(jīng)驗(yàn)都相同的情況下，從事不愉快,、傷神經(jīng),、不安全、令人不安或財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高的工作的人,，比從事同樣技能,、但沒有這些缺點(diǎn)的工作的人，收入更高,。 經(jīng)濟(jì)學(xué)家稱這種額外的收入為“補(bǔ)償性差異”,。利用它的關(guān)鍵是找到你喜歡的東西，理想情況下,，其他人不喜歡,。
- 8. 不要擔(dān)心職業(yè)和跳槽。有這么多選擇,，你怎么能不貨比三家呢?當(dāng)然,，獲得加薪的最快途徑是獲得一份可靠的外部報(bào)價(jià)。
- 9. 考慮為自己工作,。我經(jīng)常這樣告訴我的學(xué)生,。如果你以正確的方式開始了正確的事業(yè)，它將提高你未來剩余的收入,，并提供無與倫比的工作保障,。 如果這聽起來太冒險(xiǎn)了,，那就想辦法把你的愛好和興趣變成副業(yè)。
- 10. 繼續(xù)思考明天,。在接下來的工作日里,，你是否處于最好的職業(yè)狀態(tài)?你應(yīng)該做個(gè)改變嗎?你現(xiàn)在的工作有危險(xiǎn)嗎?每隔幾個(gè)月定一個(gè)日期，和配偶,、伴侶或朋友一起做一次職業(yè)回顧,。
- 11. 你的生活水平是你的底線。根據(jù)另類投資和消費(fèi)策略模擬它的潛在路徑,，看看這些策略能把你帶到哪里,。
- 12. 婚姻勝過長期的伙伴關(guān)系。這可能意味著更高的凈稅收,，但它伴隨著一系列有價(jià)值的隱性保險(xiǎn)安排,，婚姻的形式和合法性有助于執(zhí)行這些安排。
- 13. 如果你結(jié)婚了,，要考慮到離婚,。離婚的可能性就像不離婚的可能性一樣大。簽一份婚前協(xié)議來保護(hù)你自己和你一生的摯愛,。
- 14. 所有生活方式的決定——轉(zhuǎn)行,、搬家、結(jié)婚,、生孩子,、離婚——都要付出代價(jià)。根據(jù)你的可持續(xù)生活水平來衡量這些價(jià)格,。
- 15. 利用退休賬戶的貢獻(xiàn),、轉(zhuǎn)換和提取來減少你終生的稅收。并且確保你的貢獻(xiàn)足以讓你的雇主匹配你!
- 16. 等到70歲再領(lǐng)取社會(huì)保障退休福利,。等待領(lǐng)取養(yǎng)老金的退休人員每個(gè)月可以比提前領(lǐng)取的退休人員多得到數(shù)百美元,。 當(dāng)然，這并不是對每個(gè)人都可行,。但我的建議是:在采取任何行動(dòng)之前,，先找出使你的家庭終生受益最大化的策略。
- 17. 如果你不正式申請你的社會(huì)保障福利,，你將得不到它,。有很多70多歲的人問我他們什么時(shí)候能拿到支票。這時(shí)我就會(huì)抱怨并告訴他們,，他們需要立即申請福利,。 社會(huì)保險(xiǎn)的工作不是讓我們知道它欠我們什么，更不要說我們整個(gè)工作生涯都在為這些福利繳納聯(lián)邦保險(xiǎn)稅。
- 18. 社會(huì)保障局(Social Security Administration)的項(xiàng)目操作手冊系統(tǒng)(Program Operations Manual System)有數(shù)千條規(guī)則,，但其工作人員可能會(huì)部分或全部出錯(cuò),。與多個(gè)辦公室溝通，并做自己的研究,。
- 19. 提前退休是經(jīng)濟(jì)上的自殺,。是的，在某些情況下,，提前退休是有意義的,。但很少有人會(huì)把提前退休的真正含義考慮進(jìn)去:決定去度一個(gè)最長、最昂貴的假期(我們大多數(shù)人都負(fù)擔(dān)不起),。
- 這樣說清楚了,，這些美妙的好處——多陪陪孫輩的時(shí)間、追求愛好的自由,、減輕壓力——都是以高昂的代價(jià)換來的:如果不是幾十年,，那就是幾年的收入損失。
- 20.說句好聽的話,，大多數(shù)傳統(tǒng)的投資建議的價(jià)值都是可疑的,。它建立在你犯了四個(gè)主要的經(jīng)濟(jì)錯(cuò)誤的基礎(chǔ)上:年輕時(shí)存錯(cuò)了錢，把退休儲(chǔ)蓄放在自動(dòng)駕駛模式下,，年老時(shí)花錯(cuò)了錢，從不適應(yīng)市場環(huán)境,。
- 21,，如果你擔(dān)心下行風(fēng)險(xiǎn)，就像玩賭場一樣玩股市,。把股票投資想象成你去賭場的現(xiàn)金:如果你贏了錢,，在你離開大樓之前不要花一分錢。換句話說,，在你最初的投資安全到遠(yuǎn)離損失之前,，不要把更多的錢投入股市。
- Laurence J. Kotlikoff,，經(jīng)濟(jì)學(xué)教授,，著有《金錢的魔力:一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家的秘密:更多的錢，更少的風(fēng)險(xiǎn),，更好的生活》一書,。他于1977年獲得哈佛大
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